王翔宇

[摘? ? 要] 以國(guó)有商業(yè)銀行為考察對(duì)象，他們擁有實(shí)施銀行金融技術(shù)改革的人才條件、政策條件、資金條件。銀行金融技術(shù)改革方向包括：金融技術(shù)改革應(yīng)滿足本土化要求、金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷、金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革。具體的實(shí)施策略為：在銀行內(nèi)部培育危機(jī)意識(shí)倒逼金融技術(shù)改革愿望、聚焦本土化金融服務(wù)特點(diǎn)完善存量金融技術(shù)改革、對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)突出金融技術(shù)的集成化、以信息化和智能化壓縮組織架構(gòu)匹配互聯(lián)網(wǎng)金融。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;金融技術(shù);改革;展望

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 05. 054

[中圖分類號(hào)] F832? ? [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]? A? ? ? [文章編號(hào)]? 1673 - 0194（2020）05- 0125- 02

0? ? ? 引? ? 言

隨著2013年余額寶的問(wèn)世，意味著我國(guó)已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。在“銀行不改變，我們就改變銀行”的誓言下，以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。支付寶之所以能夠成為領(lǐng)導(dǎo)者，其不僅依賴于決策層的金融創(chuàng)新精神，也依賴于支付寶在長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)中所建立起的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及阿里巴巴集團(tuán)所形成的“云計(jì)算”技術(shù)優(yōu)勢(shì)。從中不難知曉，我國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下唯有夯實(shí)金融技術(shù)基礎(chǔ)，才能為自身金融創(chuàng)新活動(dòng)的開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的保障條件。以國(guó)有商業(yè)銀行為考察對(duì)象，他們擁有實(shí)施銀行金融技術(shù)改革的人才條件、政策條件、資金條件，但為何在近6年時(shí)間里仍是以跟隨者的姿態(tài)存在于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之中呢。其中的原因很多，而未能在全員范圍內(nèi)形成以金融技術(shù)改革去應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)危機(jī)的意識(shí)則是關(guān)鍵。為此，本文將在對(duì)銀行金融技術(shù)改革展望的基礎(chǔ)上，提出一些具體的實(shí)施策略。

1? ? ? 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行金融技術(shù)所面臨的挑戰(zhàn)

結(jié)合筆者的調(diào)研，可將挑戰(zhàn)歸納為以下三個(gè)主要方面。

1.1? ?銀行金融技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)逐步式微

早在21世紀(jì)初國(guó)有銀行已利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)出了網(wǎng)上銀行服務(wù)平臺(tái)，客戶通過(guò)在線下開(kāi)通網(wǎng)上銀行賬戶便能在PC端辦理基本的金融業(yè)務(wù)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迭代發(fā)展，以及金融技術(shù)創(chuàng)新主體的多元化特征日益突出，最終使得國(guó)有銀行的金融技術(shù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)逐步式微。作為銀行主要挑戰(zhàn)者的各類第三方支付平臺(tái)，他們并不存有銀行在樹(shù)立先發(fā)優(yōu)勢(shì)時(shí)所遺留下來(lái)的沉淀成本，而且以一種主要與移動(dòng)端相嵌入的App金融軟件去為客戶提供理財(cái)投資服務(wù)，這就在替代效應(yīng)下進(jìn)一步促使銀行金融技術(shù)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)損失殆盡?？梢?jiàn)，只有提升金融技術(shù)的安全性、便利性、移動(dòng)性，才能迎合大眾的口味。

1.2? ?銀行金融技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢(shì)還未顯現(xiàn)

在余額寶問(wèn)世之后的一段時(shí)間，我國(guó)銀行業(yè)充斥著斥責(zé)之聲。銀聯(lián)公司甚至上書(shū)決策層，試圖取締余額寶這種金融產(chǎn)品。然而，國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度卻是堅(jiān)定的，所以國(guó)有銀行在之后的近兩年里都是以負(fù)面和觀望的態(tài)度去對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融模式。由于存在著態(tài)度上的遲疑，也由于各第三方支付平臺(tái)的持續(xù)發(fā)力，導(dǎo)致了銀行金融技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢(shì)還未顯現(xiàn)。第三方支付平臺(tái)本質(zhì)承擔(dān)著電子商務(wù)平臺(tái)的功能，通過(guò)培育金融產(chǎn)品的供給方與需求方去實(shí)現(xiàn)極化效應(yīng)，并在極化效應(yīng)所建立起的規(guī)模效應(yīng)下去完善和優(yōu)化金融技術(shù)。由此，銀行單靠自身的金融產(chǎn)品類型和一己之力去實(shí)現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢(shì)，這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

1.3? ?銀行金融技術(shù)的鎖定效應(yīng)較明顯

上文已經(jīng)提到了“沉淀成本”，沉淀成本的產(chǎn)生根源在于資產(chǎn)專用性損失。由于銀行率先利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)通了在線金融服務(wù)平臺(tái)，所以銀行也為此投入了大量的專用性資產(chǎn)。若是對(duì)標(biāo)第三方支付平臺(tái)的金融技術(shù)發(fā)展方向，必然面臨著去除存量資產(chǎn)、引入增量資產(chǎn)的局面，前者將產(chǎn)生沉淀成本，后者這將產(chǎn)生會(huì)計(jì)成本。所以這些都決定了，銀行金融技術(shù)的鎖定效應(yīng)較為明顯，所以需要走一條適合自己的金融技術(shù)改革之路。

2? ? ? 對(duì)銀行金融技術(shù)改革的展望

從以上的論述出發(fā)，本文從三個(gè)方面對(duì)銀行金融技術(shù)改革做出展望。

2.1? ?金融技術(shù)改革應(yīng)滿足本土化要求

在銀行金融技術(shù)改革中需要發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，那就是在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)公眾建立起了緊密的金融聯(lián)系，這種聯(lián)系又進(jìn)一步樹(shù)立了銀行在本土的品牌號(hào)召力。因此，銀行金融改革應(yīng)滿足本土化要求，即滿足當(dāng)?shù)厣鐣?huì)公眾對(duì)日常金融服務(wù)的需求。將目光放置在第三方支付平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中不難發(fā)現(xiàn)，它們盡管具有金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但這些金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)缺乏區(qū)域植根性，而且對(duì)于地處城鎮(zhèn)邊緣的居民戶而言，更難以使用第三方支付平臺(tái)的金融技術(shù)去解決日常生活所需。因此，這又從競(jìng)爭(zhēng)者的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)中映襯出了銀行實(shí)施本土化金融技術(shù)改革方向的合理性。

2.2? ?金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷的改革方向

銀行在開(kāi)展金融技術(shù)改革時(shí)需要重視對(duì)存量資源的消化問(wèn)題，上文已經(jīng)指出了銀行在金融技術(shù)改革中所面臨的挑戰(zhàn)，所以銀行必須在正視這些挑戰(zhàn)的基礎(chǔ)上去制訂合理的改革方向。本文建議，銀行金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷的改革方向。所謂“結(jié)構(gòu)性變遷”是指，以增量資源投入去開(kāi)發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品，對(duì)于存量資源則以相對(duì)保守的姿態(tài)去強(qiáng)化本土化金融服務(wù)的能力，隨著增量資源規(guī)模和所帶來(lái)效益的不斷增長(zhǎng)，再?gòu)膽?zhàn)略轉(zhuǎn)型中逐步壓縮過(guò)剩存量資源。而且，此時(shí)過(guò)剩存量資源也已處于固定資產(chǎn)折舊末期，所以會(huì)降低金融技術(shù)改革所帶來(lái)的沉淀成本。

2.3? ?金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革

在生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系之間的辯證關(guān)系下可知，隨著銀行實(shí)施金融技術(shù)改革作為改革任務(wù)的一部分，銀行內(nèi)部的技術(shù)組織架構(gòu)也需進(jìn)行變革。在變革技術(shù)組織架構(gòu)時(shí)面臨著壓力集團(tuán)所帶來(lái)的挑戰(zhàn)，壓力集團(tuán)可以通過(guò)負(fù)面輿論、職務(wù)影響等方式阻撓金融技術(shù)改革的不斷深化。因此，金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革也構(gòu)成了未來(lái)的改革方向。

銀行金融技術(shù)改革屬于長(zhǎng)期工程也屬于系統(tǒng)工程，所以在落地于實(shí)踐中去時(shí)還應(yīng)制訂具有可操作性的策略。為此，下文將提出具體的實(shí)施策略。

3? ? ? 具體的實(shí)施策略

根據(jù)以上所述，具體的實(shí)施策略包括以下四個(gè)方面。

3.1? ?在銀行內(nèi)部培育危機(jī)意識(shí)倒逼金融技術(shù)改革愿望

本文聚焦國(guó)有商業(yè)銀行的金融技術(shù)改革問(wèn)題，針對(duì)該銀行目前的組織生態(tài)環(huán)境，建議在銀行內(nèi)部培育危機(jī)意識(shí)，以此去倒逼執(zhí)行層實(shí)施金融技術(shù)改革的愿望。具體的實(shí)施策略為：（1）在銀行內(nèi)部分層級(jí)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)培訓(xùn)，并結(jié)合“不忘初心、牢記使命”教育在各執(zhí)行層找差距、尋出路。（2）邀請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融專家為執(zhí)行層開(kāi)展專題講座，拓寬執(zhí)行層的互聯(lián)網(wǎng)金融眼界，并消除“井底之蛙”對(duì)他們所造成的困擾。（3）銀行決策層制訂金融技術(shù)改革戰(zhàn)略，并在戰(zhàn)略目標(biāo)管理下推動(dòng)各執(zhí)行層按計(jì)劃完成相應(yīng)任務(wù)。實(shí)踐表明，通過(guò)建立開(kāi)放式的危機(jī)意識(shí)培育模式，便能在銀行內(nèi)部產(chǎn)生“鲇魚(yú)效應(yīng)”去提振金融技術(shù)改革的愿望。

3.2? ?聚焦本土化金融服務(wù)特點(diǎn)完善存量金融技術(shù)改革

銀行在先發(fā)優(yōu)勢(shì)式微，后發(fā)優(yōu)勢(shì)還不具備的情況下，需要腳踏實(shí)地地去尋求金融技術(shù)改革的突破口，應(yīng)防止全面使力和盲目使力。本文建議，當(dāng)前首選應(yīng)聚焦本土化金融服務(wù)特點(diǎn)，去完善存量金融技術(shù)改革工作。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，本土金融服務(wù)的需求類型主要集中在：定期儲(chǔ)蓄項(xiàng)目、教育基金儲(chǔ)蓄項(xiàng)目、大額理財(cái)項(xiàng)目，以及與當(dāng)?shù)馗髀毮懿块T(mén)合作提供的生活繳費(fèi)項(xiàng)目等。上文已經(jīng)指出，第三方支付平臺(tái)在這些領(lǐng)域存在著比較劣勢(shì)。因此，銀行應(yīng)在便利化、移動(dòng)化、線上線下同步化的理念下，對(duì)存量金融技術(shù)實(shí)施精細(xì)化改造。在改造過(guò)程中需要充分應(yīng)納當(dāng)?shù)厣鐣?huì)公眾的意見(jiàn)和建議，以接地氣的方式去鞏固自己的互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)。

3.3? ?對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)突出金融技術(shù)的集成化

在增量金融技術(shù)資源的培育中，需對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)。本文建議，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已從PC端逐步遷移至移動(dòng)端，以智能手機(jī)為載體的移動(dòng)端成為社會(huì)公眾尋求金融服務(wù)的主要平臺(tái)。因此，銀行需提出金融技術(shù)的集成化，即在App軟件中能夠?yàn)樯鐣?huì)公眾提供完善的銀行金融服務(wù)。具體的實(shí)施策略為，銀行應(yīng)在尋求第三方技術(shù)供應(yīng)商的幫助下，積極組建自己的信息化技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)由省級(jí)銀行分支機(jī)構(gòu)分別組建，并服務(wù)于省級(jí)以下的分行。在App中應(yīng)集合：轉(zhuǎn)賬服務(wù)、定期儲(chǔ)蓄服務(wù)、房貸服務(wù)、小微企業(yè)在線申請(qǐng)貸款服務(wù)，以及理財(cái)和投資類服務(wù)。這樣一來(lái)，就能進(jìn)一步發(fā)揮銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)。

3.4? ?以信息化和智能化壓縮組織架構(gòu)匹配互聯(lián)網(wǎng)金融

目前，各大銀行已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了信息化和智能化服務(wù)能力。而且，國(guó)有商業(yè)銀行也逐步壓縮組織架構(gòu)，特別取消了許多可以由客戶自助的金融業(yè)務(wù)窗口。隨著銀行結(jié)構(gòu)性金融技術(shù)改革的發(fā)展，還需進(jìn)一步壓縮組織架構(gòu)使之與互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配。本文建議，銀行應(yīng)組建在線金融產(chǎn)品營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，配合線下常規(guī)營(yíng)銷將銀行金融產(chǎn)品向域外推廣，逐步與第三方支付平臺(tái)的金融產(chǎn)品服務(wù)相同步。而且，銀行也應(yīng)與支付寶、微信在內(nèi)的知名第三方支付平臺(tái)合作，推動(dòng)自身互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售。依靠這種模式，便可以使銀行金融技術(shù)改革更聚焦于自己的專長(zhǎng)領(lǐng)域，并在開(kāi)放式的合作關(guān)系下獲得“1+1>2”的經(jīng)營(yíng)局面。

4? ? ? 小? ? 結(jié)

我國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下唯有夯實(shí)金融技術(shù)基礎(chǔ)，才能為自身金融創(chuàng)新活動(dòng)的開(kāi)展提供有力的保障。以國(guó)有商業(yè)銀行為考察對(duì)象，他們擁有實(shí)施銀行金融技術(shù)改革的人才條件、政策條件、資金條件，但為何在近6年時(shí)間里仍是以跟隨者的姿態(tài)存在于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之中呢？其中的原因很多，而未能在全員范圍內(nèi)形成以金融技術(shù)改革去應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)危機(jī)的意識(shí)則是關(guān)鍵。本文從：金融技術(shù)改革應(yīng)滿足本土化要求、金融技術(shù)改革應(yīng)遵循結(jié)構(gòu)性變遷、金融技術(shù)改革應(yīng)匹配組織內(nèi)變革三個(gè)方面對(duì)銀行金融技術(shù)改革進(jìn)行了展望。本文建議，改革的實(shí)施策略在于：在銀行內(nèi)部培育危機(jī)意識(shí)倒逼金融技術(shù)改革愿望、聚焦本土化金融服務(wù)特點(diǎn)完善存量金融技術(shù)改革、對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)突出金融技術(shù)的集成化、以信息化和智能化壓縮組織架構(gòu)匹配互聯(lián)網(wǎng)金融。

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