曹輝

摘要：隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越受到關(guān)注和重視，而且也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，特別是各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)越來越多，甚至出現(xiàn)了“亂象叢生”的問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)相對(duì)較多，面臨嚴(yán)峻形勢(shì)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置問題進(jìn)行了研究和探討，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因以及科學(xué)處置必要性基礎(chǔ)上，重點(diǎn)就如何更科學(xué)的開展不良資產(chǎn)處置提出對(duì)策，旨在為促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展提供一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?不良資產(chǎn) ?形成原因 ?處置策略

隨著我國(guó)改革開放的不斷深化，特別是伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入實(shí)施以及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，盡管對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的支撐作用，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，這也直接導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，如何更妥善處理互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)是必須高度重視的重大問題。這就需要從防范金融風(fēng)險(xiǎn)以及促進(jìn)金融安全的戰(zhàn)略高度重視，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因，并且要對(duì)不良資產(chǎn)處置的必要性有清醒的認(rèn)識(shí)，在此基礎(chǔ)上運(yùn)用綜合措施妥善處置互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融朝著科學(xué)的方向發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)形成的原因

從當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展形勢(shì)下來看，盡管規(guī)模不斷擴(kuò)大，而且相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也相對(duì)較多，但卻產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)對(duì)其產(chǎn)生的原因有清醒的認(rèn)識(shí)。市場(chǎng)轉(zhuǎn)型是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因之一，特別是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)越來越多，而且在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過程中由于缺乏規(guī)范化，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，自2015年以來互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)規(guī)?？涨霸龃蟆１O(jiān)管體系不夠完善以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)管理不夠到位也是導(dǎo)致不良資產(chǎn)規(guī)模越來越大的原因，特別是由于當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體信用還不夠完善，這就使一些投機(jī)者有了可乘之機(jī)，出現(xiàn)了“盲目跟風(fēng)”的現(xiàn)象，加之一些互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營(yíng)的過程中不注重科學(xué)化和規(guī)范化，盲目投資、盲目融資的問題十分突出，由于經(jīng)營(yíng)能力有限，導(dǎo)致出現(xiàn)了大量的不良資產(chǎn)，特別是一些企業(yè)在經(jīng)營(yíng)的過程中同樣不夠到位，由于企業(yè)破產(chǎn)同樣會(huì)造成大量互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置的必要性

在我國(guó)金融體系日益完善的新形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)成為大勢(shì)所趨，只有妥善做好互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作，才能使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融步入良性發(fā)展軌道，才能更有效的防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，因而應(yīng)當(dāng)深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置的必要性。由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展的過程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，同時(shí)自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也缺乏特色化，特別是由于存在銷售心切的現(xiàn)象，因而通過妥善處置互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加重視風(fēng)險(xiǎn)防范與管理工作，這對(duì)于推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)和健康發(fā)展具有十分重要的價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因還包括監(jiān)督管理不夠到位，因而通過妥善處置互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)，還能夠進(jìn)一步優(yōu)化和完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督機(jī)制，在這種情況下，可以更有效控制互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)的累積，進(jìn)而能夠?yàn)槲覈?guó)更有效的控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有利條件。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置的有效措施

（一）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系

健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系，對(duì)于有效開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作具有重要的保障工作。這就需要在開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作的過程中，一定要更加高度重視各項(xiàng)制度的完善，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置更具有規(guī)范化和持續(xù)性。要將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置納入到金融風(fēng)險(xiǎn)管理與防范體系當(dāng)中，更加重視相關(guān)政策體系建設(shè)，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分類處置，并且要在政策上給予扶持，進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置規(guī)模。要大力加強(qiáng)法律體系建設(shè)，特別是要著眼于解決互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置效率低的問題，同時(shí)還要將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置納入到法治化軌道，特別是要在解決“暴力催收”方面制定相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置步入合法、合理的軌道。在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系的過程中，也要進(jìn)一步強(qiáng)化相關(guān)企業(yè)的作用，通過建立相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置能夠形成工作合力，這對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)妥善處置、有效處置具有十分重要的價(jià)值。

（二）培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)相對(duì)較多，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，但不可否認(rèn)，很多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置屬于一塊“肥肉”，因而紛紛向這一領(lǐng)域拓展，眾多金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)尋求處置多元化的不良資產(chǎn)，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)發(fā)育還不夠完善，甚至存在著眼良莠不齊的現(xiàn)象。這就需要在培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)體系方面狠下功夫，特別是要在構(gòu)建更加科學(xué)、更加規(guī)范、更加有序的互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)方面下功夫，進(jìn)而能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置通過打包、轉(zhuǎn)換、分解等諸多形式進(jìn)行重新配置，進(jìn)而能夠更有效的提高互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置效率。在培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)的過程中，國(guó)家應(yīng)當(dāng)在這方面進(jìn)行規(guī)范，特別是要著眼于進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)的能力和水平，對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行審核，也要提高門檻，確保有實(shí)力、有能力、有定力的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分解轉(zhuǎn)換體系

對(duì)于開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置來說，如何更有效的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)進(jìn)行分解是其最重要的方面，因而一定要在完善互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分解轉(zhuǎn)換體系方面狠下功夫。要更加高度重視信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置方面的有效應(yīng)用，特別是要大力推廣“互聯(lián)網(wǎng)+互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)”處置模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)進(jìn)行打包整理，并且通過分類的方式交給不同的互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置平臺(tái)進(jìn)行處置，可以把債務(wù)轉(zhuǎn)換成股份，也可以將不良資產(chǎn)的分解轉(zhuǎn)化，進(jìn)一步提高其有效性。

（四）建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)范有序發(fā)展體系

對(duì)于開展互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置來說，最主要的目的就是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)和健康發(fā)展。因而在開展工作的過程中，一定要建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)范有序發(fā)展體系，努力使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不再產(chǎn)生新的不良資產(chǎn)。這就需要大力加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)督和管理，可以建立相對(duì)比較完善的專業(yè)化監(jiān)督機(jī)制，由過去的分解監(jiān)督向“統(tǒng)一監(jiān)督”轉(zhuǎn)型，比如可以建立專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，使監(jiān)督工作更具有專業(yè)化、專一化和職業(yè)化。在建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)范有序發(fā)展體系的過程中，也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)的經(jīng)常性監(jiān)督，特別是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)建立具有網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)督特點(diǎn)的監(jiān)督平臺(tái)。綜上所述，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的新形勢(shì)下，要想使互聯(lián)網(wǎng)金融步入科學(xué)和健康發(fā)展的軌道，必須更加高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置工作，特別是要著眼于提升互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展能力以及更有效的防范和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，將互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置納入到防范和控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，采取更加積極有效的措施，運(yùn)用系統(tǒng)思維和創(chuàng)新理念，重點(diǎn)要在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置制度體系、培育互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)體系、完善互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)分解轉(zhuǎn)換體系、建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)規(guī)范有序發(fā)展體系“四個(gè)體系”方面狠下功夫，切實(shí)通過多元化、系統(tǒng)性和效能性的措施和策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置取得新的更大的突破，進(jìn)而在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)發(fā)展、防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮積極作用。

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