彭雅琪 熊楚沛 張歡歡

【摘要】小額信貸公司作為中國金融市場的重要組成部分，在促進(jìn)整個金融市場發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，中國的小微金融企業(yè)發(fā)展仍然存在許多問題。在對本文進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的對策和建議，以在互聯(lián)網(wǎng)的背景下全面促進(jìn)中國小額信貸企業(yè)的發(fā)展，以充分改善中國目前的金融市場。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);小微金融企業(yè);發(fā)展;對策建議

當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和持續(xù)發(fā)展，對中國小微金融企業(yè)乃至整個金融市場的影響越來越大。當(dāng)前，中國的小微金融企業(yè)必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)來全面促進(jìn)自身發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，中國小額信貸企業(yè)的發(fā)展仍然存在各種問題。缺乏有效的政策指導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)的影響以及缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才都影響了中國的小額信貸?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的企業(yè)發(fā)展。因此，有必要有效解決當(dāng)前有針對性的措施所面臨的問題，全面促進(jìn)中國小額信貸企業(yè)的健康長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國小微金融企業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）缺乏有效的政策導(dǎo)向

小微信貸公司在整個金融市場中占有很大比例。在2018年，他們占了約30%，但他們?nèi)狈﹃P(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)持續(xù)發(fā)展的背景下，中國更加重視金融市場的規(guī)范發(fā)展。目前，小微信貸公司由于規(guī)模小，承受市場風(fēng)險的能力差以及許多風(fēng)險因素而沒有被納入正統(tǒng)的金融市場，這使得在發(fā)展過程中難以獲得有效的政策。支持，相對缺乏相關(guān)的政策指導(dǎo)，甚至在很大程度上限制了中國小微金融企業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，小微金融企業(yè)的發(fā)展仍然缺乏必要的政策指導(dǎo)，難以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的應(yīng)用能力，極大地制約了中國小微金融的發(fā)展。

（二）受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊較大

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給金融發(fā)展模式帶來了的巨大變化。目前，中國的小額信貸大部分仍以傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式為基礎(chǔ)。它在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用程序很少，并且嚴(yán)重依賴于脫機(jī)開發(fā)。中國金融市場特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出脫軌的趨勢。但是，中國的小微金融企業(yè)在規(guī)避風(fēng)險和規(guī)模方面仍然存在很大的缺陷。此外，開發(fā)模式?jīng)]有改變，因此它們受到互聯(lián)網(wǎng)的極大影響，許多小額信貸公司也已經(jīng)破產(chǎn)。這使得中國金融市場的發(fā)展沒有生機(jī)。如何應(yīng)對和利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅是小額信貸公司應(yīng)該考慮的問題，也是中國政府和金融市場需要關(guān)注的優(yōu)先事項之一。

（三）缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才

在互聯(lián)網(wǎng)和金融繼續(xù)深入發(fā)展的前提下，中國的小微金融企業(yè)必須依靠互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展來實現(xiàn)良好的發(fā)展，必須通過專門的互聯(lián)網(wǎng)金融來促進(jìn)。目前，中國的小微金融企業(yè)在發(fā)展過程中仍然缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。首先，許多小微金融公司沒有對現(xiàn)有員工進(jìn)行全面培訓(xùn)，因此很難提高他們的整體素質(zhì)，并且他們對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和金融市場改革的高要求也無法達(dá)到。其次，許多小額信貸公司無法從外部引進(jìn)專門的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。外部先進(jìn)的概念和開發(fā)模型很難滲透到小額信貸公司，使其難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國小微金融企業(yè)發(fā)展的對策建議

（一）強(qiáng)化對小微金融企業(yè)的政策導(dǎo)向

在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，有必要全面加強(qiáng)小微金融企業(yè)的政策取向。一方面，要根據(jù)中國金融市場的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，制定有針對性的小微金融企業(yè)發(fā)展政策體系，合理規(guī)范和有效促進(jìn)小微金融企業(yè)的金融發(fā)展，以便他們可以進(jìn)一步發(fā)展活躍的金融市場。另一方面，有必要鼓勵小額信貸公司全面執(zhí)行相關(guān)政策，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保在小微企業(yè)發(fā)展中能夠?qū)嵤└鞣N政策體系，通過政策促進(jìn)小額信貸企業(yè)發(fā)展。

（二）提升對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用程度

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)對各個行業(yè)特別是金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了長期影響。因此，小微金融企業(yè)必須全面改善互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。一方面，我們必須改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，更新其發(fā)展理念，以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為指導(dǎo)，順應(yīng)中國整個金融市場改革的需要，不斷改變其組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其風(fēng)險承受能力，并充分適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢。另一方面，小微金融企業(yè)必須制定全面的發(fā)展計劃，通過市場數(shù)據(jù)的收集和分析，準(zhǔn)確預(yù)測金融市場特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，制定和執(zhí)行發(fā)展計劃，并充分滿足互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

（三）培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)金融人才

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的背景下，小額信貸公司必須對現(xiàn)有人員進(jìn)行全面培訓(xùn)，以充分掌握現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展知識，逐步提高其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的能力，并發(fā)展為小額信貸企業(yè)。儲備足夠的專業(yè)人才，以確保他們能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢。另一方面，通過內(nèi)部管理機(jī)制等措施的完善，將從外部引進(jìn)一批專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，為現(xiàn)有的人才隊伍注入新鮮血液，使小額信貸公司在此過程中擁有更多的人才。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（四）服務(wù)差異化，實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

在“大眾創(chuàng)業(yè)與創(chuàng)新”的背景下，涌現(xiàn)了許多小微企業(yè)，并且豐富了針對小微企業(yè)的個性化服務(wù)產(chǎn)品。為了滿足小微企業(yè)日益多樣化的需求，除了單一的貸款服務(wù)外，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始為客戶提供全面和多樣化的綜合金融服務(wù)，包括支付結(jié)算，公司融資，投資和融資。具有財務(wù)顧問，公司債券發(fā)行等方面。不同類型的小微企業(yè)給予不同的金融服務(wù)，例如，基于企業(yè)現(xiàn)金流和信用相關(guān)數(shù)據(jù)的水平。在產(chǎn)品設(shè)計，多種選擇模式被設(shè)計為允許客戶自由選擇的產(chǎn)品或產(chǎn)品的組合，這有利于分化的定價，并且提供不同的因素組合。差異化的服務(wù)流程和創(chuàng)新產(chǎn)品將大大提高客戶體驗和滿意度，并擴(kuò)大客戶群。由于互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的技術(shù)，這些業(yè)務(wù)流程是簡單，高效，并能滿足資本需求和小微企業(yè)在實時的金融需求。

三、總結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)大背景下，促進(jìn)中國小額信貸企業(yè)的發(fā)展是當(dāng)前和未來中國金融市場發(fā)展的關(guān)鍵。從現(xiàn)實出發(fā)，在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，中國小額信貸公司的發(fā)展仍然存在許多問題和困難。因此，我們應(yīng)加強(qiáng)對小微金融企業(yè)的政策導(dǎo)向，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，培訓(xùn)和引進(jìn)專業(yè)人才。從互聯(lián)網(wǎng)金融人才的角度出發(fā)，將實現(xiàn)中國小微金融的長期健康發(fā)展。

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