張永麗

摘要：近幾年來我國經(jīng)濟雖然在快速的發(fā)展，但是依舊改變不了我國是一個農(nóng)業(yè)大國的事實。農(nóng)村人口一直占據(jù)我國人口總數(shù)的大部分，習近平總書記也在很多公開的場合強調(diào)過三農(nóng)的重要性，必須要進一步加強農(nóng)村的改革，推動農(nóng)村的發(fā)展。隨著金融的逐步推進，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟中扮演著重要的角色。本文就農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響進行闡述，并分析農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題，提出相應的改進策略。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟;影響;現(xiàn)狀;策略

在我國新農(nóng)村建設(shè)一直是社會發(fā)展的重要任務，這項任務具有整體性以及系統(tǒng)性，其不是單個方面就可以推進的，需要各個層面之間的配合，比如金融領(lǐng)域，其對農(nóng)村金融的支持，必將會促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長。但是于農(nóng)村而言，當?shù)厝藛T思想落后，不能接受這類模式，出現(xiàn)了大多數(shù)資金外流等等情況，也都給農(nóng)村金融的進一步發(fā)展帶來了阻礙，使得農(nóng)村經(jīng)濟停滯不前。除此之外，農(nóng)村金融自身存在的問題，也進一步阻礙了金融行業(yè)的發(fā)展。因此，必須要了解其存在的問題，針對性的優(yōu)化，才能夠進一步提高農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響分析

（一）進一步匯集農(nóng)村分散資金，推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

我國一直在加強新農(nóng)村的建設(shè)，但是新農(nóng)村的建設(shè)是離不開經(jīng)濟的。農(nóng)村本身經(jīng)濟就較為薄弱，如何吸引大量的資金，在農(nóng)村內(nèi)部進行經(jīng)濟的發(fā)展呢？農(nóng)村金融的出現(xiàn)就給新農(nóng)村的建設(shè)帶來了機會。在農(nóng)村金融中普遍能為農(nóng)村人所接受的兩種金融方式，一種是儲蓄，另外一種是信貸。儲蓄即是農(nóng)村人民將自己的資金存放到銀行中，在一定周期后，銀行會給予農(nóng)民一定的投資回報。農(nóng)村銀行在吸納到農(nóng)民的儲蓄資金之后，再將其發(fā)放給需要的貸款者，為貸款者提供生產(chǎn)資金，這就促進了農(nóng)村經(jīng)濟的周轉(zhuǎn)性，繼而不斷地推進新農(nóng)村的建設(shè)。

（二）提高農(nóng)村資金的使用率

農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展和當?shù)貐^(qū)資金的使用情況是密不可分的，農(nóng)村金融的出現(xiàn)并積極融入，提高農(nóng)村資金使用率。良好的信息環(huán)境以及交易的成本能夠為農(nóng)村地區(qū)在資金使用時提供較好的載體。可見金融機構(gòu)的出現(xiàn)必然會提高農(nóng)村內(nèi)部資金的使用率，給農(nóng)村的發(fā)展帶來積極的影響。因為，作為一個金融機構(gòu)，其是充當中介的身份，內(nèi)部有較為完善的信息平臺，在交易的過程中可以降低風險，同時還可以以最低的交易成本發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。除此之外，農(nóng)村金融還會以特殊的身份如監(jiān)督者參與農(nóng)村經(jīng)濟的構(gòu)建中，如農(nóng)村金融會評價項目的可行性，其存在的風險等，這必然會進一步推動農(nóng)村項目的有序化運行[1]。

（三）有利于進一步推進農(nóng)村經(jīng)濟活動的建設(shè)

農(nóng)村經(jīng)濟想要獲得進一步的發(fā)展，其是離不開人才以及勞動力等各方面的資源的，而資金就像一條主線一樣引導著這些資源有序的發(fā)展發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)就是合理分配并整理這些資源的載體。首先，根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的情況，將內(nèi)部的實際資金轉(zhuǎn)化為將來所需要的生產(chǎn)力，以推動農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)。其次，農(nóng)村某些龍頭企業(yè)或者是民營企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)困難時，農(nóng)村金融也可以起到進一步的優(yōu)化和推進作用。通過不斷的完善產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)品的質(zhì)量，提升產(chǎn)品的價值。農(nóng)村金融內(nèi)部的相關(guān)產(chǎn)品和農(nóng)民以及農(nóng)村的發(fā)展是息息相關(guān)的。例如創(chuàng)業(yè)類貸款、利息、小微型貸款等等，這些都可以推動當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

（四）有利于縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距

城市和農(nóng)村之間由于地域等各方面的差距，本身發(fā)展就不平衡，而且差距越來越大。國家也在積極的采用相關(guān)政策，縮小城鄉(xiāng)之間發(fā)展的差距。比如經(jīng)濟宏觀調(diào)控，其都是通過農(nóng)村金融的方式進一步實現(xiàn)的，可見農(nóng)村金融的發(fā)展是非常重要的。農(nóng)村金融不僅是一個信貸、存款場所，其同樣也可以通過調(diào)整社會商品以及貨幣供應關(guān)系來平衡農(nóng)村的物價，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，進一步縮小城鄉(xiāng)之間發(fā)展的差距。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

農(nóng)村于城市而言本就存在很大的差別，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相對而言非常的落后，而且因為自然因素的原因，農(nóng)村金融主要是依靠農(nóng)村信用社，可見服務基礎(chǔ)是非常差的。其次，不完善的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也使得農(nóng)村金融內(nèi)部的風險防范能力較差，使得農(nóng)村金融停滯不前。于農(nóng)民而言也有很多的金融需要，但是金融機構(gòu)并不能滿足這類多層次的需求。隨后我國提出建設(shè)農(nóng)村金融體系，這也為農(nóng)村金融帶來了發(fā)展的機會，在政策的誘導之下農(nóng)村金融在數(shù)目上開展增加，但是真正發(fā)揮出功能的卻不多。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品的單一化，使得農(nóng)村金融停滯不前

我國為了鼓勵農(nóng)村金融快速的發(fā)展，制定了一系列的優(yōu)惠政策，積極鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)進行創(chuàng)新，以進一步提高人們對金融的需求。在政策的推動下，我國農(nóng)村金融取得了一定的成效，但是還存在一些問題，比如金融產(chǎn)品過于的單一，這個問題也一直存在于農(nóng)村金融發(fā)展中。例如，農(nóng)村金融所提供的服務一般都是按照當?shù)厣a(chǎn)季節(jié)提供的，基本都是農(nóng)藥以及化肥類的生產(chǎn)。但是于農(nóng)村經(jīng)濟而言，目前其發(fā)展已經(jīng)不再局限于某類單一化的產(chǎn)品，而農(nóng)村金融產(chǎn)品缺乏多樣化必然會使得農(nóng)村經(jīng)濟停滯不前[2]。

（三）農(nóng)村金融服務效率低下

農(nóng)村金融的發(fā)展可以促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長，但是就大部分地區(qū)的農(nóng)村金融服務而言，工作效率并不高，其有待進一步的完善。首先農(nóng)村本就處于偏遠地區(qū)，內(nèi)部的農(nóng)村機構(gòu)基本不會受到太多的監(jiān)管，尤其是工作的流程以及工作的結(jié)果。繼而出現(xiàn)了在機構(gòu)內(nèi)部工作人員積極性不高，工作懈怠的情況。其次農(nóng)村地區(qū)缺乏人才，金融機構(gòu)內(nèi)部人員存在素質(zhì)不高，整體農(nóng)村金融隊伍質(zhì)量偏低的情況，影響了金融機構(gòu)工作的進一步開展。

三、優(yōu)化農(nóng)村金融，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長

（一）加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管，完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系

農(nóng)村金融缺乏相應監(jiān)管以及完善的金融體系，必然會阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，為了保證農(nóng)村金融有序的推進，必須加大對農(nóng)村金融的改革，進一步完善監(jiān)管體系。對此筆者認為需要在內(nèi)部建立較為獨立的監(jiān)管機構(gòu)，以地方為基礎(chǔ)，建立靈活的監(jiān)管形式，以保證金融機構(gòu)能夠在監(jiān)管中自由的發(fā)展。其次需要營造一個較為公平的金融機構(gòu)競爭環(huán)境，做好審查工作，落實責任制，形成良好的發(fā)展秩序。最后需要進一步的完善和農(nóng)村金融有關(guān)的法律法規(guī)，更好的規(guī)范農(nóng)村金融活動中信貸雙方的行為。

（二）加強對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村金融的發(fā)展是為農(nóng)村經(jīng)濟所服務的，內(nèi)部產(chǎn)品過于單一，必然會阻礙人們對產(chǎn)品的選擇以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此金融機構(gòu)內(nèi)部應該加大對農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先在金融機構(gòu)內(nèi)部需要形成一個較為完善的系統(tǒng)。舉個簡單的例子，政府為了鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，提出相應的貸款優(yōu)惠政策，在這個過程中就可以發(fā)揮出資金的有效作用。農(nóng)村將所貸款的資金和政府多引導的具有潛力的公司進行合作，形成一種“公司+農(nóng)戶”的基本模式，在這種模式下，農(nóng)民獲得了資金，公司也獲得了收益，繼而便可以促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其次還存在某些偏遠地區(qū)并沒有金融機構(gòu)，這就需要國家鼓勵金融機構(gòu)鋪設(shè)網(wǎng)點，拓寬地域，不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高人民對金融產(chǎn)品的滿意度。最后金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不應該局限于某一類貸款性業(yè)務，應該基于農(nóng)村人民的實際情況，不斷的豐富內(nèi)部的內(nèi)容，包括保險類的業(yè)務、理財類業(yè)務等[3]。

（三）完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，降低金融運行風險

進一步優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，可以降低金融機構(gòu)運行的風險，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高金融機構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的合理性。首先我國應該加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，以縮小城鄉(xiāng)之間的差距，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供一個較為良好的發(fā)展控制，促進結(jié)構(gòu)的合理性。其次必須要保證金融機構(gòu)內(nèi)部所聘用的人才持證上崗，上崗之后也要進行嚴格的考核，以保證每一位上崗的人員都具備專業(yè)的素質(zhì)。除此之外，我國國家的有關(guān)部門也可以根據(jù)實際情況，不斷的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)，明確好農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標，為農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化奠定基礎(chǔ)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）加強金融機構(gòu)信息中心的建立

信息技術(shù)在快速的發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)一直以來都較為薄弱，缺乏對信息技術(shù)的使用，針對此情況，必須要建立符合農(nóng)村金融機構(gòu)的信息中心，保證金融系統(tǒng)運行的有效性。通過有效的信息系統(tǒng)分析農(nóng)村人民的需求，繼而制定出合理化的金融產(chǎn)品。其次通過大數(shù)據(jù)也可以進一步的分析在運行時所存在的風險，繼而合理化的控制，避免出現(xiàn)信息不對稱等情況。當然作為政府也可以根據(jù)農(nóng)村金融信息中心運行的合理情況，進行資金的扶持，促進農(nóng)村金融行業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的增長是密不可分的，其有利于提高農(nóng)村資金的有效率，推進農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)之間存在的差距。但是于農(nóng)村金融而言仍然存在很多的問題，比如基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、產(chǎn)品單一化等等，這些問題都進一步阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，必須要進一步優(yōu)化農(nóng)村金融，完善金融監(jiān)管體系以及結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，建立金融機構(gòu)的信息中心，為農(nóng)村人民提供更多更好的金融服務，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1]肖星宇.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融約束及解除[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2019（12）：94.

[2]姜洋.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機理與實證研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2019（12）：276.

[3]劉會平.我國農(nóng)村金融體系存在的問題及完善對策研究[J].經(jīng)濟師，2019（12）：133.