楊韻琦

[提要] 在數(shù)字金融時(shí)代下，以螞蟻花唄、京東白條為例，對(duì)大學(xué)生的非理性消費(fèi)信貸行為與理性消費(fèi)行為進(jìn)行對(duì)比調(diào)查研究，探討大學(xué)生如何培養(yǎng)理性消費(fèi)意識(shí)，合理利用消費(fèi)信貸工具，使需求意愿與需求能力相匹配，提高個(gè)人良好消費(fèi)水平，以避免盲目消費(fèi)行為、消費(fèi)內(nèi)容及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的非合理化。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費(fèi)信貸工具;非理性消費(fèi)信貸行為;理性消費(fèi)

本文系2019年度南京審計(jì)大學(xué)校級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2019SX05003R）

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年4月9日

一、數(shù)字金融時(shí)代大學(xué)生消費(fèi)信貸行為現(xiàn)狀分析

本研究采取線上問(wèn)卷和線下問(wèn)卷兩種形式，共回收有效問(wèn)卷776份。問(wèn)卷主要針對(duì)江蘇各高校大學(xué)生，主要調(diào)查個(gè)人消費(fèi)行為與理念，著重突出對(duì)消費(fèi)信貸工具的了解程度、使用情況及看法。參與此次關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)行為和消費(fèi)信貸工具使用情況問(wèn)卷的學(xué)生中，大一學(xué)生占比35.39%，大二學(xué)生占比32.45%，大三學(xué)生占比28.03%，大四學(xué)生占比4.13%。其中男女比例大約為2：3。

（一）消費(fèi)信貸工具使用人數(shù)眾多、用途廣泛。本次調(diào)查結(jié)果顯示，近85%的大學(xué)生使用過(guò)消費(fèi)信貸工具，且使用的消費(fèi)信貸工具不止一種，使用額度大多位于1，000～2，000元之間，多用于餐飲美食、服飾美容、電子產(chǎn)品、休閑娛樂(lè)等方面。說(shuō)明當(dāng)下大學(xué)生使用消費(fèi)信貸工具已經(jīng)成為一大趨勢(shì)，且使用的用途十分廣泛，并不局限于衣食住行這類(lèi)基本層面的消費(fèi)需求，亦追求更高層次的消費(fèi)滿足。

（二）隨意開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的現(xiàn)象較多。本次調(diào)查結(jié)果顯示，57.21%的大學(xué)生開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具僅僅是為了滿足一時(shí)的消費(fèi)欲望，并沒(méi)有考慮到后期自己是否可以做到堅(jiān)持還款。21.53%的大學(xué)生表示他們是在使用電子支付平臺(tái)的時(shí)候，由于購(gòu)物優(yōu)惠力度大或界面操作不當(dāng)?shù)仍驘o(wú)意間開(kāi)通了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具。僅21.26%的大學(xué)生在申請(qǐng)時(shí)考慮了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的安全性問(wèn)題。說(shuō)明多數(shù)大學(xué)生在開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具時(shí)具有很大的隨意性，既沒(méi)有認(rèn)真思考自己信貸需求的真實(shí)性，忽視理性消費(fèi)，也忽視了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具的安全性問(wèn)題。

（三）存在過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具、沖動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)象。本次調(diào)查結(jié)果顯示，76.56%的大學(xué)生能夠按時(shí)還款，21.23%的大學(xué)生偶爾會(huì)有不能按時(shí)還款的情況，還有2.21%的大學(xué)生經(jīng)常出現(xiàn)不能按時(shí)還款的情況。大部分大學(xué)生都沒(méi)有自己穩(wěn)定的收入來(lái)源，生活費(fèi)主要依賴于父母。他們?nèi)绻胍獫M足超出自身能力范圍的部分消費(fèi)需求，極有可能過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具，造成沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)的不良后果。

（四）大學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)淡薄。調(diào)查結(jié)果顯示，17.81%的大學(xué)生表示個(gè)人消費(fèi)觀念是一邊花一邊打算，22.53%的大學(xué)生表示看到喜歡的就買(mǎi)，表示自己有計(jì)劃支出的大學(xué)生剛過(guò)半數(shù)占到53.49%。說(shuō)明部分大學(xué)生還沒(méi)有形成量入為出的理性消費(fèi)意識(shí)，很難有效控制自己的承受能力范圍之外的消費(fèi)需求，從而導(dǎo)致過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具的非理性消費(fèi)行為。

二、數(shù)字金融時(shí)代大學(xué)生非理性消費(fèi)信貸原因分析

消費(fèi)信貸工具的使用已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費(fèi)不可或缺的一部分，其中導(dǎo)致非理性消費(fèi)信貸行為的原因也是多方面的，主要分為主觀原因和客觀原因兩個(gè)方面進(jìn)行研究分析。

（一）主觀原因

1、大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)觀念不成熟。大學(xué)生仍處于世界觀價(jià)值觀形成的關(guān)鍵時(shí)期，理性的消費(fèi)觀念還沒(méi)有成熟，容易受到外界的影響，產(chǎn)生自己承受能力范圍之外的消費(fèi)需求，很難對(duì)自己的消費(fèi)行為有一個(gè)科學(xué)合理的約束。在大學(xué)生的日常消費(fèi)過(guò)程中，盲目、攀比、從眾等消費(fèi)心理問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮，個(gè)人消費(fèi)意愿與個(gè)人消費(fèi)能力不匹配的現(xiàn)象也大量存在。

2、大學(xué)生對(duì)個(gè)性化的片面追求。仍處于青春期的大學(xué)生群體喜歡追求自我意識(shí)和主體地位，存在過(guò)于追求個(gè)性化的消費(fèi)心理。而且對(duì)于個(gè)性的追求又往往體現(xiàn)在外在方面，導(dǎo)致個(gè)人消費(fèi)行為越來(lái)越偏離實(shí)際生活的需要，一味地追求與眾不同，更多注重物質(zhì)享樂(lè)的消費(fèi)。消費(fèi)心理和消費(fèi)內(nèi)容的不合理最終導(dǎo)致過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具的非理性消費(fèi)行為。

3、大學(xué)生的收入“來(lái)之過(guò)易”。絕大多數(shù)大學(xué)生尚未形成除父母給予之外的穩(wěn)定收入來(lái)源，而且在上大學(xué)之前的衣食住行以及教育等多個(gè)方面的開(kāi)支花銷(xiāo)也都是由父母來(lái)承擔(dān)，他們一直以來(lái)自己沒(méi)有切身體會(huì)到辛苦勞動(dòng)所獲得的收入。根據(jù)“心理賬戶”的意義，人們往往將獲得收入的難易程度與使用收入的隨意程度相互對(duì)應(yīng)。也就是說(shuō)，由于大學(xué)生的收入“來(lái)之過(guò)易”，相比之下，他們更輕易花錢(qián)，消費(fèi)更為沖動(dòng)和非理性，更容易導(dǎo)致過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具來(lái)滿足自己不合理的消費(fèi)沖動(dòng)的情況發(fā)生。

（二）客觀原因

1、社會(huì)不良的消費(fèi)導(dǎo)向。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的物質(zhì)經(jīng)濟(jì)條件越來(lái)越好，追求的消費(fèi)水平也在不斷提高。與此同時(shí)，消極的消費(fèi)主義逐漸冒頭，甚者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速傳播，形成不良的社會(huì)氛圍。大學(xué)生經(jīng)常接觸網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，極易受到這種不良社會(huì)氛圍的影響，崇尚消極的消費(fèi)主義，極力追求超出自己承受范圍的高端奢侈消費(fèi)。但大學(xué)生又顯然還不具備完全實(shí)現(xiàn)高消費(fèi)欲望的能力，所以他們只能選擇利用消費(fèi)信貸工具來(lái)滿足自己的消費(fèi)欲望。在非理性消費(fèi)心理的誘導(dǎo)下，極易出現(xiàn)超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等不良消費(fèi)行為，導(dǎo)致過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具。

2、支付方式和消費(fèi)信貸工具的多元化。數(shù)字金融時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)的“爆棚式”發(fā)展，使人們的生活越來(lái)越依賴于互聯(lián)網(wǎng)。不僅推動(dòng)了支付方式的創(chuàng)新，二維碼支付、指紋支付、刷臉支付等消費(fèi)新方式大大便利了人們的生活;而且與之匹配的各類(lèi)消費(fèi)信貸工具層出不窮，比如淘寶天貓商城對(duì)應(yīng)的螞蟻花唄、借唄以及京東商城對(duì)應(yīng)的京東白條等。

基于支付方式不斷創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)，人們付款消費(fèi)時(shí)的痛苦程度逐漸減弱，同時(shí)對(duì)消費(fèi)預(yù)期的控制幅度降低，意味著他們將消費(fèi)越來(lái)越多的金額。當(dāng)消費(fèi)量達(dá)到一定水平時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具開(kāi)始迅速推廣，這類(lèi)消費(fèi)信貸工具門(mén)檻低，不需要擔(dān)保，不需要繁雜的手續(xù)，輕易就能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)額度的擴(kuò)大。這種一時(shí)的消費(fèi)水平的提高很容易使大學(xué)生陷入短視，從而不計(jì)后果地使用消費(fèi)信貸工具。實(shí)則由還款帶來(lái)的痛苦程度與之前減輕的痛苦程度一致，還有可能會(huì)加深痛苦程度，比如近年頻繁出現(xiàn)不法分子設(shè)下非法校園貸陷阱給許多涉世未深的大學(xué)生帶來(lái)嚴(yán)重后果的慘痛事件。

3、高校、家庭層面的約束力較弱。高校對(duì)于大學(xué)生的思想教育往往存在一定的滯后性，加之我國(guó)消費(fèi)教育起步晚，很多高校并不重視科學(xué)消費(fèi)觀的引導(dǎo)教育，更不要提將消費(fèi)教育納入課程管理和學(xué)校管理內(nèi)容。因此，沒(méi)有構(gòu)建良好的校園文化，使大學(xué)生缺乏對(duì)非理性消費(fèi)行為與過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具的危害性的認(rèn)識(shí)，使大學(xué)生們將更多精力放在物質(zhì)享受上而不是投入到學(xué)習(xí)當(dāng)中，去做其他更多有意義、健康、積極向上的事。

當(dāng)代年輕人普遍生長(zhǎng)于獨(dú)生子女家庭，傳統(tǒng)的“子代偏重”觀念普遍存在。這意味著在絕大多數(shù)家庭中，父母會(huì)盡可能滿足甚至放縱孩子的消費(fèi)需求。如果父母引導(dǎo)不當(dāng)，那么孩子就會(huì)逐漸形成不理性的消費(fèi)觀念和習(xí)慣。當(dāng)他們步入大學(xué)以后，受到來(lái)自家庭方面的約束更少，相對(duì)的財(cái)務(wù)自由極有可能在長(zhǎng)期的無(wú)約束中演變成過(guò)度的非理性消費(fèi)行為。

三、數(shù)字金融時(shí)代對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)行為的引導(dǎo)對(duì)策

與造成非理性消費(fèi)信貸行為的原因分析相對(duì)應(yīng)，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)行為的對(duì)策也將從主觀與客觀兩個(gè)方面來(lái)談。

（一）大學(xué)生自我約束

1、樹(shù)立科學(xué)合理的理性消費(fèi)觀念。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)從自身實(shí)際情況出發(fā)，對(duì)自己的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，克服攀比、從眾的不良消費(fèi)情緒，形成健康的消費(fèi)觀念，從而引導(dǎo)合理有度的理性消費(fèi)行為?；诶硇韵M(fèi)觀念的重要性，大學(xué)生不僅是在當(dāng)下應(yīng)該積極自我約束并樹(shù)立科學(xué)正確的消費(fèi)理念，更應(yīng)該將此踐行到未來(lái)漫漫人生路途中。

2、培養(yǎng)需求意愿與需求能力相匹配的理性消費(fèi)行為。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)自覺(jué)反對(duì)過(guò)度消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、奢侈消費(fèi)，積極踐行量入為出的適度消費(fèi)，堅(jiān)持“勤儉節(jié)約，艱苦奮斗”的綠色消費(fèi)理念，減少對(duì)物質(zhì)享樂(lè)的過(guò)分追求，更多注重精神層面的提高，加強(qiáng)對(duì)自身行為的管理與約束，促進(jìn)個(gè)人的需求意愿與需求能力相匹配。

3、自我管理消費(fèi)信貸工具的使用限度。目前，消費(fèi)信貸工具的額度一般都是可以進(jìn)行自我調(diào)整的，平臺(tái)方會(huì)根據(jù)用戶使用頻率的提高和守約次數(shù)的累計(jì)不斷提高用戶的可用額度。為了避免過(guò)分超出自身能夠承受的償還范圍，大學(xué)生應(yīng)該對(duì)消費(fèi)信貸工具的額度進(jìn)行嚴(yán)格的自我管理，從而達(dá)到自我約束的效果，防止過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具。

（二）外部環(huán)境的引導(dǎo)

1、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的自我規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)針對(duì)大學(xué)生群體制定有特色的消費(fèi)信貸工具，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行合理的消費(fèi)信貸行為，避免簡(jiǎn)便手續(xù)和過(guò)低門(mén)檻導(dǎo)致大學(xué)生過(guò)度使用消費(fèi)信貸工具。同時(shí)，加強(qiáng)自身管理，規(guī)范運(yùn)營(yíng)。要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，避免沒(méi)有償還能力的學(xué)生使用其產(chǎn)品，避免產(chǎn)生大量的信用風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)自我監(jiān)督和互相監(jiān)督，促使行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管體系的形成，并且推動(dòng)社會(huì)普遍形成科學(xué)合理的消費(fèi)觀念。

2、家庭教育引導(dǎo)合理消費(fèi)理念。家長(zhǎng)要主動(dòng)踐行理性消費(fèi)觀念，潛移默化地影響孩子的消費(fèi)理念。鼓勵(lì)大學(xué)生通過(guò)自己的勞動(dòng)賺取收入，避免大學(xué)生因?yàn)檫^(guò)于容易得到收入而丟掉勤儉節(jié)約、艱苦奮斗的作風(fēng)。父母應(yīng)該更多關(guān)注孩子的心理成長(zhǎng)，并根據(jù)實(shí)際情況提供合理數(shù)量的生活費(fèi)，監(jiān)督大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)行為的自我約束，避免大學(xué)生誤入非法信貸的陷阱。

3、學(xué)校開(kāi)展理性消費(fèi)的思想教育。高校應(yīng)該及時(shí)推進(jìn)消費(fèi)教育，不僅僅著眼于教導(dǎo)學(xué)生少花錢(qián)，更應(yīng)該教導(dǎo)學(xué)生如何去消費(fèi)，開(kāi)展針對(duì)在校大學(xué)生的囊括消費(fèi)生活常識(shí)、消費(fèi)環(huán)境知識(shí)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和科學(xué)理財(cái)?shù)确矫鎯?nèi)容的教育活動(dòng)。針對(duì)不同消費(fèi)能力群體的大學(xué)生，進(jìn)行分類(lèi)引導(dǎo)和幫助，促使大學(xué)生形成正確的消費(fèi)和信貸觀念。深入學(xué)生的日常生活，及時(shí)避免非法信貸對(duì)學(xué)生造成的嚴(yán)重危害，確保大學(xué)生合理使用消費(fèi)信貸工具。

4、政府相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管和約束力度。政府部門(mén)要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，完善監(jiān)管體系和相關(guān)法律法規(guī)。加強(qiáng)征信體系的建設(shè)，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整信貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻。加大對(duì)非法信貸的打擊力度，避免大學(xué)生掉入信貸陷阱，降低大學(xué)生面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。頒布相關(guān)政策指導(dǎo)加快電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品及服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸工具健康發(fā)展，從而推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的完善與進(jìn)步。

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