劉駿賢　趙淳雅　黃依霞　馬永瀟　張博涵

摘 要：基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，展開了對大學(xué)生校園貸現(xiàn)狀的調(diào)查，文章根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)基本情況進(jìn)行了分析。數(shù)據(jù)表明：在校大學(xué)生的每月開銷中，餐飲和購物的占比較大，并且校園貸款的主要用途為購物、助學(xué)或創(chuàng)業(yè)。而后通過Logistic 回歸模型，進(jìn)行定量研究，分析了校園貸的原因，從而為正確引導(dǎo)大學(xué)生貸款提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：校園貸;定量分析;Logistic;回歸模型;借貸原因

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和貸款需求的快速增長，校園貸是近年來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品，各大校園貸平臺也為資金短缺的大學(xué)生提供了方便快捷的金融服務(wù)。2014年，校園貸開始廣泛出現(xiàn)在各大高校，一方面，我國在校大學(xué)生人數(shù)上千萬，喜歡購物、旅游、休閑娛樂，也有一些大學(xué)生迫于助學(xué)或創(chuàng)業(yè)的資金需要，沒有足夠的資金來源，另一方面，大學(xué)生對新鮮事物有較好的接受能力，追求新鮮，使得校園貸在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展起來。

校園貸的主要類型分為三類[1]：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺， 如趣分期、任分期等;二是P2P貸款平臺用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等;三是京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄、借唄、京東白條等。這些平臺各有競爭優(yōu)勢，比如螞蟻花唄有芝麻信用分的征信體系支持，而趣分期曾通過價(jià)格戰(zhàn)加燒錢的戰(zhàn)略搶占市場，而后來公司宣稱暫停了校園地推業(yè)務(wù)，退出校園分期市場，轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融領(lǐng)域。對于資金短缺的大學(xué)生來說，校園貸似乎是一個(gè)尋求資金的不錯(cuò)選擇。

2 現(xiàn)狀調(diào)查分析

2.1 校園貸現(xiàn)狀分析

本文借助問卷星線上問卷調(diào)查平臺設(shè)計(jì)問卷，以隨機(jī)抽樣的方式在線上發(fā)放問卷，對大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸現(xiàn)狀做調(diào)查分析。共發(fā)放問卷353份，有效問卷350份，回收率高達(dá)99.1%。

2.1.1 大學(xué)生消費(fèi)支出現(xiàn)狀

對大學(xué)生每月生活費(fèi)情況的調(diào)查結(jié)果顯示有六成同學(xué)的生活費(fèi)水平在1000-1500之間，兩成同學(xué)的生活費(fèi)在1500-2000之間。絕大多數(shù)學(xué)生的月生活費(fèi)都是比較正常的水平。大多數(shù)同學(xué)的飲食在生活費(fèi)中占到30%，40%，50%，可見飲食是生活費(fèi)的主要支出之一。大多數(shù)同學(xué)的購物消費(fèi)占生活費(fèi)的10%和20%，部分同學(xué)購物方面占了生活費(fèi)的30%。

總的來說，飲食和購物占生活費(fèi)的比重最高。在調(diào)查的350位同學(xué)中，有215位使用過校園貸，提前消費(fèi)成為選擇貸款的推動力，隱藏在校園貸中的一個(gè)主要問題是大學(xué)生的非理性消費(fèi)，不能合理規(guī)劃的使用資金。

2.1.2大學(xué)生貸款現(xiàn)狀

在使用過貸款的215位同學(xué)中，有46.97%的大學(xué)生貸款金額在500元以下，貸款金額在501-1000元的占35.35%，1001-1500元的占10.7%，有7%的大學(xué)生貸款金額達(dá)到了1500元以上，遠(yuǎn)超出了大多數(shù)人的承擔(dān)能力，這表明大學(xué)生存在很多不考慮后果的個(gè)體。

3 Logistic回歸模型

這里我們將因變量y設(shè)置為大學(xué)生的校園貸使用情況——使用校園貸取1，不使用校園貸取0，這是個(gè)二值變量，建立二元Logistic回歸模型[2]對大學(xué)生使用校園貸的原因進(jìn)行回歸分析.設(shè)置的變量見下表：

根據(jù)Logistic 回歸分析結(jié)果顯示，7個(gè)變量中月生活費(fèi)，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風(fēng)險(xiǎn)意識變量的Sig.值小于0.05，說明再0.05的顯著水平下，生活費(fèi)，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風(fēng)險(xiǎn)意識是校園貸的使用情況是顯著影響因素，年級和性別的Sig分別為0.13和0.91，說明年級和性別對校園貸的影響不顯著。

在剔除了性別和年級這兩個(gè)變量后，我們來對剩下的變量進(jìn)行描述與分析。對于“周邊人使用情況”這一變量，我們得到使用過和未使用過校園貸同學(xué)的比值為0.618;對于“風(fēng)險(xiǎn)意識”這一變量， “有，并且堅(jiān)決不會使用（校園貸）”和“有，但還是會使用”與“沒有（使用）”的比值分別為0.740、8.709，這個(gè)數(shù)據(jù)說明了校園貸對于同學(xué)們的吸引力還是相當(dāng)大的，盡管知道使用校園貸有風(fēng)險(xiǎn)，許多同學(xué)仍然樂此不疲，樂于嘗試;對于“期望用途”這一變量，同學(xué)們將校園貸拿來“購買手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品”、“日常消費(fèi)”、“外出旅游”或“助學(xué)”與將其拿來“創(chuàng)業(yè)”的比值分別為4.846、5.257、3.603、1.787，可以看出，方便快捷的校園貸已成為同學(xué)們?nèi)粘ＯM(fèi)、購物的慣用手段。

4 結(jié)論及建議

4.1 結(jié)論

在校大學(xué)生的每月開銷中，飲食和購物占生活費(fèi)的比重更大，但也有部分同學(xué)購物所占的比重遠(yuǎn)高于飲食。在調(diào)查的350位同學(xué)中，有215位使用過校園貸，并且校園貸款的主要用途為購物、助學(xué)或創(chuàng)業(yè)。提前消費(fèi)成為選擇貸款的推動力，隱藏在校園貸中的一個(gè)主要問題是大學(xué)生的非理性消費(fèi)，不能合理規(guī)劃的使用資金。生活費(fèi)，飲食開銷占比，期望用途，周邊人使用情況，風(fēng)險(xiǎn)意識是校園貸的使用情況的顯著影響因素。

4.2 建議

要從根本上減少“校園貸”問題的頻發(fā)，最重要的是加強(qiáng)對“校園貸”對象——高校大學(xué)生的教育引導(dǎo)。

家庭方面：加強(qiáng)與子女溝通交流，引導(dǎo)健康的價(jià)值觀念，合理安排金錢支出，幫助子女掌握基礎(chǔ)的理財(cái)技能，培養(yǎng)子女的獨(dú)立人格，樹立正確的價(jià)值觀念。

學(xué)校方面：將教學(xué)內(nèi)容與“校園貸”知識普及相融合，開通必要的法制教育、金融知識等理論選修課程，通過互動的教學(xué)模式，如開展模擬法庭課堂、實(shí)地交流教學(xué)等方式使學(xué)生明白法律的相關(guān)規(guī)制、基本的金融常識、樹立起良好的價(jià)值觀念，從而對消費(fèi)更為理性，遠(yuǎn)離“校園貸”。

社會方面：主流媒體應(yīng)當(dāng)適當(dāng)宣講國家對于大學(xué)生的資助政策與“校園貸”的危害性，助力青少年讀者建立健康理性的價(jià)值觀念，也讓更多家庭了解國家相關(guān)資助政策，不為金錢所困。嚴(yán)格實(shí)施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制，對推崇奢靡之風(fēng)、享樂主義、超前消費(fèi)的內(nèi)容給予適當(dāng)約束，以此促進(jìn)青少年讀者樹立正確價(jià)值觀與消費(fèi)觀。

參考文獻(xiàn)

[1] 鄧宇婷? P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)濟(jì)法監(jiān)管與規(guī)制研究[J].熱點(diǎn)筆談，2019

[2] 黃潤龍，管于華.數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析[M].北京：高等教育出版社，2010

作者簡介：

姓名：劉駿賢（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：四川，職務(wù)/職稱：本科在讀，學(xué)歷：本科在讀，研究方向：數(shù)據(jù)挖掘，所在省市：四川內(nèi)江

姓名：趙淳雅（1999-），性別：女，民族：漢，籍貫：四川眉山，職務(wù)/職稱：本科在讀，學(xué)歷：本科在讀，研究方向：政府統(tǒng)計(jì)，所在省市：四川眉山.

姓名：黃依霞（2000-），性別：女，民族：漢，籍貫：四川，職務(wù)/職稱：本科在讀，學(xué)歷：本科在讀，研究方向：工程管理，所在省市：四川內(nèi)江

姓名：馬永瀟（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：江蘇南通，職務(wù)/職稱：本科在讀，學(xué)歷：本科在讀，研究方向：數(shù)據(jù)挖掘，所在省市：江蘇南通

姓名：張博涵（1998-），性別：男，民族：漢，籍貫：河南新鄉(xiāng)，職務(wù)/職稱：本科在讀，學(xué)歷：本科在讀，研究方向：數(shù)據(jù)挖掘，所在省市：河南新鄉(xiāng)