顧穎琦 肖海霞

摘要：互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費信貸正逐漸影響人們的生活，其在高速發(fā)展的同時也產(chǎn)生了許多法律風險?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略為中國和沿線國家?guī)砹藦V闊的國際平臺和政策支撐，尤其在金融領(lǐng)域，寬松的經(jīng)濟政策和貨幣政策為國內(nèi)外金融企業(yè)提供了打開新興市場的契機。本文將以螞蟻花唄消費信貸為例，探究以花唄為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在“一帶一路”戰(zhàn)略下面臨的新機遇與挑戰(zhàn)。為了解決螞蟻花唄消費信貸模式中存在的風險，我國可以從加快用戶全面實名制建設(shè)、完善消費信貸相關(guān)立法、規(guī)范螞蟻花唄市場準入機制等方面努力，進一步保障消費者在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中應享有的權(quán)利。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸;螞蟻花唄;法律風險及防范

一、前言

2015 年 10 月 29 日，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》出臺。建議指出，要以 “一帶一路”建設(shè)等為引領(lǐng)，拓展區(qū)域發(fā)展空間。這意味著在進入 “十三五”建設(shè)時期后，作為連接生產(chǎn)和消費，關(guān)系國計民生的消費信貸行業(yè)勢必會呈現(xiàn)出新的特點和發(fā)展趨勢。“一帶一路”戰(zhàn)略既為消費金融帶來機遇，也將帶來更多的挑戰(zhàn)。而螞蟻花唄作為各大互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中最為普遍使用的消費信貸手段，是研究“一帶一路”背景下互聯(lián)網(wǎng)消費信貸法律風險的典型代表。

在眾多的消費平臺中，螞蟻花唄的接受度較高。根據(jù)螞蟻花唄平臺的數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄的90后用戶占使用者總?cè)藬?shù)的33%，80后用戶占48.5%，用戶在使用了螞蟻花唄之后，消費能力較之前有了近10%的提升[1];螞蟻花唄的出現(xiàn)及普及使得互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進一步影響人們生活的方方面面，因此本文擬以螞蟻花唄為例，重點分析螞蟻花唄中的法律風險，并結(jié)合實踐來探求應對網(wǎng)絡(luò)消費信貸法律風險的可行之策。

二、螞蟻花唄的性質(zhì)及運行機制

（一）螞蟻花唄的性質(zhì)

關(guān)于螞蟻花唄性質(zhì)問題，筆者認為螞蟻花唄在本質(zhì)上就是小額信貸，雖然具有虛擬信用卡的部分特征，但是與信用卡本身還是存在著許多差別的。

一方面，螞蟻花唄的發(fā)行主體是螞蟻小貸，螞蟻小貸是由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織投資設(shè)立的，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的公司[2]。其在性質(zhì)上是帶有金融性質(zhì)的公司，其發(fā)放小額貸款的行為主要是與一般民間借貸行為類似的市場行為，只是規(guī)模相對較大。

另一方面，螞蟻花唄的使用局限于線上支付，并不存在現(xiàn)實中的卡片，缺乏有形的物質(zhì)載體，不屬于電子支付卡。因而螞蟻花唄不符合通行的信用卡的本質(zhì)特征。綜上所述，螞蟻花唄在本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)支付工具，雖然具有虛擬信用卡的部分屬性，但是在性質(zhì)上還是不同于信用卡的。

（二）螞蟻花唄的運行機制

螞蟻花唄的開通方式是由花唄的用戶在芝麻信用分達到一定要求后向小微小額公司、商融商業(yè)保理公司提出申請，并在同時同意花唄服務(wù)向芝麻信用管理有限公司核實客戶的信用情況。在評定用戶芝麻信用分時，芝麻信用通對客戶進行評估，并據(jù)此給出相應的評分，花唄服務(wù)商據(jù)此給予用戶一定的“本月花，下月還”額度。而關(guān)于花唄用戶的信用額度，是按照用戶的網(wǎng)購情況綜合判定的，一般在千元左右浮動，在特殊情況下客戶可能得到提額機會（如客戶在境外進行消費），用戶的最高額度可以達到3萬元人民幣。

三、 螞蟻花唄中存在的法律風險

（一） 用戶注冊實名制法律風險

在用戶注冊實名制背景下，用戶被冒名的風險需要解決。螞蟻花唄是一款信用支付產(chǎn)品，螞蟻花唄的開通過程中并沒有明顯體現(xiàn)“實名制”的過程，而是與支付寶綁定服務(wù)，默認開通。雖然《螞蟻花唄用戶服務(wù)合同》第一條中提及“身份信息詳情以指定支付寶賬戶對應的實名信息為準”，但是根據(jù)支付寶官方公布的支付寶開通流程中也僅需要手機號及驗證碼即可開通支付寶。

依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第31條規(guī)定：支付機構(gòu)應當按規(guī)定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。因此，螞蟻花唄的開通和使用是不符合該《管理辦法》第31條要求實名制規(guī)定的。除此之外，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第6條規(guī)定“支付機構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，登記并采取有效措施驗證客戶身份基本信息”。

因此，螞蟻花唄實際上仍然存在實名制的風險?；谏鲜隹赡艽嬖诘膶嵜品娠L險問題，相關(guān)部門進行監(jiān)管后，隨時可能依據(jù)有關(guān)規(guī)定和管理辦法暫停螞蟻花唄的小額借貸服務(wù)，對于消費者而言存在一定的風險。

（二）合同的法律風險

在實踐中，簽署《螞蟻花唄用戶服務(wù)合同》時，由于消費者在企圖使用該服務(wù)時必須選擇“是”、“已接受”等同意的字樣，缺少了雙方合意的過程，電子合同存在著被認定為無效的風險。其次，電子合同對方當事人可以隨時以主體虛假或者其他的問題要求變更或者撤銷合同，給合同的成立帶來相當大的風險[3]。第三，電子合同效力的證明力存在的問題在于判斷電子證據(jù)的標準是否存在一致性的難度，電子形態(tài)下的合同判斷需要擁有一定標準和介質(zhì)，但是當前的電子證據(jù)歸屬還存在理論的爭議，無法正確定位，根據(jù)錄音、錄像的特征相似性來判斷，電子證據(jù)的具體效力還存在疑問，所以在未來得到重視的主要問題就是電子合同的效力判斷[4]。

而電子合同在實踐過程中，大多數(shù)消費者為了能夠使用該信貸服務(wù)，大多不仔細閱覽電子合同，而直接選擇“我同意”等字樣，接受合同所有內(nèi)容。這會導致許多合同內(nèi)容并未得到消費者的認可和知情，在實務(wù)中會出現(xiàn)消費者不能夠接受的卻在合同中有所規(guī)定的內(nèi)容。

（三）市場準入的風險

很多的金融機構(gòu)為了本身的最大程度的規(guī)避監(jiān)管而沒有依照法律法規(guī)去獲取金融牌照或者從事其金融牌照以外的金融業(yè)務(wù)，而其本身的經(jīng)營結(jié)構(gòu)也不甚合理，嚴重缺乏化解風險和應對風險的能力[5]。

重慶阿里小微小額貸款有限公司作為螞蟻花唄服務(wù)的小額貸款人，為消費者提供了消費信貸服務(wù)，依據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》、《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》等，貸款人需要依法設(shè)立領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并獲得相應的金融牌照。而目前對于消費信貸的監(jiān)管的法律規(guī)定、政策等都仍在探索過程，多數(shù)以“意見”、“暫行辦法”等形式出現(xiàn)，綜合各項因素可見貸款人的市場準入問題尚未得以妥善解決，仍然存在一定的法律風險。

四、我國應對螞蟻花唄消費信貸風險的措施

（一）完善消費信貸相關(guān)立法

政府可以參考國外目前較為完備的法律制度體系，對中國現(xiàn)有的法律作出相關(guān)的修改和制定。《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》雖已初步搭建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的框架，但還未形成完整體系;《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》（以下簡稱《網(wǎng)絡(luò)安全法》）已于2017年6月1日正式實施，這無疑對規(guī)范網(wǎng)絡(luò)個人信用支付產(chǎn)品的發(fā)展提供了法律依據(jù)[6]。

第一，完善個人信息保護的立法規(guī)定，防范個人信息泄露的風險發(fā)生，細化現(xiàn)有規(guī)定并強調(diào)“網(wǎng)絡(luò)信息安全”理念，重視發(fā)生在小額信貸公司提供貸款過程中所可能發(fā)生的個人信息泄露情況。

第二，針對加強保護消費者的法律保護程度，以應對在小額信貸活動過程中，因消費者的“弱勢方”特點而引發(fā)的法律問題，如信息不對稱、雙方主體對抗能力較為懸殊等問題。通過立法保護，使得消費者在消費信貸過程中發(fā)生的風險和問題能夠通過法律途徑予以妥善解決。

（二）規(guī)范螞蟻花唄市場準入機制

在螞蟻花唄小額信貸關(guān)系中，最核心的是小額借貸公司，因此在監(jiān)管、控制該領(lǐng)域時，應當著重重點關(guān)注螞蟻花唄市場準入問題。對于此問題，我國目前對其市場準入的規(guī)范尚未達到一個完整的法律體系的地步，目前可以先完善明確限制小額貸款公司準入門檻的規(guī)定。其次，可以參考金融牌照的運營方式對螞蟻花唄的準入條件予以細化。第三，螞蟻花唄運營的一大特點即壟斷了支付寶信貸業(yè)務(wù)，通過引進多家小額信貸公司，能夠在一定程度上削弱螞蟻花唄壟斷所造成的危機，在競爭中，螞蟻花唄也能夠盡最大可能去進步和改善。

（三）加快融入“一帶一路”戰(zhàn)略

針對這一點，具體對策可從以下幾個方面展開：一是要打破與 “一帶一路”沿線國家的貿(mào)易壁壘，形成經(jīng)貿(mào)合作格局。“貿(mào)易暢通”是 “一帶一路”的五通之一，努力推進與沿線國家的貿(mào)易合作，并在合作中吸取別國應對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的經(jīng)驗。二是要努力借助互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新商業(yè)發(fā)展模式，努力提升花唄等消費平臺的安全性與穩(wěn)定性。

七、結(jié)語

“一帶一路”要求貿(mào)易暢通，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是目前互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的必備工具之一，加強監(jiān)管和完善互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是“一帶一路”互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的基礎(chǔ)，因此迫在眉睫?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及直至現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)消費模式占據(jù)中國消費市場大部分市場，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展迅速，但是我國的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸發(fā)展仍不成熟，相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善?！拔浵伝▎h”的發(fā)展現(xiàn)狀中存在不少的法律風險，如本文所提及的用戶注冊實名制法律風險、合同的法律風險、市場準入的風險、授信的法律風險、商業(yè)保理的風險、虛假交易的風險等。因此通過完善消費信貸相關(guān)立法等措施，來完善健全的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場。

參考文獻：

[1]繆逸帆，王璐煒.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風險管理研究——以“螞蟻花唄”為例[J].時代金融，2017（6）.

[2]陳岱松.小額貸款公司法律支付研究—上海的實踐與探索[M].北京：法律出版社，2010：154.

[3]吳曉晗.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中電子合同的法律效力分析[J].法制與社會，2016（10）.

[4]于曉松.論電子合同的法律效力及問題[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2017（17）.

[5]馬晗.淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題和對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（1）.

[6]吳靜瀛，周莉凡.互聯(lián)網(wǎng)金融對信用卡業(yè)務(wù)的影響及啟示[J].中國信用卡，2015（2）.