孫爽

近年來，城商行如何更好地生存發(fā)展成為業(yè)內(nèi)外探討的熱門話題?！傲⒆闱G楚、深耕本土”——是湖北銀行自成立以來一直秉承的發(fā)展思路。為了順應(yīng)由高速度發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變的大趨勢，湖北銀行主動求變，精準(zhǔn)定位，專注主業(yè)，深化改革，走上了一條適合自身實際的高質(zhì)量發(fā)展道路。

2020年初新冠疫情發(fā)生以來，湖北銀行作為疫情中心的本土銀行，一手抓疫情防控，一手抓金融服務(wù)，大力開展“2020湖北銀行特別行”活動，取得了疫情防控和業(yè)務(wù)發(fā)展的階段性“雙勝利”，為湖北省甚至全國的銀行業(yè)做出了表率。為了更加深入地了解湖北銀行在打贏湖北保衛(wèi)戰(zhàn)、武漢保衛(wèi)戰(zhàn)過程中的深切感悟，探討湖北銀行在城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的差異化發(fā)展之道，本刊記者專訪了湖北銀行黨委書記、董事長劉志高。

攜手抗疫，既是幫企業(yè)也是幫自己

新冠疫情對全國特別是湖北省的經(jīng)濟社會發(fā)展、中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及地方法人銀行的沖擊都是前所未有的。在疫情發(fā)生初期，處于風(fēng)暴中心的人們，面對突如其來的疫情，很容易陷入恐慌。湖北銀行堅決貫徹落實省委省政府關(guān)于疫情防控及支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的各項決策部署，同時間賽跑，與疫情斗爭。劉志高向記者詳細(xì)介紹了疫情爆發(fā)后，湖北銀行做到的“五個第一”——“第一時間組織黨員干部投身抗疫，共有1918名黨員干部下沉社區(qū)和扶貧點參加疫情防控;第一時間組織全行捐款捐物，共計捐獻2640萬元;第一時間認(rèn)購3億元湖北省抗疫主題證券投資基金;第一時間推進網(wǎng)點恢復(fù)營業(yè)，成為全省復(fù)工率最高的銀行機構(gòu);第一時間出臺措施，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，大力開展‘2020湖北銀行特別行專項行動，全行各級黨組織和黨員干部聞令而動，沖鋒在前，與社會各界并肩抗疫，共渡難關(guān)，以實際行動踐行省級法人銀行應(yīng)有的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)?！彪S后，劉志高向記者講述了湖北銀行的抗疫舉措和成果。

“四字方針”強化戰(zhàn)疫深度

快：政策傳導(dǎo)快、銀企對接快、審批投放快。湖北省本土企業(yè)尤其是中小企業(yè)受疫情影響很大，迫切需要金融資金支持，湖北銀行迅速成立工作專班，落實金融支持疫情防控和實體經(jīng)濟發(fā)展的工作要求，及時推出了“戰(zhàn)疫貸”“再擔(dān)抗疫貸”“復(fù)工貸”等特色產(chǎn)品，有效緩解了企業(yè)防疫抗疫、復(fù)工復(fù)產(chǎn)過程中的資金短缺問題。“我們當(dāng)時只有一個信念，就是要盡最大努力幫助企業(yè)紓困解難、盡快復(fù)工復(fù)產(chǎn)、走出困境”劉志高說道。

準(zhǔn)：投向主體準(zhǔn)、額度測算準(zhǔn)、用途控制準(zhǔn)。實行清單制管理，戶戶有人服務(wù)，確保名單內(nèi)重點企業(yè)全對接，重點領(lǐng)域全覆蓋，企業(yè)有效貸款需求全滿足。嚴(yán)格落實“四個百分之百”要求，即百分之百確保國家信貸投放政策得到有效落實，百分之百對接名單內(nèi)全部重點企業(yè)，百分之百滿足重點企業(yè)的有效信貸需求，百分之百確保貸款發(fā)放和管理合法合規(guī)。

實：主體責(zé)任實、工作措施實、組織保障實。重點通過“三單四優(yōu)先”，保障各項支持舉措落到實處。即對防疫抗疫資金需求，單列信貸計劃、單計資金成本、單設(shè)對客利率;集中資源予以優(yōu)先辦理、優(yōu)先審查、優(yōu)先審批和優(yōu)先執(zhí)行。

嚴(yán)：貸款管理嚴(yán)、資金合規(guī)嚴(yán)、風(fēng)險防控嚴(yán)?？椕堋八膶迂?zé)任體系”，即實行行領(lǐng)導(dǎo)包片負(fù)責(zé)、分支行一把手負(fù)責(zé)、總行部室聯(lián)動協(xié)調(diào)、紀(jì)檢監(jiān)察再監(jiān)督再問責(zé)。在合規(guī)合法、風(fēng)險可控的前提下，及時疏通復(fù)工復(fù)產(chǎn)難點、痛點、堵點。

“三個更加”彰顯戰(zhàn)疫力度

更加主動對接企業(yè)。堅持“一企一策”，強化“點對點”服務(wù)，主動對接產(chǎn)業(yè)園區(qū)制造企業(yè)、核心企業(yè)上下游小微企業(yè)、春耕備耕農(nóng)業(yè)企業(yè)。全行已對接企業(yè)16000多戶，深入了解企業(yè)需求，對受疫情影響資金周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)堅持做到不抽貸、不壓貸、不斷貸。

更加注重提高效率。簡化業(yè)務(wù)流程，擴大基層授權(quán)，實行信貸調(diào)查與審查無縫對接，提高審批效率。對疫情防控貸款、支農(nóng)支小貸款審批發(fā)放開設(shè)“綠色通道”，按照特事特辦，特事急辦的原則，實行24小時審貸，快速審核和放款，做到應(yīng)貸盡貸、應(yīng)貸快貸。

更加注重企業(yè)體驗。線上線下同步辦貸，精減申報資料和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查一次到位，資料補充一次亮底，小微貸款一天辦結(jié)。對于確有困難的企業(yè)，采取延期還本付息的方式給予支持;對于有發(fā)展前景但沒有合格押品的企業(yè)，給予不高于200萬元的純信用貸款支持。

“經(jīng)過全行上下的共同努力，截至2020年3月末，我行已審批防疫應(yīng)急貸款、支農(nóng)支小貸款356戶，共計52億元，實現(xiàn)投放30多億元。為受疫情影響資金周轉(zhuǎn)困難的4438家小微企業(yè)、個體工商戶，辦理了續(xù)貸、調(diào)整還款期限共計331億元”劉志高自豪地介紹。

服務(wù)實體，既對外輸血又內(nèi)部造血

作為地方銀行，湖北銀行在服務(wù)實體經(jīng)濟，為實體經(jīng)濟輸血過程中，進一步增強內(nèi)部造血功能，實現(xiàn)了自身高質(zhì)量發(fā)展，并能更好地反哺實體經(jīng)濟。

主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，滿足居民個人的正常消費和經(jīng)營需求。湖北銀行用1/3的信貸資源支持政府類重點企事業(yè)單位，用1/3的信貸資源支持中小微企業(yè)，另外1/3的信貸資源服務(wù)個人客戶?！拔覀冇媱澯?年時間將信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例逐步調(diào)整到位，壓降大額信貸占比，提升中小企業(yè)和個人信貸占比”劉志高說道。

調(diào)整金融市場業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)“三增三降”。即增加標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資、同業(yè)理財投資、票據(jù)投資，降低高資本占用資產(chǎn)、類信貸資產(chǎn)、長久期資產(chǎn)，遏制資金脫實向虛，積極利用金融市場融通資金服務(wù)實體經(jīng)濟。

調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，拓展低成本的穩(wěn)定資金，降低企業(yè)融資成本。通過提高機構(gòu)類存款占比，降低協(xié)定存款占比;提高儲蓄存款占比，降低定期存款占比;提高企業(yè)流量資金占比，降低大客戶派生存款占比。同時，為幫助企業(yè)降低融資成本，積極拓展穩(wěn)定性強且成本低的資金。

調(diào)整區(qū)域結(jié)構(gòu)，政策性傾斜武漢市及縣域市場。武漢市在湖北省經(jīng)濟發(fā)展中具有舉足輕重的地位，縣域經(jīng)濟是全省經(jīng)濟發(fā)展的新動能和新增長點，湖北銀行加強做大武漢、做強縣域的戰(zhàn)略實施，對武漢市場和縣域市場給予傾斜政策支持。一方面，全力支持武漢國家中心城市建設(shè)，推進武漢城區(qū)“一區(qū)一行”政策落地，提升服務(wù)能力，計劃用2～3年的時間，使武漢城區(qū)支行對全行業(yè)務(wù)的貢獻度提升到30%以上。另一方面，全力支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)了全省縣域網(wǎng)點全覆蓋，進一步加大信貸支持力度。

主動防范金融風(fēng)險

風(fēng)險問題事關(guān)湖北銀行的生命線、生存線、發(fā)展線。據(jù)劉志高回憶：“2018年，按照監(jiān)管要求，我們必須在年末將逾期90天以上貸款與不良貸款比例壓降至100%以內(nèi)，時間緊、難度大、責(zé)任重，很多干部員工仍然記憶猶新，但是我們頂住了壓力，將不良貸款比例降了下去，基本卸掉了沉重的風(fēng)險包袱，現(xiàn)在可以輕裝上陣，一心一意謀發(fā)展了。”

湖北銀行干部員工以刮骨療毒的決心和意志，通過近三年的努力，認(rèn)真貫徹落實“三大攻堅戰(zhàn)”要求，把防范化解金融風(fēng)險作為全行重點工作來抓，舉全行之力清收化解風(fēng)險貸款，控新降舊，多管齊下，存量風(fēng)險逐步化解，增量風(fēng)險得到控制，資產(chǎn)質(zhì)量得到根本好轉(zhuǎn)，各項風(fēng)控指標(biāo)牢牢控制在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)，服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的能力顯著增強。事實證明，湖北銀行已經(jīng)走出困境，走向新生。

專注小微，既堅持傳統(tǒng)又加速科技賦能

劉志高介紹：“作為一家土生土長的銀行，做好小微金融服務(wù)是一份政治責(zé)任，是轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，更是湖北銀行多年對小微事業(yè)的情懷和堅守，無論處于哪一個發(fā)展階段，湖北銀行都會鍥而不舍、堅守初心，始終與小微企業(yè)共擔(dān)風(fēng)雨、共克時艱?！?/p>

湖北銀行五家發(fā)起行之一的原荊州市商業(yè)銀行，是2007年最早一批與國開行開展微貸業(yè)務(wù)的銀行。湖北銀行重組后，這項業(yè)務(wù)被傳承和堅持了下來。2012年，湖北銀行設(shè)立了事業(yè)部制的小微金融專營機構(gòu)——小企業(yè)金融服務(wù)中心，堅持以人為本，在創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)方面做了大量艱辛而有意義的工作，探索了一條極具自身特色的小微金融發(fā)展之路。

堅持理念創(chuàng)新，積極踐行普惠金融理念

湖北銀行認(rèn)為，小微的融資特點不是缺點，只要是認(rèn)認(rèn)真真做生意的小微企業(yè)，都是目標(biāo)客戶，都可以來申請貸款，對小微企業(yè)敞開大門，在客戶準(zhǔn)入上可歸納為“三個沒有”：沒有行業(yè)門檻、沒有規(guī)模門檻、沒有擔(dān)保門檻?，F(xiàn)有的小微客戶中，60%以上的客戶以前沒有得到過銀行的信貸服務(wù)。

近年來，湖北銀行順應(yīng)小微金融業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢，加快推動線上線下融合發(fā)展的“一體兩翼”戰(zhàn)略，努力推動“兩個轉(zhuǎn)變”，一是由傳統(tǒng)信貸供給者向小微金融服務(wù)集成供應(yīng)商轉(zhuǎn)變。改變單純依靠貸款的經(jīng)營模式，為客戶提供“信貸、結(jié)算、代理、保證、咨詢”一攬子綜合金融服務(wù)。二是由傳統(tǒng)金融機構(gòu)向持有金融牌照的科技公司轉(zhuǎn)變。充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，推動小微金融服務(wù)的提檔升級，打造具有自主知識產(chǎn)權(quán)的服務(wù)品牌，引領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展趨勢。

堅持模式創(chuàng)新，打造小微金融專營機構(gòu)

“小企業(yè)金融服務(wù)中心是我們的一塊金字招牌，要充分發(fā)揮專營機構(gòu)的優(yōu)勢，把這塊招牌越擦越亮”劉志高說道。湖北銀行實行單獨的部門、單獨的隊伍、單獨的資源配置開展小微金融服務(wù)，做到了專業(yè)人做專業(yè)事。在事業(yè)部一整套標(biāo)準(zhǔn)化的信貸技術(shù)、操作流程和培訓(xùn)體系的支撐下，機構(gòu)和業(yè)務(wù)的快速復(fù)制成為了可能。

目前，湖北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心在省內(nèi)15個市州有18個分中心、52個專業(yè)團隊近500多人的專業(yè)隊伍，這些可愛的“小微人”走街串巷，風(fēng)雨無阻，打通了服務(wù)小微的“最后一公里”，湖北銀行“小微貸簡單快”品牌受到廣泛歡迎。

堅持技術(shù)創(chuàng)新，還原小微企業(yè)真實信用

在引進德國IPC小微信貸技術(shù)的基礎(chǔ)上，經(jīng)過多年的吸收、消化與本土化，形成了具有很強針對性和實用性的小微信貸技術(shù)。堅持“眼見為實”和“交叉檢驗”兩大核心原則，通過分析“三流”（人流、物流、現(xiàn)金流），自編“三表”（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表），嚴(yán)把“三關(guān)”（調(diào)查關(guān)、審查審批關(guān)、面簽面核關(guān)），構(gòu)建起統(tǒng)一的操作流程和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，將數(shù)字化的“硬”信息和社會化的“軟”信息充分結(jié)合，為企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，將信息不對稱降到最低，有效識別和降低了信用風(fēng)險。

堅持產(chǎn)品創(chuàng)新，提供量身定制的金融服務(wù)

堅持還原真實信貸，注重第一還款來源，圍繞企業(yè)的真實還款能力和還款意愿，持續(xù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，陸續(xù)推出了五大系列21款小微信貸特色產(chǎn)品，做到對不同行業(yè)、不同類型、不同階段的小微客戶信貸需求全覆蓋。根據(jù)客戶需求量身定制信貸方案，有效盤活小微企業(yè)各類經(jīng)營資產(chǎn)，解決了小微企業(yè)因缺乏抵押物而貸不到款的困境，有效破除“抵押物崇拜”。

堅持管理創(chuàng)新，建設(shè)獨特的信貸文化

堅持“只選最合適而不是最優(yōu)秀”的選人用人導(dǎo)向，把真正熱愛小微事業(yè)的人選進來。通過開展矩陣式授權(quán)，將審批權(quán)授予最熟悉客戶的一線業(yè)務(wù)人員，提高了業(yè)務(wù)效率;采用穿透式考核，有效激發(fā)業(yè)務(wù)人員的內(nèi)生動力，降低單筆業(yè)務(wù)成本;強化信貸文化創(chuàng)新，用文化來規(guī)范人、引領(lǐng)人、教育人。

文化引領(lǐng)，既要“勤”與“情”也要“親”與“清”

踐行“勤”與“情”的企業(yè)文化

“把‘勤‘情做到極致，用‘勤感動客戶，用‘情服務(wù)客戶，這是我們的制勝法寶”劉志高驕傲地說道。地方銀行有很多與生俱來的短板和不足，只能選擇大銀行不愿做的細(xì)分市場和細(xì)分領(lǐng)域，這就注定了要比同業(yè)更勤奮、更努力、更能吃苦，比同行服務(wù)更用心、更貼心、更真心。

防疫是大戰(zhàn)，發(fā)展是大考。全行干部員工充分踐行“勤”與“情”的企業(yè)文化，涌現(xiàn)了大量可歌可泣的先進典型和感人事跡，讓黨旗在抗疫一線高高飄揚，充分展現(xiàn)了湖北銀行人不怕艱險、主動貢獻的精神，有效保障了疫情防控與金融服務(wù)兩手抓、兩不誤、兩促進。

倡導(dǎo)“親”與“清”的銀企關(guān)系

“親”，就是持之以恒地做深做精服務(wù)，特別熟悉本土市場和客戶情況，用最大的誠意和努力解決客戶的問題，保持與客戶密切的合作關(guān)系，讓客戶第一時間能想到湖北銀行。

“清”，就是與客戶之間清清楚楚、清清白白。文化是“最有效的管理”“最廉價的風(fēng)控”。湖北銀行始終堅持“發(fā)展第一，合規(guī)為本”的經(jīng)營理念，從客戶經(jīng)理入職之初，就開始灌輸和植入合規(guī)、廉潔意識，嚴(yán)格規(guī)范信貸業(yè)務(wù)人員與客戶交往行為，絕對保持“親清”關(guān)系，做到“清潔”貸款，有效防范道德風(fēng)險，降低風(fēng)險成本。

結(jié)束語

神州中南有寶地，荊楚風(fēng)流耀古今。經(jīng)歷了疫情沖擊，經(jīng)歷了艱難困苦，蒼茫的荊楚大地必將再次走向更輝煌的明天。湖北銀行作為地方城商行，只要保持戰(zhàn)略定力，不折騰，不搖擺，不變向，堅持走錯位經(jīng)營的差異化高質(zhì)量發(fā)展道路，做最具勤奮精神的銀行、最有情感溫度的銀行，就一定能夠?qū)崿F(xiàn)湖北銀行夢，為湖北經(jīng)濟社會發(fā)展做出更大貢獻。