摘 要：在我國的金融系統(tǒng)中，中小商業(yè)銀行占據(jù)著較大的份額，對我國城市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以及市場環(huán)境的穩(wěn)定等，都發(fā)揮著重要的作用。中小銀行尤其在支農(nóng)支小等方面，更加發(fā)揮著提供穩(wěn)定資金支持的作用。但是由于我國中小商業(yè)銀行起步較晚，在市場戰(zhàn)略等位上，存在著不明確的問題。同時與大型國有銀行相比，也無法有效突出其業(yè)務(wù)特色，部分中小商業(yè)銀行過分注重規(guī)模的擴(kuò)張，而忽視了對服務(wù)效率以及質(zhì)量的提升，缺乏有效的綜合競爭力。本文在此基礎(chǔ)上，對我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展情況進(jìn)行研究，從發(fā)展戰(zhàn)略定位角度提出相應(yīng)的對策建議，希望能夠促進(jìn)我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;發(fā)展戰(zhàn)略;定位;對策建議

0、引言

中小商業(yè)銀行是在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)村等三四線金融市場不斷擴(kuò)大的情況下所發(fā)展起來的，為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，提供必要資金支持的商業(yè)金融機構(gòu)。在我國當(dāng)前金融體系總體的構(gòu)成中，中小商業(yè)銀行占據(jù)著較大的市場份額，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及市場的穩(wěn)定等，都發(fā)揮著非常重要的作用。但是中小商業(yè)銀行由于成立時間短，存在著綜合競爭力差以及盲目擴(kuò)張的現(xiàn)象。對于大多數(shù)中小商業(yè)銀行來說，在市場戰(zhàn)略以及定位上，都存在著不清晰的現(xiàn)象。因此對中小商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在的問題，分析中小商業(yè)銀行發(fā)展的外部市場環(huán)境等，能夠讓中小商業(yè)銀行理清自己的市場定位，制定出有效的發(fā)展戰(zhàn)略。

1、中小商業(yè)銀行外部市場環(huán)境分析

對中小商業(yè)銀行外部市場環(huán)境的分析，能夠清楚地認(rèn)識到中小商業(yè)銀行的外部情況，有利于管理層制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略，做出正確的市場定位。對于中小商業(yè)銀行來說，其外部市場環(huán)境中最主要的是中小企業(yè)。

1.1 中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商行提供良好的外部發(fā)展環(huán)境

首先在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中小企業(yè)以及民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中小商業(yè)銀行，提供了良好的外部發(fā)展環(huán)境。這些企業(yè)不僅為中小商業(yè)銀行提供了大量的客戶，同時為中小商業(yè)銀行的吸儲放貸等業(yè)務(wù)，提供了大量的受體。自改革開放以來，我國各種經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了快速發(fā)展期，成為了社會主義市場經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，有利地促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與人民生活水平的提升。相關(guān)資料表明，在我國經(jīng)濟(jì)體制中，民營經(jīng)濟(jì)、私營企業(yè)等已經(jīng)占據(jù)了三分之一左右，已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效增長點。尤其在就業(yè)崗位方面，個體私營企業(yè)以及民營經(jīng)濟(jì)等，提供了大量的就業(yè)崗位[1]。

1.2 支持鼓勵民營尤其小微企業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)體制改革的一項重要任務(wù)

其次在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，支持民營經(jīng)濟(jì)尤其是改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，已經(jīng)成為了經(jīng)濟(jì)體制改革中的重要任務(wù)。而中小商業(yè)銀行在這項任務(wù)中，則扮演著非常重要的角色。黨和政府深刻考慮到非公有制經(jīng)濟(jì)在發(fā)展中所面臨的困難，將鼓勵、支持與引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟(jì)，作為經(jīng)濟(jì)體制改革的一項重要任務(wù)，積極推動銀行業(yè)金融機構(gòu)提升民營和小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，形成有特色、有亮點的經(jīng)驗做法，不斷完善其發(fā)展的外部市場以及政策環(huán)境，為民營和小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供必要的金融支撐。而我國銀保監(jiān)會也高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，專門成立了相應(yīng)的中小企業(yè)融資課題組，結(jié)合各地實際情況開展普惠金融工作，例如江蘇省就開展了“百行進(jìn)萬企”融資對接工作，提高企業(yè)融資可獲性。這就要求中小商業(yè)銀行，能夠深入到中小企業(yè)融資工作中去。

1.3 外部競爭對手的競爭戰(zhàn)略為中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展留下發(fā)展空間

第三在中小商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，外部競爭對手的存在也為中小商業(yè)銀行的發(fā)展，留下了相應(yīng)的業(yè)務(wù)擴(kuò)展空間。在我國當(dāng)前的金融體系下，目前已經(jīng)基本形成了商業(yè)銀行、股份制銀行以及外資商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行為主的格局。其中國有商業(yè)銀行以及股份制銀行都將能否競爭到大客戶，作為銀行發(fā)展的關(guān)鍵。這些商業(yè)銀行主要將戰(zhàn)略定位在國家重點發(fā)展行業(yè)，以及大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶方面，而對中小企業(yè)的門檻則相對較高。同時外資銀行的進(jìn)入，也存在著經(jīng)營范圍以及網(wǎng)點等方面的限制，將主要精力放在了對高端優(yōu)質(zhì)客戶的競爭上。在這種情況下中小商業(yè)銀行將中小企業(yè)的融資為主要突破口，為中小企業(yè)以及民營企業(yè)提供必要的金融支撐服務(wù)[2]。

2、從中小商業(yè)銀行自身競爭優(yōu)勢分析

雖然與大型國有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、信息的獲取等方面，都存在著相應(yīng)的問題。但是作為依賴本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來的金融機構(gòu)，中小商業(yè)銀行也具有自己獨特的競爭優(yōu)勢。

2.1 服務(wù)中小企業(yè)是中小商業(yè)銀行自身競爭優(yōu)勢的必然選擇

從規(guī)模上來看，我國中小商業(yè)銀行大多數(shù)都是資產(chǎn)規(guī)模在200億元以下的，其中有近7成規(guī)模在100億以下。因此中小商業(yè)銀行在成立之初，就確定了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)以及城市居民”的市場定位。但由于受到數(shù)量以及盈利水平的影響，使得大多數(shù)中小商業(yè)銀行，在市場定位上出現(xiàn)搖擺不定的現(xiàn)象，比如與大型國有商業(yè)銀行出現(xiàn)搶奪客戶的現(xiàn)象。另一方面由于中小商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、金融產(chǎn)品以及結(jié)算渠道和風(fēng)險管理等方面，不能為大企業(yè)提供動輒數(shù)億的資金支持，與大型國有商業(yè)銀行相比，這是中小商業(yè)銀行的弊端。因此難以建立長期有效的合作關(guān)系，無法將業(yè)務(wù)延伸到上下游方面，這對中小商業(yè)銀行的發(fā)展造成了較大的影響。

2.2 中小商業(yè)銀行定位于服務(wù)中小企業(yè)具有得天獨厚的信息優(yōu)勢

其次對于中小商業(yè)銀行來說，定位于中小企業(yè)具有非常優(yōu)越的信息優(yōu)勢。對于金融行業(yè)來說，信息對于中小商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要?？偟膩碚f各個銀行之間的競爭，歸根到底是信息的競爭，在存在信息不對稱的情況下，誰掌握著信息的主動權(quán)，誰就能夠掌握競爭的主動。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行在信息的獲取方面，存在著較大的困難，需要付出較多的成本。而中小企業(yè)則是立足于本土，與當(dāng)?shù)刂行°y行之間的溝通交流較多，因此對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，有更加清晰的認(rèn)識。所以中小商業(yè)銀行定位以及服務(wù)于中小企業(yè)，無論在信息的獲取方面，還是溝通等方面，都有不可比擬的優(yōu)勢。所以要求中小商業(yè)銀行，將信息優(yōu)勢進(jìn)行有效的利用，將有效的人力物力資源，應(yīng)用到現(xiàn)實發(fā)展中去。

2.3 現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)帶來市場快速反應(yīng)的競爭優(yōu)勢

最后在現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)中，也為中小企業(yè)帶來了市場快速反應(yīng)的競爭優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行作為一級法人制，其管理結(jié)構(gòu)相對簡單，能夠?qū)崿F(xiàn)比較靈活的經(jīng)營模式，快速適應(yīng)外部市場的變化。與大型商業(yè)銀行相比，這點是中小商業(yè)銀行所獨有的。這種簡單的經(jīng)營結(jié)構(gòu)，能夠讓中小商業(yè)銀行在企業(yè)貸款的審批，以及其他業(yè)務(wù)的辦理方面，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。能夠降低交易雙方的交易成本，滿足中小企業(yè)的資金需求。在這種優(yōu)越的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)下，中小商業(yè)銀行需要將這種短平快的結(jié)構(gòu)，與自身的發(fā)展進(jìn)行聯(lián)系，在金融產(chǎn)品的制定以及發(fā)展方面能夠為企業(yè)“私人定制”。從我國當(dāng)前中小商業(yè)銀行的發(fā)展來看，大多數(shù)中小商業(yè)銀行都能夠利用自身有效的治理結(jié)構(gòu)，來促進(jìn)銀行的發(fā)展，提高自己的綜合競爭力[3]。

3、結(jié)束語

對于中小商業(yè)銀行來說，為了在競爭激烈的市場環(huán)境中獲得更多的機會，我們需要從中小商業(yè)銀行自身的特點出發(fā)，分析其發(fā)展中所存在的優(yōu)勢與劣勢。同時也需要根據(jù)外部市場的發(fā)展變化，合理調(diào)整自身的經(jīng)營狀況。因此中小商業(yè)銀行需要將服務(wù)中小企業(yè)，占領(lǐng)廣大的農(nóng)村基層市場，作為自身發(fā)展的戰(zhàn)略定位，不斷提高自身的金融競爭力，促進(jìn)中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王明華.我國中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究[J].財經(jīng)問題研究，2000（11）：27-31.

[2]薛莉.中小商業(yè)銀行市場定位戰(zhàn)略研究[J].華北金融，2000（4）.

[3]劉晨.中小商業(yè)銀行的市場定位及發(fā)展戰(zhàn)略[J].戰(zhàn)略決策研究，2003，2（5）：40-44.

作者簡介：

叢葳（1990-），女，江蘇蘇州，本科， 金融學(xué).