顏華

摘 要：總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上發(fā)表看法：首先要解決好民營(yíng)企業(yè)，特別是中小型民營(yíng)企業(yè)的資金鏈問(wèn)題，徹底改變當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)融資難，甚至是融不到資的局面。并且要協(xié)同制定目前民營(yíng)企業(yè)融資的方法，實(shí)現(xiàn)低融資成本的目標(biāo)發(fā)展與建設(shè)。研究將針對(duì)當(dāng)前我國(guó)在貫徹落實(shí)總書(shū)記提出的“民營(yíng)小微企業(yè)金融支持政策的發(fā)展方略”，并且會(huì)針對(duì)該政策的深化發(fā)展針對(duì)當(dāng)前我國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r研究其主要面臨的問(wèn)題，以及針對(duì)不同問(wèn)題的解決辦法。希望借此能夠有效改變單簽民營(yíng)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，以及為民營(yíng)小微企業(yè)的金融支撐提供相應(yīng)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融支撐;民營(yíng)企業(yè);小微企業(yè);金融創(chuàng)新

調(diào)查得出，我國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)融資從2019年相比較2018年同比增長(zhǎng)了1.8個(gè)百分點(diǎn)。而且在銀行對(duì)于貸款政策的不斷放寬下，截止到2019年5月，我國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)了11.5%，同時(shí)連續(xù)3個(gè)月增速回升。在這一態(tài)勢(shì)下，我國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)金融支撐力度得到了妥善的保障。

一、金融支撐民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題

（一）銀行服務(wù)動(dòng)力不足

造成當(dāng)前銀行對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)金融支撐動(dòng)力不足的原因有以下幾點(diǎn)：第一是民營(yíng)小微企業(yè)貸款的不良率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)所有貸款不良率的總和，而且這一問(wèn)題的發(fā)生導(dǎo)致銀行和各金融機(jī)構(gòu)最終面臨的將是一堆“死賬”卻無(wú)可奈何。這也就讓銀行和各金融機(jī)構(gòu)在對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的金融支撐服務(wù)過(guò)程中做出了更加謹(jǐn)慎的選擇，同時(shí)面對(duì)其信譽(yù)以及風(fēng)險(xiǎn)判斷也就會(huì)更加悲觀(guān)。第二是民營(yíng)小微企業(yè)貸款的綜合授信成本太高，而且企業(yè)本身的效益普遍偏低。這就導(dǎo)致很多民營(yíng)小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中大都以輕資產(chǎn)為主，而且很多企業(yè)會(huì)在最后將之作為抵押物交予銀行。同時(shí)，類(lèi)似企業(yè)的財(cái)務(wù)信息有著較大的缺失，甚至部分企業(yè)的財(cái)務(wù)信息存在嚴(yán)重的不對(duì)等現(xiàn)象。在銀行對(duì)其審查之后，綜合其企業(yè)的自身發(fā)展態(tài)勢(shì)等，基于售后跟蹤與維護(hù)的成本過(guò)于高昂，最終導(dǎo)致了民營(yíng)小微企業(yè)的貸款綜合授信成本大增。

（二）銀行對(duì)企業(yè)金融支撐的政策落實(shí)不力

導(dǎo)致當(dāng)前銀行對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)金融支撐政策落實(shí)有所保留的主要原因是：第一由于民營(yíng)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度較低，而且銀行本身的貸款盡職免責(zé)制度落實(shí)較為困難。第二是因?yàn)楹芏嚆y行在對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)投放貸款之后，無(wú)法及時(shí)得到政府給予的優(yōu)惠政策，從而導(dǎo)致優(yōu)惠政策無(wú)法落實(shí)到基層金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行經(jīng)辦和執(zhí)行。第三是很多屬于輕資產(chǎn)類(lèi)型的民營(yíng)小微企業(yè)的融資供需結(jié)構(gòu)矛盾非常大。而且當(dāng)前我國(guó)銀行對(duì)于輕資產(chǎn)初創(chuàng)型企業(yè)缺乏相關(guān)的金融貸款投放政策，同時(shí)銀行本身對(duì)其研究程度也不足。而且相關(guān)企業(yè)也不會(huì)主動(dòng)地利用股權(quán)稀釋的方法進(jìn)行股權(quán)融資。這就導(dǎo)致了此類(lèi)民營(yíng)小微企業(yè)對(duì)銀行的的金融支撐過(guò)分依賴(lài)，以及銀行對(duì)此類(lèi)企業(yè)的抵觸心理不斷加大。而且，因?yàn)楣芾淼某杀据^大，以及資金的成本控制較難等問(wèn)題，當(dāng)前我國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)貸款利率相對(duì)其他企業(yè)來(lái)說(shuō)壓力更大。

（三）融資擔(dān)保服務(wù)體系缺失

導(dǎo)致當(dāng)前民營(yíng)小微企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系缺失的主要原因是：首先因?yàn)閲?guó)家政策對(duì)于此類(lèi)企業(yè)的融資擔(dān)保覆蓋率不全。其中，政策的開(kāi)發(fā)與覆蓋范圍主要面向于沿海地區(qū)以及新興經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)。而且，我國(guó)很多民營(yíng)小微企業(yè)即便是在政策的覆蓋范圍之內(nèi)，以及在融資擔(dān)保的兜底服務(wù)中，依然只有半數(shù)的企業(yè)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，其余企業(yè)在資金問(wèn)題上均有各種問(wèn)題導(dǎo)致其無(wú)法正常進(jìn)行生產(chǎn)和營(yíng)銷(xiāo)。其次是由于我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)于民營(yíng)小微企業(yè)的融資擔(dān)保體系正在改革時(shí)期，所以很多地區(qū)的政策運(yùn)行并沒(méi)有全面推廣和普及，而是在試用階段。這也是導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)小微企業(yè)在融資擔(dān)保服務(wù)方面缺乏保障的一個(gè)關(guān)鍵要素。

二、金融支撐民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展的政策建議

（一）利用兩個(gè)轉(zhuǎn)變確保企業(yè)兩增兩控

若想利用兩個(gè)轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)兩增兩控，就需要從銀行的服務(wù)動(dòng)力方面入手對(duì)其進(jìn)行研究和設(shè)計(jì)。在這一過(guò)程中，首先需要綜合當(dāng)前我國(guó)的大型銀行，如四大行等，分析其資金的運(yùn)轉(zhuǎn)、技術(shù)的應(yīng)用和人力資源的分配等特點(diǎn)。并且要基于民營(yíng)小微企業(yè)的升級(jí)與優(yōu)化展開(kāi)研究，進(jìn)而信貸的業(yè)務(wù)流程提出相關(guān)建議。該方法可以促進(jìn)銀行應(yīng)用“社區(qū)熟人機(jī)制”來(lái)治理企業(yè)并對(duì)其進(jìn)行服務(wù)評(píng)價(jià)。其次需要從信貸產(chǎn)品上作出研究，綜合企業(yè)的創(chuàng)新力度與發(fā)展模式對(duì)其生產(chǎn)線(xiàn)和服務(wù)效果等進(jìn)行風(fēng)控研究。基于此，便可以利用兩個(gè)轉(zhuǎn)變實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的兩增兩控管理，并且可以全面提升經(jīng)辦執(zhí)行效率。

（二）改善企業(yè)金融服務(wù)外部環(huán)境

我國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)在融資與發(fā)展的過(guò)程中，其金融服務(wù)的外部環(huán)境對(duì)企業(yè)有著重要的影響。同時(shí)，對(duì)外部環(huán)境的改善也是促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，改善企業(yè)金融服務(wù)狀況的一個(gè)手段。在此，需要結(jié)合相關(guān)部門(mén)的通力配合才能實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)本身的統(tǒng)籌規(guī)劃。首先是基于信貸政策方面，需要進(jìn)一步做好激勵(lì)相容機(jī)制，對(duì)支持民營(yíng)小微企業(yè)效果較好的銀行實(shí)行“再貸款”的定向幫助。其次是從財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面進(jìn)行外部環(huán)境改善，并構(gòu)建相應(yīng)的基金池，然后委托相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)與規(guī)劃管理。并明確企業(yè)、銀行、收入、責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)的界限。最后是需要從擔(dān)保體系建設(shè)方面對(duì)外部環(huán)境進(jìn)行改善，在此企業(yè)需要主動(dòng)地與國(guó)家融資擔(dān)?；疬M(jìn)行緊密銜接，并且要給予保本經(jīng)營(yíng)的原則控制支出，分散風(fēng)險(xiǎn)，撬動(dòng)資金流向。

（三）開(kāi)發(fā)企業(yè)金融融資渠道

從市場(chǎng)發(fā)展的角度來(lái)分析，資金配置的高效發(fā)展對(duì)于產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型有著很大的促進(jìn)作用。且可以提升股權(quán)和債券等融資渠道的建設(shè)效力，并可以在降低交易成本的基礎(chǔ)上提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力度，從而規(guī)范金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)融資成本中樞下行。首先，需要發(fā)展資本市場(chǎng)，引進(jìn)大中型企業(yè)，帶動(dòng)股市和融資市場(chǎng)的發(fā)展，并降低針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的融資擠出效應(yīng)。這樣，可以讓金融機(jī)構(gòu)的資金流入民營(yíng)小微企業(yè)中。其次是需要對(duì)信用環(huán)境進(jìn)行全面優(yōu)化，明確區(qū)域性企業(yè)的信用職責(zé)，構(gòu)建信息共享機(jī)制，進(jìn)而推進(jìn)民營(yíng)小微企業(yè)的信評(píng)價(jià)，并向銀行不斷靠攏與轉(zhuǎn)化。最后需要對(duì)資金供應(yīng)鏈進(jìn)行完善、并且要結(jié)合線(xiàn)上融資方法推動(dòng)政策的發(fā)展。同時(shí)需要將地方的財(cái)政補(bǔ)助與獎(jiǎng)勵(lì)因素融合進(jìn)去展開(kāi)研究，以此可實(shí)現(xiàn)民營(yíng)小微企業(yè)的融資渠道不斷拓寬。

三、結(jié)束語(yǔ)

近些年，我國(guó)的民營(yíng)小微企業(yè)在政策的帶動(dòng)下得到了大力的發(fā)展，且對(duì)于資金的需求也隨之提高?；诖耍煌貐^(qū)的政府部門(mén)針對(duì)當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)小微企業(yè)發(fā)展，以及小微企業(yè)在發(fā)展中的實(shí)際狀況對(duì)小微企業(yè)的資金支持力度作出了調(diào)整與改善，并從基礎(chǔ)上解決了民營(yíng)小微企業(yè)融資難和融資貴的問(wèn)題。在這一問(wèn)題得到有效緩解之后，政府針對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)的融資政策作出了相應(yīng)的改進(jìn)與創(chuàng)新，且在深入的研究與斟酌過(guò)后降低了民營(yíng)小微企業(yè)的融資成本。

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