李韜 李曉旭 羅劍朝

摘 要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施激發(fā)了農(nóng)民在“醫(yī)、養(yǎng)、住、行”等方面對(duì)美好生活的追求，與之對(duì)應(yīng)的各類保險(xiǎn)保障需求也隨之涌現(xiàn)。對(duì)保險(xiǎn)素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與的機(jī)理進(jìn)行了闡釋，并使用陜西省565戶農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)了保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與選擇的影響，以及農(nóng)民個(gè)人收入差異對(duì)保險(xiǎn)素養(yǎng)影響其商業(yè)保險(xiǎn)參與的調(diào)節(jié)效應(yīng)。研究表明，保險(xiǎn)素養(yǎng)會(huì)顯著促使農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與概率增加3.1%。此外，個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入差異對(duì)保險(xiǎn)素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與并未發(fā)揮出調(diào)節(jié)作用，即提升個(gè)人收入水平并不會(huì)增強(qiáng)保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與的促進(jìn)作用。因此，有必要采取提高農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)、有針對(duì)性地開發(fā)設(shè)計(jì)符合農(nóng)民訴求的保險(xiǎn)產(chǎn)品等措施促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)素養(yǎng);收入差異;農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)

引 言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施激發(fā)了農(nóng)民在“醫(yī)、養(yǎng)、住、行”等方面對(duì)美好生活的追求，與之對(duì)應(yīng)的各類保險(xiǎn)保障需求也隨之涌現(xiàn)。同時(shí)，就中國(guó)現(xiàn)階段各社會(huì)階層經(jīng)濟(jì)條件而言，農(nóng)民收入總體仍處于較低水平，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，天災(zāi)人禍往往會(huì)加劇其貧困程度。近期一項(xiàng)針對(duì)全國(guó)31個(gè)省、市、自治區(qū)千村萬戶的實(shí)地調(diào)查表明，24%的農(nóng)戶曾遭受過自然災(zāi)害、意外事故或重大疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失[1]。作為一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金融制度安排，商業(yè)保險(xiǎn)不僅可通過補(bǔ)償部分或全部損失來有效緩解投保農(nóng)民因疾病、意外等災(zāi)害事故造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害。深入探究農(nóng)民購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)外制約因素，對(duì)進(jìn)一步響應(yīng)中央政府“加快發(fā)展保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)以拓展‘三農(nóng)保險(xiǎn)深度及密度”政策具有重要意義。在商業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”的政策背景下，農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)的參與行為取決于農(nóng)民理性決策。商業(yè)保險(xiǎn)參與決策無疑是一個(gè)相對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)決策行為，消費(fèi)者不僅需要花費(fèi)大量時(shí)間，而且還要耗費(fèi)相當(dāng)精力去權(quán)衡保費(fèi)支出和預(yù)期收益，在這一過程中需要擁有一定的保險(xiǎn)素養(yǎng)幫助其做出決策。當(dāng)前，學(xué)術(shù)界主要從保險(xiǎn)排斥、工業(yè)化程度等方面探討消費(fèi)者商業(yè)保險(xiǎn)需求的外部制約因素[2-3]，從保險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)來源、收入水平、需求彈性、人口結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)感知及厭惡程度、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等視角考察消費(fèi)者購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)部制約因素[4-10]，并就上述因素影響消費(fèi)者商業(yè)保險(xiǎn)參與的差異性進(jìn)行了闡釋。但在加快保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的背景下，當(dāng)前研究對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)水平及其在商業(yè)保險(xiǎn)參與行為中的作用較少關(guān)注。保險(xiǎn)素養(yǎng)是指能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)政策、條款、概念及市場(chǎng)形成有效認(rèn)知和充分意識(shí)，對(duì)生產(chǎn)及生活潛在風(fēng)險(xiǎn)有良好感知與觀念，能測(cè)算保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生所對(duì)應(yīng)的理賠金額，并基于此做出保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)決策的能力[11]。保險(xiǎn)素養(yǎng)是Huston從金融素養(yǎng)內(nèi)涵中引申并經(jīng)Tennyson延展而來，它集中反映了行為個(gè)體（消費(fèi)者）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有所認(rèn)知，又能采用市場(chǎng)化的金融工具轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力[11-12]。已有文獻(xiàn)表明，投資個(gè)體對(duì)關(guān)鍵經(jīng)濟(jì)概念能否充分理解，以及對(duì)基本財(cái)務(wù)計(jì)算能否熟練掌握，不僅決定了其能否準(zhǔn)確考量與投資項(xiàng)目相關(guān)的預(yù)期成本、收益高低以及風(fēng)險(xiǎn)大小，而且影響其投資決策的合理性及科學(xué)性[13]。毋庸置疑，較高的保險(xiǎn)素養(yǎng)有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息收集能力和預(yù)期收益的計(jì)算能力[14]，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知能力和對(duì)未來不確定性風(fēng)險(xiǎn)的充分認(rèn)知能力[15]，亦會(huì)促進(jìn)消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值和作用[16]，由此保險(xiǎn)素養(yǎng)就成為決定消費(fèi)者商業(yè)保險(xiǎn)需求的重要因素[17]。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)外學(xué)者的經(jīng)驗(yàn)研究都表明保險(xiǎn)素養(yǎng)高的消費(fèi)者會(huì)顯著提升對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)（例如人身保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)）的需求[18-20]。然而，需要注意的是，即使在城鎮(zhèn)地區(qū)，保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)也沒能得到全面普及，農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)素養(yǎng)情況更是不容樂觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，43%的農(nóng)戶無任何保險(xiǎn)素養(yǎng)，52%的農(nóng)戶保險(xiǎn)素養(yǎng)較低，僅有5%的農(nóng)戶保險(xiǎn)素養(yǎng)較高[1]。保險(xiǎn)素養(yǎng)的缺失在一定程度上抑制了農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，限制了其對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的合理估算，進(jìn)而影響了農(nóng)民做出理性經(jīng)濟(jì)決策，又無助于喚起其自身商業(yè)保險(xiǎn)需求，更阻礙了其家庭福利水平的提升。農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)平均水平不盡如人意，但因受教育程度不同，個(gè)體間保險(xiǎn)素養(yǎng)水平會(huì)參差不齊。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益深化，相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民積極利用商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故遭受的經(jīng)濟(jì)損失及人身傷亡。與低保險(xiǎn)素養(yǎng)存量個(gè)體相比，高保險(xiǎn)素養(yǎng)存量個(gè)體在經(jīng)濟(jì)決策中無疑具有比較優(yōu)勢(shì)。商業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方式，且保險(xiǎn)險(xiǎn)種及購(gòu)買年限的選擇、保險(xiǎn)合約的簽訂等環(huán)節(jié)均無一例外地會(huì)涉及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保費(fèi)核算等問題。因此，保險(xiǎn)素養(yǎng)與農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)需求之間的內(nèi)在關(guān)系有待深入研究。

通過對(duì)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)已有研究不足之處主要是：（1）雖然關(guān)注保險(xiǎn)來源、收入水平、需求彈性等因素如何影響消費(fèi)者商業(yè)保險(xiǎn)參與，但忽視從農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求主體（如農(nóng)民）自身挖掘形成其是否參與商業(yè)保險(xiǎn)的深層次原因。（2）缺乏對(duì)收入差異視角下，保險(xiǎn)素養(yǎng)影響不同收入水平農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與情況的差異性分析。保險(xiǎn)素養(yǎng)水平的高低既能反映農(nóng)民對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生所導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的有效認(rèn)知，又能體現(xiàn)農(nóng)民采用市場(chǎng)化的金融工具轉(zhuǎn)移特定災(zāi)害事故造成經(jīng)濟(jì)損失的能力。有鑒于此，本文嘗試做出如下改進(jìn)：首先，從理論上闡釋保險(xiǎn)素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與的機(jī)理;其次，基于實(shí)地調(diào)研農(nóng)民樣本，考察保險(xiǎn)素養(yǎng)是否促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)的參與;再次，按照收入水平對(duì)樣本進(jìn)行分類，探究保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)不同收入水平農(nóng)民參與商業(yè)保險(xiǎn)的差異化影響，并經(jīng)考察收入差異對(duì)保險(xiǎn)素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與的調(diào)節(jié)效應(yīng)，補(bǔ)充和完善現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)需求理論，并為加強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)提升和促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司響應(yīng)中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略更好地服務(wù)

“三農(nóng)”提供有益的政策參考。

一、理論分析與假設(shè)提出

已有研究基于期望值理論、期望效用理論、過渡反應(yīng)理論、前景理論等視角解析了消費(fèi)者商業(yè)保險(xiǎn)參與動(dòng)因及決策機(jī)制，并揭示了誘發(fā)消費(fèi)者商業(yè)保險(xiǎn)參與行為的關(guān)鍵因素既有相同點(diǎn)又存在差異[21-24]。基于此，本文就保險(xiǎn)素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為的機(jī)理分別進(jìn)行闡釋。

1. 保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為的影響有直接、間接兩種途徑。（1）直接影響。保險(xiǎn)素養(yǎng)越高、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移意識(shí)越強(qiáng)的農(nóng)民，其對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故或特定事件的發(fā)生所導(dǎo)致的損失等越具有較準(zhǔn)確的衡量[25]。前景理論表明，保險(xiǎn)素養(yǎng)較高的家庭可能會(huì)高估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，從而更傾向于采取經(jīng)濟(jì)保障制度等措施轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)越可能做出購(gòu)買選擇。此外，與一般商品性能、質(zhì)量易于鑒別、容易進(jìn)行比較不同，商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及保障責(zé)任的界定、保險(xiǎn)金額的大小、保費(fèi)的繳納方式、責(zé)任免除等一系列復(fù)雜問題，這使得整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)合同顯得尤為復(fù)雜，同時(shí)，投保者既無法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品像對(duì)普通商品一樣取樣乃至試運(yùn)作，又無法在保單持有期內(nèi)持續(xù)跟蹤監(jiān)視出單保險(xiǎn)公司的償付能力。那些具備較高保險(xiǎn)素養(yǎng)的投保者只有更好地理解商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保風(fēng)險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)合同的主要條款、形式、自己的權(quán)利與義務(wù)、合同生效及無效條件等內(nèi)容，才能權(quán)衡利弊并做出理性的投保決策。（2）間接影響。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、潛在損失核算等知識(shí)較全面的農(nóng)民，其人力資本水平相對(duì)較高，參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)較多。風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的范圍越廣、災(zāi)害損失產(chǎn)生的概率越高，他們感知各種威脅造成的潛在經(jīng)濟(jì)后果更清晰，采取轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性更迫切，因而商業(yè)保險(xiǎn)參與的傾向性越強(qiáng)[26]。此外，保險(xiǎn)素養(yǎng)水平高的農(nóng)民價(jià)值觀念及風(fēng)險(xiǎn)偏好與商業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和經(jīng)濟(jì)保障的核心功能更吻合，加上自身具有較強(qiáng)的制定計(jì)劃和締約能力，有利于利用有限經(jīng)濟(jì)資源（預(yù)算有限）合理制定商業(yè)保險(xiǎn)參與計(jì)劃，恰當(dāng)選擇商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低商業(yè)保險(xiǎn)合同存在歧義條款，從而促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與。由此，本文提出假設(shè)1：

H1：保險(xiǎn)素養(yǎng)會(huì)促進(jìn)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與。

2.保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)低收入和非低收入農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為產(chǎn)生差異性影響。雖然保險(xiǎn)素養(yǎng)較高的農(nóng)民，可以通過抽象的商業(yè)保險(xiǎn)合同條文認(rèn)知或理解其產(chǎn)品（無形商品）的作用和功能，做出最適合自身?xiàng)l件的保險(xiǎn)參與決策，但是，理論上講，就大多數(shù)人商業(yè)保險(xiǎn)參與而言，都是付出一定經(jīng)濟(jì)代價(jià)（如支付一筆確定數(shù)額的貨幣）來轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，用以換取對(duì)未來不確定性的保障。同時(shí)，經(jīng)驗(yàn)也表明，在其他條件不變的情況下，投保人收入水平與其商業(yè)保險(xiǎn)需求通常呈正相關(guān)關(guān)系[27]。所以，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的一部分，勢(shì)必會(huì)受到家庭收入的影響，也就是說，在保險(xiǎn)素養(yǎng)相同的情況下，相比非低收入農(nóng)民，低收入農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與概率偏低。具體而言，根據(jù)馬斯洛需求理論，只有低級(jí)需求滿足到維持生存所必需的程度后，其他的需求才會(huì)成為新的激勵(lì)因素。顯然，對(duì)低收入農(nóng)民來說，有限的經(jīng)濟(jì)收入更多地被用于解決諸如吃穿住行等基本生存需求，因而對(duì)以確保生活安定、轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險(xiǎn)事故損失的較高層次的安全保障需求較低。所以，受制于經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不足，即使低收入農(nóng)民具備足夠的保險(xiǎn)素養(yǎng)，對(duì)需要付出一定經(jīng)濟(jì)代價(jià)（支付保費(fèi)）才能得到保障的商業(yè)保險(xiǎn)需求度不會(huì)太高，以免對(duì)家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不利影響。與之相反，對(duì)于非低收入農(nóng)民來說，由于基本需求已經(jīng)得到滿足，會(huì)開始追求較高層次的安全保障需求，這類消費(fèi)者在意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性并具備足夠的保險(xiǎn)素養(yǎng)時(shí)，會(huì)相應(yīng)增加對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，因而對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)高于低收入農(nóng)民。收入水平較高的農(nóng)民，在意識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)的重要性后，可以馬上做出購(gòu)買決策。對(duì)于保險(xiǎn)素養(yǎng)較高但經(jīng)濟(jì)收入較低的農(nóng)民，雖然其能夠認(rèn)識(shí)到在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)方面商業(yè)保險(xiǎn)是一種重要手段，但由于自身經(jīng)濟(jì)收入有限，沒有結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，導(dǎo)致其商業(yè)保險(xiǎn)潛在需求無法轉(zhuǎn)化為實(shí)際購(gòu)買決策。因此在經(jīng)濟(jì)收入水平不同的情況下，保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與情況的影響存在差異，即對(duì)非低收入農(nóng)民，保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)其商業(yè)保險(xiǎn)參與的促進(jìn)作用更明顯，反之亦然。由此，本文提出假設(shè)2：

H2：相比低收入農(nóng)民，保險(xiǎn)素養(yǎng)會(huì)促進(jìn)非低收入農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與概率。

二、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源及樣本基本情況

本文數(shù)據(jù)來源于課題組2019年7月在陜西省農(nóng)村地區(qū)開展的主題為“保險(xiǎn)素養(yǎng)與農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買”的入戶田野調(diào)查。課題組使用多階段分層抽樣法采集數(shù)據(jù)：首先在陜北、關(guān)中、陜南地區(qū)分別選取一個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r較好的縣（區(qū)）作為樣本采集地（洛川、楊凌、城固）;其次，按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在每個(gè)縣（區(qū)）分層抽取3～6個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn);最后，按照相同的標(biāo)準(zhǔn)在每個(gè)樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取3～4個(gè)樣本村（行政村），在每個(gè)樣本村中隨機(jī)抽取8～12個(gè)農(nóng)戶，并在每戶中選擇頭腦清楚、有經(jīng)濟(jì)收入且愿意配合的成年家庭成員進(jìn)行一對(duì)一問卷調(diào)查。最終獲得農(nóng)民有效樣本565份。此外，為確保數(shù)據(jù)質(zhì)量，本次調(diào)研成員均由受過培訓(xùn)的保險(xiǎn)專業(yè)高校師生組成，同時(shí)，調(diào)研過程中尤為注重受訪農(nóng)民對(duì)于社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別（例如新農(nóng)合與商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、新農(nóng)保與商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)），以避免受訪農(nóng)民因不能準(zhǔn)確區(qū)分二者造成數(shù)據(jù)虛高的情況。

本文樣本采集兼顧采集地農(nóng)業(yè)及保險(xiǎn)發(fā)展情況，典型性及代表性較好。從樣本個(gè)體基本特征來看，此次調(diào)研對(duì)象平均年齡為56歲;平均受教育年限為8年，即基本達(dá)到初中水平;受訪農(nóng)民家庭總?cè)藬?shù)均值為4.10人，其中勞動(dòng)力均值為2.75人，供養(yǎng)比為0.72;受訪農(nóng)民家庭年均毛收入為54 170.81元，家庭消費(fèi)年均值為29 429.08元，其中5 809.79元用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn);36.10%的農(nóng)民近五年購(gòu)買過商業(yè)保險(xiǎn)。

（二）變量選取及描述性統(tǒng)計(jì)

1.因變量：商業(yè)保險(xiǎn)。通過向受訪農(nóng)民詢問“您近五年買過商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”來了解受訪者商業(yè)保險(xiǎn)參與情況，此題項(xiàng)測(cè)量采用二元變量（0、1型變量）。

2.核心自變量：保險(xiǎn)素養(yǎng)。本文分析的目的在于研究保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與情況的影響，因此合理構(gòu)造保險(xiǎn)素養(yǎng)衡量指標(biāo)最為關(guān)鍵。首先，借鑒已有文獻(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)素養(yǎng)[11]和金融素養(yǎng)[27]的測(cè)度研究，本文從保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、保險(xiǎn)意識(shí)、理賠金額計(jì)算能力五個(gè)方面構(gòu)建了保險(xiǎn)素養(yǎng)衡量體系。其次，參照秦芳等的做法，將受訪者在每個(gè)題項(xiàng)回答情況賦予相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，所有題項(xiàng)得分加總作為最后的保險(xiǎn)素養(yǎng)得分[28]。為保證保險(xiǎn)素養(yǎng)測(cè)量效果，本文對(duì)所有保險(xiǎn)素養(yǎng)測(cè)量題項(xiàng)進(jìn)行了信度效度檢驗(yàn)。采用Cronbachs α系數(shù)做信度檢驗(yàn)，結(jié)果顯示，保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、保險(xiǎn)意識(shí)、理賠金額計(jì)算能力五個(gè)方面的Cronbachs α系數(shù)分別為0.76、0.71、0.73、0.70和0.81，保險(xiǎn)素養(yǎng)所有測(cè)量題項(xiàng)的Cronbachs α為0.75，說明問卷設(shè)計(jì)整體信度良好。效度檢驗(yàn)采用相關(guān)系數(shù)進(jìn)行，檢驗(yàn)結(jié)果顯示，五個(gè)維度兩兩之間的相關(guān)系數(shù)均小于0.3，即每個(gè)維度之間相關(guān)性較低，問卷具有較好的內(nèi)容效度;同時(shí)，每個(gè)維度與總保險(xiǎn)素養(yǎng)得分之間的相關(guān)系數(shù)均高于0.6，表明問卷具有較高的結(jié)構(gòu)效度。

3.分組變量：年收入。首先，對(duì)受訪農(nóng)民個(gè)人年總收入按高低順序排名;其次，將樣本劃分為低收入（樣本農(nóng)民收入排名后20%及以下）、非低收入（樣本農(nóng)民收入排名前80%）兩組。

4.控制變量。參考潘國(guó)臣等研究，本文選取受訪者年齡、性別、受教育年限反映受訪農(nóng)民特征[18]。參考樊綱治等的研究，本文選取供養(yǎng)比、兼業(yè)程度、總資產(chǎn)、是否有親友供職于金融機(jī)構(gòu)、近五年有無正規(guī)貸款、近五年有無紅白喜事反映受訪者家庭特征，其中，供養(yǎng)比為受訪家庭勞動(dòng)力人數(shù)與總?cè)藬?shù)的比值，兼業(yè)程度為家庭農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比例[29]。參考雎嵐等研究，本文選取樣本農(nóng)民所在村莊到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心距離反映受訪村莊特征[30]。各變量的描述統(tǒng)計(jì)如表1所示。

（三）模型設(shè)定

1.Probit模型1。為了考察保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與的影響，本文構(gòu)建了如下Probit模型：

式（1）中，Y1是近五年是否購(gòu)買過商業(yè)保險(xiǎn)，若受訪農(nóng)民購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，該變量取值為1，否則取值為0。X1為本文核心自變量保險(xiǎn)素養(yǎng)，其衡量方式如前文所述（下同）。X2為控制變量，包括受訪者年齡、性別、教育年限，受訪者家庭供養(yǎng)比、兼業(yè)程度、總資產(chǎn)，以及受訪者是否有親友供職于金融機(jī)構(gòu)、近五年有無正規(guī)貸款、到鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心距離（下同）。X1、X2的回歸系數(shù)分別為β1、β2，獨(dú)立同分布的隨機(jī)誤差項(xiàng)用ε表示。

在模型（1）中，可能因保險(xiǎn)素養(yǎng)與農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與之間存在逆向因果關(guān)系（即農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)的積累可來自于自身商業(yè)保險(xiǎn)參與的“干中學(xué)”效應(yīng)予以促進(jìn)）、遺漏變量（如存在不易觀測(cè)但影響商業(yè)保險(xiǎn)參與的因素）、變量測(cè)量偏差（如選取測(cè)度保險(xiǎn)素養(yǎng)指標(biāo)不夠全面）等引發(fā)的內(nèi)生性問題。所以，為消除因模型可能存在內(nèi)生性問題導(dǎo)致的估計(jì)偏誤，本文進(jìn)一步采取工具變量法（IV-Probit）進(jìn)行樣本估計(jì)，并選取同一村莊同等收入層次其他受訪者的保險(xiǎn)素養(yǎng)平均水平作為受訪者保險(xiǎn)素養(yǎng)的工具變量。這樣處理原因在于：處于同一村莊內(nèi)部的農(nóng)民可以在交流的過程中共同提升保險(xiǎn)素養(yǎng)，促進(jìn)彼此間保險(xiǎn)素養(yǎng)的積累，所以個(gè)體的保險(xiǎn)素養(yǎng)水平勢(shì)必會(huì)受到村莊內(nèi)其他農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)水平的影響，但村莊內(nèi)其他農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)水平與該個(gè)體是否參與商業(yè)保險(xiǎn)并不直接相關(guān)，因此，該工具變量是嚴(yán)格外生的。

2.分組回歸模型。若第三個(gè)變量M取值發(fā)生變化時(shí)，自變量X對(duì)因變量Y的影響也隨之發(fā)生變化，則稱在自變量X和因變量Y的關(guān)系中，M變量發(fā)揮著調(diào)節(jié)作用[31]。當(dāng)X為連續(xù)變量且M為類別變量時(shí)，可先將樣本按類別變量M進(jìn)行分組后分別進(jìn)行回歸，對(duì)不同組回歸結(jié)果中X的系數(shù)進(jìn)行差異性檢驗(yàn)，若存在顯著性差異，說明變量M發(fā)揮了調(diào)節(jié)作用，反之亦然。考慮到在本文中，保險(xiǎn)素養(yǎng)”（核心自變量）為連續(xù)型變量，調(diào)節(jié)變量“收入組別”為二元變量（類別變量），所以，運(yùn)用分組回歸模型考察農(nóng)民個(gè)人收入差異在保險(xiǎn)素養(yǎng)影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為中的調(diào)節(jié)效應(yīng)。

三、實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

（一）保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民參與商業(yè)保險(xiǎn)影響的實(shí)證檢驗(yàn)

1.全樣本回歸分析。保險(xiǎn)素養(yǎng)對(duì)農(nóng)民參與商業(yè)保險(xiǎn)的模型估計(jì)結(jié)果見表2，需說明的是，由于Probit模型是非線性模型，系數(shù)值不能反映自變量對(duì)因變量的影響程度，而邊際效應(yīng)則可以反映自變量的變化引起因變量變化的程度，所以，表2將自變量邊際效應(yīng)列出。

從表2的（2）列工具變量法估計(jì)結(jié)果中可以看出，Durbin-Wu-Hausman檢驗(yàn)（簡(jiǎn)稱DWH檢驗(yàn)）在1%的統(tǒng)計(jì)水平上拒絕了保險(xiǎn)素養(yǎng)為外生變量的原假設(shè)，且第一階段估計(jì)的F值為37.08，說明不存在弱工具變量問題，因此，本文采用工具變量法估計(jì)結(jié)果進(jìn)行分析。從該估計(jì)結(jié)果可以看出，保險(xiǎn)素養(yǎng)在5%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為，其邊際效應(yīng)為0.031，表明保險(xiǎn)素養(yǎng)水平越高的農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與的可能性越大，保險(xiǎn)素養(yǎng)每提高1個(gè)水平，農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與的概率將增加3.10%。農(nóng)民保險(xiǎn)素養(yǎng)越高，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)參與成本與預(yù)期收益的衡量越清晰，且能更好地理解保險(xiǎn)條款，相應(yīng)地增加對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴度，提高參與商業(yè)保險(xiǎn)的概率。至此，假說1得到了證實(shí)。

從控制變量影響來看，表2結(jié)果顯示，受訪者年齡在5%的統(tǒng)計(jì)水平上對(duì)農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為存在顯著的負(fù)向影響，這表明，在其他因素相同時(shí)，受訪者年齡越大，其商業(yè)保險(xiǎn)參與可能性越小，可能的原因是，隨著年齡的增長(zhǎng)，農(nóng)民對(duì)新生事物的接受能力不斷下降，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不夠?qū)е缕洚a(chǎn)生抵觸心理，從而減少商業(yè)保險(xiǎn)參與行為。受訪者受教育年限在10%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為，表明隨著受教育年限的增加，農(nóng)民參與商業(yè)保險(xiǎn)的可能性也隨之增大。一般而言，受教育年限越長(zhǎng)，農(nóng)民對(duì)新生事物的接受能力越強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)合同的理解能力也越強(qiáng)，對(duì)于理性消費(fèi)者而言，對(duì)產(chǎn)品越熟悉做出購(gòu)買決策可能性越大。年收入變量在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為，說明隨著收入的增長(zhǎng)，農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與可能性增大，這與實(shí)際情況相符，收入增加意味著的農(nóng)民結(jié)余資金增多。根據(jù)馬斯洛的需求理論，滿足了衣食住行等基本生理需求之后，農(nóng)民對(duì)更高層次的安全保障需求將會(huì)隨之上升，進(jìn)而促進(jìn)其商業(yè)保險(xiǎn)參與。親友有無在保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)任職變量在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著正向影響農(nóng)民商業(yè)保險(xiǎn)參與行為，有親友在保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)任職的農(nóng)民接觸商業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)更多，而且相對(duì)來說對(duì)保險(xiǎn)的信任程度更大，購(gòu)買途徑更為便捷，所以商業(yè)保險(xiǎn)參與的可能性也就越大。近五年有無正規(guī)貸款變量影響不顯著，究其原因，可能的解釋是，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)參與而言，大多數(shù)人是以支付一部分確定的資金來轉(zhuǎn)移潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如果受訪農(nóng)民近五年有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款行為，表明其近期經(jīng)濟(jì)情況不容樂觀，資金的短缺或不足會(huì)使其傾向于不參與商業(yè)保險(xiǎn)，即使參與，也偏向于選擇保費(fèi)低廉的商業(yè)保險(xiǎn)。所以，近五年有無正規(guī)貸款對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)參與行為影響不再顯著參照蘇嵐嵐等[32]的做法，本文工具變量取值方法如下：將樣本農(nóng)民年均收入劃分為低、中、高三個(gè)組別（k=1，2，3，分別對(duì)應(yīng)低、中、高三個(gè)收入層次），剔除村莊j收入層次為k的第i個(gè)農(nóng)民的同村同收入層次，其他樣本保險(xiǎn)素養(yǎng)水平的均值為：[（ΣNji=1X1jki）-X1jki]/（Njk-1），其中，Njk 表示村莊j收入層次為k的樣本數(shù)量。。