童美隆

摘 要：近幾年，金融科技不斷升級，應用范圍不斷擴大，數(shù)字金融迎來了發(fā)展新契機。在數(shù)字金融背景下，中國銀行業(yè)面臨新的經濟環(huán)境，需及時作出反應，細化并調整發(fā)展戰(zhàn)略，順應時代發(fā)展。以零售銀行為分析對象，論述了數(shù)字金融背景下銀行轉型路徑，以供參考。

關鍵詞：數(shù)字金融;零售銀行;轉型路徑

文章編號：1004-7026（2020）10-0152-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832.2 ? ? ? ?文獻標志碼：A

在追求效率與經濟效益的背景下，各零售銀行都在積極轉型，以適應數(shù)字金融發(fā)展趨勢。轉型不是一蹴而就的，需要銀行結合自身發(fā)展現(xiàn)狀與目標確定合理的轉型策略，抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)。

1 ?數(shù)字金融與零售銀行轉型優(yōu)勢

1.1 ?數(shù)字金融

數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)及信息技術手段與傳統(tǒng)金融服務結合后產生的新一代金融服務。中國數(shù)字金融最早可追溯到2004年底，以支付寶上線為代表。這是數(shù)字金融真正走進人們生活的重要標志，也是數(shù)字金融備受重視的開始[1]。

數(shù)字金融業(yè)務有基礎設施、支付清算、融資籌資、投資管理、保險5大內容。基礎設施中包含智能合約、大數(shù)據(jù)、云計算等;支付清算中包含移動支付、數(shù)字貨幣;融資籌資中包含眾籌與網(wǎng)絡貸款;投資管理中包含余額寶、智能投顧;保險指數(shù)字化的保險產品[2]。

1.2 ?零售銀行轉型優(yōu)勢

商業(yè)銀行經過多年發(fā)展，已經積累了較多的客戶，這些客戶都可作為日后應用大數(shù)據(jù)的前提，且客戶多維度的信息，例如工資、公積金、貸款等，極具開發(fā)價值。商業(yè)銀行本身具有先進設備與人才，資金也較為充足，有轉型基礎和實力，可以大范圍應用數(shù)字技術。社會大眾較認可金融科技，金融科技的受眾群體廣泛，且大眾平臺操作水平日漸提高，對零售銀行的新業(yè)務也較為期待，一定程度上促進了零售銀行轉型。但以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融市場空白，急需填補。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大批不合格企業(yè)退出市場，出現(xiàn)了一批理性金融用戶，伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的年輕一代已經了解了正規(guī)的P2P，更愿意投身正規(guī)的金融機構接受正規(guī)金融產品，這使金融資產端口留下了較多的業(yè)務空白。這對于對零售銀行來說是一個巨大的機遇，有利于零售銀行迅速調整發(fā)展方向與戰(zhàn)略，在新時期實現(xiàn)更好轉型。

2 ?數(shù)字金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的必要性

雖然商業(yè)銀行在數(shù)字金融背景下轉型主要是為了順應社會發(fā)展與滿足大眾需求，但是從當前現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務轉型的必要性。

2.1 ?物理網(wǎng)點業(yè)務拓展遭遇瓶頸

傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點的拓展方式較為單一，效率較低，不利于商業(yè)銀行在短時間內大規(guī)模擴張與發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時代，其耗成本、耗人力的缺陷愈加明顯，跟不上商業(yè)銀行發(fā)展步伐且面臨多重風險，在市場競爭中的優(yōu)勢大幅降低。因此零售銀行需要在物理網(wǎng)點業(yè)務中轉型。如何利用數(shù)字化技術實現(xiàn)線上線下共同發(fā)展，成為當下零售銀行面臨的主要問題[3]。

2.2 ?客戶管理遭遇瓶頸

商業(yè)銀行雖然在蓬勃發(fā)展的幾年間積累了大量客戶，既有“僵尸”客戶也有活躍客戶。即使是活躍客戶，也有被其他新金融機構挖走的風險，這對商業(yè)銀行而言是潛在的危機。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在管理上遵循“二八定律”，將大量的人力、物力、財力投放在高凈值客戶群體中，剩下大批小微客戶群體缺少精細化、優(yōu)質化管理，這是管理上的漏洞。不難看出，與數(shù)字金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行對海量客戶數(shù)據(jù)挖掘的深度還有較大差距[4]。

2.3 ?產品創(chuàng)新遭遇瓶頸

由于新興銀行快速崛起，產品同質化現(xiàn)象凸顯，產品內容、作用以及體驗方面都有或多或少的相似，這是產品創(chuàng)新上遭遇的瓶頸。站在零售銀行角度看待這類問題，需要學習數(shù)字金融企業(yè)的相關經驗，重視且突破缺陷，從而提高產品的創(chuàng)新性。

3 ?數(shù)字金融背景下零售銀行轉型路徑

數(shù)字時代影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，商業(yè)銀行要盡快調整戰(zhàn)略路線，依托數(shù)字化實現(xiàn)精準營銷、智能風控和良好體驗。零售業(yè)務也應全面改革，朝著系統(tǒng)化運營與管理進行轉型。

3.1 ?以金融科技為動力，圍繞客戶體驗提高產品創(chuàng)新度

零售銀行在數(shù)字金融背景下的轉型離不開數(shù)字科技的協(xié)助和支持，其中包含云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等多項內容與技術。只有將這些整合起來，才能為零售銀行轉型提供動力，帶給客戶新的體驗，達到吸引客戶、拓寬客戶群體的目標。此外，還可依托數(shù)字科技加速產品創(chuàng)新，將金融產品與生活場景進行融合，適應資源配置多元化要求，打造集便捷性、專業(yè)性、系統(tǒng)性特點于一體的產品。

3.2 ?以全渠道為戰(zhàn)略，搭建多方共享的開放式智慧金融平臺

零售銀行想要搭建智能化輕型銀行，就需要升級交易系統(tǒng)與服務工具，充分將內部數(shù)據(jù)與資源進行結合，形成合力，實現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同。搭建多方共享的開放式智慧金融平臺，提供物理網(wǎng)點、移動銀行、自助機具、移動APP等多項聯(lián)動服務，使客戶享受到優(yōu)質服務。切實提高客戶體驗感，為客戶的交易、售后等提供全面的追蹤與服務，進一步完善零售銀行管理流程[5-6]。

3.3 ?秉承“以人為本”原則，依托智能技術實現(xiàn)動態(tài)精準管理

零售銀行的發(fā)展與轉型應遵循“以人為本”的原則和理念，以客戶為中心，建立動態(tài)化的客戶數(shù)據(jù)監(jiān)控系統(tǒng)，進一步整合和應用信息，使各部門信息可以共享和流通。篩選、分類及精準定位客戶信息，實時更新數(shù)據(jù)，實現(xiàn)智能推送，提高平臺的精準化管理水平，從而提升精準營銷水平。

3.4 ?借助大數(shù)據(jù)升級信用評級系統(tǒng)，實現(xiàn)風險智能管控

零售銀行需在數(shù)字金融背景下改變以往的風險管理模式，借助大數(shù)據(jù)技術升級信用評級系統(tǒng)，從而加強風險管控。還可借助數(shù)據(jù)建立風險模型，尋找風險重點區(qū)域和人群，開展貸前調查、信貸審批等工作，實現(xiàn)風險智能管控，朝著數(shù)字化方向邁進。

4 ?結束語

數(shù)字金融時代已經到來，零售銀行應當看清發(fā)展局勢，制訂應對策略并落實每一項對策。只有這樣才能更快、更順利地實現(xiàn)轉型與升級。此外，零售銀行還需不斷融合新技術、新手段，朝著數(shù)字化方向發(fā)展和創(chuàng)新，提升服務質量和業(yè)務水平，吸引優(yōu)質客戶，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]喬睿.數(shù)字金融時代下零售銀行轉型路徑研究[J].北京財貿職業(yè)學院學報，2020，36（1）：19-23.

[2]吳朝平.零售銀行數(shù)字化轉型：現(xiàn)狀、趨勢與對策建議[J].南方金融，2019（11）：94-101.

[3]李海峰，解超.數(shù)字金融、消費者渠道偏好與零售銀行網(wǎng)點轉型升級探討[J].農村金融研究，2019（3）：19-23.

[4]王炯.城商行零售銀行數(shù)字化轉型突圍路徑[J].中國銀行業(yè)，2019（7）：22-24.

[5]吳曙娜.新經濟環(huán)境下零售銀行轉型戰(zhàn)略探討[J].營銷界，2019（25）：14，22.

[6]胡斌.零售銀行數(shù)字化轉型策略研究[J].納稅，2019，13（36）：182-183.