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交通事故責(zé)任強制保險與商業(yè)保險的比較分析

2020-07-12 12:47韓軍青島市即墨區(qū)價格認(rèn)證中心
消費導(dǎo)刊 2020年23期
關(guān)鍵詞:強制保險責(zé)任保險受害人

韓軍 青島市即墨區(qū)價格認(rèn)證中心

前言:交通事故責(zé)任強制保險自實施以來,基本上達(dá)到了保障道路交通安全,展現(xiàn)社會保障功能的目的。但是在發(fā)展中因受到多種因素影響,在實施中還是存在著許多的問題。因此在研究中通過對比交通事故責(zé)任強制保險與商業(yè)保險,以此來掌握具體情況。

一、交通事故責(zé)任強制保險與商業(yè)責(zé)任保險之間的區(qū)別

(一)概念之間的區(qū)別

商業(yè)責(zé)任保險主要是針對自愿保險來說的,通過簽訂保險協(xié)議,在所承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的保險。可以說針對被保險人的賠償責(zé)任已經(jīng)成為了商業(yè)責(zé)任保險人承擔(dān)保險的基礎(chǔ)所在,在確定賠償責(zé)任時,需要確定相關(guān)責(zé)任,當(dāng)存在侵權(quán)賠償責(zé)任時才承擔(dān)保險責(zé)任。就交通事故責(zé)任強制保險來講,主要是保險公司針對被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失等進(jìn)行排場的保險,而這也是從公共政策基礎(chǔ)上提出的,以維護(hù)公共利益為主的損害賠償[1]。

(二)功能與目標(biāo)之間的區(qū)別

就商業(yè)責(zé)任保險來講,主要以被保險人利益為主,以彌補損失角度來提出的,避免因承擔(dān)賠償責(zé)任出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)問題,是建立在分散風(fēng)險基礎(chǔ)上的。雖然這種制度對受害人來講有著一定的好處,但是在相關(guān)保險條例實施后,商業(yè)責(zé)任保險的填補功能發(fā)生了變化。就交通事故責(zé)任強制保險來講,是落實以人為本理念的,是對受害第三人利益所進(jìn)行保護(hù)的,在一定程度上能夠降低交通事故中的成本,保障受害人合法權(quán)益。尤其是對于一些損害相對較小的事故來講,可以由保險公司直接支付。

二、規(guī)范強險制度的措施

(一)實現(xiàn)費率市場化

就保險費率來講,主要以從保險是比較特殊的商品,因此在發(fā)展中就要從以下幾個環(huán)節(jié)來進(jìn)行:第一,完善市場競爭機(jī)制,做好經(jīng)營工作。目前經(jīng)營模式主要以代辦模式、保險公司兩種。在代辦模式中,通過由國家設(shè)定的機(jī)構(gòu)來經(jīng)營,結(jié)合機(jī)構(gòu)委托代辦強制保險承包與理賠業(yè)務(wù),根據(jù)業(yè)務(wù)量收取手續(xù)費。而對于代辦模式來講,其經(jīng)營風(fēng)險主要以國家承擔(dān)為主,所收取的手續(xù)費是固定的,且不需要承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險。目前我國所實行的模式主要以政府確定為主,然后交于保險公司,屬于混合式。但是從實際上來講,這種經(jīng)營模式在不盈不虧上難以把握。所以在工作中就要從轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式出發(fā),完善市場競爭機(jī)制,收取相關(guān)費用與最低保額,并由保險公司來確定。在市場競爭機(jī)制下,以保證保險公司利潤率為主,最大限度降低費率,激發(fā)投保熱情。而對于商業(yè)保險公司來講,主要以營利性為主,所以就要從市場化入手,完善競爭機(jī)制,鼓勵保險公司收取一定的保費,實現(xiàn)保險公司與消費者之間的互利共贏,確保公眾的利益,實現(xiàn)公益性發(fā)展目標(biāo)。第二,完善監(jiān)管模式,做好經(jīng)營轉(zhuǎn)換。隨著經(jīng)營模式的不斷變化,監(jiān)管模式也要做好調(diào)整工作。但是也應(yīng)當(dāng)要明確的是,保險費率市場化發(fā)展并不是單純的放任不管,而是要從科學(xué)合理的角度進(jìn)行控制,從市場行為與償付能力監(jiān)管并重的模式中解放出來,針對保險公司的財務(wù)制度以及資產(chǎn)負(fù)債等情況進(jìn)行監(jiān)管。第三,提升服務(wù)質(zhì)量,保證服務(wù)效果。就經(jīng)營模式來講,其所發(fā)生的轉(zhuǎn)變直接影響到了承包量,因此,在工作中需要從控制管理成本出發(fā),做好管理研究工作,提升服務(wù)與管理能力。同時還要加強資源配置,以強化服務(wù)為主,真正將管理工作落實到具體中去,展現(xiàn)保險公司的服務(wù)形象[2]。

(二)處理好與商業(yè)之間的關(guān)系

目前第三者責(zé)任保險屬于與強制保險、資源保險共存階段,雖然二者在性質(zhì)與概念等方面有著明顯的差異性,所以在發(fā)展中就要從協(xié)調(diào)發(fā)展出發(fā),處理好二者之間的關(guān)系,關(guān)注險種的生存發(fā)展情況,確保保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。第一,要明確二者之間的關(guān)系。強制保險與商業(yè)保險屬于互補促進(jìn)的,通過提供基本保障,在做好補充的基礎(chǔ)上其他風(fēng)險由商業(yè)保險來解決。第二,明確共存的重要性。由于強制險本身難以對受害人給予充分的保障,也難以對責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行分散處理,所以想要分散責(zé)任風(fēng)險,就要從購買其他保險實現(xiàn)補充。因此從被保險人角度來說,就要清楚認(rèn)識到其中的關(guān)系,堅持不盈不虧原則,維持保險公司經(jīng)營能力。第三,做好責(zé)任劃分,實現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展目標(biāo)。就我國保險業(yè)發(fā)展來講,就要從實現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)出發(fā),在承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。同時還要正確面對發(fā)展中存在的問題,找出未來發(fā)展方向,確保責(zé)任劃分的準(zhǔn)確性。

(三)打造信息共享平臺

信息平臺有著操作便捷、信息完善、便于查詢等特點,所以在發(fā)揮在那中就要從打造信息共享平臺出發(fā),發(fā)揮其強制性作用。第一,相關(guān)部門中的管理者要清楚認(rèn)識到這一工作的重要性,制定出聯(lián)動機(jī)制,以平臺為基礎(chǔ)確保工作的順利開展。第二,加大監(jiān)督管理力度,保證操作的規(guī)范性,落實管理制度與措施,加大防范力度,解決工作中的不足,保證平臺業(yè)務(wù)的流暢性,完善平臺中各項功能。第三,保證數(shù)據(jù)的完整性與規(guī)范性。通過避免出現(xiàn)車牌號種類為空等問題,以此來提高理賠數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性,做好劃分工作。保險公司也要做好軟件功能完善工作,豐富其他功能,滿足工作要求[3]。

結(jié)語:綜上所述,雖然交通事故責(zé)任強制保險與商業(yè)責(zé)任保險之間有著明顯的差異性,但是在實際中卻存在著密切的聯(lián)系。所以在未來發(fā)展中就要從具體情況出發(fā),制定出完善的責(zé)任保險體系,在保護(hù)受害人、被保險人合法權(quán)益的基礎(chǔ)上保證道路交通安全性。

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