崔會永

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融正對我國的金融市場產(chǎn)生著重大影響，也逐漸成為我國金融體系中的重要組成部分。但也正因為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融模式有著很大的區(qū)別，對現(xiàn)行的金融法產(chǎn)生了一定的沖擊。因此，在此背景下金融法面對新的金融模式需要不斷進行優(yōu)化和完善，本文簡單分析了互聯(lián)網(wǎng)金融，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對金融法變革的促進作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融法;變革

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于高速發(fā)展時期，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不能簡單認為是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融從本質(zhì)上是一致的，只是在進行金融活動的渠道及方式中有所改變。當前明顯的問題在于金融法的內(nèi)容不適應當下穿傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型到互聯(lián)網(wǎng)金融的需要，進而互聯(lián)網(wǎng)金融不斷地促進金融法的變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融法存在的不足

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也說明了我國的金融市場正處轉(zhuǎn)型時期，隨著開放的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，從而也可以明確看出金融法對其的約束和管理作用較少，也催生了很多的金融問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為基礎(chǔ)，金融交易活動大多發(fā)生線上，現(xiàn)行的金融法存在明顯的監(jiān)管漏洞。另一方面，由于我國的金融法主要是為傳統(tǒng)的金融活動所制定，在互聯(lián)網(wǎng)金融下并不能適應高速發(fā)展的需要。所以在金融法中先前制定的金融業(yè)務之間的界線變得模糊，各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，金融法已不能發(fā)揮出原有的作用。總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融法無論是從監(jiān)管力度，還是制度內(nèi)部方面都不能適應發(fā)展的需求，表現(xiàn)出來的不足之處也越來越明顯。

（一）對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的監(jiān)控不足

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融與傳統(tǒng)的經(jīng)融交易模式有很大的不同，區(qū)別于以往的普通線下交易，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融幾乎都是通過電子設(shè)備線上交易動動手指就能完成，這對于金融交易的過程會存在很大的監(jiān)控難點，而且由于現(xiàn)在各種網(wǎng)貸公司、第三方支付的崛起。對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟資金的安全性有很大的風險，許多的網(wǎng)絡(luò)公司中間機構(gòu)圈錢跑路的現(xiàn)象屢見不鮮。由于是線上交易這對于監(jiān)控以及取證來說有很大的困難，而且由于監(jiān)控力度的不足，許多的網(wǎng)絡(luò)詐騙，不能夠得到有效的管控，導致一系列運用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融犯罪的時間越來越猖獗。而且互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融還有一個很大的問題就是消費者個人信息的不能夠得到保障，越來越多的信息泄露案件頻繁爆出。由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的模式，消費者都必須進行實名登記，必須完善自己的相關(guān)個人檔案才能夠進行互聯(lián)網(wǎng)交易。所以許多不法分子就通過網(wǎng)絡(luò)盜取用戶的個人信息以此來施行詐騙。特別是很多網(wǎng)貸公司、銀行工作人員、對于網(wǎng)絡(luò)犯罪意識不是很到位，覺得無所謂，通過系統(tǒng)數(shù)據(jù)販賣給許多詐騙公司，銷售公司。由于擁有了客戶的個人信息，在網(wǎng)絡(luò)活動中，更加更夠讓人取得信任來實施詐騙。但是我國對于網(wǎng)絡(luò)安全的保護工作還不夠健全，許多的網(wǎng)絡(luò)犯罪得不到及時有效地管控，而且對于個人信息檔案泄露的監(jiān)控不足，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不完善都使得個人信息的泄露的風險大大增加。

（二）法律體系的不完善法律意識不夠到位

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融作為一種新興的經(jīng)融模式，雖然近幾年有了突飛猛進的發(fā)展，但是他在國內(nèi)還是處于起步階段，特別是對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的相關(guān)法律法規(guī)還是不盡完善，這就使許多的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的犯罪經(jīng)常發(fā)生，而且由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及不夠全面，對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融還是有一定的消費者不夠了解。經(jīng)常由于計算機或者網(wǎng)絡(luò)問題出現(xiàn)操作失誤而導致資金受損，這種因為操作失誤而導致資金損失，沒有確切的操作記錄、使用憑證作為依據(jù)，經(jīng)融法就不能有效地做出相應的對策來應對消費者。其次對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的安全性、經(jīng)融投資、理財應該有具體的法律法規(guī)，有很多網(wǎng)貸公司由于經(jīng)融法律發(fā)法規(guī)的不健全，鉆空子、找法律漏洞、打各種擦邊球，通過網(wǎng)上各種利益誘惑來吸引消費者，最后將消費者的資金席卷一空。消費者也因為是線上交易沒有較為具體的個人信息，法律體系的不健全，企業(yè)、用戶的真實性得不到保證，導致什么也找不到，最后，只能不了了之。對此，為了有效地保護互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融消費者的權(quán)益，不但要做好相關(guān)法律法規(guī)的完善，而且要做好宣傳教育工作。讓消費者對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融有更多的認識，對于互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙有所防范，能夠識別互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風險。讓消費者自己對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的安全性重視起來，法律上做各類的電子憑證、合同的合法性做到及時審查。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下金融法變革的必要性

（一）保護我國境內(nèi)金融安全的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展來說是一個很好的契機，但是也為境外金融的進入提供了機會?；ヂ?lián)網(wǎng)境外金融要比傳統(tǒng)的境外金融風險大得多，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱的情況下，大量境外金融的滲入必然影響到我國金融行業(yè)的安全。由于金融法本身對境外金融的管理都比較的少，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，境外金融不受我國相關(guān)法律制度的約束，那么我國境內(nèi)的金融安全將會受到很大威脅。例如，基于互聯(lián)網(wǎng)金融的境外金融在我國已發(fā)生多起跨境詐騙案，在此情況下我國不僅破案困難，資金的流向更是無處可尋。所以在這種情況之下，為了保護我國境內(nèi)金融環(huán)境及金融安全，必須對金融法進行適當?shù)淖兏铩?/p>

（二）保護金融消費者權(quán)益的需要

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的定義與傳統(tǒng)金融消費者區(qū)別不大，主要的區(qū)別在于接受金融服務的個人、法人組織時通過互聯(lián)網(wǎng)的形式來參與。由于金融活動本身就存在很強的專業(yè)性和負復雜性，加之互聯(lián)網(wǎng)金融日新月異的發(fā)展，與其他消費者相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的弱勢地位較為突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益很容易受到侵害，最為明顯的就是關(guān)于個人征信等隱私信息的披露，相關(guān)知情權(quán)也受到相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的限制。金融法對互聯(lián)網(wǎng)消費者的權(quán)益沒有給出明確的制度規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)消費詐騙案層出不窮，消費者不僅無法正常維權(quán)，也無法依法維權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融消費者的權(quán)益得不到正常的保障，金融法的改革迫在眉睫。

（三）維護我國穩(wěn)定金融市場的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國金融行業(yè)指明了新的發(fā)展方向，并成為我國今后金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢。金融市場的波動性要比普通的貨物交易市場大得多，其面臨的風險也是處于不斷變化之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的金融市場雖然有了新的活力和新的格局，但也需要認識到在某些方面對國家健康金融市場的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融中對我國的傳統(tǒng)銀行、證券、保險等行業(yè)都產(chǎn)生了巨大沖擊，這些沖擊一方面能夠促進各行業(yè)的優(yōu)化提升，但另一方面卻使得金融市場的發(fā)展產(chǎn)生巨大波動。在繁榮的互聯(lián)網(wǎng)金融市場背后，我國傳統(tǒng)的金融市場已經(jīng)受到非常嚴重的營銷。如，金融市場的風險隱患逐漸增多，風險控制的難度不斷增加，金融市場的穩(wěn)定難以維護。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對金融法變革的促進作用

（一）促進了外資金融機構(gòu)的準入及監(jiān)督力度

互聯(lián)網(wǎng)與金融二者的結(jié)合與發(fā)展，對我國金融法的變革有著很大的促進作用。上文也提到了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國境內(nèi)金融安全的影響，使得我國金融法的變革更加必要。也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促進了我國金融法在變革過程中對外資金融機構(gòu)的準入相關(guān)法律的完善。在金融法變革中明確境外金融機構(gòu)的進入我國市場的標準和要求，并將這些標準和要求真正落實到法律制度之中。同時由于境外的金融風險比要比國內(nèi)的金融機構(gòu)高得多，所以在金融法變革中也促進對外資等金融機構(gòu)的監(jiān)督力度，并將相關(guān)的外匯管理、資本流入流出寫進金融法律制度之中。

（二）促進了對金融消費者信息披露的監(jiān)管

傳統(tǒng)的金融法對金融消費者起著一定的保護作用，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中現(xiàn)行的金融法達不到對消費者的權(quán)益保護?；谶@一情況，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了我國金融法變革過程中對金融消費者的權(quán)益的分析。尤其是金融消費者面臨的最大威脅在于個人信息的披露，所以在新的形式下互聯(lián)網(wǎng)金融促進了金融消費者在信息披露的監(jiān)督力度。在互聯(lián)網(wǎng)金融中存在一部分金融機構(gòu)，泄露消費者的個人信息及金融資金信息，這對消費者來說有著很大的影響。金融法在互聯(lián)網(wǎng)金融之下加強了互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制定，保護金融消費者在金融市場中的合法權(quán)益不受侵犯。

（三）促進了國內(nèi)完善相關(guān)金融法律制度

現(xiàn)行的監(jiān)管體制難以適應快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，意思也就在于互聯(lián)網(wǎng)金融促進了國內(nèi)不斷完善相關(guān)金融法律制度。金融法中的制度在相關(guān)制度上已經(jīng)了有了很大程度上的改變，現(xiàn)如今已認可電子簽名在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的法律效力。對于金融借貸的利率也有了明確的規(guī)定范圍，強化民間金融機構(gòu)的良性借貸行為。從多個方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓國內(nèi)的金融法從不完善正在走向完善的方向，規(guī)范了某些不良互聯(lián)網(wǎng)金融行為。同時也在盡力使得金融法律制度逐漸適應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需求，力求互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在法律保護和規(guī)范中順利進行。強化了金融法律在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮的作用，讓金融法制不斷進化，有效解決了傳統(tǒng)金融法律存在的不足。

（四）促進了金融法與國際金融市場的銜接

互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融活動日趨國際化，互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)和金融有機結(jié)合，促進了金融法的變革，使得金融市場日趨穩(wěn)健。經(jīng)濟的全球化，不可避免地讓互聯(lián)網(wǎng)金融也加入了全球化的進程之中。在全球的經(jīng)濟金融不斷融合的情況下，金融市場也呈現(xiàn)出開放的狀態(tài)。這一明顯的現(xiàn)象促進了我國金融法與國際金融活動的銜接，讓我國的金融進入國際市場也更加方便。在傳統(tǒng)的金融法中，沒有明確地指出國內(nèi)金融市場與國際金融市場之間的關(guān)系，跨國金融活動還比較的少。如今，在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)及我國“一帶一路”政策的指引下，國際化的互聯(lián)網(wǎng)金融越來越頻繁。所以這就很為明顯地促進了我國金融法不斷改善，積極地與國際金融市場的發(fā)展相契合。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展說明了我國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型時期，也體現(xiàn)了我國金融市場的不斷創(chuàng)新和探索。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融讓人們金融活動更加高效、便捷，但不可否認的是我國現(xiàn)行的金融法還存在很多不足。為了更好地保護國內(nèi)金融安全、維護穩(wěn)定的金融市場，保護消費者的合法權(quán)益，金融法變革十分必要。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷促進金融法的監(jiān)督管理機制、消費者保護機制、境外金融管理機制等方便的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融對金融法的促進作用，有效的保證了金融活動在一個良好的金融法規(guī)秩序中進行。

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