金輝

摘要：2020年春節(jié)，新冠肺炎疫情不僅影響了全國人民春節(jié)生活，更是對(duì)中國經(jīng)濟(jì)造成了一次前所未有的沖擊，同時(shí)也加速了各行各業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。本文剖析了商業(yè)銀行在疫情期間打造數(shù)字銀行所采取的主要措施和存在問題，指明后疫情時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要方向。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎；線上信貸；開放銀行；數(shù)據(jù)治理

一、新冠肺炎疫情推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)老生常談的話題，但本次新冠肺炎疫情，則使得商業(yè)銀行的數(shù)字化、線上化金融服務(wù)能力凸顯，電子銀行部/網(wǎng)絡(luò)金融部的獨(dú)特價(jià)值，在行內(nèi)和行外也得以體現(xiàn)。銀保監(jiān)會(huì)也兩次發(fā)文，“鼓勵(lì)積極運(yùn)用技術(shù)手段，在全國范圍特別是疫情較為嚴(yán)重的地區(qū)，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性?！薄耙訌?qiáng)全國范圍特別是疫情嚴(yán)重地區(qū)的線上服務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融業(yè)務(wù)?！蓖ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)線上服務(wù)，避免人群聚集，以“零接觸”的方式支持在特殊疫情時(shí)期持續(xù)提供金融服務(wù)，系列政策體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)敏銳的變化、超前的洞察力和及時(shí)的行動(dòng)力，非常值得贊賞。毫無疑問，系列政策也蘊(yùn)含了鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用技術(shù)手段加強(qiáng)在線業(yè)務(wù)的重要監(jiān)管導(dǎo)向變化。 疫情之下，非接觸式的數(shù)字化、線上化金融服務(wù)能力，既保障了金融市場的平穩(wěn)有序運(yùn)行，也能夠滿足客戶的日常金融業(yè)務(wù)訴求。后疫情時(shí)代，“數(shù)字化銀行”的技術(shù)變革正呼嘯而來。

二、疫情期間商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型采取的主要措施

疫情期間，銀行機(jī)構(gòu)充分運(yùn)用近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，通過各類線上金融服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，豐富線上線下協(xié)同的產(chǎn)品和服務(wù)體系。一是以線上信貸業(yè)務(wù)為抓手，通過自動(dòng)化、智能化等手段，將信貸審查、放款等環(huán)節(jié)從線下向線上前移，著力為公共衛(wèi)生、保健醫(yī)療、醫(yī)藥制品等抗疫重點(diǎn)單位提供線上信貸支持，幫助受疫情影響較大的“三農(nóng)”、小微企業(yè)恢復(fù)經(jīng)營。近期，百家銀行發(fā)起“無接觸貸款”，將通過手機(jī)向全國約1000萬家小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者以及農(nóng)戶，提供純無抵押、無擔(dān)保的信用貸款，攜手支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。其中，民生銀行發(fā)布中小企業(yè)客群服務(wù)線上專屬服務(wù)平臺(tái)——民生財(cái)運(yùn)，該平臺(tái)可為中小企業(yè)客戶在線提供云賬戶開戶、財(cái)富管理、全球速匯、網(wǎng)上開證、網(wǎng)上保理、票據(jù)管家、網(wǎng)絡(luò)融資等30類金融服務(wù)，中小企業(yè)客戶足不出戶即可在民生銀行辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)。該平臺(tái)的“現(xiàn)金盈”產(chǎn)品支持無須開立實(shí)體賬戶，僅需提交基礎(chǔ)資料，即可在線購買中國民生銀行的存款、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品。渤海銀行自主研發(fā)并上線了“疫情監(jiān)測平臺(tái)”，為企業(yè)提供安全有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)的一站式幫助。

二是構(gòu)建與疫情緊密相關(guān)的醫(yī)療、政務(wù)、民生等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)場景。工商銀行在全國范圍內(nèi)開通了愛心捐款+大額資金轉(zhuǎn)賬綠色通道，截至2月底，線上渠道支持免費(fèi)捐款的公益機(jī)構(gòu)數(shù)量已達(dá)1700余家，一個(gè)多月時(shí)間，個(gè)人用戶通過工行各類渠道向慈善機(jī)構(gòu)累計(jì)捐款近5億元，工行主動(dòng)減免手續(xù)費(fèi)近2萬元，其中個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行兩大線上渠道業(yè)務(wù)占比超過98%以上。在北京，建設(shè)銀行針對(duì)社區(qū)疫情綜合治理需求，打造涵蓋電子出入證在線申請(qǐng)、微信掃碼出行、體溫在線等級(jí)、疫情信息上報(bào)、宣傳教育實(shí)時(shí)推送等信息化功能；在上海，浦發(fā)銀行針對(duì)各類1+N場景中的上下游小微企業(yè)，主動(dòng)加強(qiáng)與各類平臺(tái)、核心企業(yè)之間的合作，設(shè)計(jì)專項(xiàng)“訂單融資”/“賬款融資”+“場景化在線融資”方案，緩解疫情對(duì)小微企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營帶來的沖擊。

不過，通過這次疫情也要看到，較多商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還處在初步發(fā)展階段，對(duì)于科技的應(yīng)用還更多地停留在線上會(huì)議、VPN聯(lián)通的階段，還沒有用金融科技智能化改造業(yè)務(wù)流程。較多的金融機(jī)構(gòu)是金融科技和各類金融業(yè)務(wù)的結(jié)合還存在不足，金融科技在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮的作用較為有限。此外，還存在著數(shù)據(jù)對(duì)營銷支持力度不夠的問題。商業(yè)銀行營銷團(tuán)隊(duì)?wèi){借經(jīng)驗(yàn)和個(gè)體判斷開展?fàn)I銷活動(dòng)，缺乏客群分層和對(duì)客戶需求的深耕細(xì)作，限制了客戶群體的增長，導(dǎo)致營銷效率低下，對(duì)未來業(yè)務(wù)發(fā)展支撐不夠。

三、多力齊發(fā)，加快商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1.加強(qiáng)頂層規(guī)劃設(shè)計(jì)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施離不開頂層設(shè)計(jì)。轉(zhuǎn)型意味著改革，改革之敏感、復(fù)雜程度甚大，銀行決策層需要對(duì)轉(zhuǎn)型方向達(dá)成一致，堅(jiān)定轉(zhuǎn)型信念和決心，自上而下推進(jìn)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略落地實(shí)施。頂層設(shè)計(jì)涵蓋“做什么”和“怎么做”兩大部分。首先明確轉(zhuǎn)型目的，形成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體規(guī)劃藍(lán)圖；其次在整體藍(lán)圖指導(dǎo)下，規(guī)劃業(yè)務(wù)運(yùn)營管理機(jī)制、資源配置機(jī)制、人員培養(yǎng)考核機(jī)制及科技研發(fā)應(yīng)用機(jī)制；最后形成轉(zhuǎn)型路線圖，確定轉(zhuǎn)型策略。路線圖需要明晰轉(zhuǎn)型范圍、各項(xiàng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)順序與時(shí)間。例如零售轉(zhuǎn)型與公司轉(zhuǎn)型孰先孰后、中后臺(tái)建設(shè)調(diào)整等；同時(shí)轉(zhuǎn)型的落地實(shí)施要采取一定的策略，例如選取試點(diǎn)、重點(diǎn)突破、提振信心等。

2.構(gòu)建數(shù)字化銀行服務(wù)框架

在業(yè)務(wù)層，構(gòu)建包括零售業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)等在內(nèi)的全面“非接觸”服務(wù)，提升用戶觸達(dá)能力和金融服務(wù)能力，豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供全渠道一致的產(chǎn)品體驗(yàn)。在平臺(tái)層，搭建開發(fā)平臺(tái)，開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)，完善用戶、客戶、賬戶體系，建立金融服務(wù)生態(tài)圈。在運(yùn)營層，搭建金融級(jí)移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)，引入雙模IT架構(gòu)，改造現(xiàn)有系統(tǒng)。

3.轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)營觀念

客戶選擇銀行的主要依據(jù)是便捷性，因而在歐洲傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型和“挑戰(zhàn)者銀行”建設(shè)的過程中，都是以滿足客戶需求為首要任務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的市場研究隊(duì)伍，研究社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、區(qū)域等發(fā)展趨勢(shì)，洞察市場客戶需求先機(jī)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)辦理過程中的動(dòng)作、行為、聲音、圖像等多方位的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集；改變千篇一律的傳統(tǒng)品牌形象傳達(dá)實(shí)力和穩(wěn)重做法，根據(jù)市場目標(biāo)客群特點(diǎn)，重塑有情感連接的品牌形象；利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，深入挖掘和動(dòng)態(tài)捕捉客戶需求，定制個(gè)性化的金融服務(wù)和非金融服務(wù)，要重視客戶服務(wù)的自主性和參與性。

4.提升大數(shù)據(jù)治理能力

數(shù)據(jù)是數(shù)字化時(shí)代的核心資產(chǎn)，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開數(shù)據(jù)的支撐。一是要提升數(shù)據(jù)分析和決策能力。通過構(gòu)建用戶完整畫像充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在智能投顧、智能風(fēng)控等重要應(yīng)用場景中的作用，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)營管理的深度融合，變經(jīng)驗(yàn)決策為數(shù)據(jù)決策，增強(qiáng)決策的科學(xué)性合理性。二是要完善數(shù)據(jù)治理體系，構(gòu)建以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為導(dǎo)向的文化氛圍，加強(qiáng)科技部門與業(yè)務(wù)部門的合作，推動(dòng)數(shù)據(jù)治理、科技治理和公司治理的有機(jī)結(jié)合。三是做好數(shù)據(jù)引入和流出。積極對(duì)接社交平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)、電商平臺(tái)等外部渠道，通過高質(zhì)量引進(jìn)和內(nèi)部數(shù)據(jù)深加工的方式為客戶打造開放服務(wù)平臺(tái)。

5.變革組織文化理念

打破以往層級(jí)制的“條條框框”束縛，積極對(duì)標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)公司，以項(xiàng)目制為抓手，跨條線跨層級(jí)組建靈活的敏捷組織/柔性團(tuán)隊(duì)；改變以往創(chuàng)新因風(fēng)控而瞻前顧后、停滯不前的局面，構(gòu)建專業(yè)的從客戶角度思考問題的新型風(fēng)險(xiǎn)管理文化；秉持共生、共建的合作理念，強(qiáng)化科技系統(tǒng)建設(shè)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)核心技術(shù)應(yīng)用的自主可控；要充分應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)建立員工成長的新模式，鼓勵(lì)企業(yè)多梯次數(shù)字人才隊(duì)伍成長，打造良好的數(shù)字人才成長環(huán)境，實(shí)現(xiàn)與員工共生成長。

6.平衡業(yè)務(wù)便利與風(fēng)險(xiǎn)控制

疫情為銀行場景化的嘗試提供了空間，但數(shù)字金融的本質(zhì)是通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務(wù)的融合創(chuàng)新，雖然改變了金融交易的載體、渠道、技術(shù)和效率，但沒有改變交易對(duì)象、支付、資產(chǎn)定價(jià)與交易的功能，沒有改變金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)屬性。數(shù)字化時(shí)代，科技與金融的融合讓金融出現(xiàn)跨界、跨區(qū)域交叉混業(yè)的明顯特征，由此帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，具有傳染性、涉眾性、溢出效應(yīng)強(qiáng)，擴(kuò)散速度更快、風(fēng)險(xiǎn)形式更加復(fù)雜，這對(duì)銀行的信貸邏輯、風(fēng)控模型提出了更高要求。隨著銀行業(yè)務(wù)辦理渠道從網(wǎng)點(diǎn)向線上遷移，要做到“零接觸”式的數(shù)字化金融服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)防范是重中之重。（作者單位：中國民生銀行）

參考文獻(xiàn)：

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