許秀靜

2020年3月10日，山東省金融穩(wěn)定發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室印發(fā)《關(guān)于在全省推行企業(yè)金融輔導(dǎo)員制度的工作方案》，提出推行企業(yè)金融輔導(dǎo)員制度，進(jìn)一步深化“政金企”合作，優(yōu)化企業(yè)融資環(huán)境，切實(shí)提高企業(yè)融資可得性。

中小企業(yè)融資難是個(gè)世界性難題。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，“六穩(wěn)六保”成為重中之重。“六穩(wěn)”中，穩(wěn)就業(yè)，小微企業(yè)是關(guān)鍵;穩(wěn)金融，小微企業(yè)融資是重點(diǎn);“六保”中，保市場主體，小微企業(yè)首當(dāng)其沖;保產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈穩(wěn)定，小微企業(yè)是重要一環(huán)。疫情當(dāng)下，很多企業(yè)更是面臨生死存亡的抉擇。融資難、融資貴、融資慢、抵押擔(dān)保難等老問題如何破解？金融如何給經(jīng)濟(jì)有效輸血？政府、金融、企業(yè)需要密切合作、良性互動(dòng)。

有關(guān)人士介紹：2019年10月，國務(wù)院發(fā)布《優(yōu)化營商環(huán)境條例》，提出“鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營企業(yè)、中小企業(yè)的支持力度，降低民營企業(yè)、中小企業(yè)綜合融資成本”。為認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)對(duì)民營小微企業(yè)金融服務(wù)的決策部署，在金融領(lǐng)域大力推進(jìn)“放管服”改革，2020年初，省委省政府作出了開展企業(yè)金融輔導(dǎo)工作的決策部署。2020年3月6日，全省金融輔導(dǎo)員進(jìn)駐企業(yè)視頻會(huì)議在濟(jì)南召開，對(duì)全省推行企業(yè)金融輔導(dǎo)員制度進(jìn)行動(dòng)員部署，在全省啟動(dòng)了金融輔導(dǎo)工作。

棗莊農(nóng)村商業(yè)銀行工作人員（右一、右三）向工人了解轉(zhuǎn)產(chǎn)擴(kuò)能后的生產(chǎn)情況。

《方案》的指導(dǎo)思想：以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)金融服務(wù)為突破口，以建立“政金企”合作新機(jī)制為支撐，以金融專業(yè)輔導(dǎo)為主要形式，為企業(yè)提供常態(tài)化、精準(zhǔn)化、全方位的金融服務(wù)，著力推動(dòng)企業(yè)提高經(jīng)營管理水平，切實(shí)提高企業(yè)融資可得性，著力緩解企業(yè)融資難、融資貴問題，推進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)、深度融合。

2020年3月18日，伴隨一條短信提醒，一筆600萬元的融資款項(xiàng)到達(dá)山東磐誠建筑工程有限公司的賬戶，給正在苦于購買建材原料的企業(yè)解了燃眉之急，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供了強(qiáng)有力支持。

2020年春節(jié)前，磐誠建筑公司正在進(jìn)行一項(xiàng)教學(xué)樓的建造工程施工，受到疫情影響，原定工期延遲了一個(gè)月，企業(yè)為趕工期，亟需購進(jìn)一批建材，加快施工進(jìn)度，但資金短缺成為最大的難題。

萊商銀行日照分行金融輔導(dǎo)隊(duì)了解到該情況后，多次到企業(yè)走訪調(diào)研，針對(duì)企業(yè)無合適抵押物且不能提供有效擔(dān)保的現(xiàn)狀，為其制定了動(dòng)產(chǎn)融資的金融服務(wù)方案：以工程的未來應(yīng)收賬款作為還款來源，客戶經(jīng)理上門服務(wù)，幫助準(zhǔn)備動(dòng)產(chǎn)融資所必需的資料，同時(shí)開通綠色通道，為企業(yè)審批授信。獲批后及時(shí)在動(dòng)產(chǎn)融資公示系統(tǒng)進(jìn)行登記，從審批到放款僅用一天的時(shí)間。

山東六牛網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是臨沂一家主營移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)和產(chǎn)品運(yùn)營的科技公司。公司自成立以來，產(chǎn)品在全國范圍內(nèi)得到了廣泛應(yīng)用。但軟件開發(fā)服務(wù)行業(yè)普遍存在產(chǎn)品開發(fā)周期長、款項(xiàng)回收慢、人員投入力度大等現(xiàn)象。隨著該公司業(yè)務(wù)規(guī)模的增長，周轉(zhuǎn)資金漸漸出現(xiàn)緊張的情況。

企業(yè)負(fù)責(zé)人考慮通過銀行融資解決問題，但印象中銀行貸款材料繁瑣、周期冗長，以及擔(dān)心公司及個(gè)人無適用的擔(dān)保方式，無法成功辦理。

建行臨沂分行響應(yīng)地方金融輔導(dǎo)工作要求，主動(dòng)了解客戶需求后，結(jié)合該公司在本行開立賬戶多年，一直保持良好的交易行為，企業(yè)負(fù)責(zé)人也主要通過本行賬戶進(jìn)行結(jié)算，在本行日均存款較高這些情況，認(rèn)為該公司可辦理線上產(chǎn)品“小微快貸”，當(dāng)即通過手機(jī)銀行APP為客戶辦理了貸款申報(bào)，十分鐘便為客戶成功辦理了200萬元的流動(dòng)資金貸款并發(fā)放到公司賬戶。

企業(yè)負(fù)責(zé)人十分震驚，“沒想到貸款辦理得如此便捷”。

…………

無論是傳統(tǒng)企業(yè)，還是創(chuàng)新型企業(yè)，在它們成長的各個(gè)階段，均離不開金融的支持。關(guān)注企業(yè)需求，打通中小企業(yè)融資通道，正是山東省正在推行的“金融輔導(dǎo)員”工作的重點(diǎn)內(nèi)容。

新事、大事、實(shí)事

山東省地方金融監(jiān)督管理局副局長王繼東介紹：推出金融輔導(dǎo)員制度，搭建金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)結(jié)對(duì)互助的“共同體”，既是一件“新事”，這是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的探索創(chuàng)新，在全國范圍內(nèi)還沒有成型的經(jīng)驗(yàn)可循;也是一件“大事”，這是緩解小微企業(yè)融資難題的重大行動(dòng);更是一件“實(shí)事”，是政銀企互幫共贏、合作發(fā)展的務(wù)實(shí)舉措。對(duì)政府來說，提高金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行，是發(fā)展大計(jì);對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，在復(fù)雜的市場中提升自身經(jīng)營能力，是促進(jìn)金融創(chuàng)新、深化供給側(cè)改革的有益探索;對(duì)企業(yè)來說，更是保障金融血脈暢通、提升經(jīng)營實(shí)力的好事。

“信貸人員是與企業(yè)打交道的一線人員，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況怎樣？基層信貸人員的作用很重要?！苯鹑谳o導(dǎo)員制度就是為基層賦能，提高金融人員的使命感和責(zé)任感，根據(jù)企業(yè)需求量體裁衣，提供一對(duì)一幫扶，打通金融惠企政策落實(shí)最后一公里。

理思路、建體系：省地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合銀保監(jiān)、證監(jiān)、人行、銀行、證券、擔(dān)保等部門，搭建以金融輔導(dǎo)隊(duì)為核心、輔導(dǎo)信息系統(tǒng)為支撐、其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)為補(bǔ)充的省市縣三級(jí)聯(lián)動(dòng)金融輔導(dǎo)體系。從出臺(tái)政策到落實(shí)執(zhí)行，短短幾個(gè)月時(shí)間，首批共篩選5760名輔導(dǎo)員、2200多名服務(wù)專員，組建1806支金融輔導(dǎo)隊(duì)，結(jié)對(duì)輔導(dǎo)26530家企業(yè)。

輔導(dǎo)企業(yè)篩選尊重企業(yè)輔導(dǎo)意愿，綜合考慮企業(yè)規(guī)模實(shí)力、創(chuàng)新能力、發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩兀饕劢菇鹑诜?wù)需求最為迫切的民營企業(yè)和小微企業(yè)。其中，民營企業(yè)24766家，占比93.35%;小微企業(yè)20512家，占比77.32%。入選企業(yè)基本囊括了具有輔導(dǎo)意愿的擬上市企業(yè)、瞪羚企業(yè)、獨(dú)角獸企業(yè)、外資外貿(mào)企業(yè)、中小高新技術(shù)企業(yè)、中小涉農(nóng)企業(yè)、重大項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)等。這些企業(yè)覆蓋面廣、代表性強(qiáng)、成長性高，面向上述企業(yè)開展全面的輔導(dǎo)，對(duì)于培育強(qiáng)化我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐力量和未來潛力意義重大。

金融輔導(dǎo)主要目標(biāo)：力爭無貸企業(yè)獲得首貸、存量貸款實(shí)現(xiàn)接續(xù)、增量融資需求得到滿足、多元化金融服務(wù)持續(xù)改善。

金融輔導(dǎo)員職責(zé)：金融惠企政策的“宣傳隊(duì)”、企業(yè)規(guī)范運(yùn)營的“助推器”、融資策劃對(duì)接的“聯(lián)絡(luò)人”、金融資源協(xié)同的“組織員”。

在山東省地方金融監(jiān)督管理局，記者還看到了一份詳細(xì)的輔導(dǎo)員流程：

首次到企業(yè)：亮明金融輔導(dǎo)員身份→講清輔導(dǎo)員職責(zé)→與企業(yè)座談了解企業(yè)基本情況、融資情況以及存在的問題→有針對(duì)性地宣傳金融惠企政策→對(duì)企業(yè)反映問題作出回應(yīng)。

萊商銀行日照分行金融輔導(dǎo)隊(duì)走訪磐誠建筑工程有限公司。

威海商業(yè)銀行臨沂分行金融輔導(dǎo)隊(duì)到山東龍騰集團(tuán)調(diào)研。

齊商銀行召開銀企“面對(duì)面”懇談會(huì)。

蹲點(diǎn)調(diào)研：了解近期企業(yè)運(yùn)營及融資情況→摸清企業(yè)最近一個(gè)季度融資到期情況→逐筆研究提出融資解決方案→講解最新金融惠企政策并促成落地。

常態(tài)化聯(lián)系：跟蹤每筆貸款到期情況，提前20天提出融資解決方案。①由輔導(dǎo)隊(duì)予以協(xié)調(diào)解決。解決不了的，通過本單位輔導(dǎo)系統(tǒng)上報(bào)解決。②涉及其他金融機(jī)構(gòu)的，由輔導(dǎo)隊(duì)協(xié)調(diào)本級(jí)相關(guān)輔導(dǎo)隊(duì)、上市服務(wù)隊(duì)、顧問團(tuán)和服務(wù)專員共同解決。③再解決不了的，由輔導(dǎo)隊(duì)提報(bào)本級(jí)協(xié)調(diào)小組辦公室予以協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不成的逐級(jí)上報(bào)解決。

因勢(shì)利導(dǎo)，成效立竿見影。截至4月23日，全省輔導(dǎo)企業(yè)中，有融資需求企業(yè)12508家，涉及金額2779.5億元，其中已解決融資需求企業(yè)6942家，涉及金額1244.3億元;正在辦理企業(yè)3402家，涉及金額1108.8億元。

金融輔導(dǎo)員能干啥

位于臨清市松林鎮(zhèn)張莊村的臨清市輝華木業(yè)有限公司是一家小型民營木材加工企業(yè)，公司注冊(cè)資金200萬元，2019年實(shí)現(xiàn)銷售收入1012萬元，凈利潤78萬元。現(xiàn)有員工24人，主要為本村村民。

自成立以來，該公司依托松林鎮(zhèn)木材市場的優(yōu)勢(shì)，利用松林木材市場的木材集散地功能，不斷提升產(chǎn)品的加工能力和質(zhì)量，在北京、上海拓展了一批下游客戶，初步創(chuàng)立了自己的品牌，規(guī)模逐漸擴(kuò)大，效益逐漸提高。

隨著規(guī)模的不斷擴(kuò)大，企業(yè)負(fù)責(zé)人感到內(nèi)部管理上力不從心，原來家庭作坊式的粗放管理已不適應(yīng)企業(yè)目前的經(jīng)營規(guī)模。2020年春節(jié)以后，受疫情影響，下游客戶付款周期延長，周轉(zhuǎn)資金需求加大?？孔陨淼姆e累無法滿足現(xiàn)有及新增的訂單需求，企業(yè)正常延續(xù)和規(guī)模擴(kuò)張受到嚴(yán)重制約。

臨清市金融辦的曹在廷、張俊鵬同志在調(diào)研中了解到該企業(yè)的情況后，判斷該企業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)較好，但受限于管理手段落后、資金不足，阻礙了企業(yè)的提升空間，遂將該客戶作為金融輔導(dǎo)隊(duì)的重點(diǎn)輔導(dǎo)對(duì)象，由金融辦有關(guān)同志、建行金融輔導(dǎo)隊(duì)進(jìn)行對(duì)接。

輔導(dǎo)隊(duì)3月初進(jìn)駐該公司進(jìn)行蹲點(diǎn)調(diào)研，到該公司車間、倉庫實(shí)地查看，查閱該公司賬目，和企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行深入溝通交流，徹底了解掌握了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，找出了公司發(fā)展存在的主要問題：一是管理規(guī)范問題;二是流動(dòng)資金緊張。

輔導(dǎo)隊(duì)向企業(yè)負(fù)責(zé)人詳細(xì)講解了當(dāng)前政府及銀行出臺(tái)的一系列惠企政策，包括省地方金融監(jiān)管局魯金監(jiān)發(fā)〔2020〕4號(hào)的五條措施、聊城市地方金融監(jiān)督管理局聊金監(jiān)字〔2020〕3號(hào)的八條措施、臨清轄內(nèi)銀行的金融扶持政策等，涵蓋了拓寬企業(yè)融資渠道、降低信貸融資成本、提高金融服務(wù)的效率、降低企業(yè)擔(dān)保費(fèi)率等。

企業(yè)負(fù)責(zé)人表示：自己原來也接觸到一些信息，但不全面、不深入，金融輔導(dǎo)隊(duì)來得太及時(shí)了。

輔導(dǎo)隊(duì)根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，依據(jù)政府的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，為輝華制定方案：一是派專人對(duì)企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營輔導(dǎo)，從制訂生產(chǎn)計(jì)劃、銷售計(jì)劃、庫存管理、成本管理、應(yīng)收賬款管理、固定資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、員工激勵(lì)約束等方面進(jìn)行全面梳理規(guī)范，力爭在半年時(shí)間內(nèi)使企業(yè)管理走上規(guī)范化。二是由建行針對(duì)企業(yè)資金需求提供優(yōu)惠融資方案，最快辦理。

在駐企輔導(dǎo)員的指導(dǎo)下，公司引進(jìn)建行免費(fèi)提供的ERP系統(tǒng)，從原料采購、存儲(chǔ)、領(lǐng)用、產(chǎn)品銷售、應(yīng)收賬款管理、資金進(jìn)出、人員考勤、工資發(fā)放、行政管理等環(huán)節(jié)基本實(shí)現(xiàn)了電子化。

3月中旬，建行授予該公司100萬元授信。該授信無擔(dān)保無抵押，純信用;貸款利率優(yōu)惠至4.1‰。從方案制訂到資金到賬，僅用了3天時(shí)間;企業(yè)僅提供了營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、納稅申報(bào)表;此外，貸款發(fā)放、支用全部通過企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)負(fù)責(zé)人手機(jī)銀行辦理，無須跑銀行，隨支隨用，用一天拿一天的利息，不用不收息。

資金到賬后，該企業(yè)終于有能力接了一筆200萬元的大額訂單，同時(shí)通過ERP系統(tǒng)的使用，老板對(duì)企業(yè)經(jīng)營、資金一目了然，提高了管理效率，可以騰出更多的精力用于生產(chǎn)經(jīng)營。

定制服務(wù) 一企一策

旅游業(yè)是受疫情影響首當(dāng)其沖的行業(yè)。

山東龍騰竹泉旅游發(fā)展有限公司是集旅游景區(qū)開發(fā)、旅游產(chǎn)品開發(fā)銷售、餐飲、住宿等服務(wù)于一體的綜合性旅游企業(yè)，旗下運(yùn)營項(xiàng)目有省內(nèi)著名的竹泉村旅游度假區(qū)和紅石寨旅游度假區(qū)。

截至2019年末，山東龍騰集團(tuán)納稅800余萬元，沂南縣稅收排名前30名，沂南縣行業(yè)內(nèi)排名第1名，為沂南縣旅游發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但2020年受疫情影響，山東龍騰集團(tuán)將名下所有景區(qū)主動(dòng)閉園，閉園期間仍然需要支出景區(qū)管理費(fèi)和人員工資等，資金支出的壓力對(duì)企業(yè)的現(xiàn)金流造成了較大影響。

疫情出現(xiàn)以來，威海市商業(yè)銀行臨沂分行第一時(shí)間走訪山東龍騰集團(tuán)存量授信客戶，切實(shí)執(zhí)行分行制定的金融服務(wù)方案，維持原授信額度“不抽貸、不壓貸”，并為山東龍騰集團(tuán)融資2500萬元。

“經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)”。臨清金融輔導(dǎo)隊(duì)認(rèn)為：金融輔導(dǎo)員的核心工作就是當(dāng)好政府和企業(yè)之間的聯(lián)絡(luò)員、宣講員、輔導(dǎo)員，讓惠企政策完完全全地傳導(dǎo)到位，使用到位。如何把政策和企業(yè)實(shí)際相結(jié)合，為企業(yè)量體裁衣，讓惠企政策實(shí)施到位是金融輔導(dǎo)工作的根本目的。

省地方金融監(jiān)管局介紹：金融輔導(dǎo)員將對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)推送、解讀金融政策，幫助其更好地學(xué)政策、懂政策、用政策。根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營及融資等狀況，對(duì)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營管理、完善財(cái)務(wù)制度、強(qiáng)化信用建設(shè)等提出意見建議。按照“一企一策、一問題一方案”的要求，指導(dǎo)企業(yè)量身定制個(gè)性化融資方案，選擇最適宜的融資方式和金融機(jī)構(gòu);根據(jù)企業(yè)融資等合理輔導(dǎo)需求，協(xié)調(diào)金融顧問團(tuán)專家、服務(wù)專員等幫助解決實(shí)際問題。

企業(yè)金融輔導(dǎo)員制度，就是聚焦企業(yè)融資難、融資貴問題，切實(shí)打通金融政策落地的“最后一公里”，提高企業(yè)融資的可得性;能夠促進(jìn)銀企信息對(duì)稱、匹配金融供給需求，通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)精準(zhǔn)對(duì)接，實(shí)實(shí)在在幫助企業(yè)解決融資難題，幫助無貸企業(yè)獲得首貸、現(xiàn)有存量融資得到接續(xù)、合理增量融資得以滿足，進(jìn)而改善企業(yè)金融服務(wù)。特別是，受新冠肺炎疫情影響，部分企業(yè)停工停產(chǎn)，產(chǎn)品滯銷滯運(yùn)，導(dǎo)致現(xiàn)金流不足，貸款難以如期償還接續(xù)，資金鏈繃得很緊。通過金融輔導(dǎo)員制度，可以面對(duì)面引導(dǎo)企業(yè)用足用好省里出臺(tái)的一系列金融支持疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、項(xiàng)目開工建設(shè)的政策措施，幫助企業(yè)渡過難關(guān)、及早復(fù)工、全面達(dá)產(chǎn)。

從金融輸血到金融造血

當(dāng)前我省正處在新舊動(dòng)能加快轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時(shí)期，需要金融資本的支撐和保障。受疫情影響，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難增加，融資難融資貴問題仍較突出，特別是部分民營、小微企業(yè)資金緊張問題加劇，融資需求顯得更加迫切。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融賴以生存的基礎(chǔ)，離開了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融就是無源之水、無本之木。金融輔導(dǎo)員制度既是推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的“加速器”，也是促進(jìn)金融業(yè)自身發(fā)展的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。銀企雙方通過建立常態(tài)化聯(lián)系機(jī)制，實(shí)現(xiàn)互利共贏、共同發(fā)展。一方面，金融機(jī)構(gòu)通過金融輔導(dǎo)員制度，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，深耕企業(yè)、延伸觸角、開拓業(yè)務(wù)、拓展市場，通過做大市場規(guī)模、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善服務(wù)功能、暢通資金渠道，不斷提高自身綜合實(shí)力和市場競爭力。另一方面，通過金融輔導(dǎo)員制度，金融機(jī)構(gòu)望聞問切、把脈開方，可以為企業(yè)疏通堵點(diǎn)、消除痛點(diǎn)，企業(yè)通過金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化、保姆式的金融服務(wù)，可以及時(shí)了解政策、獲取專業(yè)指導(dǎo)、改進(jìn)財(cái)務(wù)管理、規(guī)范經(jīng)營運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)身健體、持續(xù)發(fā)展。

采訪中，一些銀行機(jī)構(gòu)為破解小微企業(yè)融資難題，積極謀劃，積極創(chuàng)新，從產(chǎn)品到服務(wù)體系努力做出探索、改變：如萊蕪農(nóng)商行與擔(dān)保公司合作，面向三農(nóng)、社區(qū)、中小企業(yè)，推出家庭親情貸、人才貸、高端人才創(chuàng)業(yè)貸;民生銀行為緩解能源公司資金緊張，結(jié)合企業(yè)實(shí)際，設(shè)計(jì)針對(duì)企業(yè)應(yīng)收賬款的信托融資產(chǎn)品;工行普惠金融部將審查、審批、放款、貸后管理“四集中”大大縮減貸款流程;建設(shè)銀行、齊魯銀行、興業(yè)及各地方商業(yè)銀行也推出信用貸、云稅貸、薪金貸、“防疫專項(xiàng)”“復(fù)工貸”等利率低、手續(xù)簡便的創(chuàng)新產(chǎn)品。

道雖邇，不行不至;事雖小，不為不成。助力中小微，政金企勠力同心，未來才可期。