馮 婧 梁世美 劉佳瑋

(天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 天津 300387)

一、引言

伴隨著時代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在大眾視野中，它為客戶提供了一個以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的自由平等的沒有邊際的空間，導(dǎo)致對商業(yè)銀行的盈利能力造成一定的影響。商業(yè)銀行是政府實(shí)行宏觀政策的最佳的途徑，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中商業(yè)銀行發(fā)揮著重要作用，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融通過哪些途徑影響商業(yè)銀行的盈利能力具有重要意義。

針對該問題我國學(xué)者分為定性分析和定量評價兩個方向開展研究。在定性研究方面如謝平(2014)按照互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)目前在資源配置、信息處理、支付方面的差異，主要從互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資三個方面進(jìn)行分析[1]；孫杰、賀晨(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在融資問題上對商業(yè)銀行造成沖擊，具體表現(xiàn)為存款數(shù)額減少，銀行缺乏產(chǎn)品競爭力[2]；李二亮(2015)認(rèn)為一方面互聯(lián)網(wǎng)金融通過先進(jìn)的信息技術(shù)，給客戶提供人性、快捷以及新穎的服務(wù)，另一方面商業(yè)銀行經(jīng)常忽視非優(yōu)質(zhì)客戶對貸款的需求，兩方面作用，長遠(yuǎn)來看會對商業(yè)銀行盈利能力造成影響[3]。在定量研究方面，通過構(gòu)建指標(biāo)體系定量描述此問題，如沈悅、郭品(2015)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)，并把此指數(shù)當(dāng)作模型的核心變量來解釋互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系[4]；黃劍、黃銳(2016)從技術(shù)溢出角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融如何降低商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)規(guī)模[5]。

雖然現(xiàn)有文獻(xiàn)對商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間做了大量研究，但對互聯(lián)網(wǎng)金融是通過哪些途徑影響商業(yè)銀行盈利能力的研究過少，本文在前人的基礎(chǔ)上從互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的存貸款、收入和營業(yè)總成本三個方面出發(fā)分析互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響商業(yè)銀行盈利能力的，并提出相應(yīng)的對策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利能力的影響分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融新的商業(yè)模式：網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P、第三方支付以及資產(chǎn)理財，它們比原有的商業(yè)模式成本更低、效率更高。它們的形成，使大部分人們不再將資金存入銀行，而是投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的新產(chǎn)品中，除此之外，網(wǎng)上多樣的融資方式吸引大批企業(yè)(尤其中小型企業(yè))選擇在網(wǎng)絡(luò)上籌集資金，因此對商業(yè)銀行的存貸款造成不可忽視的影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款數(shù)量的影響

不斷發(fā)展的金融市場為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個優(yōu)良的生存環(huán)境，以及國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的重視和金融產(chǎn)品的多樣化，吸引大量資金流入到金融市場中，影響了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)。在人民銀行的官網(wǎng)上查詢到2015-2019商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量，得到如下結(jié)果：

表1 2015-2019商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量

資料來源：人民銀行官網(wǎng)

表2 2015-2019商業(yè)銀行的存款數(shù)量

資料來源：人民銀行官網(wǎng)

通過表1表2可以看出，在2015-2019年商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量不斷增加，但存貸款數(shù)量的增長率卻是下降的。隨著金融脫媒，人們也適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融給予人們生活的改變，只是這種發(fā)展造成了商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量的縮減。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸款期限結(jié)構(gòu)的影響

通過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2010年為中長期貸款比例最多的一年，當(dāng)年中長期貸款數(shù)額為30.51萬億元，約占貸款總額的64%，而短期貸款總額為17.12億元，約占36%；2017年中長貸款為68.93億元，約占貸款總額49%，短期貸款為38.66億元，約占41%。根據(jù)數(shù)據(jù)看出中長期貸款和短期貸款的規(guī)模都在增加，但相比之下中長期貸款所占總份額比重在下降，短期貸款的份額比重在上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得人們持有資金的方式變得多樣，雖然商業(yè)銀行存貸款期限結(jié)構(gòu)變化有多種多樣的原因，但互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可忽略的影響。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行收入的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行利息凈收入的影響

表3 2015年-2019年前三季我國五大國有銀行利息凈收入表(單位：億)

資料來源：同花順以及各商業(yè)銀行年度報告

由上表可以看出，我國五大國有銀行近幾年發(fā)展趨勢大致相同，總體上銀行凈收入是處于增長狀態(tài)，大多數(shù)銀行的利息凈收入從2016年開始相對去年減少。從這方面來看互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的利息凈收入造成了一定的壓力，它減少了商業(yè)銀行的存款流入的同時又縮減了銀行的貸款利息，造成利潤空間縮小，影響到商業(yè)銀行的收入。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行非利息收入的影響

表4 2015年-2019年前三季我國五大國有銀行非利息收入表(單位：億)

資料來源：同花順以及各商業(yè)銀行各年度報告

從以上表格可以看出，國有銀行在2015-2019年總體發(fā)展較好，增長率也處于一個穩(wěn)定的狀態(tài)。對于銀行而言，利息收入往往具有風(fēng)險高穩(wěn)定性差的特點(diǎn)，而非利息收入相對比較安全，所以很多商業(yè)銀行也逐漸發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時也給予了商業(yè)銀行更多的盈利平臺，增加了非利息收入業(yè)務(wù)的渠道，使得非利息收入的穩(wěn)定增長。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行營業(yè)總成本的影響

表5 2013年-2017年我國五大國有銀行營業(yè)總成本表(單位：億)

資料來源：網(wǎng)易財經(jīng)個股行情

總體上看，商業(yè)銀行的營業(yè)總成本在2016-2017年具有一定的波動，但整體各商業(yè)銀行在五年來營業(yè)總成本處于上升的狀態(tài)，這可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是造成商業(yè)銀行的營業(yè)總成本增加的因素之一。

總之互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使得商業(yè)銀行的利潤不再向之前那么豐厚，收入空間也不斷的縮小，間接促使商業(yè)銀行營業(yè)總成本的提高，對于商業(yè)銀行也是不利的方面。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策研究

(一)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新意識

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予人們一個無邊界的生活方式，不僅降低了生活成本，而且極大地提高了生活的便利性。對此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自己的創(chuàng)新意識，創(chuàng)新自己的商業(yè)模式，積極涉及各個鄰域，與其他的企業(yè)建立友好的合作關(guān)系，學(xué)習(xí)別人的優(yōu)點(diǎn)改正自己的缺點(diǎn)以及擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，增加更多的資金來源渠道。

(二)調(diào)整商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，大力開展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款發(fā)放貸款，一方面商業(yè)銀行可以參照互聯(lián)網(wǎng)金融上的利率來調(diào)整自己的利率。另一方面，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)耗時過長，建議一切從簡。商業(yè)銀行還應(yīng)大力開展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在存貸款等業(yè)務(wù)處于一個受壓迫的地帶，而加快開展中間業(yè)務(wù)可以使商業(yè)銀行賺取手續(xù)費(fèi)來彌補(bǔ)這一部分失去的資金。

(三)強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)的信息是透明的，在互聯(lián)網(wǎng)上買賣雙方的信息是對稱的，風(fēng)險就相對比較小，而商業(yè)銀行是吸收大眾存款，再以貸款的方式貸給資金短缺的企業(yè)，資金需求者與供給者通過銀行這個中介他們是不清楚資金的來源與去向的，這就加大了交易的風(fēng)險，因此有必要強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險管理。

(四)吸收金融技術(shù)人才

商業(yè)銀行要學(xué)會創(chuàng)新，而怎樣創(chuàng)新，金融技術(shù)人才就是一個重要的突破點(diǎn)，他們掌握金融知識與技術(shù)，可以憑借所學(xué)的知識進(jìn)行研究。同時商業(yè)銀行要想真正的創(chuàng)新自己的商業(yè)模式需要專業(yè)技術(shù)來支撐，而充足完備的金融技術(shù)人才在商業(yè)銀行改革創(chuàng)新的道路上不可或缺的一部分。

四、結(jié)論

通過以上的分析，雖然商業(yè)銀行現(xiàn)在處于一個被動的狀態(tài)，但只要積極創(chuàng)新改變自己固有的盈利模式，更好地與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，拓展自己的業(yè)務(wù)范圍提升能力，完善風(fēng)險管理模式，就會增加自己的競爭力，繼續(xù)保持鼎立的狀態(tài)。