黃安琦 蘇雯靜

摘要：近幾年來，我國經(jīng)濟與科技取得突飛猛進的發(fā)展，促使傳統(tǒng)金融模式朝著互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變，并且國家對此給予了很大的政策支持，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入了高速發(fā)展的時期當(dāng)中。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其行業(yè)弊端也逐漸顯現(xiàn)，尤其是在風(fēng)險管控上。利用大數(shù)據(jù)分析能夠更加直觀的分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)，在提高數(shù)據(jù)分析效率的同時，進而提高風(fēng)險預(yù)警水平，進一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展水平。因此，本文基于大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警進行了研究，通過建立相對完善的風(fēng)險預(yù)警體系，從而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 風(fēng)險預(yù)警

一、前言

處于大數(shù)據(jù)和云計算的快速發(fā)展當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展上有看很多新的機遇與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺在一定程度上為大眾的理財投資提供了更多的渠道，也為融資困難的企業(yè)提供了一定的融資渠道，推動了實體經(jīng)濟的發(fā)展，但是，金融其本身就存在著風(fēng)險，與網(wǎng)絡(luò)結(jié)合又增添了一定的復(fù)雜性，從而導(dǎo)致了在大數(shù)據(jù)時代中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題變得越發(fā)嚴(yán)重。所以，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)管進行分析有著非常重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與風(fēng)險類型

（一）特點

目前互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特點包括以下幾個方面：

1.創(chuàng)新性。實際上互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)和云計算的基礎(chǔ)上得以發(fā)展的，并且在信息的處理方式和效率上都與傳統(tǒng)的金融模式有著非常大的區(qū)別，也在一定程度上推動金融行業(yè)進入了一個新的發(fā)展篇章中。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，金融業(yè)的交易效率和服務(wù)水平都得到了質(zhì)的提升;

2.普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)將人們之間的關(guān)系逐漸拉近，并且與金融業(yè)相結(jié)合也有效的降低了民眾參與金融活動的一個門檻，促使金融行業(yè)的活動逐漸進入到人們的生活當(dāng)中成為了“大眾化”的活動。

3.去中介化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能直接為需求者和供求者提供交易空間，不再需要通過中介實現(xiàn)融資，其中最為典型的方式就是眾籌融資以及P2P模式。這樣的交易模式帶領(lǐng)著互聯(lián)網(wǎng)金融走向了脫媒化道路[1]。

（二）風(fēng)險類型

1.信用風(fēng)險。一般的互聯(lián)網(wǎng)金融活動在實現(xiàn)交易的過程中都需要互聯(lián)網(wǎng)平臺的支持，這也決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性。因此，在虛擬的世界里開展金融交易，需要一定的信息保障機制，但是就目前為止，我國在此方面還沒有完善的監(jiān)管體系，法律方面也呈現(xiàn)空白，所以金融交易所處的環(huán)境風(fēng)險相對較大[2]。此外，我國社會現(xiàn)階段的征信體系相對缺失，很多平臺之間無法實現(xiàn)信息共享，也就代表著很多用戶在網(wǎng)絡(luò)平臺進行金融交易的時候無法充分的了解和掌握對方的實際信用情況，也無法根據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺了解信息的真實性和可靠性，存在著非常大的隱患。

2.技術(shù)安全風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)支撐起了互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，可以說網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全直接意味著互聯(lián)網(wǎng)金融活動是否安全。因此，通過互聯(lián)網(wǎng)所引發(fā)的資金安全風(fēng)險就稱之為技術(shù)安全風(fēng)險，同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間風(fēng)險存在的差異。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

通過對2008-2018年十年間的網(wǎng)民數(shù)量以及互聯(lián)網(wǎng)的普及情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在短短的十年當(dāng)中，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的數(shù)量急劇增加，發(fā)展至2018年年底已經(jīng)突破了10億。而互聯(lián)網(wǎng)的普及比例為67.2%，通過數(shù)據(jù)可以得知，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入人們的生活當(dāng)中了，并且互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的增長會一直維持上升趨勢。在很大程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了重要的條件。

（一）P2P網(wǎng)貸

P2P是近幾年來才逐漸興起的一種網(wǎng)絡(luò)貸款模式，在P2P平臺當(dāng)中，資金需求者與供求者可以直接進行金融交易。并且通過該平臺資金供應(yīng)者可以從中獲取到一定的收益，而需求者通過平臺獲得貸款，并支付相應(yīng)的利息，而P2P平臺在二者之間起到了一個中介的作用，并且可以幫助資金供應(yīng)者去審查需求者的信用狀況，推動交易的完成，2007年我國的第一個網(wǎng)貸平臺成立，此后一年時間里網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展數(shù)量應(yīng)該超過了6000多個。

（二）第三方支付

目前我國的第三方支付已經(jīng)十分成熟且安全，包括了：支付寶、財付通、微信支付等多種第三方支付平臺，也在一定程度上對人們支付方式帶來了影響。

（三）眾籌融資

我國第一家眾籌融資平臺是2011年成立的，并在后續(xù)的幾年時間中如雨后春筍般涌現(xiàn)，很多小微企業(yè)因項目缺乏資金，在眾籌平臺中可以將自己的項目進行展示，從而獲得廣大投資的資金幫助實現(xiàn)融資。而投資者也可以通過眾籌平臺發(fā)現(xiàn)更多好的項目進行投資，從而獲取到客觀的利潤收入。發(fā)展至2018年年底我國的眾籌融資平臺數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了340多家，眾籌融資的金額已經(jīng)超過了315.87億元[5]。

三、基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

（一）系統(tǒng)的構(gòu)建

在設(shè)計互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制的過程中，需要遵守相應(yīng)的原則：首先，系統(tǒng)性原則，因為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警機制就是對互聯(lián)網(wǎng)金融活動風(fēng)險所進行的一種預(yù)測和預(yù)警機制，相對較為復(fù)雜。所以，在設(shè)計的時候需要充分的去考慮所有參與者的切身利益;其次，遵守時效性，因為互聯(lián)網(wǎng)金融需要對數(shù)據(jù)進行及時妥善的處理，需要具備一定的時效性，所以設(shè)計預(yù)警機制時也要重視這一點，才能夠有充足的時間來預(yù)防風(fēng)險發(fā)生;最后，準(zhǔn)確性，在構(gòu)建預(yù)警機制時一定要確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，只有這樣才能更加準(zhǔn)確的去預(yù)警風(fēng)險，降低損失。

（二）系統(tǒng)的構(gòu)成

預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)成一般分為了數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)提取和數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，并將其分為了幾個不同的階層：一是數(shù)據(jù)管理層，數(shù)據(jù)不僅是整個預(yù)警系統(tǒng)的基礎(chǔ)同時也是核心部分嗎，所以應(yīng)該以數(shù)據(jù)為中心進行收集、提取和分析。二是數(shù)據(jù)整合層。在對金融數(shù)據(jù)進行預(yù)警時，需要對風(fēng)險有一個正確的認(rèn)識，并在其基礎(chǔ)上展開相對的分析和整合;三是數(shù)據(jù)分析層，對數(shù)據(jù)進行分析是管控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效手段。四是數(shù)據(jù)結(jié)果層。與數(shù)據(jù)分析中的結(jié)果進行結(jié)合，并進一步對金融行業(yè)進行分析，最大化的降低金融風(fēng)險所帶來的損失。