孫波

[摘 要] 隨著2013年“普惠金融”國家戰(zhàn)略的確定和“精準扶貧”重要思想的提出，金融扶貧應(yīng)運而生。脫貧攻堅是新時代的新戰(zhàn)役，惠及百姓關(guān)乎國運，打贏這場戰(zhàn)役需要政策的引導、各行業(yè)的配合和人民的齊心協(xié)力。金融是為實體經(jīng)濟服務(wù)的重要力量，分析精準扶貧在金融板塊存在的問題，進而結(jié)合脫貧地區(qū)的經(jīng)驗，以商業(yè)銀行、保險公司和期貨公司為代表的金融機構(gòu)積極參與，帶動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶全金融鏈條的良性互動，使參與主體實現(xiàn)共贏。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融;金融機構(gòu);精準扶貧

[中圖分類號] F830[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）03-0174-02

一、研究背景與研究意義

2020年是脫貧攻堅的驗收年，也是決勝全面建成小康社會的收官年?；仡櫫暯娇倳浻?013年11月湘西考察時首次提出“精準扶貧”重要指示，近六年來，這一思想深得民心民意、成效顯著惠及百姓，同時在黨的十八屆三中全會中將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略，2015年國務(wù)院出臺《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，金融助力精準扶貧有了具體指導文件。本文結(jié)合銀行、保險、期貨在扶貧方面存在的問題及獲得的經(jīng)驗進行總結(jié)分析，并提出對策和建議，對于金融機構(gòu)為社會各階層和群體（包括小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)民農(nóng)戶、低收入城鎮(zhèn)人群、貧困人群、老年和殘疾人等特殊群體）提供金融服務(wù)，力求提高金融產(chǎn)品的針對性、金融服務(wù)的覆蓋率和滿意度，為正在脫貧中的縣、鄉(xiāng)、村等提供借鑒和參考。

二、金融扶貧進程中存在的問題

近年來，金融扶貧成效顯現(xiàn)，不少貧困縣已經(jīng)摘帽走上脫貧致富之路，但仍有大量貧困地區(qū)金融扶貧力度不強、在脫貧進程中面臨較多問題。

（一）缺乏完善和充分的市場機制

盡管國家政策倡導下，一部分商行逐步開發(fā)農(nóng)村金融市場，但因農(nóng)村金融力量薄弱以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長且農(nóng)戶信用水平有限等，都存在物理網(wǎng)點和投入資金與人力偏少、金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村市場環(huán)境惡劣、信貸風險高、發(fā)展緩慢等問題，金融主體考慮到風險控制和經(jīng)營成本，因而服務(wù)貧困地區(qū)和居民的積極性差，直接導致農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)民長期面臨融資難、融資貴的問題。

（二）貧困地區(qū)風險防范意識薄弱、保險產(chǎn)品不足、保險網(wǎng)點覆蓋率低

貧困地區(qū)群眾受傳統(tǒng)思想影響習慣自擔風險，其保險觀念淡薄，農(nóng)村醫(yī)療條件差、人口健康水平較低，受自然風險和自身因素的影響，因病致貧不在少數(shù)。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，且因受到自然災(zāi)害、氣候變化等較多不可控因素的影響而具有極大不穩(wěn)定性，其農(nóng)產(chǎn)品需求彈性偏小、同質(zhì)化嚴重，容易遭到農(nóng)產(chǎn)品欠收或因信息閉塞、交通不便導致滯銷等問題。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)險主要為農(nóng)產(chǎn)品防范自然風險，而用于防范市場風險的保險產(chǎn)品種類非常有限，且貧困地區(qū)保險普及度低、險種不夠豐富，保險機構(gòu)對投入大、周期長、利潤薄的農(nóng)村保險市場的開發(fā)積極性較低、參與扶貧的主動性較差。

（三）普惠金融扶貧地區(qū)的脫貧動力和能力不足

金融扶貧旨在由財政惠農(nóng)這一“輸血”式到當?shù)禺a(chǎn)業(yè)自身發(fā)展“造血”式和“活血”式轉(zhuǎn)型。但長期依靠外援模式讓扶貧對象形成“坐、等、靠、要”的被動思想，致使依靠當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏脫貧動力。且農(nóng)村因經(jīng)營者受教育程度低、現(xiàn)代化經(jīng)營理念薄弱等導致未能融入快節(jié)奏的現(xiàn)代交易市場，缺乏清晰的脫貧思路和一定水平的職業(yè)技能，引入扶貧、扶志和扶智相結(jié)合的“金融+互聯(lián)網(wǎng)+電商+物流”模式將改變這一現(xiàn)狀。

三、銀行、保險和期貨助力精準扶貧的模式與路徑

金融機構(gòu)是金融扶貧的主體，應(yīng)在堅持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的同時履行各自的社會責任，積極投入到精準扶貧工作中來。針對上述問題就商業(yè)銀行、保險公司和期貨公司三大金融機構(gòu)助力精準扶貧模式提出建議。

（一）商業(yè)銀行為脫貧攻堅添磚加瓦

建立健全充分的市場機制，提升涉農(nóng)金融機構(gòu)主動扶貧、真正扶貧、有效扶貧的積極性。商業(yè)銀行在普惠金融定向降準、風險補償金和扶貧信貸貼息等措施激發(fā)下，對貧困地區(qū)信貸投放的積極性逐步提升。商業(yè)銀行建立貧困地區(qū)（農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶和農(nóng)民等）信息共享平臺，利用金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)等為貧困地區(qū)量身定做具有針對性和智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行以貧困地區(qū)金融市場需求為導向，結(jié)合不同精準扶貧項目的融資特點，大膽研發(fā)多元化的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品。貸款業(yè)務(wù)方面，創(chuàng)新融資擔保方式，提供以活體畜禽、動產(chǎn)和農(nóng)機具等多元抵質(zhì)押貸款以及小額信用貸款，為當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)、龍頭重點企業(yè)提供優(yōu)惠利率的貸款服務(wù)，真正助力“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)模式的形成與發(fā)展，推動致富能人帶領(lǐng)貧困戶脫貧增收。如中國郵政儲蓄銀行為有職業(yè)能力且有脫貧意愿的農(nóng)戶提供“三年期五萬元無擔保無抵押且執(zhí)行基準利率”的扶貧小額貸款。農(nóng)戶融資難、商行不放貸的問題根源即借貸雙方缺乏有效信息傳遞，為此提出如下建議，一是搭建“銀村合作”平臺，發(fā)揮村委會、駐村書記等的中介力量進行貸前貸后的信息傳遞;二是謀求“銀政合作”實現(xiàn)商行和政府雙重監(jiān)審，對貧困戶信息、農(nóng)企經(jīng)營和收益狀況、農(nóng)戶誠信水平進行驗證;三是“銀行+電商合作”模式下，不僅實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上銷售，商行還可借用銷售和物流數(shù)據(jù)佐證貧困戶的經(jīng)營實況及其償債能力，如中國農(nóng)業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)遷至網(wǎng)上，推動零售業(yè)務(wù)以及網(wǎng)點戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，旨在打造“惠農(nóng)e通”平臺，惠及更多貧困農(nóng)戶。

（二）保險公司為農(nóng)民健康、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保駕護航

保險機構(gòu)注重扶危濟困，具有精準性特征，扶貧保險產(chǎn)品研發(fā)和保險業(yè)務(wù)開展得當將有效促進脫貧攻堅。首先，增強保險知識和保險意識的宣傳工作，動員貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村兩委以及貧困戶等主體加入到學習和宣傳保險扶貧的隊伍中來，并通過收集和整理貧困地區(qū)保險扶貧的經(jīng)典案例，邀請相關(guān)受益者現(xiàn)身說法，凝聚百姓保險扶貧共識、營造保險扶貧的良好市場環(huán)境。目前主要從健康、農(nóng)險、產(chǎn)業(yè)扶貧等方面助力精準扶貧，我國形成了大病保險、農(nóng)業(yè)保險為主的保險扶貧保障體系。其次保險機構(gòu)確定保險精準扶貧方案，如可采取“政府投保+公司讓利”的方式開展扶貧工作，建檔立卡戶若遭重大疾病同時享有新農(nóng)合保險、城鄉(xiāng)居民大病險雙重保障，避免因病致貧和因病返貧的問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入是農(nóng)民家庭重要支撐，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量受自然因素影響極大，即使豐收也可能面臨“谷賤傷農(nóng)”的風險。農(nóng)業(yè)險的賠款將為災(zāi)后恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金保障。最后，保險公司還可通過提供保單質(zhì)押、小額貸款保證保險產(chǎn)品為貧困地區(qū)企業(yè)創(chuàng)新融資渠道，解決地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的融資難題。

（三）期貨合約為農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷遮風擋雨

期貨、期權(quán)作為金融衍生工具與保險合作，共同助力精準扶貧。其內(nèi)在邏輯是農(nóng)民從保險公司購買農(nóng)產(chǎn)品價格保險，保險公司在期貨公司購買期權(quán)進行再保險，期貨公司在期貨市場進行對沖進而轉(zhuǎn)移風險，共同為農(nóng)產(chǎn)品提供價格保障，參與各方形成共贏的良性閉環(huán)。期貨交易所重要農(nóng)產(chǎn)品如大豆、玉米、雞蛋、白糖、棉花、蘋果等有的是直接銷售的農(nóng)產(chǎn)品（如果農(nóng)擔心價格下跌）、有的是其他產(chǎn)品的上游原材料（如地膜生產(chǎn)商擔心地膜LLDPE價格上漲），為避免價格波動風險可引入“保險+期貨”機制實現(xiàn)鎖定價格、控制成本的目的。農(nóng)戶、新農(nóng)合和涉農(nóng)企業(yè)可為其農(nóng)產(chǎn)品向保險公司投保，保險公司簽訂看跌期貨合約或買入看跌期權(quán)將風險轉(zhuǎn)移給期貨公司，若到期農(nóng)產(chǎn)品市場價格跌破合約價格，則期貨公司向保險公司進行賠付、提出保險條件，保險公司向農(nóng)戶進行賠付。期間可向銀行提供保單、期貨倉單質(zhì)押進行融資。

（四）貧困地區(qū)積極配合，練好脫貧致富內(nèi)功

上述均屬于外部幫扶，是特定時期和情況的過度手段，貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶自身能力的提高才是長久發(fā)展之計。金融機構(gòu)與當?shù)卣炔块T密切配合，通過專業(yè)人士對農(nóng)戶農(nóng)民進行專業(yè)能力培訓和積極宣傳知識，當?shù)卣桶傩辗e極尋求企業(yè)合作，鼓勵發(fā)展電子商務(wù)，打造產(chǎn)品上下游供銷模式，召集社會多方力量搭建產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，打通便捷物流和優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)渠道，建立健全貧困地區(qū)市場支撐體系，切實解決農(nóng)戶意識薄弱能力欠缺、信息資源匱乏、物流成本高、營銷渠道單一等問題，如郵儲銀行和郵政速遞合作為貧困地區(qū)打造“資金流+信息流+物流”的全方位服務(wù)模式，實現(xiàn)“志”和“智”的雙脫貧目標。

四、總結(jié)

綜上所述，在普惠金融的戰(zhàn)略引導和精準扶貧的政策支持下，以商業(yè)銀行、保險公司和期貨公司為代表的金融機構(gòu)積極參與，帶動整個農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶金融鏈條的良性互動，使參與主體實現(xiàn)共贏，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，實現(xiàn)全面建成小康社會的百年目標。

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