劉偉光

繪圖/《巴倫周刊》

2020年注定是一個(gè)不平凡的年頭，開年就帶給中國乃至全世界巨大的意外，也必將帶給社會更多深遠(yuǎn)的影響?？v觀歷史長河，一次重大災(zāi)難也會帶來社會文明的裂變。

這次大規(guī)模疫情終將結(jié)束，也必然會給社會經(jīng)濟(jì)方方面面帶來影響。比如個(gè)人和家庭思維方式的轉(zhuǎn)變;數(shù)字化連接手段的滲透，企業(yè)抗擊打能力和可持續(xù)發(fā)展能力的提升;社會營商環(huán)境的改變，行業(yè)和領(lǐng)域?qū)τ跀?shù)字化能力和線上服務(wù)能力的提升，各種服務(wù)場景中流程的優(yōu)化……

可以預(yù)見，疫情催生的高速發(fā)展行業(yè)如在線教育、云辦公只是一個(gè)典型現(xiàn)象，真正蓬勃而生的將是全方位云經(jīng)濟(jì)時(shí)代。支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核動力，將來自云計(jì)算、智能技術(shù)、5G以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互相結(jié)合、反應(yīng)、發(fā)酵，這些將完全打破固有的思維慣性。在金融領(lǐng)域，我們已經(jīng)看到，一個(gè)金融和云深度結(jié)合的全新“云金融”時(shí)代將提前來臨。

疫情帶來的數(shù)字生存思考

今年的疫情傳播及覆蓋遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過17年前那個(gè)“非典”的春天。利用更強(qiáng)大的實(shí)時(shí)在線技術(shù)，我們每天可以看到新冠肺炎疫情的動態(tài)分布，這與當(dāng)年通過電視、短信和電話追蹤疫情，不可同日而語。今天所有地區(qū)實(shí)時(shí)信息統(tǒng)計(jì)分析、疫情地圖、AI賦能的圖片分析診斷和超算基因測序、14天隔離期的智能社區(qū)監(jiān)控、各地各種類型的“碼”上生活，全都依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)作為支撐。

云智能的力量在本次抗“疫”中起到了異常重要的作用，更是立刻成為很多企業(yè)級一把手一聲令下的大戰(zhàn)略。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融仍然是命門和血脈，連接并為所有行業(yè)和普通人群提供資金資源。特殊時(shí)期，行業(yè)的暫時(shí)衰退、中小微企業(yè)的危機(jī)，都對數(shù)字金融服務(wù)有很高的渴求;同時(shí)很多個(gè)人和家庭對于健康險(xiǎn)的新增需求，也推動了疫情期間遠(yuǎn)程保險(xiǎn)服務(wù)的激增——這些現(xiàn)象可能不只是暫時(shí)的，或?qū)⒊蔀榻鹑谛袠I(yè)快速演進(jìn)的催化劑。

解讀服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策，中國人民銀行把支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展放到更加突出的位置，強(qiáng)調(diào)用好已有金融支持政策，適時(shí)出臺新措施，有效對沖疫情帶來的影響，推動金融機(jī)構(gòu)調(diào)整完善企業(yè)還款付息安排，加大貸款展期、續(xù)貸力度，適當(dāng)減免小微企業(yè)貸款利息，防止企業(yè)資金鏈斷裂等。

今天中國民營企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，但是全國銀行授信企業(yè)加在一起不到250萬家，只占4000多萬家注冊企業(yè)的6%。銀行如何用更豐富的數(shù)字化手段連接和服務(wù)這個(gè)龐大群體？

從政府指導(dǎo)來看，疫情將成為中小微金融服務(wù)一個(gè)新里程碑。但一定需要依靠突破性的技術(shù)手段，才能建立完整的服務(wù)鏈路。

這對于金融業(yè)務(wù)線上化能力也提出了更大的挑戰(zhàn)。一方面，那些以傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)為主的金融機(jī)構(gòu)將面臨壓力;另一方面，長期耕耘零售業(yè)務(wù)、線上業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)運(yùn)營能力普遍比較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)分散，具備相對良好的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，其業(yè)務(wù)線上化和數(shù)據(jù)運(yùn)營能力，將成為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字免疫力。

2月24日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》中明確要求，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。疫情以來，各商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)流量迅速攀升。除了原有業(yè)務(wù)的集納，還幫助了新業(yè)務(wù)的開拓。而且許多銀行迅速整合資源，開拓了各項(xiàng)增值服務(wù)，多家手機(jī)銀行上線抗擊疫情專屬服務(wù)區(qū)，這些現(xiàn)象都充分證明線上金融業(yè)務(wù)將從互金時(shí)代直接躍遷到全面線上化時(shí)代，出現(xiàn)了大量的數(shù)字化應(yīng)用。

疫情期間湖北省農(nóng)村信用社在2100個(gè)網(wǎng)點(diǎn)停止服務(wù)的情況下，與合作伙伴快速聯(lián)合開發(fā)了“遠(yuǎn)程云營業(yè)廳”， 通過OCR身份識別、音視頻雙錄、電子合同等數(shù)字化手段保證業(yè)務(wù)開展，同時(shí)結(jié)合手機(jī)APP和小程序等成熟技術(shù)手段;最終讓客服人員能夠通過遠(yuǎn)程連線方式與客戶云端連線，不僅保障了基礎(chǔ)的金融服務(wù)，同時(shí)對小微企業(yè)給予了有力的支撐，云營業(yè)廳兩周時(shí)間就發(fā)放了1.33億元貸款，云計(jì)算和系列金融科技的結(jié)合成了雪中送炭的關(guān)鍵。特殊時(shí)期的業(yè)務(wù)形態(tài)帶來的金融業(yè)務(wù)上的革命，也是中國銀行業(yè)歷史上的創(chuàng)舉。不僅如此，更多大型銀行也開通了云理財(cái)室等新業(yè)務(wù)，背后都是沉甸甸的科技含量，這些疫情期間的業(yè)務(wù)模式終將成為未來的常態(tài)，這就是數(shù)字化革命的漸行漸近。

保險(xiǎn)業(yè)也面臨與客戶連接方式的改變，同時(shí)對保險(xiǎn)代理人的管理模式也發(fā)生了改變。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營模式將向類零售業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)加速轉(zhuǎn)型，隨之而來，大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的實(shí)際運(yùn)用大幅度提速，將提升承保、核保、理賠等核心流程的效率，也將帶來風(fēng)險(xiǎn)管控的質(zhì)變。不僅如此，基金、信托、金融交易，都將加速和互聯(lián)網(wǎng)融合，提升數(shù)據(jù)運(yùn)營能力，從而形成每個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域的“金融智能”。

對金融行業(yè)整體來說，疫情帶來的最重要改變，就是構(gòu)建組織管理實(shí)時(shí)在線能力，讓遠(yuǎn)程辦公和協(xié)同辦公成為標(biāo)配。也就是，在極端情況下，無縫切換到另外一個(gè)數(shù)字世界中去的能力。

云金融平臺的定位和四大能力

疫情帶給當(dāng)今社會的深刻影響，將很快轉(zhuǎn)化成社會進(jìn)步的動能。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的內(nèi)外動因，將直接帶來金融行業(yè)以及金融生態(tài)進(jìn)化的加速，呼之欲出的將是一個(gè)全新的“云金融”時(shí)代。

今天“云計(jì)算”的含義早已不是IaaS+PaaS+SaaS這些枯燥的IT名詞，而是迭代成為一種全方位的數(shù)字化能力。因此“云金融”不是單純指金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)搬到公有云，而是重在強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)將利用云的能力和人工智能的技術(shù)開展金融服務(wù)，和客戶建立基于全生產(chǎn)資源、全生產(chǎn)鏈路數(shù)字化的緊密連接和協(xié)同。同時(shí)將各種資源數(shù)字化，形成對各種資源的整合、優(yōu)化、計(jì)算、分析、連接和運(yùn)營。云金融大平臺上的資源將被定義為：人和組織、物、數(shù)據(jù)、生態(tài)、資產(chǎn)、技術(shù)資源等。以銀行為例，云金融平臺上的銀行，相當(dāng)于一家經(jīng)營范圍擴(kuò)大的數(shù)字化分行，其內(nèi)涵將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

即便單純從IT角度分析，云計(jì)算以其快速部署、彈性敏捷、簡單運(yùn)維、安全可靠的特性，已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。在這次疫情中，很多機(jī)構(gòu)的自有數(shù)據(jù)中心都由于外部服務(wù)中斷、運(yùn)行人員隔離、突發(fā)緊急響應(yīng)等問題而陷入困境，而以云戰(zhàn)略布局的機(jī)構(gòu)和企業(yè)，無一不從容應(yīng)對挑戰(zhàn)，云計(jì)算的優(yōu)勢被進(jìn)一步凸顯。例如：某金融機(jī)構(gòu)大量外包人員無法復(fù)工入場，又急需進(jìn)行應(yīng)用開發(fā)，在云上進(jìn)行快速開發(fā)測試環(huán)境搭建，僅2天時(shí)間就實(shí)現(xiàn)了“遠(yuǎn)程開發(fā)團(tuán)隊(duì)復(fù)工”，完成了疫情期間金融產(chǎn)品的快速投放。隨著各種數(shù)據(jù)隱私保護(hù)技術(shù)的升級，那些今天被認(rèn)為不可逾越的監(jiān)管壁壘，隨著大環(huán)境的改變，最終都將被新技術(shù)所解決。

云和智能的技術(shù)是支撐力和連接器，云、智能技術(shù)與金融行業(yè)結(jié)合所產(chǎn)生的新的化學(xué)反應(yīng)，已毋庸置疑。

“云金融”模式不僅是指對現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)的線上化，還體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理在線、組織在線、業(yè)務(wù)在線、產(chǎn)品在線、流程在線的內(nèi)部協(xié)同能力;用云和智能的方式與金融生態(tài)對接，與中小微企業(yè)群體連接，實(shí)現(xiàn)生態(tài)在線、圈子在線的外部協(xié)同能力?！霸平鹑凇睍r(shí)代構(gòu)建的是內(nèi)部管理在線和業(yè)務(wù)在線的能力，同時(shí)生態(tài)連接的能力、外部資源的整合運(yùn)用能力，只有內(nèi)外能力之上才能實(shí)現(xiàn)數(shù)字化抗風(fēng)險(xiǎn)能力同時(shí)擴(kuò)展經(jīng)營的深度?！霸平鹑凇睍r(shí)代的核心思想就是：連接能力和資源整合能力。

“云金融”平臺有四個(gè)核心特征：

第一，組織在線、管理在線能力。所有的金融機(jī)構(gòu)本身也是一家企業(yè)，疫情中催化的云教育和線上教育領(lǐng)域已經(jīng)證明了信息化時(shí)代已經(jīng)過去了，今天所有企業(yè)需要的都是實(shí)時(shí)在線、實(shí)時(shí)切換為數(shù)字化組織的能力：遠(yuǎn)程辦公、線上視頻會議即刻喚起;在線打卡、培訓(xùn)和考試隨時(shí)進(jìn)行。

業(yè)務(wù)在線的重要前提就是組織數(shù)字化和在線化，基于云端的數(shù)字化協(xié)同平臺與企業(yè)組織的高度融合將是“云金融”平臺上的第一個(gè)重要能力集。在信息化時(shí)代搭建起來的、基于企業(yè)內(nèi)網(wǎng)的辦公系統(tǒng)，在疫情面前幾乎毫無用處。信息化已無法與云的數(shù)字化能力、在線能力相提并論，它不僅體現(xiàn)在內(nèi)外部快速拉起組織在線的能力，還考慮金融社交的安全性。比如保險(xiǎn)代理人的管理體系，以及金融機(jī)構(gòu)大量外包人員的管理，在疫情期間都出現(xiàn)了危機(jī)。因此，有擴(kuò)展能力、安全的線上協(xié)同是完成內(nèi)外溝通協(xié)同的充要條件。

第二，業(yè)務(wù)的線上化能力。今天我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不完全等同于業(yè)務(wù)線上化，建立完全開放的金融生態(tài)聯(lián)盟才是未來業(yè)務(wù)線上化的重要標(biāo)志。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)能力模塊化解耦，前置分布到各種外部的交易場景中，擴(kuò)大交易場景和交易量，而不是只聚焦在金融機(jī)構(gòu)自營的陣地。同時(shí)必須建立與外部場景生態(tài)方的長效連接和安全的數(shù)據(jù)交換，開放金融生態(tài)可能帶來的業(yè)務(wù)爆炸，需要以業(yè)務(wù)和技術(shù)彈性伸縮能力為基礎(chǔ)，而且和外部生態(tài)的合作，需要很多數(shù)據(jù)聯(lián)合計(jì)算，同樣依賴于新的智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)。

第三，產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)能力。疫情中抗風(fēng)險(xiǎn)能力最差的無外乎中小微企業(yè)，這個(gè)龐大的群體已經(jīng)意識到數(shù)字能力的就緒是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，更多的中小微企業(yè)都已經(jīng)在開始準(zhǔn)備資產(chǎn)的數(shù)字化和業(yè)務(wù)的線上化，這會給金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行，在服務(wù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)帶來利好變化，便于金融科技手段的大規(guī)模推廣。在產(chǎn)業(yè)和銀行之間架一座數(shù)字化的橋梁，讓銀行成為中小微企業(yè)的綜合信息服務(wù)提供商兼金融服務(wù)供應(yīng)商。從2019年下半年我們看到更多依托于當(dāng)?shù)刭Y源的地方性銀行和農(nóng)信，都已經(jīng)開始嘗試推動產(chǎn)業(yè)金融云的建設(shè)，從地方的智慧校園教育到智慧蔬菜市場，更多的嘗試正在進(jìn)行，通過銀行給這些客戶提供全方位數(shù)字化服務(wù)，建立和客戶的長效連接，從而能夠給客戶提供360度的金融理財(cái)資管和融資貸款服務(wù)?？梢韵胂?020年的春夏之交，隨著金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)兩個(gè)群體各自的變化，更多Fintech技術(shù)和云服務(wù)將被大量采用，產(chǎn)業(yè)金融必將大規(guī)模地發(fā)展。

資料來源：阿里云智能新金融事業(yè)部。制圖：宋麗雯

第四，敏捷IT能力，云計(jì)算是一種新興的商業(yè)計(jì)算模型。將計(jì)算任務(wù)分布在大量服務(wù)器資源池上，使各種應(yīng)用系統(tǒng)能夠根據(jù)需要獲取算力、存儲空間和各種應(yīng)用服務(wù)，能夠最大化地提升企業(yè)的計(jì)算存儲能力、技術(shù)資源的彈性伸縮，同時(shí)提高性價(jià)比。而金融機(jī)構(gòu)在云計(jì)算不斷普及的過程中，一直處在觀望和局部嘗試的階段，但是今天云計(jì)算本身發(fā)生了變化，所有的金融科技（Fintech）技術(shù)都依賴于云的力量，所有的金融科技智能技術(shù)和云平臺本身是相互依存的關(guān)系。

從長期看。更多金融機(jī)構(gòu)將與云和智能技術(shù)產(chǎn)生連接，即使不是核心系統(tǒng)上公有云，也會逐步將開發(fā)測試、容災(zāi)備份以及需要彈性能力的業(yè)務(wù)搬到云端，此外，云平臺強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)能力也將為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)帶來便利條件，因此金融機(jī)構(gòu)和云智能的連接速度將大大提高。

“云金融”的資源與生態(tài)整合

“云金融”這個(gè)大平臺承載的是內(nèi)外協(xié)同管理和外部生態(tài)連接，建立起傳統(tǒng)IT技術(shù)平臺和云技術(shù)的鏈接，還要整合各種“云金融”平臺定義的“資源”，從而開創(chuàng)獨(dú)特的“云金融”時(shí)代，它需要的組織整合“資源”和資源“云化”分解如下：

1.人與組織的云化

在“云金融”時(shí)代，人和組織也是一種資源。資源的高效組織與協(xié)同能力，是新一代“云”的核心生產(chǎn)力。人與人的直接溝通，構(gòu)成了組織的協(xié)作，構(gòu)成了生產(chǎn)力的基本單元。組織內(nèi)人與人的溝通頻度、深度、便捷性與效率，決定了組織內(nèi)連接的強(qiáng)度，決定了組織的生產(chǎn)力水平。組織之間的協(xié)作構(gòu)成了生產(chǎn)關(guān)系，決定了整個(gè)社會的運(yùn)轉(zhuǎn)。

特殊的時(shí)期，遠(yuǎn)程會議、遠(yuǎn)程辦公、遠(yuǎn)程協(xié)作、遠(yuǎn)程開發(fā)運(yùn)維就是一個(gè)組織內(nèi)的在線連接方式。這些協(xié)作的能力，決定了組織的生產(chǎn)力水平。未來，溝通在線、組織在線、協(xié)同在線、業(yè)務(wù)在線的“四在線”將從疫情標(biāo)準(zhǔn)變成未來的基礎(chǔ)能力。

通過無時(shí)無刻在線的能力，組織之間的協(xié)作作為社會生產(chǎn)關(guān)系的組成，在什么地方不再重要，關(guān)鍵是可以隨時(shí)遠(yuǎn)程組合、協(xié)同辦公，組織和團(tuán)隊(duì)作為最重要的資源被云化和數(shù)字化，組織與團(tuán)隊(duì)持續(xù)、高效地參與社會的運(yùn)轉(zhuǎn)。

2.數(shù)據(jù)資源云化

數(shù)據(jù)作為數(shù)字化時(shí)代最重要的生產(chǎn)要素，其核心競爭力已經(jīng)被廣泛認(rèn)可。但“數(shù)據(jù)資源”的范疇已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了企業(yè)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)所產(chǎn)生的“記錄”。在“云金融”時(shí)代，數(shù)據(jù)資源被更加廣義地定義為金融機(jī)構(gòu)可以整合運(yùn)用的各種數(shù)據(jù)能力，包括：交易數(shù)據(jù)、客戶洞察、IoT連接的數(shù)據(jù)、人工智能服務(wù)、多方數(shù)據(jù)安全能力等的集合。

疫情當(dāng)中，浙江推廣的管理創(chuàng)新——“健康碼”，就是一個(gè)數(shù)據(jù)綜合治理能力的典范。健康碼實(shí)現(xiàn)市民和擬進(jìn)入杭州人員的“綠碼、紅碼、黃碼”三色動態(tài)管理，并與支付寶的用戶端、釘釘企業(yè)復(fù)工申請平臺打通。健康碼系統(tǒng)是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施助力抗疫的一大體現(xiàn)，為精準(zhǔn)疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了雙重支撐，并結(jié)合了疫情地圖的位置數(shù)據(jù)、衛(wèi)健委病例數(shù)據(jù)等，依托于阿里云提供的數(shù)據(jù)融合與計(jì)算能力，為居民清晰了解周邊疫情風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的支持。這背后最核心的是個(gè)人數(shù)據(jù)與政府?dāng)?shù)據(jù)的安全無縫連接，以及對于數(shù)據(jù)聯(lián)合計(jì)算和運(yùn)營。

在數(shù)字化時(shí)代，各類數(shù)字化設(shè)備、連接、計(jì)算能力不斷增強(qiáng)，數(shù)據(jù)價(jià)值越來越被重視，被稱為“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”，成為金融生產(chǎn)的“血液”，否則無法提供精準(zhǔn)優(yōu)勢的金融服務(wù)。

在數(shù)字化發(fā)展的今天，數(shù)據(jù)覆蓋和顆粒度越來越小，數(shù)據(jù)資源已經(jīng)非常充分，只是被分散在不同的資源渠道當(dāng)中，互不信任、互不開放。如果通過“云金融”平臺進(jìn)行可信的多方數(shù)據(jù)融合與合作，運(yùn)用數(shù)據(jù)和AI技術(shù)消除業(yè)務(wù)摩擦，數(shù)據(jù)將爆發(fā)出“幾何級”的價(jià)值。數(shù)據(jù)作為資源的價(jià)值在于融合與碰撞，進(jìn)一步提升數(shù)字化水平的重要方向就在于此，過去數(shù)據(jù)受限于各種管理壁壘、數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等因素，數(shù)據(jù)的聯(lián)合運(yùn)營并不通暢。

在金融領(lǐng)域尤其如此，在數(shù)據(jù)資源無法物理集中融合的現(xiàn)狀下，安全的計(jì)算技術(shù)，能夠在數(shù)據(jù)不出域的情況下完成聯(lián)合建模與運(yùn)算，得出計(jì)算的結(jié)果為多方所共享。構(gòu)建于云上的資源連接與聯(lián)合數(shù)據(jù)運(yùn)營能力，在聯(lián)合信貸、聯(lián)合風(fēng)控、混業(yè)經(jīng)營等領(lǐng)域已經(jīng)落地，具備很好的前景，有效解決了數(shù)據(jù)云化融合的難題。

3.實(shí)物資源云化

在疫情中，我們可以看到，醫(yī)療物資資源在云上統(tǒng)一進(jìn)行庫存評估、自助供應(yīng)和彈性分配，實(shí)現(xiàn)資源透明的資產(chǎn)數(shù)字化。

一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和志愿者，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立了“防疫物資信息服務(wù)平臺”，將醫(yī)療資源的需求按照城市、醫(yī)院、物資類別等維度呈現(xiàn)，利用數(shù)據(jù)抓取等手段，展示需求物資名稱、數(shù)量、聯(lián)系方式及運(yùn)輸方式等信息，并支持信息查詢和統(tǒng)計(jì)，不斷實(shí)時(shí)更新。在應(yīng)急物資車輛上安裝傳感器，獲取地理位置數(shù)據(jù)，全方位精準(zhǔn)掌握車輛、人員、物資的實(shí)時(shí)狀態(tài)，智能調(diào)控供應(yīng)鏈。

這給“云金融”平臺的發(fā)展帶來了啟發(fā)。依托于物聯(lián)網(wǎng)對物的場景和物本身的洞察能力，能夠全面反映物理實(shí)體的自然屬性和行為屬性，有效解決金融機(jī)構(gòu)對實(shí)體世界信息和聯(lián)系掌握不充分的問題。通過物理世界的數(shù)字化完全映射，系統(tǒng)地整合商業(yè)、服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)以及金融領(lǐng)域的資源，推動金融機(jī)構(gòu)推出創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)大金融服務(wù)邊界，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的高度智能化。

比如，實(shí)物資源物聯(lián)網(wǎng)化，將徹底打破傳統(tǒng)金融的主觀信用體系，通過物與物、人與物的交互，實(shí)現(xiàn)智能識別、感知、定位、跟蹤、監(jiān)控以及管理，實(shí)時(shí)掌握資源銷售情況、運(yùn)營情況，客觀刻畫出實(shí)物資源交易場景背后的風(fēng)險(xiǎn)特征。

更進(jìn)一步，是利用區(qū)塊鏈技術(shù)以可信數(shù)據(jù)上鏈的方式形成可信數(shù)字資產(chǎn)，建立全鏈路各環(huán)節(jié)之間的可信連接。從傳統(tǒng)IT思維是將硬件、中間件、軟件縱向分層。區(qū)塊鏈下的數(shù)字資產(chǎn)則應(yīng)該是網(wǎng)狀模式建立的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的確權(quán)、流轉(zhuǎn)、拆分、兌換、融資。甚至現(xiàn)金這種實(shí)物資源也在疫情暴發(fā)的當(dāng)下受到“排斥”， 數(shù)字貨幣的推出與使用或?qū)⒓铀俚絹怼?h4>4.技術(shù)資源云化

在線辦公、視頻會議等成了疫情當(dāng)中的爆發(fā)增長業(yè)務(wù)，阿里釘釘團(tuán)隊(duì)用4小時(shí)，就在云上進(jìn)行了2萬臺云資源的快速擴(kuò)容，用戶體驗(yàn)瞬時(shí)流暢如常。一家山東地區(qū)的城市商業(yè)銀行在疫情期間，僅用兩天時(shí)間就在云上通過小程序快速搭建“愛心平價(jià)菜”服務(wù)，幫助菜農(nóng)和用戶建立連接，實(shí)現(xiàn)三贏的 “零接觸式服務(wù)”。

這些原來看似無法實(shí)現(xiàn)的難題，在“云金融”時(shí)代，將是所有機(jī)構(gòu)需要具備的基本生存能力，改變原來需求響應(yīng)慢、敏捷能力差的窘境。原來很多人將其歸咎于監(jiān)管限制，回避 “云+金融科技”的數(shù)字化平臺具備更強(qiáng)的業(yè)務(wù)敏捷能力。畢竟，“新技術(shù)都來自于新世界”，絕大多數(shù)的新技術(shù)都通過云平臺來支撐。

今天很多金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)處理能力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于數(shù)字化時(shí)代的創(chuàng)新速度要求，以及面對風(fēng)險(xiǎn)的敏捷業(yè)務(wù)處理能力。

事實(shí)證明，混合IT環(huán)境正在成為一種新常態(tài)，企業(yè)將在自有數(shù)據(jù)中心、公有云和邊緣計(jì)算環(huán)境來管理工作負(fù)載。在混合IT時(shí)代，IT基礎(chǔ)架構(gòu)位于任何企業(yè)需要它的地方。權(quán)威預(yù)測，到2022年，超過50%的企業(yè)數(shù)據(jù)將在數(shù)據(jù)中心之外生產(chǎn)和處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)必然會重新審視自身的云戰(zhàn)略，更加擁抱混合云的“雙引擎”模式，逐步實(shí)現(xiàn)“無邊界數(shù)據(jù)中心”以及“分布式云”部署。將金融IT能力構(gòu)建在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化、彈性化的“無邊界云服務(wù)平臺”上，可以靈活地實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)跨數(shù)據(jù)中心、跨云環(huán)境的伸縮與災(zāi)備。

疫情期間，大批金融機(jī)構(gòu)開始將開發(fā)、測試、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、云桌面、彈性資源在云上進(jìn)行部署。隨著疫情結(jié)束，云計(jì)算將成為常態(tài)。

5.生態(tài)資源整合

在新冠肺炎疫情的影響下，中小微企業(yè)主面臨巨大的生存壓力，開工難、訂單難交付、剛性成本支出大、企業(yè)資金壓力大等問題不可回避，盡管金融政策放寬，但大部分小微企業(yè)仍然很難獲得精準(zhǔn)金融服務(wù)。

資料來源：阿里云智能新金融事業(yè)部。制圖：宋麗雯

究其原因，主要是金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)背后的“數(shù)字化斷裂”，互相看不清、看不懂。金融業(yè)認(rèn)為“看不清的風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)”，更難對中小微企業(yè)做到精準(zhǔn)服務(wù)，更多是通過線下大量人工（客戶經(jīng)理做盡調(diào)）+ 高利率來對抗“看不清”帶來的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。從另外一個(gè)角度看，疫情逐漸恢復(fù)的過程，必然帶來所有企業(yè)需求的快速擴(kuò)張。

隨著“云金融”時(shí)代產(chǎn)業(yè)金融3.0的到來，金融領(lǐng)域由最初單向金融服務(wù)逐步演變?yōu)椤爱a(chǎn)業(yè)是根本，金融是手段，共贏是結(jié)果”的階段，呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)與金融“你中有我，我中有你”共生共贏的新局面。隨著疫情防控進(jìn)入持久階段，產(chǎn)業(yè)生態(tài)場景與金融機(jī)構(gòu)開放平臺對接，將加速爆發(fā)。這歸根結(jié)底是資源需求的爆發(fā)，人與組織、企業(yè)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、物品、資產(chǎn)等資源，與金融資源有效對接，疫情之后將是產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)整合發(fā)展的階段。

“產(chǎn)業(yè)金融3.0”更加注重平行網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)調(diào)開放性、生態(tài)參與、多方資源整合，在云上進(jìn)行產(chǎn)業(yè)多方供需集成，實(shí)現(xiàn)基于四流融合（商流、物流、資金流、信息流）的產(chǎn)融模式。產(chǎn)融生態(tài)圈模式與“云金融”密不可分，并通過云上的敏捷、開放、資源整合來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)數(shù)字化、線上化快速供需對接。

產(chǎn)融結(jié)合，必然需要將各類資源進(jìn)行數(shù)字化整合。需要通過組織資源數(shù)字化、數(shù)據(jù)資源在線化、生態(tài)資源數(shù)字化、資產(chǎn)數(shù)字化、科技數(shù)字化構(gòu)成的多方共贏的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。由于數(shù)據(jù)運(yùn)營共享和金融科技手段的進(jìn)步，金融機(jī)構(gòu)將通過產(chǎn)業(yè)金融平臺連接各方商業(yè)主體，促進(jìn)資本健康地流向小微企業(yè)，使得金融能真正通過數(shù)字化建立的毛細(xì)血管網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

結(jié)束語

2020年春天已至，在政策指導(dǎo)和需求推動下，云和金融將形成“云金融”平臺效應(yīng)，這不是特指一朵物理的云，而是金融、云與智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)多層次連接和結(jié)合，充分利用所有被云化的“資源”整合和連接，發(fā)揮云的連接協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模放大效應(yīng)，通過云的模式去提高整體收益，降低商業(yè)成本，然后提高單個(gè)節(jié)點(diǎn)或者資源的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化技術(shù)和各種生態(tài)產(chǎn)生連接，覆蓋更多企業(yè)客戶;驅(qū)動業(yè)務(wù)全部線上化，建立和所有客戶的數(shù)字化觸達(dá)和精準(zhǔn)服務(wù);此外，云計(jì)算也將帶給金融機(jī)構(gòu)更強(qiáng)大彈性計(jì)算、存儲、網(wǎng)絡(luò)的能力，塑造新的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施?！霸平鹑凇睍r(shí)代將驅(qū)動金融行業(yè)在云上構(gòu)建數(shù)字化世界，以應(yīng)對未來世界的不確定性。