摘 要：2020年年初突然爆發(fā)的新型冠狀病毒肺炎疫情讓武漢“封城”，各地紛紛響應(yīng)國家的號召啟動一級應(yīng)急響應(yīng)。在此情況下，居民在家防控隔離，導(dǎo)致各行各業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展陷入停滯狀態(tài)，居民的消費水平明顯呈現(xiàn)下降趨勢，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)也帶來了不小的沖擊，全國的經(jīng)濟發(fā)展緩慢，對全面建成小康社會的目標(biāo)實現(xiàn)也產(chǎn)生了一定的影響。本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵以及社會意義，其次介紹新冠肺炎疫情對居民消費的影響現(xiàn)狀及影響因素，最后以對消費的影響為基礎(chǔ)分析了此次新冠肺炎對互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的影響現(xiàn)狀以及風(fēng)險控制措施。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎疫情;居民消費;互聯(lián)網(wǎng)消費金融;風(fēng)險控制

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關(guān)概述

1.概念

互聯(lián)網(wǎng)消費金融從本質(zhì)上講其實就是網(wǎng)絡(luò)貸款，是指具有相關(guān)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)向消費者提供某個具體消費產(chǎn)品（房產(chǎn)或汽車除外）或服務(wù)貸款的金融運作模式。

2.發(fā)展意義

消費作為引導(dǎo)國民經(jīng)濟的三駕馬車之一，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，居民消費水平的提高也預(yù)示著中國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。消費金融有利于刺激消費，以供給促進消費，創(chuàng)造新的消費動力，成為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，拉動經(jīng)濟增長的又一重要力量，順應(yīng)了國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)的需要。消費金融目前已經(jīng)逐漸上升為國際戰(zhàn)略，各行各業(yè)積極開拓消費金融的市場，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)得到了快速發(fā)展。

二、新冠肺炎疫情對居民消費的影響

1.影響現(xiàn)狀

隨著疫情爆發(fā)，居民的消費水平受到影響，疫情期間對于居民消費的影響是暫時的，但是極少數(shù)的家庭標(biāo)識會在疫情過后增加消費，大部分居民還是選擇疫情過后逐步維持目前的消費模式，并且根據(jù)自身和家庭的需求逐步增加消費。因此，我們可以得出的結(jié)論就是疫情過后出現(xiàn)“報復(fù)性消費”的概率較低，并且疫情過后居民消費水平的恢復(fù)程度取決于影響消費的各個因素，下面對影響因素做具體分析，以得出居民消費水平的變動情況以及何時恢復(fù)到正常水平。

2.影響因素

通常自然災(zāi)害對于居民消費的影響是突發(fā)且巨大的，對于居民消費的影響也主要集中于災(zāi)害的減值性與風(fēng)險性兩類因素。此次疫情達到了突發(fā)災(zāi)害的影響程度，其對居民消費的影響因素也主要包含減值性和風(fēng)險性。

（1）疫情具有減值性

新冠肺炎疫情具有減值性主要是指疫情爆發(fā)影響了正常的社會活動，企業(yè)被迫停工停產(chǎn)，居民也在家隔離防疫，社會總體的供給和需求降低。社會失業(yè)率增加，導(dǎo)致居民的收入明顯減少，這就會降低居民的消費需求，整體的消費水平逐漸呈現(xiàn)降低的趨勢。

（2）疫情具有風(fēng)險性

此次疫情爆發(fā)速度之快，讓人們意識到存款的重要性，這會讓居民在今后的生活中改變消費習(xí)慣和消費心理，減少不必要的支出，降低整體的消費水平。同時，此次疫情持續(xù)時間較長，感染的范圍涉及到世界各地，沒有確定的結(jié)束時間，這也會警示人民做好長期抗擊疫情的準(zhǔn)備，為了防止疫情的潛在危險，大部分居民決定減少消費增加存款，以備不時之需。

（3）居家隔離降低了消費需求

此次疫情居民在家隔離也減少了居民的消費途徑和消費機會，企業(yè)停工停產(chǎn)無法實現(xiàn)消費供給，也導(dǎo)致了居民消費意愿的降低。居民在家期間對于消費品的需求減少，也降低了沖動消費的概率。

三、新冠肺炎疫情對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的影響以及風(fēng)險控制

由上述分析可以看出，新冠肺炎疫情對于居民消費的影響只是短期內(nèi)的，并不會造長期居民消費模式的改變，居民消費水平仍然呈現(xiàn)長期穩(wěn)定增長的趨勢。雖然此次新冠肺炎疫情對居民消費產(chǎn)生的影響是短期的，但是仍然波及到了互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)，給互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)帶來了一定的沖擊，下面具體分析產(chǎn)生的不同影響，結(jié)合影響采取不同的風(fēng)險控制措施，以期減少此次疫情給互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險。

1.貸款逾期率提高

疫情導(dǎo)致企業(yè)停工停產(chǎn)，大部分企業(yè)沒有穩(wěn)定的現(xiàn)金流入會導(dǎo)致之前的貸款還款率降低，停產(chǎn)也不再需要大量的資金，于是會減少貸款，降低貸款率。無論是貸款的逾期率增加還是貸款率降低，都給互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺帶來了巨大的沖擊，不利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時，受到疫情影響，貸款的后續(xù)管理工作會更加困難，受疫情影響大多數(shù)用戶選擇居家隔離，各大消費金融平臺也較多的選擇線上辦公和提供服務(wù)，這對于貸款的催收造成了一定的影響，降低了用戶還款的便捷性，在一定程度上也導(dǎo)致了貸款還款率的降低。貸款逾期率的提高可能會倒逼整個行業(yè)向風(fēng)險承擔(dān)能力更強、定價更低的用戶遷徙。

2.貸款放款量下降

此次疫情最好的應(yīng)對辦法就是在家隔離預(yù)防，這無疑降低了居民的消費需求，企業(yè)的生產(chǎn)供應(yīng)也同時被暫停，造成全社會需求和供給的減少。隨之帶來的是居民消費的降低，用戶不再需要貸款消費，導(dǎo)致全社會貸款率下降，導(dǎo)致消費金融平臺縮小貸款的范圍，降低貸款的放款量，適應(yīng)目前的消費水平和借貸水平現(xiàn)狀。同時疫情期間，許多用戶缺少資金來源，消費金融平臺考慮到貸款回收率的影響，也紛紛降低了貸款放款量，提高貸款用戶的準(zhǔn)入門檻，以此來降低不良貸款率。在此情況下，消費金融線下平臺無疑受到了最為強烈的沖擊，平臺交易也多轉(zhuǎn)為線上，線下渠道也會相應(yīng)減少貸款的放款量。

3.貸款的還款條件更加寬容

新冠肺炎疫情的爆發(fā)正值春節(jié)期間，居民只能選擇在家隔離的方式以應(yīng)對疫情，許多返鄉(xiāng)過年的用戶無法返回工作，導(dǎo)致貸款還款受限，延期還款的現(xiàn)象不在少數(shù)。許多互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺經(jīng)過數(shù)據(jù)風(fēng)控等智能化、在線化分析，有針對性地采取了延期還款、降低貸款利率的方式，保護了受疫情影響而無法按時還款的用戶權(quán)利。各大消費金融平臺如蘇寧金融、湖北消費金融等，根據(jù)疫情防控的情況紛紛調(diào)整管理策略，充分考慮到在疫情期間企業(yè)停工停產(chǎn)的實際情況，考慮到居民居家隔離的不便之處，決定放寬貸款的還款條件，延長貸款的還款期限，并且決定減免還款延長期間的利息，以更加寬容的還款條件為用戶帶來便捷。同樣，穩(wěn)定消費金融行業(yè)的發(fā)展不能僅僅依靠幾家企業(yè)，需要國家政策引導(dǎo)，行業(yè)內(nèi)部形成合力，不同行業(yè)之間相互配合，共同應(yīng)對此次疫情帶來的挑戰(zhàn)。

（1）延遲還款期、減免逾期利息

蘇寧金融平臺下屬的任性付和任性貸在疫情期間推出了延長還款期、減低延長期限利息的優(yōu)惠措施，目標(biāo)群體是疫情期間在家隔離缺少收入來源的居民以及提供停產(chǎn)無資金來源的企業(yè)，根據(jù)受疫情影響的程度不同制定不同的優(yōu)惠政策，規(guī)定了不同的延長期限和不同程度的利息減免。以寬容的政策更好地為用戶服務(wù)，不僅能夠贏得更好的口碑，爭取更多穩(wěn)定的用戶，而且能夠為應(yīng)對此次疫情作出貢獻。

針對特殊地區(qū)和特殊群體，平臺也相應(yīng)出臺了更加優(yōu)惠的政策。平臺對湖北武漢地區(qū)的居民、參加此次疫情防控的醫(yī)護人員、基層政府工作人員以及受疫情影響嚴(yán)重的群體，在延長還款期，減免延長期間的利息的基礎(chǔ)上，免除逾期還款的罰款，給予較長期限的還款期，優(yōu)先為該類特殊群體提供貸款服務(wù)，優(yōu)先進行貸款申請的審批、快速放款、放寬貸款條件等。一般地區(qū)和一般群體的還款期限規(guī)定為三十天，而對上述特殊群體的還款期限延長至三十天及以上。

（2）擴展保障服務(wù)范圍

捷信消費金融下屬的客戶保險服務(wù)也在此次疫情期間推出了相應(yīng)的優(yōu)惠措施。此次疫情擴散速度快，給居民的人身健康帶來了巨大的威脅，面對此次疫情帶來的意外，平臺決定將擴展保險服務(wù)的范圍，增加保障的類別，將此次疫情帶來的影響納入到保障服務(wù)范圍之中，原有的客戶不需要重新購買保險服務(wù)即可擁有疫情意外保障。在疫情期間，此項優(yōu)惠措施增強了用戶的安全感，降低了對疫情不確定性的恐慌。

捷信靈活保障服務(wù)包服務(wù)的對象包括之前選購并在保險服務(wù)期內(nèi)的和即將選購的用戶，客戶在不幸感染新冠肺炎的情況下，平臺聯(lián)合合作機構(gòu)可以幫助客戶支付住院期間的治療費用，支付的天數(shù)和金額按照所購買保險服務(wù)的不同有所區(qū)別。若客戶不幸身故，平臺還將對剩余合同中來履行完畢的金額進行支付，并且支付一筆額外的撫恤金，幫助家屬度過此次疫情的難關(guān)。

（3）推出免息借款券

招聯(lián)消費金融等多家消費金融平臺為了應(yīng)對此次疫情帶來的沖擊，特推出免息借款券的服務(wù)，此項服務(wù)針對疫情期間作出巨大貢獻的一線醫(yī)護人員、基層公務(wù)員、外賣員和快遞員等群體，可以在線上平臺申請借款免息券，根據(jù)信譽等級的不同有三天、五天和十四天等不同期限的免息券，可以在疫情過后的還款期限內(nèi)使用。平臺在疫情期間針對有特殊貢獻的群體推出的優(yōu)惠活動，體現(xiàn)了對一線工作者的尊重，也是承擔(dān)社會責(zé)任的表現(xiàn)，體現(xiàn)了企業(yè)的擔(dān)當(dāng)，也更容易吸引潛在的用戶。

4.消費金融的線上化交易更普遍

疫情期間許多企業(yè)停工停產(chǎn)，居民在家隔離抗議，許多消費金融的線下平臺也轉(zhuǎn)為了線上服務(wù)模式，以此來迎合消費者線上交易的需求。消費者受此次疫情影響，消費模式也逐漸轉(zhuǎn)為線上化，對于網(wǎng)絡(luò)平臺的借貸需求激增，平臺嘗試提供線上化的貸款，滿足互聯(lián)網(wǎng)消費的需求，貸款管理服務(wù)也逐漸線上化管理。面對疫情期間教育行業(yè)、食品、日用品線上化的需求，平臺也相應(yīng)在相關(guān)行業(yè)推出線上消費優(yōu)惠活動，不僅滿足了居民消費的需求，還能夠刺激居民的線上消費，實現(xiàn)貸款量的增加。消費金融的線上化交易不僅滿足了此次疫情居民線上消費的需求，還能夠適應(yīng)今后線上化消費常態(tài)化的需求，是數(shù)字化和信息化服務(wù)模式創(chuàng)新的體現(xiàn)。

線上消費量的激增只是疫情期間暫時的情況，雖然在疫情期間居民可能會形成線上消費的習(xí)慣，但是疫情過后大部分情況下還是會采用線下交易的方式，線下交易作為居民主要的消費方式不應(yīng)該被忽略。同時，提供線上化的服務(wù)需要平臺具備較高的信息化水平，需要更高的技術(shù)維護成本，有一些規(guī)模較小的消費金融平臺難以滿足提供線上化服務(wù)的要求，強制提供線上化服務(wù)，不僅會加劇企業(yè)的經(jīng)營成本，也不利于提高服務(wù)水平，難以實現(xiàn)用戶的積累。各大平臺應(yīng)該看到線下消費的生命力，發(fā)展線上線下消費金融服務(wù)，發(fā)展體驗式服務(wù)線下化模式，商品零售和教育培訓(xùn)行業(yè)線上化模式，為用戶提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)。

四、總結(jié)

此次疫情的突然爆發(fā)，無疑給消費金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，各大消費金融平臺推行了一系列措施以應(yīng)對挑戰(zhàn)。疫情過后可能會出現(xiàn)短期的消費傾斜，主要存在于在線教育培訓(xùn)、餐飲業(yè)、健身業(yè)、電影行業(yè)、機電行業(yè)等等，消費金融平臺可以抓住疫情后出現(xiàn)的短期消費高峰，為自身贏得更多的發(fā)展機會。

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作者簡介：霍亮（1984.07- ），男，漢族，湖北黃岡人，學(xué)歷：碩士研究生，單位：吉林省社會科學(xué)院，職稱：助理研究員，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)消費金融