劉恒

前言

近年來，山東省德州市臨邑縣扎實推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，大力構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，蔬菜產(chǎn)業(yè)形成了城南以臨南鎮(zhèn)、興隆鎮(zhèn)、臨盤街道，城北以理合務(wù)鎮(zhèn)、宿安鄉(xiāng)為中心的兩大設(shè)施蔬菜種植基地，以日光溫室大棚為主、拱圓棚為輔的多元化種植模式，創(chuàng)建了“齊歐”番茄、“理合玉琦”西葫蘆、“久之最”韭菜等蔬菜品牌，全縣“三品”認(rèn)證蔬菜產(chǎn)品達(dá)15個。大棚種植產(chǎn)業(yè)鏈初步形成，產(chǎn)品購銷渠道暢通，縣域農(nóng)戶紛紛加入其中，大棚種植成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的重要途徑之一。但創(chuàng)建大棚資金需求量大，農(nóng)戶初始資金不足，普遍缺少有效抵押物且沒有固定經(jīng)營場所，融資困難。為此，山東臨邑農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“臨邑農(nóng)商銀行”）適時推出“大棚貸”，有效解決了農(nóng)戶貸款難，擔(dān)保難的問題。

山東省臨邑縣“大棚貸”

落地實施情況

臨邑農(nóng)商銀行按照各級決策部署，全面融入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，根據(jù)縣域廣泛種植大棚的實際情況，適時推出“大棚貸”信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)，有效解決了大棚種植融資難問題。截至2020年3月，累計發(fā)放“大棚貸”213筆，金額為1727萬元。臨邑縣臨南鎮(zhèn)白官莊村就是憑借“大棚貸”致富的一個縮影。

2019年11月22日，筆者跟隨臨南支行客戶經(jīng)理來到白官莊村開展“整村授信”回訪工作，道路兩旁的白色大棚綿延不絕，格外顯眼，大棚內(nèi)，農(nóng)戶們正忙著為番茄搭架、授粉，一片綠意盎然，與棚外的寒風(fēng)瑟瑟形成鮮明對比。“1個大棚能賣3茬番茄，1茬番茄能賣3萬元左右，這上半年我們的毛收入就有六七萬元。比外出打工掙的還多，還能在家照顧老人孩子?！痹诎籽嗳A的番茄大棚內(nèi)，白燕華滿臉自豪地告訴筆者。

白官莊村地處魯西北平原，水源充足，地勢平坦，村里的人們一直以種植蔬菜為主。之前，白官莊村就已經(jīng)有了覆蓋塑料薄膜的蔬菜拱棚，但由于拱棚的溫度太低，每年過了正月后蔬菜才能上市，錯過了春節(jié)之前新鮮蔬菜能賣高價錢的好時節(jié)，種植大棚的收入僅能勉強(qiáng)度日。

村里的黨員白燕華憑著帶領(lǐng)全村人致富的熱情，從2017年起，多次到壽光等地學(xué)習(xí)大棚種植技術(shù)，但一個大棚一次性投入就需要十幾萬元，資金問題成了他實現(xiàn)理想的“攔路虎”。此時，正趕上臨邑農(nóng)商銀行在全縣各個村莊開展“整村授信”工作，挨家挨戶宣傳銀行業(yè)務(wù)、掌握資金需求。詳細(xì)了解了白燕華的情況后，工作人員向他推薦了“大棚貸”。

“大棚貸”是臨邑農(nóng)商銀行為像白燕華這樣的大棚種植戶量身定制的信貸產(chǎn)品，像這種用于瓜果蔬菜等短期農(nóng)作物種植的大棚，貸款額度最高可達(dá)大棚購建及生產(chǎn)經(jīng)營總投入資金的70%，利率也比一般的生產(chǎn)經(jīng)營類貸款優(yōu)惠10%。貸款發(fā)放時根據(jù)農(nóng)戶種植作物的生長周期確定合理的貸款期限，資金回籠后，客戶可用手機(jī)銀行自助還款，授信循環(huán)使用，再有需求即可以通過手機(jī)自助放款?！按笈镔J”的這些優(yōu)惠政策和條件，燃起了白燕華心中的希望，立即登記了貸款需求信息。只用了3天，10萬元“大棚貸”就成功放款，解決了他的燃眉之急。為推進(jìn)當(dāng)?shù)卮笈锓N植產(chǎn)業(yè)助農(nóng)致富，當(dāng)?shù)卣c臨邑農(nóng)商銀行聯(lián)合開展了“金融夜?！?，講解金融產(chǎn)品和大棚種植技術(shù)。僅用了一年半的時間，白燕華就收回了成本。

2018年，在鎮(zhèn)政府、臨邑農(nóng)商銀行的大力支持下，該村種植大戶白燕華、劉成龍創(chuàng)辦了“花園蔬菜專業(yè)合作社”。臨邑農(nóng)商銀行先后為該合作社63戶大棚種植戶，提供大棚貸700萬元。白官莊大棚產(chǎn)出的番茄個兒大味美，無公害種植，產(chǎn)品銷往北京、山西、湖北、天津、上海等10多個省份，多數(shù)種植戶年收入超過10萬元。

“我們合作社目前最主要的目標(biāo)就是與各大商超、食品加工廠訂立采購協(xié)議，實現(xiàn)訂單農(nóng)業(yè)、定向銷售，穩(wěn)定價格和銷路，保障社員的收益，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險”。采訪結(jié)束時，白燕華興致勃勃地描述著合作社未來的規(guī)劃和前景。

有關(guān)“大棚貸”具體實施的思考

根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，大棚建設(shè)成本不等。通常180 m左右的大棚，建設(shè)成本在17萬元左右，自動化程度較高的高標(biāo)準(zhǔn)大棚，成本在20萬元左右。根據(jù)市場行情，農(nóng)戶收入浮動較大，比如番茄，2018年冬季價格在7元/kg，2019年冬季為2元/kg。綜合分析，農(nóng)戶一般兩年內(nèi)可以回本。臨邑農(nóng)商銀行也制定了“大棚貸”的辦理規(guī)則（具體細(xì)則詳見文后附件）。

擔(dān)保方式靈活

根據(jù)家庭收入狀況，原則上5萬元以下的信用貸款，可以免擔(dān)保發(fā)放;10萬元以下的信用貸款，家庭成員擔(dān)保。農(nóng)村是人情社會，在農(nóng)村，找擔(dān)保是件非常困難的事，既要請客，還要搭人情。通過信用貸款、家庭成員擔(dān)保的方式，有效解決了農(nóng)戶貸款擔(dān)保難的問題。10萬元以上的信用貸款，可以通過抵押或保證模式，將借款人購建的大棚所有權(quán)及大棚所占土地經(jīng)營使用權(quán)抵押，或由其他保證人提供擔(dān)保。

貸款額度大

以往農(nóng)戶辦理的生產(chǎn)經(jīng)營貸，必須有經(jīng)營場所和經(jīng)營項目才能貸款。大棚建起來之前，沒有固定經(jīng)營場所，申請貸款較為困難。只能是大棚建好了，才能申請貸款，用以滿足生產(chǎn)經(jīng)營中需要的育苗、化肥、農(nóng)藥等流動性資金需求。

大棚貸改變了上述情況，根據(jù)辦法規(guī)定，農(nóng)戶只需要有30%以上的自有資金，就可以申請大棚貸。貸款發(fā)放后，建設(shè)大棚并投入運(yùn)營。根據(jù)農(nóng)戶家庭經(jīng)營情況，最高額度在30萬元左右。對農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等，貸款額度可以達(dá)到500萬元左右。

還款方式靈活

貸款周期更加貼合實際

普通類生產(chǎn)經(jīng)營貸款，往往是1年的期限，到期后償還貸款。大棚貸在發(fā)放時根據(jù)農(nóng)戶種植的作物生長周期確定合理的貸款期限，也可以分期還款，有效緩解了農(nóng)戶的還款壓力。

還款便捷

農(nóng)戶隨用隨貸，限時辦貸，符合辦貸條件的客戶，3日內(nèi)放款。5萬元以下的信用貸款，可以做到半小時放款。客戶還款更加便利，資金回籠后，客戶可以通過手機(jī)自助還款，節(jié)約利息開支，授信循環(huán)使用，再有需求的時候隨時可以通過手機(jī)自助放款。比如，農(nóng)戶貸款20萬元，大棚作物成熟出售后，當(dāng)天償還貸款15萬元，則只需要為剩余的5萬貸款支付利息。若后續(xù)又有資金需求，隨時可以在15萬的額度內(nèi)續(xù)貸，自貸出日計算利息。大大節(jié)約了客戶的成本。