胡妮娜

摘 要：普惠金融作為面向社會各階層和群體的金融服務理念，它在我國金融機構(gòu)和金融企業(yè)的應用和發(fā)展得到了持續(xù)的完善和提升，從而保證金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的經(jīng)濟職能充分發(fā)揮。但是，關(guān)于大力發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)，我國各級金融機構(gòu)和金融企業(yè)所作出的努力依然不夠充分。因此，金融業(yè)從業(yè)人員需要明確普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，主要包括發(fā)展平衡性和可持續(xù)性不強現(xiàn)狀、普惠金融的兩個主要沖突問題、普惠金融理論的應用統(tǒng)一性問題等，從而探索出提升普惠金融服務水平、提升普惠金融發(fā)展水平的科學措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融? 問題? 科學措施

中圖分類號：F830.39? ? 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）04（b）--02

由于國民經(jīng)濟下行壓力明顯，各行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的持續(xù)績效增長面臨困難，同時金融業(yè)作為多種產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展的基石，普惠金融產(chǎn)業(yè)得到了持續(xù)的發(fā)展和壯大。為保證我國金融系統(tǒng)的持續(xù)完善，普惠金融理念近年來在我國得到了持續(xù)推廣和深化探討，但是目前普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀依然不容樂觀，同時普惠金融理念的應用過程中也存在一定的問題，這些都需要相關(guān)從業(yè)者慎重思考和反復考慮。

1 我國普惠金融發(fā)展過程中存在的現(xiàn)狀和問題

1.1 普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國普惠金融發(fā)展規(guī)劃一經(jīng)提出，就呈現(xiàn)出受政府主導、各級金融機構(gòu)和企業(yè)積極參與的發(fā)展狀態(tài)，經(jīng)過近年來的發(fā)展，普惠金融理念在我國多種客戶群體和多種發(fā)展區(qū)域呈現(xiàn)出主要兩方面發(fā)展現(xiàn)狀：一是普惠金融的發(fā)展平衡性和可持續(xù)性不強。由于普惠金融在各級金融機構(gòu)的發(fā)展布局規(guī)劃不一致，再加上地區(qū)金融業(yè)發(fā)展的不平衡現(xiàn)象，普惠金融的可得性和惠及面在東部發(fā)達地區(qū)和中西部地區(qū)出現(xiàn)一定程度的差異，比如，個別西部地區(qū)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展困難、融資難度大。同時，由于普惠金融業(yè)務的普惠性較強，個別針對低收入群體和弱勢群體提供的金融服務成本高、融資機制不健全，使得普惠金融業(yè)務的進一步深化發(fā)展出現(xiàn)困難，最終難以保證普惠金融業(yè)務的整體可持續(xù)性發(fā)展。二是普惠金融的輻射范圍基本確立。由于農(nóng)村區(qū)域作為普惠金融發(fā)展輻射范圍的關(guān)鍵難點，農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建確實經(jīng)歷了一定的發(fā)展歷程，通過新建村鎮(zhèn)銀行金融機構(gòu)和非銀行農(nóng)村金融機構(gòu)，農(nóng)村普惠金融業(yè)務供給主要來源于商業(yè)性和合作性的金融機構(gòu)，使得基于小微企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村個體和其他普惠金融的需求方基本成為普惠金融穩(wěn)步發(fā)展的輻射范圍，以保證普惠金融的發(fā)展廣度持續(xù)提升。

1.2 普惠理念與理性經(jīng)濟人的沖突問題

理性經(jīng)濟人假設是西方經(jīng)濟學理論中較為突出且實踐性較強的重要假設之一，使得金融企業(yè)或金融機構(gòu)謀求價值最大化的組織目標有了堅實的理論依據(jù)，但是理性經(jīng)濟人假設與普惠金融理念存在一定的沖突問題。一是理性經(jīng)濟人并不符合普惠金融產(chǎn)業(yè)的組織發(fā)展目標。由于大力發(fā)展普惠金融的組織目標是多元化的，即普惠金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展、面向多元化群體提供基礎(chǔ)性的金融服務、提升金融服務的普惠性等，使得普惠金融產(chǎn)業(yè)的價值追求不占據(jù)首要地位，但是多數(shù)金融機構(gòu)或企業(yè)踐行理性經(jīng)濟人假設，使得企業(yè)利潤最大化與多元化組織發(fā)展目標產(chǎn)生沖突。二是理性與普惠性的本質(zhì)沖突明顯。由于理性經(jīng)濟人假設決定了企業(yè)決策的利潤驅(qū)動性較強，本質(zhì)上與普惠性的微利原則產(chǎn)生沖突，繼而影響到普惠金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展。

1.3 普惠金融理論的應用統(tǒng)一性問題

由于各類金融機構(gòu)對普惠金融理論的初步認識和深層研討程度不同，普惠金融業(yè)務的流程設計和層次化構(gòu)建存在應用規(guī)范不統(tǒng)一的問題，使得普惠金融的信用風險存在發(fā)生的可能性、普惠金融業(yè)務的成本風險難以控制。一是一般性的普惠金融業(yè)務運轉(zhuǎn)流程不一。由于各類金融機構(gòu)的普惠金融業(yè)務類型整體存在差異，針對小微企業(yè)、農(nóng)村個體、老年人群體的普惠金融業(yè)務類型繁多，使得業(yè)務運轉(zhuǎn)的流程不一致，如若某個環(huán)節(jié)存在控制薄弱點，那么普惠金融業(yè)務的保本原則將會難以保證。二是普惠金融機構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)規(guī)范不一致。由于銀行金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)對普惠金融的授權(quán)管理流程不同，普惠金融業(yè)務在不同區(qū)域內(nèi)的審批和控制力度不同，促成了農(nóng)村金融業(yè)務少、城市金融業(yè)務多的現(xiàn)象，造成了普惠金融業(yè)務的區(qū)域供給不平衡，從而進一步促成了普惠金融理論的應用不合理現(xiàn)象，最終影響到普惠金融體系的有效構(gòu)建。

1.4 普惠金融的經(jīng)濟價值和社會價值沖突問題

由于普惠金融的發(fā)展需要承擔一定的社會責任，從而發(fā)揮出普惠性金融機構(gòu)的社會價值，但是在實際的普惠金融業(yè)發(fā)展過程中，金融機構(gòu)往往不能夠很好的協(xié)調(diào)好經(jīng)濟價值和社會價值的關(guān)系，使得金融機構(gòu)的盈利目標和普惠性目標出現(xiàn)沖突，具體而言，其主要因素源于兩方面。一方面，農(nóng)村金融資源的匱乏性導致普惠金融的社會價值不能夠充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)金融資源的先天不足，加上普惠金融機構(gòu)對資金資源和人力資源的調(diào)配更加傾向于城鎮(zhèn)地區(qū)，間接導致農(nóng)村區(qū)域的普惠金融資金規(guī)模不大，普惠金融資源的配置不合理，最終難以間接發(fā)揮出普惠金融業(yè)務的社會價值。另一方面，金融機構(gòu)基于普惠金融業(yè)務的績效評價導向不合理。由于不少金融機構(gòu)過于追求經(jīng)濟價值的提升，其普惠金融業(yè)務的績效評價導向更加傾向于利潤率指標、關(guān)鍵業(yè)務量指標等內(nèi)容，導致價值評價指標和普惠性評價指標難以充分協(xié)調(diào)，繼而使得普惠金融的微利保本原則難以踐行，最終影響到普惠金融績效評價導向的合理性。

2 提升普惠金融服務水平和發(fā)展水平的科學措施

2.1 初步構(gòu)建普惠金融理論的應用流程和標準化行業(yè)規(guī)范

為保證各類金融機構(gòu)對普惠金融理論的應用規(guī)范性，普惠金融業(yè)務的流程設計和層次化構(gòu)建需要確立標準化的行業(yè)規(guī)范和應用流程，使得各類金融機構(gòu)充分參與和監(jiān)督普惠金融環(huán)境的良性構(gòu)建，最終達成規(guī)避普惠金融成本風險和信用風險的目標。一是持續(xù)完善一般性普惠金融業(yè)務的運行流程。這需要金融機構(gòu)重點針對小微企業(yè)、農(nóng)村個體、老年人群體的普惠金融業(yè)務類型進行明確識別和分類，包括區(qū)分信用能力的信貸類業(yè)務和風險性強的長期融資業(yè)務，同時保證業(yè)務流程的風險管理和關(guān)鍵控制點設定，從而確保普惠金融發(fā)展的行業(yè)氛圍足夠健康、可持續(xù)。比如，針對小微企業(yè)的小額貸款業(yè)務，各類金融機構(gòu)可以深入研討和聯(lián)合分析出標準化的信用評估條件，同時借助于百行征信等信用評估機構(gòu)共享一定的信用評估信息，以避免“多頭貸、信息不對稱”的風險。二是完善普惠金融機構(gòu)的內(nèi)部授權(quán)規(guī)范。這需要金融企業(yè)完善針對普惠金融業(yè)務的、分級別的授權(quán)管理流程，使得普惠金融業(yè)務的審批和控制足夠“普遍、均衡和一般化”，從而保證普惠金融業(yè)務的區(qū)域供給足夠科學，城鎮(zhèn)和農(nóng)村的普惠金融資源配置合理，最終保證普惠金融體系的科學構(gòu)建。比如，大型商業(yè)銀行的授權(quán)規(guī)范需要保證城鎮(zhèn)和農(nóng)村的金融業(yè)務授權(quán)流程一體化、普遍化。

2.2 逐步增強普惠金融理念的本土化特征

要保證我國普惠金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，就需要逐步增強普惠金融理念的本土化特征，使得普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略符合我國國情、金融體系現(xiàn)狀。一是科學確定普惠金融理念的多元化目標。這包括普惠金融產(chǎn)業(yè)符合實體經(jīng)濟發(fā)展的方向、對應多元化群體的金融服務需求、對應金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設施現(xiàn)狀等目標，使得普惠金融理論在我國金融業(yè)中持續(xù)的發(fā)展和豐富。比如，對應金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)設施現(xiàn)狀，是需要普惠金融業(yè)務立足于農(nóng)村和欠發(fā)達區(qū)域的金融基礎(chǔ)設施，應用金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等其他技術(shù)手段提升金融服務的普惠性。二是提升金融機構(gòu)的業(yè)務定位。也就是說，普惠金融業(yè)的發(fā)展需要鼓勵各類金融機構(gòu)共同發(fā)揮社會價值、承擔足夠的社會責任，使得普惠金融業(yè)務的經(jīng)濟價值目標和社會價值目標相互協(xié)調(diào)和相互依存，最終營造出良性的普惠金融發(fā)展氛圍。比如，農(nóng)村地區(qū)的普惠金融業(yè)務要以脫貧目標為績效導向、以保本原則為基礎(chǔ)，從而有助于普惠金融業(yè)務的社會價值充分提升。三是普惠金融的發(fā)展需要奉行“利己、利他”的普惠經(jīng)濟假設。這需要各類金融機構(gòu)明確的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理性經(jīng)濟人假設，保證普惠金融業(yè)務的利己性和利他性，使得經(jīng)濟社會的微觀基礎(chǔ)成員都能夠享受到基礎(chǔ)性的普惠金融服務。

2.3 大力堅實金融科技對普惠金融服務的支持

為解決普惠金融發(fā)展平衡性和可持續(xù)問題，金融機構(gòu)可以借助于金融科技手段解決這一問題。一是金融科技不具備時空局限性。金融機構(gòu)應用金融科技手段，可以通過開發(fā)金融服務和產(chǎn)品APP、搭建普惠金融服務平臺、構(gòu)建普惠金融大數(shù)據(jù)平臺等方式，使得普惠金融的業(yè)務開展過程不受制于空間和時間的限制，導致農(nóng)村個體、農(nóng)村團體和其他低收入群體的金融服務供給充分，從而有力地補充欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置問題。比如，個別農(nóng)村區(qū)域不設立金融機構(gòu)分支網(wǎng)點的，可以設立普惠金融業(yè)務的線上服務和咨詢平臺，以保證成本可持續(xù)和業(yè)務惠及面的擴充。二是金融科技產(chǎn)品和服務的運行成本較為合理。長期而言，金融科技產(chǎn)品和服務一經(jīng)開發(fā)，金融機構(gòu)的后期運行維護成本較為合理，相對于設立實體分支網(wǎng)點，可以有效降低普惠金融業(yè)務的維持成本，最終有助于普惠金融業(yè)務的長期可持續(xù)運轉(zhuǎn)。

2.4 拓寬普惠金融的融資途徑、促進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

要確保普惠金融發(fā)展的普惠性足夠強，金融機構(gòu)還需要從融資途徑和產(chǎn)品創(chuàng)新入手：一是改善農(nóng)村金融資源的融資途徑。這需要金融機構(gòu)深入研討資金需求者的信用問題和資金供給側(cè)的投資信心問題，要保證普惠金融業(yè)務的開展是面向有信用能力的微觀個體，在此基礎(chǔ)開展融資合作和融資多元化探索，最終保證農(nóng)村金融條件的改善。二是促進普惠金融產(chǎn)品和服務的層次化創(chuàng)新。要提升普惠金融的發(fā)展水平和服務質(zhì)量，就需要各類金融持續(xù)的進行層次化的普惠金融產(chǎn)品和服務的研發(fā)以及反饋評價，使得適合市場需求、符合多元化目標、產(chǎn)品生命周期長的普惠金融產(chǎn)品更多的留在市場中，最終保證普惠金融服務和產(chǎn)品的可得性足夠強。

3 結(jié)語

綜上所述，要大力發(fā)展普惠金融產(chǎn)業(yè)，就需要從增強普惠金融理論的本土化特征、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融科技等途徑入手，同時結(jié)合供給側(cè)和需求側(cè)的真實現(xiàn)狀探討科學對策，最終保證普惠金融服務的可得性和普惠性持續(xù)提升。

參考文獻

楊寧寧.普惠金融背景下完善的思考[J].區(qū)域金融研究，2019（09）.

范應勝.普惠金融服務小微企業(yè)的研究與思考——以保山市為例[J].時代金融，2019（25）.

李雪林，唐青生，袁天昂.對我國普惠金融發(fā)展問題的幾點思考[J].時代金融，2019（19）.