文熙

面對(duì)此次疫情，保險(xiǎn)業(yè)在行動(dòng)，各保險(xiǎn)公司積極踴躍贈(zèng)送保險(xiǎn)、擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任、去掉醫(yī)療險(xiǎn)等待期、開通理賠綠色通道等。那么，針對(duì)此次疫情，哪些商業(yè)險(xiǎn)有用？

津貼型醫(yī)療險(xiǎn)可獲得額外賠付

如果不幸感染了新型冠狀病毒，隔離治療是免不了的。

醫(yī)療險(xiǎn)一般分為門診險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)、津貼型醫(yī)療險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)。門診險(xiǎn)和小額住院醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷門診或者住院的治療費(fèi)用，但保額比較低，一般是5000-10000元。百萬醫(yī)療險(xiǎn)只針住院治療，而且會(huì)有1萬元的免賠額。

無論是門診還是住院，只要符合條款中就醫(yī)行為的約定，就可以得到賠付。這次疫情，國家醫(yī)保兜底治療，需要自費(fèi)的費(fèi)用很少。但如果有津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，則可按照實(shí)際住院天數(shù)，獲得額外的賠付。

需要注意的是，部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于傳染疾病是免責(zé)的。由于新型冠狀病毒導(dǎo)致的肺炎已經(jīng)被國家衛(wèi)生健康委員會(huì)列為乙類傳染病，如果已經(jīng)購買的產(chǎn)品有這樣的免責(zé)條款，是不能報(bào)銷治療費(fèi)用的。

不過，為了配合對(duì)抗疫情，很多保險(xiǎn)公司發(fā)布了關(guān)于部分保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任擴(kuò)展公告，將新冠肺炎納入保障范圍。醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任擴(kuò)展，主要體現(xiàn)在取消了新冠肺炎的等待期限制、取消免賠額限制、取消理賠醫(yī)院限制、取消給付比例限制等方面。

含身故責(zé)任重疾險(xiǎn)可賠付身故責(zé)任

重大疾病保險(xiǎn)只賠付合同里約定的疾病，并且要達(dá)到相應(yīng)的賠付條件。賠付標(biāo)準(zhǔn)一般有三個(gè)：（1）確診即賠，譬如癌癥；（2）實(shí)施了某個(gè)合同規(guī)定的手術(shù)，譬如冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)；（3）疾病達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)，譬如深度昏迷，要求持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng)96小時(shí)以上。

目前市面上大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有把肺炎納入到保障范圍內(nèi)，單純確診了新型冠狀病毒導(dǎo)致的肺炎，是不能通過重疾險(xiǎn)獲得賠付的。

不過新型冠狀病毒有可能引發(fā)休克，從而導(dǎo)致重度昏迷，如果達(dá)到合同的標(biāo)準(zhǔn)，就能獲得合同約定的保額?；蛘呷绻?yàn)樾鹿诜窝滓鹣嚓P(guān)并發(fā)癥，譬如急性呼吸窘迫綜合征、膿毒性休克、深度昏迷等較為嚴(yán)重的后果時(shí)，重疾險(xiǎn)有可能進(jìn)行賠付。

另外，如果是帶身故的重疾險(xiǎn)，在醫(yī)治無效身故后，可以得到賠付。

針對(duì)這次疫情，重疾險(xiǎn)由因新冠肺炎引起其他癥狀、達(dá)到合同約定的某種程度或者身故給付保險(xiǎn)金，擴(kuò)展至被保險(xiǎn)人首次經(jīng)醫(yī)院確診為新型冠狀病毒感染的肺炎后，保險(xiǎn)公司便給付一定額度的保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)可賠付身故責(zé)任

無論定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，等待期過后，因?yàn)橐馔饣蛘呒膊?dǎo)致的身故，都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償金。所以，如果所購買的壽險(xiǎn)已經(jīng)超過等待期，被保人由于新型冠狀病毒導(dǎo)致的身故或全殘，按照其保險(xiǎn)責(zé)任，可以得到賠付。

從目前公布的疫情數(shù)據(jù)來看，新型冠狀病毒的致死率一直在3%-4%，配置一份壽險(xiǎn)還是有很大的保障作用。

針對(duì)這次疫情，陽光人壽和華貴人壽宣布旗下的壽險(xiǎn)產(chǎn)品取消了等待期，不過華貴人壽需要在1月27日前購買的人群才能享受，陽光人壽并沒有限制。陽光人壽方面，針對(duì)投保后發(fā)生的新型冠狀病毒感染而導(dǎo)致的重疾、醫(yī)療、身故、殘疾而導(dǎo)致的理賠均取消等待期。

據(jù)記者了解，工銀安盛的2款重疾險(xiǎn)，雖然重疾險(xiǎn)有90天的等待期，但身故責(zé)任沒有等待期。

意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)作用不大

意外險(xiǎn)主要保障由于意外導(dǎo)致的身故或者傷殘，部分產(chǎn)品還會(huì)有意外醫(yī)療和猝死等保障。而意外險(xiǎn)中的“意外”指非本意的、外來的、突發(fā)的、非疾病的事件。

新型冠狀病毒產(chǎn)生的任何結(jié)果都是屬于疾病原因?qū)е碌模⒉粚儆谝馔怆U(xiǎn)中的“意外”，所以不能夠通過意外險(xiǎn)進(jìn)行保障。

如果患者購買的是包含猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)，可具體依照保險(xiǎn)公司條款約定進(jìn)行賠付，或保險(xiǎn)公司在其官網(wǎng)公示將意外險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至新型冠狀病毒感染肺炎的，可以得到賠付。從產(chǎn)品責(zé)任的擴(kuò)展內(nèi)容來看，意外險(xiǎn)主要增加了因新型冠狀病毒感染的肺炎導(dǎo)致的意外身故、傷殘保險(xiǎn)金。

從本質(zhì)上來講，年金險(xiǎn)屬于一種理財(cái)型保險(xiǎn)。它的最大作用是保障被保人在某個(gè)時(shí)間段有零花錢，并不足以對(duì)抗意外或者疾病導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

一般的年金險(xiǎn)對(duì)于被保人身故，會(huì)返還已交保費(fèi)或者現(xiàn)金價(jià)值的較大者。除此以外，并沒有太多的保障功能。