摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能得到了不斷的完善和提高，我國(guó)各家銀行也都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的支持。網(wǎng)上銀行作為近年來(lái)各家銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品，憑借其全方位，全天候，突破時(shí)空邊界的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供了非常便捷的服務(wù)，同時(shí)擴(kuò)大和鞏固了其客戶群，這比傳統(tǒng)柜臺(tái)的面對(duì)面金融服務(wù)更加方便和高效。但隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，類似于“零錢(qián)通”“余額寶”此類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推出在金融領(lǐng)域和廣大用戶中取得了良好的反響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然突破了我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，但同時(shí)也給我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了進(jìn)一步的阻礙，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)遭受到了巨大的沖擊。通過(guò)分析傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀，特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)有形式，優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，本文探討了在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇網(wǎng)上銀行，同時(shí)提出網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)策，以幫助網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。?

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);銀行;機(jī)遇;挑戰(zhàn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行所面臨的挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融還未新興之前，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行幾乎覆蓋了大部分的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。但是，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)憑借它獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)迅速發(fā)展，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行受到了巨大的沖擊。

1 網(wǎng)上銀行的使用范圍局限，盈利模式受到?jīng)_擊

目前，我國(guó)大部分網(wǎng)上銀行處于探索階段，投資生產(chǎn)力不足。網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅只是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，交通便利的地區(qū)發(fā)展良好。在一些偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地區(qū)網(wǎng)上銀行甚至是形同虛設(shè)。這充分說(shuō)明網(wǎng)上銀行的使用范圍、服務(wù)對(duì)象、交易金額和業(yè)務(wù)量在一定程度上是受到約束的，存在局限性。良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使得網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展得很快，但用戶的數(shù)量和用戶的消費(fèi)數(shù)量不成正比。即動(dòng)戶率較低。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶層次比較狹窄，客戶規(guī)模較小，但經(jīng)濟(jì)成本較高，難以形成規(guī)模效應(yīng)。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的盈利模式是基于存貸之間的利率差，銀行通過(guò)將客戶存入的資金以較高的利率貸款給需要現(xiàn)金流的借款人，而以較低的利率來(lái)支付給貸款人利息，以此賺取中間的差額進(jìn)行盈利。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的各類理財(cái)產(chǎn)品具有極高的靈活性，能隨時(shí)存入取出并且無(wú)相應(yīng)的額度限制。而傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行無(wú)論是在時(shí)間上，還是在金額上，都存在一定限制，并且不能隨時(shí)支取。網(wǎng)絡(luò)銀行的存款業(yè)務(wù)減少，使得銀行的吸儲(chǔ)困難，導(dǎo)致利率持續(xù)走低。盡管銀行采取了上浮定期利率和開(kāi)售大額定期存單等措施，但隨著國(guó)家掛牌利率的下降，使得傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的盈利模式受到?jīng)_擊。

2 網(wǎng)上銀行的投融資中介功能被削弱

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其能夠利于云計(jì)算和大數(shù)據(jù)快速的挖掘出客戶的信息，在充分分析和了解客戶的基礎(chǔ)上，為防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制。以支付寶和微信為代表的第三方支付體系，利用余額寶、零錢(qián)通和理財(cái)通等相對(duì)銀行有較高利率并且按天計(jì)算利息，還能隨時(shí)隨地進(jìn)行存取的措施來(lái)吸引用戶。相比于傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的貸款模式，作為第三方支付體系的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，并不需要借助于傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行作為借貸的媒介，只需借貸雙方在網(wǎng)站或?qū)Ｓ蠥PP上進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作就能實(shí)現(xiàn)交易。這樣不僅解決了借貸難的問(wèn)題，還節(jié)省了時(shí)間，并且貸款的利率也比銀行低，十分的便捷和實(shí)惠受到了眾多用戶的青睞。因此，網(wǎng)上銀行的許多用戶逐漸流向互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)上銀行的投融資中介功能受到了沖擊，加速了金融脫媒。

3 網(wǎng)上銀行增值服務(wù)發(fā)展受到阻礙

目前，網(wǎng)上銀行除了基本的轉(zhuǎn)賬、查詢、支付、存貸款業(yè)務(wù)之外，為了在行業(yè)中有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，大多數(shù)的網(wǎng)上銀行都會(huì)根據(jù)客戶以及社會(huì)大眾的需要，提供常規(guī)服務(wù)范圍之外的有償服務(wù)，即增值服務(wù)。所謂增值服務(wù)是指在提供常規(guī)服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的需求，提供給客戶不同于其他企業(yè)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。如有的網(wǎng)上銀行為方便顧客生活，與各大醫(yī)院合作提供預(yù)約掛號(hào)服務(wù)，以及和公路、鐵路、航空合作提供自主訂票等服務(wù)。增值產(chǎn)品的出現(xiàn)豐富了網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品，增強(qiáng)了銀行自身的優(yōu)勢(shì)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付寶、微信、騰訊QQ等第三方支付平臺(tái)打破了時(shí)間、空間和地域上的限制。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速將借貸雙方進(jìn)行匹配，加快了貸款和還款的步伐，并且解決了中小企業(yè)融資的一大難題。在用戶大規(guī)模的申請(qǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)之下，出現(xiàn)了許多方便快捷、個(gè)性化、以人為本的金融服務(wù)，這些因素使得網(wǎng)上銀行的增值服務(wù)受到了沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的機(jī)遇

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行帶來(lái)了影響，但它的蓬勃發(fā)展將不可避免地為傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠迫是傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行加快銀行轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)方式和機(jī)制，促進(jìn)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，從而使網(wǎng)上銀行能夠可持續(xù)健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以信息技術(shù)為基礎(chǔ)快速發(fā)展，加快了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行變得自動(dòng)化、智能化，為用戶提供更加高效便捷的服務(wù)。

1 傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶得以拓展，業(yè)務(wù)渠道得以拓寬

傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行主要通過(guò)挖掘客戶資源來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。而僅僅依靠自身拓展客戶資源是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。而這時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑是為傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行帶來(lái)了更加豐富的客戶資源，解決了客戶資源不夠豐富的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式有著對(duì)目標(biāo)客戶群信息進(jìn)行有效了解和把握的巨大優(yōu)勢(shì)?；谙嚓P(guān)的客戶信息，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，能夠?qū)蛻糍Y源進(jìn)行有效的拓展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無(wú)論是個(gè)體客戶還是企業(yè)客戶的思維方式都隨之發(fā)生轉(zhuǎn)變，人們都積極尋求著個(gè)性化、人性化的服務(wù)。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行能借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)其物理空間站點(diǎn)進(jìn)行拓展，并運(yùn)用新的技術(shù)手段，將其業(yè)務(wù)渠道不斷拓寬。其它的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新的價(jià)值，并借助于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，不斷豐富和拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，只有這樣才能滿足客戶的多樣化需求，為客戶提供更為充分的服務(wù)。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行應(yīng)積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)方式，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為自身贏得更多的機(jī)會(huì)。

2.傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)模式升級(jí)轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促使網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，從原先的產(chǎn)品中心主義到現(xiàn)在以客戶主義為中心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身的優(yōu)勢(shì)，能以用戶為中心，及時(shí)準(zhǔn)確地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并且根據(jù)用戶的需求為用戶提供滿意的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行逐漸改變了傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式，將其原有的金融產(chǎn)品放到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行推廣和銷售，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)客戶資源進(jìn)行整合，將客戶的需求詳細(xì)劃分，在互聯(lián)網(wǎng)客戶端進(jìn)行應(yīng)用。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)更新了自己的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)理念，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行能為客戶提供靈活性、多樣性的選擇，使客戶的體驗(yàn)最大化。

3 傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行加快了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展

網(wǎng)上銀行作為實(shí)體銀行的一種拓展形式，在其面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時(shí)應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，利用自身背靠大資本、已占有一定市場(chǎng)份額的優(yōu)勢(shì)，首先開(kāi)展具有自身特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，同時(shí)利用現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制體系保障新業(yè)務(wù)的安全。其次發(fā)揮自身資金雄厚、具有一定知名度的優(yōu)勢(shì)，吸引高素質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才及大數(shù)據(jù)處理人才，利用積累的客戶數(shù)據(jù)建立大數(shù)據(jù)庫(kù)，便于現(xiàn)有客戶信息的有效整合與未來(lái)客戶的分類，為網(wǎng)上銀行提供精準(zhǔn)、高質(zhì)量的客戶推銷建議。最后結(jié)合新業(yè)務(wù)新技術(shù)建立金融超市或在線融資平臺(tái)，精準(zhǔn)定位客戶推薦業(yè)務(wù)，盡量避免金融產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題，摸索出一條具有傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路

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作者簡(jiǎn)介：

孫元軍（1969-），男（漢族），湖北荊州人，碩士，任職于漢口學(xué)院 ?講師，研究方向：工商管理。