田宇

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓人們的生活日新月異，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也應(yīng)運(yùn)而生。本文將分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的影響，并著重論述互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;電商平臺(tái);消費(fèi)場(chǎng)景

引言：互聯(lián)網(wǎng)正影響著諸多行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)更是深受影響。對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)疊加互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的消費(fèi)金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了顯著影響。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在積極開拓和研究基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的消費(fèi)金融模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的影響

（一）支付模式變化

傳統(tǒng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的媒介是貨幣，尤其指現(xiàn)金。這種線下現(xiàn)金的支付模式一定程度上制約了消費(fèi)潛力?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式的迭代更新方便了廣大消費(fèi)者，也極大提升了消費(fèi)市場(chǎng)的潛力。消費(fèi)者周邊的第三方平臺(tái)逐漸豐富起來，具有代表性的第三方支付平臺(tái)如：支付寶和微信支付。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)的影響不僅在于傳統(tǒng)消費(fèi)產(chǎn)品的支付模式的變化，基金保險(xiǎn)等理財(cái)類金融產(chǎn)品也可通過第三方平臺(tái)進(jìn)行支付?？梢灶A(yù)見的是，互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式必將更為先進(jìn)便捷。

（二）市場(chǎng)更加多元化

當(dāng)前，人們的消費(fèi)水平正隨著生活水平的提高不斷增強(qiáng)。消費(fèi)者對(duì)于生活品質(zhì)的追求更為復(fù)雜多樣，消費(fèi)金融市場(chǎng)也變得更加多元化。生產(chǎn)者和消費(fèi)者也在積極應(yīng)對(duì)這種變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為連接兩者的角色作用更為突出。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，角色可以隨時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)變，例如二手市場(chǎng)的發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)借貸等。正是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，人們正逐漸適應(yīng)這個(gè)多元化的消費(fèi)金融市場(chǎng);而互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于消費(fèi)金融市場(chǎng)的影響不會(huì)止步于此，消費(fèi)金融市場(chǎng)將會(huì)更為多元化。

（三）市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大

在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，各種消費(fèi)軟件層出不窮，消費(fèi)者與商品之間的阻礙逐漸減少。尤其是信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在其推動(dòng)下發(fā)展迅猛。各類金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展極大促進(jìn)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模也進(jìn)一步擴(kuò)大。對(duì)于不同階層，出現(xiàn)了種類豐富的消費(fèi)模式，完善并提升了消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)。同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，快遞行業(yè)也在蓬勃壯大。幾大互聯(lián)網(wǎng)金融支柱行業(yè)的壯大，倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展，也將繼續(xù)擴(kuò)大消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式

（一）電商平臺(tái)模式

互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)依托其固有的龐大消費(fèi)客戶群體提供了更多樣、更快捷、更具針對(duì)性的商品分期和小額信貸產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺(tái)利用其成熟的電商網(wǎng)絡(luò)包括購(gòu)物平臺(tái)、物流渠道和良好的售后服務(wù)抓住了一大批具有互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買經(jīng)驗(yàn)和意愿的客戶群體。其創(chuàng)造的豐富多樣的購(gòu)物場(chǎng)景使客戶產(chǎn)生了消費(fèi)粘性，進(jìn)一步加大了客戶的消費(fèi)欲望，促使客戶直接在其平臺(tái)購(gòu)買消費(fèi)分期和小額信貸產(chǎn)品。以上使得電商平臺(tái)模式相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)金融平臺(tái)通過更低的成本獲取客戶。最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)模式有螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、京東金條和蘇寧任性付。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式，消費(fèi)者以借貸的形式在電商平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)物，并分期或一次性支付借款金額和相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式的主要優(yōu)勢(shì)在于：客戶粘性更強(qiáng);電商平臺(tái)數(shù)據(jù)庫中掌握的大量的用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，用戶基本信息，歷史信用。通過運(yùn)用信用建模、大數(shù)據(jù)分析等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段對(duì)數(shù)據(jù)庫中的信息進(jìn)行分析，可以在信貸審批、信貸發(fā)放、貸款回收等環(huán)節(jié)有效節(jié)約成本。

（二）p2p平臺(tái)模式

P2P平臺(tái)模式主要是撮合成交，其資金成本相對(duì)較高，其業(yè)務(wù)類型和應(yīng)力模式比較固定。P2P的盈利模式主要有兩種：一、直接為平臺(tái)消費(fèi)者提供資金，賺取過程中的高額手續(xù)費(fèi)和利息;二、與商品渠道商合作抽取銷售利潤(rùn)分成。P2P平臺(tái)模式的流程較為簡(jiǎn)單，消費(fèi)者直接通過線上向平臺(tái)提出借貸申請(qǐng)，平臺(tái)進(jìn)行信貸審批給出相應(yīng)額度，向其發(fā)放資金或直接向渠道商付款。P2P平臺(tái)模式的主要缺陷在于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管和風(fēng)控系統(tǒng)，其風(fēng)控系統(tǒng)大多是平臺(tái)自建，主要進(jìn)行線下線上審核，由于我國(guó)信用體系發(fā)展較晚，人群覆蓋面不足，因此P2P模式極易出現(xiàn)呆賬壞賬。利用這種盈利模式并結(jié)合供應(yīng)商的渠道，分期購(gòu)物平臺(tái)模式產(chǎn)生。分期購(gòu)物平臺(tái)模式主要針對(duì)有分期服務(wù)和消費(fèi)貸款需求的人群，營(yíng)造出相應(yīng)產(chǎn)品的消費(fèi)場(chǎng)景。分期購(gòu)物平臺(tái)細(xì)分領(lǐng)域明確，如：教育分期的“學(xué)好貸”，校園分期“分期樂”，旅游分期“易分期”，家裝分期“家分期”等。大眾消費(fèi)水平在今年來提升顯著，汽車和家裝領(lǐng)域的分期購(gòu)物平臺(tái)發(fā)展迅速。分期購(gòu)物平臺(tái)雖稍好于P2P模式，但其單一的市場(chǎng)領(lǐng)域缺乏數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，資金成本高，風(fēng)控體系覆蓋面小，易出現(xiàn)呆賬壞賬，未來的發(fā)展方向情況不明朗[1]。

（三）消費(fèi)金融公司模式

消費(fèi)金融公司作為非銀金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，主要為普通消費(fèi)者提供小額信貸服務(wù)。不同于P2P模式，消費(fèi)金融公司不向民間進(jìn)行資金融通，而是直接向消費(fèi)者提供資金。消費(fèi)金融公司同樣不提供消費(fèi)場(chǎng)景，在進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，主要運(yùn)用兩種方式：一種是與電商平臺(tái)進(jìn)行合作，在支付階段嵌入其信貸產(chǎn)品，消費(fèi)者可以選擇該公司的產(chǎn)品，由消費(fèi)金融公司進(jìn)行貨款支付;另一種是消費(fèi)者通過消費(fèi)金融公司的線上平臺(tái)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，通過審核的消費(fèi)者同公司簽訂合同直接借貸資金。消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)種類單一，服務(wù)更為專業(yè)，間接幫助電商平臺(tái)進(jìn)行資金融通。相比于P2P模式，這種模式的風(fēng)險(xiǎn)較低[2]。當(dāng)前，我國(guó)持牌的消費(fèi)金融公司的股東多為國(guó)有銀行和地方銀行，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，不易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)論：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融模式相較于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式產(chǎn)生了明顯改變。發(fā)展出的各種消費(fèi)金融模式為人們帶來了諸多便利，其優(yōu)勢(shì)顯著，但與此同時(shí)，各類消費(fèi)模式也有其相應(yīng)缺陷，如風(fēng)控能力不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身技術(shù)創(chuàng)新，提升風(fēng)控能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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