王澤翊

摘 要：基于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于構(gòu)建和諧小康社會(huì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的重要性，本文主要結(jié)合供給側(cè)改革給農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新所帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中所存在的現(xiàn)狀問(wèn)題進(jìn)行著重的分析，并提出一些相應(yīng)的完善措施和發(fā)展建議，以便相關(guān)人士參考。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革? 農(nóng)村金融服務(wù)? 創(chuàng)新發(fā)展? 建議措施

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了嶄新的要求，不僅要從強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)方面入手，而且還要以供給端為核心，結(jié)合中央所頒布的一系列惠農(nóng)政策，制定出一套符合當(dāng)前新常態(tài)社會(huì)發(fā)展要求和供給側(cè)改革要求的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控措施，并對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展模式和金融體系以及市場(chǎng)機(jī)制等，進(jìn)行全面的優(yōu)化創(chuàng)新，這樣才能提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)其整體經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、發(fā)展機(jī)遇

（一）消費(fèi)需求升級(jí)機(jī)遇

隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的不斷深入，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展創(chuàng)新也給予了很高的重視度，這種背景下，就需要相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況以及人均消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，來(lái)開(kāi)發(fā)針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，例如，可以通過(guò)整合金融資源，來(lái)發(fā)展普惠金融產(chǎn)品，并在銀行、信貸、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)中積極開(kāi)展各種惠農(nóng)業(yè)務(wù)，這樣才能促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品消費(fèi)的多樣化，更好的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外，各金融機(jī)構(gòu)還要重視“互聯(lián)網(wǎng)+”的有效運(yùn)用，不僅要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等金融服務(wù)，而且還要以三農(nóng)服務(wù)為核心，建立相應(yīng)的組織管理機(jī)制，并在各村鎮(zhèn)實(shí)施金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作，以便可以讓廣大農(nóng)民真正感受到現(xiàn)代化金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而在提升農(nóng)民消費(fèi)水平的基礎(chǔ)上，為農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（二）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)機(jī)遇

在當(dāng)前快節(jié)奏的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展背景下，農(nóng)村供給側(cè)改革的重點(diǎn)也由以往加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量轉(zhuǎn)變?yōu)榇罅Πl(fā)展綠色、環(huán)保、高科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)。這種情況下，雖然會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，但是也會(huì)給新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資帶來(lái)很大的難度。因此，要想改善現(xiàn)狀，就需要對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)管理理念進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，以便通過(guò)開(kāi)展特許經(jīng)營(yíng)、授信、擔(dān)保、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，來(lái)滿足新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求。另外，還要以振興農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為核心，積極鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，并圍繞其建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移機(jī)制，這樣才能滿足農(nóng)業(yè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，為加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

二、現(xiàn)狀問(wèn)題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1、農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展模式不斷創(chuàng)新

目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)框架結(jié)構(gòu)大多都是以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行為主，郵儲(chǔ)及政策性銀行為輔的模式，這種創(chuàng)新型服務(wù)體系不僅有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)村金融多服務(wù)模式的弊端，而且也實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的多層次、廣覆蓋發(fā)展目標(biāo)。例如，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)“三農(nóng)服務(wù)”試點(diǎn)改革，開(kāi)發(fā)出了“惠農(nóng)通”的新型金融服務(wù)產(chǎn)品，這樣既增強(qiáng)了農(nóng)村金融服務(wù)能力，幫助農(nóng)民更好的掌握ATM自主服務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作要點(diǎn)，而且還對(duì)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);而農(nóng)村信用社則屬于加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的核心力量，其利用自身貼近農(nóng)地的地緣優(yōu)勢(shì)，在各村積極開(kāi)設(shè)下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這樣既有利于拓寬農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，又能為提升農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造便利條件;相對(duì)而言郵儲(chǔ)銀行則利用自身網(wǎng)絡(luò)覆蓋面的優(yōu)勢(shì)來(lái)擴(kuò)大涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù);而政策性銀行則是為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供正確的引導(dǎo)作用，其通過(guò)對(duì)“三農(nóng)”優(yōu)惠政策的積極宣傳和推廣，不僅大大提高了農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，而且也為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了可靠、安全的貸款業(yè)務(wù)。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)不斷上升

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系中不可或缺的環(huán)節(jié)內(nèi)容，其不僅可以維護(hù)農(nóng)民的切身利益，而且對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村社會(huì)的和諧性等也有著很重要的推動(dòng)作用?，F(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展速度越來(lái)越快，覆蓋范圍也越來(lái)越寬泛，從保險(xiǎn)性質(zhì)來(lái)看，其主要呈現(xiàn)出以商險(xiǎn)模式為主、當(dāng)?shù)卣菩械霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的金融模式。而從保險(xiǎn)品種來(lái)看，則主要包括以下兩種金融服務(wù)產(chǎn)品，第一，與國(guó)計(jì)民生和國(guó)家糧食安全息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如：農(nóng)作物保險(xiǎn)、主要畜產(chǎn)品保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)及主要蔬菜品種保險(xiǎn)等;第二，與農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具設(shè)施、漁業(yè)等方面有關(guān)的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)相關(guān)實(shí)踐證明，這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，不僅大大提升了我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入，增強(qiáng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且也全面保障了我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)村金融安全。

（二）主要問(wèn)題

1、城鄉(xiāng)金融資源配置不合理

從當(dāng)前我國(guó)金融體系的發(fā)展情況來(lái)看，國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)具有二元金融結(jié)構(gòu)特征，這種特征不僅會(huì)給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶來(lái)一定的阻礙，而且也會(huì)對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展造成很大的影響，進(jìn)而使其出現(xiàn)發(fā)展不平衡或者農(nóng)村金融服務(wù)模式無(wú)法滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的情況。另外，很多地區(qū)農(nóng)村金融資源還存在著配置不合理的現(xiàn)象，具體主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)資源利用率低、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低等方面，現(xiàn)如今，這也成為制約農(nóng)村金融服務(wù)供給側(cè)發(fā)展的主要元素之一。

2、農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式單一

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)速度也在不斷加快，這種形勢(shì)下，就使得農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品及服務(wù)模式要不斷的推陳出新，朝著多層次、多元化的方向發(fā)展，才能促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。然而現(xiàn)實(shí)情況卻并非如此，很多地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新都僅限于城市金融機(jī)構(gòu)，而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依然采取傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式來(lái)面向廣大農(nóng)民群眾，這樣不僅會(huì)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)供給側(cè)改革造成很大的困擾，而且還會(huì)影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷提升與發(fā)展。

3、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡

農(nóng)村金融服務(wù)不僅是推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心元素，而且與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有著相輔相成、相互促進(jìn)的合作關(guān)系。通常，地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度越快，越能有利于農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新;相對(duì)，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的腳步越快，也越能帶動(dòng)區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，目前在我國(guó)，處在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其無(wú)論是發(fā)展規(guī)模，還是網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這種發(fā)展不平衡的現(xiàn)象既會(huì)影響著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，也會(huì)給農(nóng)村金融服務(wù)的供給側(cè)發(fā)展造成很大的阻礙。

三、相關(guān)完善措施與創(chuàng)新發(fā)展建議

（一）科學(xué)定位“三農(nóng)服務(wù)”

供給側(cè)改革下，要想徹底解決以往農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中存在的問(wèn)題，關(guān)鍵任務(wù)就是要對(duì)當(dāng)前各農(nóng)村金融企業(yè)的服務(wù)理念進(jìn)行全面的優(yōu)化，使其以“三農(nóng)服務(wù)”和大力發(fā)展小微企業(yè)為核心，這樣才能真正提高農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展需求。在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)有的金融服務(wù)理念和服務(wù)方式進(jìn)行不斷的完善，并針對(duì)性的制定一系列有利于三農(nóng)服務(wù)的政策方針，對(duì)各項(xiàng)金融資源進(jìn)行合理的分配，這樣才能調(diào)動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展熱情和積極性，使其能夠享受到一定的金融普惠服務(wù)，進(jìn)而真正實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)服務(wù)”與農(nóng)村金融服務(wù)的同步創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)。

（二）大力實(shí)行精細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)管理模式

目前，盡管我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展成效達(dá)到了一定的標(biāo)準(zhǔn)，但是在某些方面仍存有很多不完善的地方，尤其是在金融業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，不僅業(yè)務(wù)流程繁雜，而且辦事成本也在逐步的上升，這樣就會(huì)降低農(nóng)村金融服務(wù)水平，影響其全面發(fā)展。因此，為了改善現(xiàn)狀，就要大力實(shí)行精細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)管理模式，不僅要徹底改革農(nóng)村金融業(yè)務(wù)辦事流程，而且還要嚴(yán)格按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，科學(xué)制定市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制，這樣才能滿足農(nóng)村金融供給側(cè)改革要求，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。

（三）構(gòu)建科學(xué)完善的農(nóng)村金融誠(chéng)信檔案和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

誠(chéng)信是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的根本所在，也是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力，因此，在農(nóng)村金融供給側(cè)改革過(guò)程中，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要想最大化提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，就要結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融誠(chéng)信檔案和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系的建立給予高度的重視，具體可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，當(dāng)?shù)卣獦?shù)立全方位監(jiān)管意識(shí)，盡量形成事前審核、事中監(jiān)控、事后保障的金融服務(wù)監(jiān)管體系;第二當(dāng)?shù)卣e極實(shí)施差別化監(jiān)管制度，以便可以做到不同地區(qū)、不同對(duì)待，這樣才能有效提高農(nóng)村金融產(chǎn)品的質(zhì)量，滿足農(nóng)村金融供給側(cè)改革要求;第三，當(dāng)?shù)卣仨毩⒆阌趯?shí)際，建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)互助應(yīng)急制度，并加大針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的資金投入力度，以便在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，能夠起到一定的風(fēng)險(xiǎn)防范作用，及時(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，這樣才能在保障廣大農(nóng)民利益的基礎(chǔ)上，最大化推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的健康發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，供給側(cè)改革下，要想進(jìn)一步加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，關(guān)鍵任務(wù)就是要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的金融服務(wù)理念和服務(wù)模式等進(jìn)行全面的優(yōu)化創(chuàng)新，不僅要科學(xué)定位“三農(nóng)服務(wù)”，大力實(shí)行精細(xì)化農(nóng)村金融服務(wù)管理模式，而且還要構(gòu)建科學(xué)完善的農(nóng)村金融誠(chéng)信檔案和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，這樣才能提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，從而為推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。

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