田原 趙麗娜

摘 要：“依法治國”是我國的重要方針政策。針對(duì)國內(nèi)民間金融違法事件頻發(fā)的現(xiàn)狀，本文結(jié)合河北省實(shí)際情況，從相關(guān)法律制度建設(shè)、民間金融監(jiān)管體制、相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度、民間金融信用體系和民間金融環(huán)境建設(shè)五個(gè)方面提出政策建議，防范民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：法治;民間金融;風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F2???? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.20.004

1 加強(qiáng)相關(guān)法律制度建設(shè)

1.1 明確民間金融的法律地位

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在，我國正規(guī)金融并不能有效覆蓋市場(chǎng)需求，民間金融活動(dòng)因此產(chǎn)生且盛行。目前，國家正在逐步意識(shí)到民間金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要地位。但是至今為止對(duì)民間金融的法律規(guī)范仍然只存在于少量的法律條文中，沒有形成專門針對(duì)民間金融這一主題的法律體系。因此建議設(shè)定以民間金融為規(guī)制對(duì)象的專門法律，將民間金融的合法地位通過法律的形式予以確定，研究制定相應(yīng)條款將民間金融正式納入我國金融體系，使民間金融可以陽光下運(yùn)行。

1.2 重新界定現(xiàn)有法律條文

民間金融專門法律的起草實(shí)施是一個(gè)比較漫長的過程，在此期間，民間金融活動(dòng)的規(guī)范仍然需要依靠現(xiàn)有的法律條文。但是我國對(duì)民間金融管制的條文設(shè)定滯后，隨著民間金融規(guī)模愈大、范圍愈廣、形式愈新，有的條文規(guī)定已經(jīng)不足以覆蓋民間金融活動(dòng)，這就需要各地政府和立法機(jī)關(guān)時(shí)時(shí)關(guān)注各種新的民間金融形式，對(duì)其可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和犯罪行為有明確的認(rèn)知，及時(shí)更新法律條文中模糊的界定范圍，消除法律條文與實(shí)際罪行之間存在的錯(cuò)位。

1.3 建立合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度

目前我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率有限，以政策引導(dǎo)其資金走向并不符合金融市場(chǎng)自由化的要求，在此情況下，建立符合中國國情的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，賦予民間金融等同正規(guī)金融的市場(chǎng)地位顯得尤為重要。借鑒其他國家和地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，民間金融的合法準(zhǔn)入模式一般包括將民間金融納入正規(guī)金融體系、保留不納入正規(guī)金融體系但具有一定優(yōu)勢(shì)作用的民間金融、引導(dǎo)無法轉(zhuǎn)型的民間金融同正規(guī)金融機(jī)構(gòu)合作等方式。根據(jù)我國的實(shí)際情況，在建立準(zhǔn)入制度時(shí)應(yīng)對(duì)照不同的民間金融形式區(qū)別對(duì)待。同時(shí)需要完善退出制度。一系列重大案件的發(fā)生大多起因于經(jīng)營不善造成的資金鏈斷裂。對(duì)于這些民間金融組織，應(yīng)及時(shí)剔除。具體來說，需要完善破產(chǎn)法律建設(shè)，將自然人的破產(chǎn)納入體系中，使不同形態(tài)的民間金融破產(chǎn)都可以找到相應(yīng)的法律依據(jù)。

2 完善民間金融監(jiān)管體制

2.1 明確民間金融監(jiān)管主體

對(duì)于河北省而言，民間金融范圍廣，特別是農(nóng)村民間金融更為普遍，建議以行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管為中心、政府部門監(jiān)管為重要支撐、司法部門監(jiān)管為補(bǔ)充的監(jiān)管體制。以行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管為中心，可以以市為單位建立市級(jí)民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)，并通過招標(biāo)的方式選出省級(jí)的行業(yè)協(xié)會(huì)。此種模式下，中標(biāo)的行業(yè)協(xié)會(huì)可在一定時(shí)期的屆內(nèi)作為省內(nèi)所有民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)的代表，負(fù)責(zé)與政府和司法監(jiān)管機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)往來和行業(yè)規(guī)章制定。同時(shí)允許其他未中標(biāo)行業(yè)協(xié)會(huì)的合法存在，對(duì)分散區(qū)域的民間金融進(jìn)行監(jiān)管。所有行業(yè)協(xié)會(huì)派代表組成聯(lián)席會(huì)議，每年定期召開會(huì)議，就省內(nèi)民間金融的發(fā)展和監(jiān)管缺失進(jìn)行協(xié)商討論。以政府部門監(jiān)管為重要支撐，重點(diǎn)在于政府監(jiān)管部門的確定，《河北省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》明確由地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)的地方金融組織以及相關(guān)地方金融活動(dòng)的監(jiān)督管理工作。以司法部門監(jiān)管為補(bǔ)充，是通過對(duì)民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)懲戒行為、民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)和地方金融辦監(jiān)管措施、民間金融行業(yè)協(xié)會(huì)制定的相關(guān)規(guī)章進(jìn)行司法審查而運(yùn)作的。

2.2 建立民間金融登記備案監(jiān)管制度

民間借貸是民間金融的主要形式，也是風(fēng)險(xiǎn)最大的民間金融活動(dòng)之一，登記備案制度對(duì)于促進(jìn)民間借貸的陽光化、規(guī)范化有重要的作用。為維護(hù)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，有必要依托政府監(jiān)管部門下設(shè)的各級(jí)監(jiān)測(cè)點(diǎn)，于先期對(duì)融資對(duì)象超過一定人數(shù)和融資規(guī)模超過一定金額的民間借貸活動(dòng)實(shí)施強(qiáng)制登記備案;對(duì)額度較小的融資活動(dòng)進(jìn)行自愿登記備案，最終實(shí)現(xiàn)所有融資業(yè)務(wù)的登記備案。民間借貸的放貸人作為監(jiān)管的對(duì)象，每放出一筆資金需要去相關(guān)部門做備案登記，如果債務(wù)人在債務(wù)到期時(shí)無法履行償還義務(wù)，放款人可以以備案登記為依據(jù)，要求債務(wù)人償還，甚至可以規(guī)定如果債務(wù)人需要進(jìn)行破產(chǎn)清算，經(jīng)過備案登記的債權(quán)可以獲得優(yōu)先清償權(quán)。此外，對(duì)于企業(yè)的民間融資，可以根據(jù)省市地域劃分，針對(duì)每一管轄區(qū)域內(nèi)的企業(yè)，由政府監(jiān)管部門設(shè)定民間融資的額度、利率或期限等。同時(shí)對(duì)獲得批準(zhǔn)的企業(yè)的每一筆民間融資業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)登記，登記內(nèi)容包括金額、方式、利率、期限等，從而保證監(jiān)督的有效性和透明化。

2.3 建立民間金融信息統(tǒng)計(jì)監(jiān)管體系

依靠政府職權(quán)，借助金融機(jī)構(gòu)的分支和辦事處，在省范圍內(nèi)建立省、市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)四級(jí)統(tǒng)計(jì)監(jiān)管體系，強(qiáng)化信息披露。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)統(tǒng)計(jì)監(jiān)管點(diǎn)負(fù)責(zé)收集并定期匯總分析所轄區(qū)域內(nèi)的各項(xiàng)民間金融信息，通過不定期調(diào)查等形式掌握區(qū)域內(nèi)民間融資活動(dòng)情況，并將相應(yīng)內(nèi)容及時(shí)上報(bào)上級(jí)監(jiān)管點(diǎn)?？h級(jí)、市級(jí)、省級(jí)統(tǒng)計(jì)監(jiān)管部門分別匯總民間金融整體情況并逐級(jí)上報(bào)，在全面掌握情況的同時(shí)為管理規(guī)范民間金融、制定相關(guān)政策提供信息支持。

3 建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度

3.1 完善產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度

產(chǎn)權(quán)得到法律的明確承認(rèn)及有效保護(hù)，民間金融組織的個(gè)人出資者也將能真正行使所有權(quán)，投資權(quán)利能真正得到有效保護(hù)，從而民間金融的合法性得以確立，其經(jīng)營活動(dòng)及相關(guān)權(quán)益能夠得到法律的認(rèn)可和保護(hù)。在此基礎(chǔ)上，民間金融組織的內(nèi)部也必然會(huì)明確權(quán)責(zé)，進(jìn)行有效約束和管控，做出理性的決策，進(jìn)而使不能變現(xiàn)及無力償債的風(fēng)險(xiǎn)最小化。因此，應(yīng)當(dāng)完善產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，修改《公司法》《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律條款，制定《合會(huì)管理辦法》《錢莊管理辦法》等新制度，確立民間金融互助協(xié)會(huì)、合會(huì)等產(chǎn)權(quán)構(gòu)造。

3.2 推進(jìn)利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化是引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正規(guī)金融體系的重要前提。只有利率水平能夠正確的反映市場(chǎng)供求水平，才能據(jù)此進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范。民間金融能夠根據(jù)市場(chǎng)供求關(guān)系和成本收益靈活確定利率，對(duì)比而言，正規(guī)金融的借貸利率水平仍無法反映真實(shí)的市場(chǎng)供求關(guān)系。而通過對(duì)溫州地區(qū)民間借貸的研究，可以發(fā)現(xiàn)正規(guī)金融的利率水平對(duì)民間金融利率水平具有重要的導(dǎo)向作用。針對(duì)民間金融的貸款利率，目前人民銀行對(duì)民間小額貸款運(yùn)作模式的限制并不能對(duì)民間借貸出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防御。對(duì)此，可借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行和烏克蘭的經(jīng)驗(yàn)，設(shè)定貸款限額，對(duì)于限額外的貸款設(shè)定符合市場(chǎng)需求的利率上限，限額內(nèi)的貸款，采取市場(chǎng)化的利率水平，允許根據(jù)市場(chǎng)供求自由確定貸款利率。

3.3 完善存款保險(xiǎn)制度

存款保險(xiǎn)制度很早就被作為金融市場(chǎng)自由化的風(fēng)險(xiǎn)防范措施提出，但很長一段時(shí)間內(nèi)并未正式施行。我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在沒有建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)期內(nèi)，實(shí)際上由國家承擔(dān)隱形的保險(xiǎn)角色，2015年《存款保險(xiǎn)條例》正式施行使得吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有了風(fēng)險(xiǎn)保障。但是由于民間金融沒有在國家隱形保險(xiǎn)的范圍內(nèi)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更加脆弱，比起正規(guī)金融更需要存款保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度的建立具有事前管理和事后援助的雙重功能，因此有必要將民間金融納入《存款保險(xiǎn)條例》，建立以地方財(cái)政為中心，地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)共同參與的存款保險(xiǎn)制度，從而分散民間金融的風(fēng)險(xiǎn)。

4 制定民間金融信用體系

4.1 構(gòu)建廣泛的征信體制

雖然我國已經(jīng)頒布《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，但征信體系的建設(shè)和發(fā)展仍然缺少制度的保障與支持。因此，河北省應(yīng)該制定符合省內(nèi)環(huán)境的信用信息管理?xiàng)l例，為社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作提供制度保障。同時(shí)，為掌握信用信息情況，可以建立省內(nèi)信用信息數(shù)據(jù)庫，將分散在不同部門的企業(yè)和個(gè)人信用、行為信息進(jìn)行整合，并依托監(jiān)管體系進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)充，形成完整的征信數(shù)據(jù)庫，從而依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行民間金融的活動(dòng)規(guī)范，在此基礎(chǔ)上對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)予以公布，甚至可以依法對(duì)該數(shù)據(jù)庫實(shí)行有條件、有范圍的信息有償服務(wù)，在增強(qiáng)透明度的同時(shí)增加財(cái)政收入。

4.2 建立專門的民間金融信用中介機(jī)構(gòu)

建立專門的諸如信用擔(dān)保公司、征信公司等民間金融信用中介機(jī)構(gòu)，為民間金融提供相關(guān)服務(wù)，支持和引導(dǎo)民間金融的規(guī)范發(fā)展。其中，擔(dān)保公司作為民間金融的制度保障，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間資本創(chuàng)建市場(chǎng)化的貸款擔(dān)保公司，支持諸如聯(lián)保貸款等創(chuàng)新型擔(dān)保形式，促進(jìn)擔(dān)保公司的有效運(yùn)行。擔(dān)保公司按照借貸資金的一定比例收取擔(dān)保費(fèi)用，并建立風(fēng)險(xiǎn)償還準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)參股企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方對(duì)擔(dān)保資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)充，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行。

5 強(qiáng)化民間金融環(huán)境建設(shè)

5.1 發(fā)揮地方政府聯(lián)動(dòng)作用

在保留對(duì)民間金融直接監(jiān)管權(quán)利的情況下實(shí)施監(jiān)管外，政府可以充分發(fā)揮其聯(lián)動(dòng)作用，支持民間金融的環(huán)境建設(shè)。政府可以調(diào)動(dòng)各部門、各行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)力量進(jìn)行民間金融的多方監(jiān)管，給予民間金融活動(dòng)更強(qiáng)的壓力，使其自覺規(guī)范其行為。此外，為準(zhǔn)確有效地實(shí)行地方立法權(quán)，需要大量的實(shí)際數(shù)據(jù)和真實(shí)案例。這就需要政府聚集多方資源進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)，例如依托統(tǒng)計(jì)局等職能部門和專業(yè)的調(diào)研隊(duì)伍進(jìn)行數(shù)據(jù)采集，同時(shí)將民間金融管理的各個(gè)方面分別設(shè)立研究課題，向省內(nèi)各大高校進(jìn)行招標(biāo)，依靠高校的教育資源和人力資源進(jìn)行前期論證。

5.2 維護(hù)執(zhí)法司法公正高效

維護(hù)執(zhí)法和司法的公正高效是適用于所有經(jīng)濟(jì)、社會(huì)行為的，但是針對(duì)民間金融的執(zhí)法司法有其特殊的一面。民間金融違法行為界定困難，往往數(shù)額巨大并造成惡劣的社會(huì)影響。這就要求針對(duì)民間金融的司法和執(zhí)法隊(duì)伍擁有更高的經(jīng)濟(jì)金融素質(zhì)，能夠應(yīng)對(duì)復(fù)雜的案件糾紛，同時(shí)嚴(yán)格排除公權(quán)的干預(yù)。河北省可以依照實(shí)際情況，完善省內(nèi)立法工作者、法官和檢察官的招聘制度，將招聘范圍擴(kuò)充到符合條件的律師、法學(xué)專家，發(fā)動(dòng)省內(nèi)各大高校經(jīng)濟(jì)、政法專業(yè)師生發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，成立基層民間金融相關(guān)服務(wù)志愿者隊(duì)伍，有組織、有紀(jì)律地進(jìn)行民間金融服務(wù)。同時(shí)將資源向基層傾斜，建立健全的基層民間金融服務(wù)人才晉升和社會(huì)保障制度，使人才向省內(nèi)、向基層流動(dòng)，從而提高執(zhí)法司法隊(duì)伍的整體素質(zhì)。此外，盡快建立領(lǐng)導(dǎo)干部干預(yù)司法活動(dòng)、插手具體案件處理的記錄、通報(bào)和責(zé)任追究制度，小范圍試點(diǎn)司法隊(duì)伍和執(zhí)法隊(duì)伍的分割，形成司法、執(zhí)法相互監(jiān)督、相互促進(jìn)的新格局。

5.3 普及民間金融素質(zhì)教育

良好的金融運(yùn)作需要專業(yè)知識(shí)的支撐，但實(shí)際上大部分民間金融的組織者都缺少經(jīng)濟(jì)、金融、法律方面的教育，無法正確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，或因不知法而犯法。因此，營造良好的民間金融法律環(huán)境需要大力開展普法教育。首先，需要進(jìn)一步推行教育下鄉(xiāng)。農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融活動(dòng)專業(yè)人才的缺乏相伴而生，在全省人力資源匱乏的大環(huán)境下，逐步提高農(nóng)村金融活動(dòng)相關(guān)人員的基本知識(shí)素養(yǎng)是可行且必行的。應(yīng)當(dāng)有計(jì)劃地定期組織專業(yè)人員深入村鎮(zhèn)進(jìn)行借貸、集資等行為的知識(shí)普及和案例教育，并制定通識(shí)性質(zhì)的相關(guān)法律知識(shí)手冊(cè)，提高其法律意識(shí)。其次，依托高校進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)。政府指定省內(nèi)有能力的高校進(jìn)行民間金融相關(guān)內(nèi)容的課程設(shè)計(jì)，在數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)上，按照業(yè)務(wù)量和信用的高低，定期選派民間金融活動(dòng)組織人員到指定各大高校進(jìn)行培訓(xùn)，更具針對(duì)性地提升其專業(yè)素質(zhì)。最后，針對(duì)組織化的民間金融機(jī)構(gòu)，政府選派業(yè)內(nèi)專家參與其運(yùn)行活動(dòng)，及時(shí)有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)應(yīng)對(duì)。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：全面依法治國背景下河北省防范民間金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策研究，2018年度河北省社科聯(lián)社會(huì)科學(xué)發(fā)展課題（201804020211）。

作者簡介：田原，女，河北金融學(xué)院講師;

趙麗娜，女，河北金融學(xué)院講師。