林爍

摘要：發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是完善多層次醫(yī)療保障體系、保障人民健康安全的應(yīng)有之義。本文以CHIP數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)存在顯著的風(fēng)險(xiǎn)選擇特征，且社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有顯著的擠出效應(yīng)，本文在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);保障群體;風(fēng)險(xiǎn)選擇

引言

黨的十九大明確提出實(shí)施健康中國(guó)戰(zhàn)略，全面建立中國(guó)特色基本醫(yī)療衛(wèi)生制度、醫(yī)療保障制度和優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系。建設(shè)和完善多層次的醫(yī)療保障體系，必須從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)兩方面發(fā)力。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示[1]，2008至2017年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)6.5倍，而同期保險(xiǎn)保費(fèi)總收入和人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)為2.7倍和2.6倍。此外，健康險(xiǎn)占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重從7.86%上升為16.41%?？梢?jiàn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)取得了較好的發(fā)展。但根據(jù)學(xué)界研究，成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)健康險(xiǎn)占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重標(biāo)準(zhǔn)在30%左右[2]，遠(yuǎn)高于我國(guó)2017年的16.41%。顯然，我國(guó)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)仍存在較大的發(fā)展空間。

影響居民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的因素有哪些？其是否滿足了最需要保障群體的醫(yī)療保險(xiǎn)需求？如何增強(qiáng)其保障功能？這是研究商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所自然得出的問(wèn)題。顯然，為滿足我國(guó)居民多層次的醫(yī)療保障需要、充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充功能，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障群體進(jìn)行研究具有極強(qiáng)的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所使用的數(shù)據(jù)為2013年《中國(guó)居民收入調(diào)查項(xiàng)目》（CHIP）。此項(xiàng)調(diào)查得到國(guó)家自然科學(xué)基金資助和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的支持，由北京師范大學(xué)及國(guó)內(nèi)外專家共同完成。CHIP的調(diào)查內(nèi)容包括住戶個(gè)人層面的基本信息、就業(yè)信息，以及家庭層面的基本信息、主要收支信息和一些專題性問(wèn)題。本文選取了CHIP的城市個(gè)體樣本來(lái)開(kāi)展研究，并刪去包含缺失值、填寫(xiě)有誤樣本4 471個(gè)，有效樣本總計(jì)15 416個(gè)。

（二）變量設(shè)置

本文采用“是否參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”作為應(yīng)變量。自變量方面，本文在綜合參考文獻(xiàn)經(jīng)驗(yàn)和 CHIP 調(diào)查實(shí)際的情況下，共選擇了個(gè)人因素、家庭因素、身體因素、經(jīng)濟(jì)因素、主觀因素、互補(bǔ)替代因素6個(gè)大類共計(jì)14個(gè)影響因素進(jìn)行研究。部分變量操作化為虛擬變量。

（三）模型選取

（一）個(gè)人因素

性別變量與應(yīng)變量呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。男性的商業(yè)保險(xiǎn)投保幾率為女性的0.732。學(xué)界普遍認(rèn)為女性更易受保險(xiǎn)宣傳的影響，且平均壽命更長(zhǎng)導(dǎo)致未來(lái)疾病風(fēng)險(xiǎn)更大，具有強(qiáng)的投保意愿。[3]此外，性別是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)的重要影響因素，女性繳納的保費(fèi)比之男性較低，實(shí)際上體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇。

年齡變量同樣與應(yīng)變量呈現(xiàn)出顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。大量學(xué)者得出相似的結(jié)果[4]。這與普遍認(rèn)為的年齡越大、患病風(fēng)險(xiǎn)越大，對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保意愿越強(qiáng)相矛盾。這是因?yàn)?，是否成功參保是保險(xiǎn)公司和投保人雙方作用的結(jié)果。隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)迅速增加，且投保人已患疾病，會(huì)大幅提高保費(fèi)甚至拒絕其參保。樣本中參保居民的平均年齡為34.06歲，遠(yuǎn)低于41.69歲的平均年齡，便存在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)選擇的影響。

（二）家庭因素

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保概率與婚姻狀況呈顯著正相關(guān)關(guān)系，而與家庭人數(shù)呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。已婚者的參保幾率是未婚者的1.473倍，可見(jiàn)家庭責(zé)任會(huì)促使已婚者更多地思考風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，從而更傾向于投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。家庭人數(shù)每增加一人，參保概率減少18.3%，這同樣是學(xué)界的普遍觀點(diǎn)。這反映出家庭規(guī)模越大，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，從而參保概率降低。

（三）身體因素

健康狀況與應(yīng)變量的負(fù)相關(guān)關(guān)系表明，健康狀況越差，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的概率越低。這與學(xué)界普遍認(rèn)同的健康保險(xiǎn)需求量與主觀疾病發(fā)生概率呈正相關(guān)關(guān)系的觀點(diǎn)不符[5]。這種情況實(shí)際上與年齡變量的情況相似。健康狀況越差，越容易被排除在參保范圍之外或被征收高額的保費(fèi)。

（四）經(jīng)濟(jì)因素

家庭人均可支配收入與應(yīng)變量呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系，而家庭人均凈金融資產(chǎn)和主要工作收入則與應(yīng)變量的關(guān)系不顯著。反映出以下信息：第一，經(jīng)濟(jì)因素中影響參保意愿的主要是收入，流量比存量影響程度更強(qiáng)。第二，經(jīng)濟(jì)因素一方面提升了居民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的能力，另一方面也提升了居民通過(guò)其他方式應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但總體來(lái)看對(duì)參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)還是正向影響的。第三，家庭人均收入比個(gè)人收入對(duì)居民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)更加顯著，這啟示我們從家庭的角度來(lái)分析此問(wèn)題。

就業(yè)狀況同樣與應(yīng)變量呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系。就業(yè)或上學(xué)的居民參保幾率是其他居民的1.351倍。這一方面是因?yàn)槠涮幱诘纳顮顟B(tài)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更強(qiáng)，另一方面可能是出于就業(yè)、上學(xué)狀態(tài)的能夠掌握更多的保險(xiǎn)信息和參保優(yōu)惠。

（五）主觀因素

生活水平自評(píng)與應(yīng)變量關(guān)系并不顯著。但抵御意外事件能力自評(píng)與應(yīng)變量呈現(xiàn)出顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系，說(shuō)明隨著家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的降低，其參保概率也隨之降低。這反映出保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)選擇。此外，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差的家庭本身的經(jīng)濟(jì)條件較差，投保商業(yè)保險(xiǎn)的能力可能也較差。最后，不同于上述變量，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和是否投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際上是雙向影響的，投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之后可能會(huì)使其提升對(duì)家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的評(píng)價(jià)。

（六）互補(bǔ)替代因素

是否參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)以外的醫(yī)療保險(xiǎn)與應(yīng)變量呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系。具體而言，參加其他醫(yī)療保險(xiǎn)的居民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的概率為未參加居民的9.5%，在各虛擬變量中影響程度最高。反映出對(duì)于未參加其他醫(yī)療保險(xiǎn)的城市居民而言，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種非常好的替代措施。此外，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)等其他醫(yī)療保險(xiǎn)可能會(huì)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。[6]這可能是因?yàn)榫用裾J(rèn)為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)能較好滿足自身醫(yī)療保障需要，或者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足。

三、主要結(jié)論及政策建議

本文利用CHIP城市居民樣本數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行了實(shí)證研究，主要結(jié)論如下：第一，女性、年齡較小、家庭人數(shù)較少、健康狀況較好、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)、未參加其他醫(yī)療保險(xiǎn)、處于就業(yè)或上學(xué)狀態(tài)、家庭人均可支配收入較高的人群參保概率更大。第二，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中存在顯著的風(fēng)險(xiǎn)選擇，導(dǎo)致年齡較高、健康狀況較差、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較差的這些最需要保障的群體被排除在外。第三，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)等其他醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有顯著的擠出效應(yīng)。本文據(jù)此提出如下政策建議：

第一，明確商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)定位，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面廣泛，不對(duì)參保人群做出特殊限制，但其保障能力有限。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)雖可自選保障程度，但因利潤(rùn)和精算平衡需要，往往會(huì)對(duì)參保者進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)選擇，導(dǎo)致最需要保障的群體無(wú)法得到有效保障。因此必須建立多層次醫(yī)療保障體系。此外，因擠出效應(yīng)的存在，有必要通過(guò)法律法規(guī)、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管等方式明確商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)定位，增強(qiáng)二者的互補(bǔ)作用。

第二，通過(guò)政策優(yōu)惠等方式，擴(kuò)大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍。根據(jù)保監(jiān)會(huì)及統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，2016年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的收入支出比為80.66%，而同期商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)收入支出比為24.76%?？梢?jiàn)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的償付能力和保障能力，政府可通過(guò)稅收優(yōu)惠等方式提升其在保障弱勢(shì)群體時(shí)的所得，擴(kuò)大其保障范圍。

第三，強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，提升從業(yè)人員素質(zhì)和行業(yè)形象，提升商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率。大數(shù)法則是保險(xiǎn)的基本原理之一。提升參保率是增強(qiáng)和擴(kuò)大商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障能力和保障范圍的重要途徑。為此，必須加強(qiáng)對(duì)各保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管，提升從業(yè)人員素質(zhì)，從而樹(shù)立“可靠、安全、放心”的行業(yè)形象，讓更多人選擇參與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：林 爍（1995—），男，漢族，浙江溫州人，武漢大學(xué)政治與公共管理學(xué)院碩士研究生，主要從事社會(huì)保障理論與政策研究。