史海瑤 劉立波 劉洋 王春霞

摘 要：本文從河北省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深入分析其發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，并針對(duì)河北省農(nóng)村金融人才儲(chǔ)備不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、金融體系建設(shè)不健全、法律體系單薄、政府監(jiān)管力度不到位等問(wèn)題，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，提出了切實(shí)可行的對(duì)策建議，旨在進(jìn)一步促進(jìn)河北省農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;問(wèn)題;對(duì)策

中圖分類號(hào)：F2???? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.20.003

目前，盡管我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，但是農(nóng)村發(fā)展中仍然存在不平衡不充分的問(wèn)題，未能得到有效地解決，因此，若想鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實(shí)施，那么就需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為支柱。而金融體系為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展提供了有力支持，從當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r上看，加快農(nóng)村金融的發(fā)展，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)的監(jiān)管體系就顯得尤為重要。因此，本文通過(guò)對(duì)河北省農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行研究，分析其發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，提出強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管的對(duì)策建議。

1 河北省農(nóng)村金融發(fā)展概況

2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，適當(dāng)調(diào)整和放寬了農(nóng)村領(lǐng)域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，從而促進(jìn)農(nóng)村領(lǐng)域形成金融投資多元化、種類多樣、覆蓋全面的金融服務(wù)體系，以改善農(nóng)村金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè)。目前，自《意見(jiàn)》實(shí)施以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域形成了以農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、多類型新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等為主的農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供了金融基礎(chǔ)，更為解決“三農(nóng)”問(wèn)題奠定了前提。截至2017年底，河北省已經(jīng)開(kāi)業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總數(shù)為265家，資產(chǎn)總額達(dá)到450.7億元，從業(yè)人員數(shù)達(dá)到3934名，其中村鎮(zhèn)銀行已開(kāi)業(yè)96家，縣級(jí)覆蓋率達(dá)到76%，并在全省62個(gè)貧困縣中，已有37個(gè)貧困縣建立了村鎮(zhèn)銀行;小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)為4903個(gè)，資產(chǎn)總額為14931.1億元，從業(yè)人數(shù)為47501名;河北省累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款總額為14196.12億元，且農(nóng)林牧漁業(yè)較上年新增貸款104.16億元，同比增長(zhǎng)11.83%。

2 河北省農(nóng)村金融發(fā)展中存在問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融人才儲(chǔ)備不足，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

當(dāng)今社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展都離不開(kāi)高質(zhì)量的人才，農(nóng)村金融人才的質(zhì)量也決定著河北省農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程?，F(xiàn)階段，河北省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展相對(duì)落后，而且河北省處于環(huán)繞京津的特殊地理位置，對(duì)于金融方面人才的引進(jìn)非常困難，盡管河北省政府針對(duì)金融人才已出臺(tái)了一系列的保障制度，并采用各種優(yōu)惠措施來(lái)吸引國(guó)內(nèi)的中高端人才，同時(shí)針對(duì)省內(nèi)高校畢業(yè)生開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)招聘會(huì)，以填補(bǔ)農(nóng)村金融領(lǐng)域中人才匱乏的窘境，但是真正愿意步入農(nóng)村領(lǐng)域從事金融業(yè)務(wù)的人才仍然較少。此外，由于人才儲(chǔ)備不足，不僅阻礙了新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及進(jìn)度，而且導(dǎo)致現(xiàn)有的農(nóng)村金融人員創(chuàng)新意識(shí)不足，業(yè)務(wù)渠道單一，難以進(jìn)行自上而下的產(chǎn)品創(chuàng)新。一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新資金引入不足，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新動(dòng)力不足，創(chuàng)新效率低下;另一方面，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素影響較大，涉農(nóng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大，同時(shí)農(nóng)戶的綜合素質(zhì)低下，缺乏專業(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，很多農(nóng)戶不敢也不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)去選擇創(chuàng)新后的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，使得涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)收益很低，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和研發(fā)的創(chuàng)新難度增大，造成其難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展節(jié)奏。

2.2 金融體系建設(shè)不健全

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，雖然河北省農(nóng)村金融在迅速發(fā)展，農(nóng)村金融體系在逐漸完善，但是依然存在著金融體系建設(shè)不健全的問(wèn)題，比如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，資金投入不足、小型金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)不成熟等。首先，制約農(nóng)村金融規(guī)模發(fā)展的主要因素是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量偏少。由于經(jīng)營(yíng)管理難，國(guó)有商業(yè)銀行與農(nóng)信社不斷加大集約化、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度，撤并了大量的農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其他非國(guó)有銀行更不愿在落后的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，部分小型金融機(jī)構(gòu)不斷縮減貸款給農(nóng)業(yè)資金的比例，甚至不辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，使得貸款提供方過(guò)度集中、從業(yè)人員和信貸資源嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。其次，農(nóng)村金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)大，且收益較低。一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)大部分在戶外進(jìn)行，生產(chǎn)本身容易受天氣、病蟲(chóng)害等自然因素的影響，甚至有很大幾率會(huì)遭受意外的自然災(zāi)害。另一方面，由于農(nóng)村地區(qū)居民綜合素質(zhì)較低，一些貸款戶缺乏金融信用意識(shí)，存在比較嚴(yán)重的逃避債務(wù)現(xiàn)象。第三，農(nóng)村金融資金投入不足。資金是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)當(dāng)中一項(xiàng)非常重要的生產(chǎn)要素，資金投入不足，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的重要原因，一般情況下，農(nóng)戶會(huì)通過(guò)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)解決自身可用資金少的問(wèn)題，而部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款總量小于貸款總量，導(dǎo)致大量資金外流。第四，小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不成熟與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差。雖然河北省已制訂并頒布了一系列的融資優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村企業(yè)融資，但并沒(méi)有很好的改善這一局面。首先，一家一戶的經(jīng)營(yíng)模式比較分散，農(nóng)民可用于抵押的實(shí)物過(guò)少，貸款需求也與小額貸款居多，農(nóng)村征信基礎(chǔ)薄弱，由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)很難得到農(nóng)戶信用信息，對(duì)于農(nóng)戶的信用調(diào)查主要依賴于信貸人員的調(diào)查，成本太高;其次，全國(guó)供給側(cè)改革的步伐加速了河北省傳統(tǒng)農(nóng)工業(yè)的淘汰，許多大中農(nóng)業(yè)企業(yè)雖貸款較多，但是由于經(jīng)營(yíng)不善造成企業(yè)虧損，出現(xiàn)逾期還款或信用下降的現(xiàn)象。

2.3 農(nóng)村金融法律體系單薄，政府監(jiān)管力度不到位

雖然我國(guó)在不斷完善農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)，但是農(nóng)村金融法律體系依然過(guò)于單薄。相關(guān)的法律制度不健全，政府的監(jiān)管力度不到位，制約著農(nóng)村金融的發(fā)展質(zhì)量。首先，農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)空缺、監(jiān)管空白，行業(yè)約束規(guī)范不明確，農(nóng)村金融企業(yè)進(jìn)入門(mén)檻低，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象大量存在，不法分子有機(jī)會(huì)鉆法律空子，無(wú)法有效保護(hù)農(nóng)村金融主體的債權(quán)。同時(shí)，農(nóng)戶百姓專業(yè)知識(shí)缺乏，容易被不法分子一些所謂金融扶貧的旗號(hào)所欺騙，不利于農(nóng)村金融的有序健康發(fā)展。其次，當(dāng)前河北省農(nóng)村征信體系建設(shè)相對(duì)滯后，河北省針對(duì)農(nóng)村的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較缺乏，征信體系不完善，無(wú)法滿足當(dāng)今農(nóng)村金融發(fā)展需求，社會(huì)上信用缺失問(wèn)題嚴(yán)重，中介服務(wù)不規(guī)范，農(nóng)村農(nóng)戶信貸行為少、金融活動(dòng)少、信息記錄不全面，農(nóng)戶企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱，使得農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)難以把控。再次，全省范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍小，農(nóng)戶參保率低，縱觀河北省歷年農(nóng)業(yè)發(fā)展，發(fā)生自然災(zāi)害頻率高，農(nóng)戶所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)之后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率相對(duì)較高，并且農(nóng)戶的信用意識(shí)普遍偏低，農(nóng)戶失去償還能力的可能性極大。因此，保險(xiǎn)公司怕?lián)p害公司利益不愿意積極宣傳拓展農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及擔(dān)保行業(yè)發(fā)展緩慢，與其他地區(qū)差距較大。

3 加強(qiáng)河北省農(nóng)村金融監(jiān)管的對(duì)策建議

3.1 完善金融體系建設(shè)

河北省應(yīng)采取多項(xiàng)措施促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的改革構(gòu)建，構(gòu)建國(guó)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、多種金融機(jī)構(gòu)等完整的農(nóng)村金融體系，解決融資難、融資貴的問(wèn)題，形成政策金融主導(dǎo)，商業(yè)金融，合作金融及新型金融機(jī)構(gòu)等其他金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序、職能明確，良性發(fā)展的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足不同農(nóng)村主體的金融需求。

3.2 注重人才培養(yǎng)，增強(qiáng)科技金融創(chuàng)新

首先，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，要注重人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，培養(yǎng)和引進(jìn)大量的具備專業(yè)的農(nóng)村金融知識(shí)的高素質(zhì)人才，不斷的優(yōu)化農(nóng)村金融人力資源結(jié)構(gòu)，同時(shí)政府應(yīng)采取相關(guān)的優(yōu)惠政策鼓勵(lì)更多的高學(xué)歷金融人才加入到河北省農(nóng)村建設(shè)發(fā)展中來(lái)，特別是對(duì)貧困落后地區(qū)，給予更大的人才引進(jìn)力度，比如說(shuō)給予住房、食物、交通補(bǔ)助等。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以和省內(nèi)高校聯(lián)合合作，開(kāi)展農(nóng)村金融實(shí)驗(yàn)操作課，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力和專業(yè)知識(shí)的應(yīng)用能力，建立校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，將理論知識(shí)應(yīng)用于實(shí)踐，針對(duì)性培養(yǎng)具有農(nóng)村金融水平和辦公操作技能的金融專業(yè)人才，形成農(nóng)村金融的人才體系，對(duì)農(nóng)村金融人才定期開(kāi)展培訓(xùn)，提升農(nóng)村金融從業(yè)人員的服務(wù)水平，同時(shí)為農(nóng)村居民建立相關(guān)的農(nóng)村金融知識(shí)的培訓(xùn)，增加農(nóng)戶自身的金融知識(shí)素養(yǎng)，更好的推動(dòng)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。其次，利用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)通訊設(shè)備等科學(xué)技術(shù)，增強(qiáng)農(nóng)村金融科技的創(chuàng)新，將傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸款模式改為手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化模式，降低人才配置成本，將節(jié)省的成本用于創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，促進(jìn)產(chǎn)品升級(jí)，推出符合河北省農(nóng)村金融體系整體發(fā)展要求和現(xiàn)代化科技要求的新產(chǎn)品，簡(jiǎn)化金融借貸審批手續(xù)，積極鼓勵(lì)龍頭企業(yè)帶動(dòng)普通農(nóng)戶發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。

3.3 健全法律法規(guī)，完善監(jiān)管機(jī)制

首先，法律層面上，我國(guó)立法機(jī)關(guān)、權(quán)力機(jī)關(guān)、執(zhí)法機(jī)關(guān)應(yīng)該引起高度重視，采取實(shí)際行動(dòng)，修補(bǔ)農(nóng)村金融方面的法律缺口，彌補(bǔ)法律漏洞，嚴(yán)查違法行為，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，使得有法必依，違法必究。

其次，利用當(dāng)今時(shí)代快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造完備的征信體系。通過(guò)政府主導(dǎo)，建立完備的公安、金融、稅務(wù)、工商以及村鎮(zhèn)、農(nóng)戶多部門(mén)的信息共享平臺(tái)制度，完善企業(yè)乃至農(nóng)戶個(gè)人的信用檔案，詳實(shí)的記錄農(nóng)戶個(gè)人的信用情況，包括農(nóng)戶的消費(fèi)情況、違約情況等，并將農(nóng)戶個(gè)人的信用檔案同步到互聯(lián)網(wǎng)，以構(gòu)建農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫(kù)，禁止農(nóng)戶私自改動(dòng)，并且建立適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于信用良好的農(nóng)戶實(shí)行正向獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，如可擴(kuò)大借款額度，對(duì)于信用較差的農(nóng)戶實(shí)行逆向懲罰機(jī)制，如減少借款額度。同時(shí)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融知識(shí)的推廣普及力度，線下線上積極推進(jìn)對(duì)信用的宣傳力度，讓落后地區(qū)的農(nóng)戶對(duì)信用及金融知識(shí)真正的了解，提升農(nóng)民的信用意識(shí)，營(yíng)造省內(nèi)良好的農(nóng)村金融的信用環(huán)境，降低金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

再次，健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系，要想營(yíng)造一個(gè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境，除了建立完備的信用體系，還有建立一個(gè)符合河北省農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保體系，政府可以擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政扶持，給予財(cái)政補(bǔ)貼，并結(jié)合農(nóng)村情況擴(kuò)大農(nóng)村金融擔(dān)保抵押物的范圍，比如大型農(nóng)用機(jī)械等，豐富擔(dān)保形式。

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基金項(xiàng)目：本文系河北省教育廳人文社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目（SQ191081）階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：史海瑤（1993-），女，河北唐山人，河北北方學(xué)院助教，研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì);

劉立波（1985-），男，內(nèi)蒙古通遼人，河北北方學(xué)院講師，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策（通訊作者）：

劉洋（1995-），女，河北張家口人，河北北方學(xué)院講師，研究方向：農(nóng)村金融政策;

王春霞（1989-），女，河北張家口人，河北北方學(xué)院講師，研究方向：農(nóng)村金融政策。