王瑞蓉

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之間產(chǎn)生了深入結(jié)合，這種模式深刻影響了我國傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀為背景，分析其給商業(yè)銀行帶來的影響，最后針對(duì)這些影響就商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)化與轉(zhuǎn)型方面提出相應(yīng)措施及發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;發(fā)展策略

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與的，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與其他信息技術(shù)的支持來提供融資、支付、投資、信息中介等金融服務(wù)的新模式。互聯(lián)網(wǎng)加金融的模式使得金融行業(yè)獲取了其原有形式下觸碰不到的利益水平，因此，各種新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)迅猛發(fā)展，并且越來越多地涵蓋各種金融產(chǎn)品及服務(wù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式涉及支付業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)确矫妗?/p>

（一）支付業(yè)務(wù)

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融最具規(guī)模效應(yīng)的模式之一，第三方支付是指一些具有實(shí)力保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付與移動(dòng)支付途徑。根據(jù)2019年支付體系運(yùn)行總體情況數(shù)據(jù)顯示，2019年整年非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)7 199.98億筆，金額達(dá)249.88萬億元。由于第三方支付具有高效快捷、支付成本低等特點(diǎn)，在未來的支付服務(wù)中勢(shì)必會(huì)得到進(jìn)一步應(yīng)用與創(chuàng)新。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)包括P2P貸款、眾籌融資等形式，在我國P2P網(wǎng)貸所占的比例較大，我國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)的形成主要由兩方面發(fā)展而來，一方面來自于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，一方面來自于民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化。自2011年以后，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量如雨后春筍般大規(guī)模增長(zhǎng)，融資金額大幅上升，影響范圍也不斷擴(kuò)大。這種野蠻生長(zhǎng)的勢(shì)頭在近年的幾次爆雷潮后得到了遏制，相關(guān)部門提高了監(jiān)管門檻進(jìn)行洗牌，大量問題平臺(tái)停業(yè)或倒閉。截至2019年11月，網(wǎng)貸天眼收錄的我國正常運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為767家。目前，隨著我國監(jiān)管政策的逐步完善與監(jiān)管體系的進(jìn)一步成熟，網(wǎng)貸領(lǐng)域已朝向理性化發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)來進(jìn)行各種投資理財(cái)業(yè)務(wù)的新途徑，在我國這類典型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)包括余額寶、京東金融等，這些平臺(tái)憑借著優(yōu)厚的客戶資源、個(gè)性化的客戶體驗(yàn)、多樣化的產(chǎn)品服務(wù)和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力來提供各種理財(cái)業(yè)務(wù)，成了客戶投資理財(cái)?shù)膽?yīng)用渠道，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的理財(cái)業(yè)務(wù)造成了沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其便捷且多樣化的服務(wù)體驗(yàn)越來越受到用戶青睞，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成了影響與沖擊。資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要盈利支柱，其盈利在傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入中占據(jù)著核心位置，從銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的方面而言，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展會(huì)對(duì)銀行的客戶造成分流，尤其是對(duì)于小微企業(yè)而言，目前我國小微企業(yè)融資難問題較為明顯，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為正式金融的補(bǔ)充渠道，往往意味著更低的貸款門檻，同時(shí)它還擁有多樣化的融資產(chǎn)品與更便利的手續(xù)流程，針對(duì)商業(yè)銀行往往容易忽視的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，滿足了其無法被銀行滿足的融資需求，因此會(huì)沖擊商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。從商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的具有較高收益率的理財(cái)產(chǎn)品，如余額寶等會(huì)分流銀行的活期存款，另一方面，用戶往往會(huì)將一部分資金放置在第三方支付平臺(tái)中以備使用，這部分沉淀資金也會(huì)減少商業(yè)銀行的存款資金，因此勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成影響。

從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響主要體現(xiàn)在第三方支付與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)上，第三方支付的普遍應(yīng)用會(huì)影響銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)收入，通過第三方支付平臺(tái)即可進(jìn)行收付、轉(zhuǎn)賬、融資等，并且相比傳統(tǒng)支付方式更加便利高效，因此會(huì)逐步擠壓商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。同時(shí)，更具靈活性與收益性的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)影響銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。不過從積極的一面來說，各商業(yè)銀行也會(huì)受其沖擊而大力推進(jìn)其自身中間業(yè)務(wù)的改革創(chuàng)新。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)對(duì)于尾部客戶需求的滿足

銀行應(yīng)利用長(zhǎng)尾效應(yīng)設(shè)計(jì)出更適合于廣大“小客戶”的服務(wù)及產(chǎn)品，因?yàn)檫@部分市場(chǎng)中需求量不大但數(shù)量眾多的“小客戶”能夠積少成多從而形成具有相當(dāng)規(guī)模的客戶群體。所以應(yīng)該重視這些尾部客戶的參與度，充分滿足這部分“小客戶”的需求，可能其單個(gè)客戶的收益并不高，但是當(dāng)這部分具有相當(dāng)規(guī)模的客戶群體累積起來，其利潤(rùn)仍然是可觀的。

（二）進(jìn)一步提高中間業(yè)務(wù)盈利水平

第三方支付帶來的沖擊倒逼著我國商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新，目前已有許多銀行推出了線上金融服務(wù)平臺(tái)，手機(jī)銀行應(yīng)用等服務(wù)來提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)一步重視提高中間業(yè)務(wù)盈利水平，在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等利差業(yè)務(wù)收入下降的情況下改善收入結(jié)構(gòu)，銀行應(yīng)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化建設(shè)來提高客戶體驗(yàn)，利用大數(shù)據(jù)等金融科學(xué)技術(shù)的支持，挖掘銀行擁有的龐大的客戶信息，提供更符合顧客個(gè)性化需求的產(chǎn)品與服務(wù)，與其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，從而推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)，提高銀行的自身競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）加強(qiáng)銀行復(fù)合型人才建設(shè)

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)模式及服務(wù)的創(chuàng)新中，加大培養(yǎng)專業(yè)人才的力度具有重要的戰(zhàn)略意義，應(yīng)該在強(qiáng)化銀行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的指引下培養(yǎng)復(fù)合型金融人才。對(duì)此可以從以下三個(gè)方面來人手：一是注重復(fù)合型人才的聘用，在招聘時(shí)注重那些擁有互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技發(fā)展技能，符合銀行技術(shù)發(fā)展要求的復(fù)合型人才，這樣才能有助于銀行產(chǎn)品以及服務(wù)的優(yōu)化，也可以采用校企合作、引入技術(shù)專家等手段來實(shí)現(xiàn);二是工作中積極開展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融科技的相關(guān)培訓(xùn)，以此提高專業(yè)人才進(jìn)一步學(xué)習(xí)的積極性;三是建立科學(xué)的人才激勵(lì)保障政策，建立有利于吸引和留住人才的薪酬考核體系。

（四）抓住機(jī)遇，提升服務(wù)質(zhì)量

銀行應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)看作機(jī)遇，順應(yīng)科技不斷發(fā)展的趨勢(shì)，積極在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中應(yīng)用先進(jìn)的金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、服務(wù)的全面創(chuàng)新。在服務(wù)推廣層面，積極利用手機(jī)App、線上金融平臺(tái)等來進(jìn)行銀行的宣傳推廣，這種線上推廣的方式能提高銀行產(chǎn)品服務(wù)相關(guān)信息的傳播的效率與范圍，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)挖掘潛在客戶，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推廣精準(zhǔn)投放，使推廣的有效性大大提升;在業(yè)務(wù)流程層面，應(yīng)積極將人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)引入業(yè)務(wù)的辦理中，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行智能化、個(gè)性化的改造，這不僅能提高業(yè)務(wù)的辦理效率，也將帶給用戶更良好的服務(wù)體驗(yàn)。

（五）積極合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的趨勢(shì)下，銀行想只依靠自己的力量來在競(jìng)爭(zhēng)中占取優(yōu)勢(shì)是困難的，應(yīng)該與那些掌握技術(shù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)積極合作，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)位置。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮自身規(guī)模大、資源多的優(yōu)勢(shì)，使自身良好的客戶基礎(chǔ)、廣泛的資源信息與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的各種技術(shù)支持相結(jié)合，在合作中開展對(duì)于各類新型金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，從而提高銀行盈利能力，達(dá)到一種合作共贏、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的狀態(tài)，這也是目前發(fā)展態(tài)勢(shì)中的最佳選擇。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成一定沖擊的同時(shí)，也為銀行的轉(zhuǎn)型帶來了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行應(yīng)該好好把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所帶來的契機(jī)，利用其固有優(yōu)勢(shì)結(jié)合新興的發(fā)展模式與經(jīng)營(yíng)理念，從而最大化地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。