張琪

摘要：在舉國(guó)之力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的大環(huán)境下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，為基層農(nóng)村發(fā)展提供了有力的支撐。本文以福建省浦城縣農(nóng)民為主要調(diào)查對(duì)象，透過(guò)農(nóng)民的視角分析扶貧保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐膶?shí)行現(xiàn)狀，結(jié)果顯示：一是保險(xiǎn)扶貧的落實(shí)難到位，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)扶貧的認(rèn)知情況較弱;二是隨教育程度的遞減，認(rèn)知情況也呈現(xiàn)遞減，保險(xiǎn)扶貧應(yīng)當(dāng)從扶智入手;三是保險(xiǎn)扶貧具有內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，能夠防災(zāi)減損，控制返貧;四是保險(xiǎn)扶貧能夠幫助政府整合資源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)幫扶和精準(zhǔn)扶貧有效對(duì)接。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)扶貧 ?社會(huì)調(diào)查 ?農(nóng)村扶貧

一、引言

浦城縣位于閩北山區(qū)，交通閉塞經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，是福建省23個(gè)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣城之一，有貧困村70個(gè)，建檔立卡貧困對(duì)象5356戶10290人。2019年7月的特大洪水給縣城帶來(lái)了重創(chuàng)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全縣受災(zāi)人口9.88萬(wàn)人，很多農(nóng)村家庭因?yàn)檫@次意外又一次陷入貧困。

近年來(lái)，浦城縣圍繞“脫貧摘帽”的目標(biāo)，在全縣內(nèi)掀起了一場(chǎng)又一場(chǎng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。浦城縣成立了扶貧開(kāi)發(fā)工作小組，制定出臺(tái)了《浦城縣“十三五”扶貧開(kāi)發(fā)專項(xiàng)規(guī)劃》等文件，在每個(gè)村都設(shè)置了一支駐村工作組，選派了97名基層黨群工作組前往貧困地區(qū)助力脫貧攻堅(jiān)。由于國(guó)家重視保險(xiǎn)助力扶貧的工作，浦城縣在2017年6月開(kāi)始推出了“貧困戶精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)”這一惠民工程，意在讓貧困戶因患病致貧、返貧問(wèn)題得到一定緩解。

雖然縣政府一直在脫貧的道路上努力，但是由于很多農(nóng)民知識(shí)水平低、對(duì)扶貧舉措不了解，脫貧攻堅(jiān)還在持續(xù)進(jìn)行中。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)扶貧特別是保險(xiǎn)扶貧的認(rèn)知程度不夠。因此，本文在調(diào)查福建省浦城縣農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)扶貧認(rèn)知情況的基礎(chǔ)上，對(duì)造成的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出原因并提出較為可行的解決方案，以期為保險(xiǎn)扶貧在農(nóng)村地區(qū)的推行提供一定的幫助。此次調(diào)查，把保險(xiǎn)扶貧的范圍確定在具有扶貧功能的險(xiǎn)種，例如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村小額意外責(zé)任險(xiǎn)等。

二、調(diào)查結(jié)果數(shù)據(jù)分析

（一）福建省浦城縣農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)扶貧的總體認(rèn)知情況偏弱

調(diào)查一共收獲274份問(wèn)卷反饋，其中在18～35歲的人有115人，36～64歲的人有136，65歲及以上僅23人

在年齡為18～35歲的人群中，有70%的人聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)扶貧，但能準(zhǔn)確說(shuō)出有關(guān)保險(xiǎn)扶貧內(nèi)容的人僅占13%。青年農(nóng)民大多不以農(nóng)業(yè)為主要生活來(lái)源，只在打工之余從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。雖然保險(xiǎn)扶貧在青年農(nóng)民中的傳播程度較為不錯(cuò)，但是由于青年農(nóng)民富有勞動(dòng)力，貧困人口少，且流動(dòng)性大，享受到保險(xiǎn)扶貧政策的人比較少，所以對(duì)于扶貧保險(xiǎn)的認(rèn)知程度中等偏弱。

在年齡為36～64歲的人群中，有44%的人聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)扶貧，14%的人對(duì)保險(xiǎn)扶貧有所了解。中年農(nóng)民中有接近半數(shù)的人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品乃至保險(xiǎn)行業(yè)有所成見(jiàn)，不過(guò)因?yàn)橹心耆烁挥猩罱?jīng)驗(yàn)且有一點(diǎn)積蓄，可以從事小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額意外險(xiǎn)有一定的需求，對(duì)保險(xiǎn)扶貧的政策有所了解，所以認(rèn)知程度中等偏弱。

年齡在65歲及以上的人群，基本都不能正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，僅4%的人聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)扶貧。他們中的絕大部分人目前已經(jīng)不再?gòu)氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)方面的扶貧險(xiǎn)種沒(méi)有需求，對(duì)保險(xiǎn)扶貧的認(rèn)知程度基本為零。

大部分接受調(diào)查的人表示，不知道國(guó)家有在推行扶貧保險(xiǎn)助力農(nóng)村的政策，也不了解他們參與這個(gè)項(xiàng)目可以獲得什么實(shí)質(zhì)上的優(yōu)惠。甚至很多已經(jīng)享受到保險(xiǎn)扶貧優(yōu)惠的人，還因?yàn)闆](méi)有享受到所有的扶貧福利而感到不滿。從總體來(lái)看，調(diào)查到的人群對(duì)于保險(xiǎn)扶貧的認(rèn)知程度偏弱。

（二）浦城縣農(nóng)民對(duì)扶貧險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)意愿較低

從經(jīng)濟(jì)方面的扶貧險(xiǎn)種來(lái)看，農(nóng)村大部分人從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不大。雖然在今年七月有部分農(nóng)民受到暴雨洪災(zāi)的影響，但因?yàn)橥隁夂虮容^穩(wěn)定，極端天氣少有，“天災(zāi)”對(duì)于浦城縣農(nóng)民影響小。所以在購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)民的購(gòu)買(mǎi)意愿普遍較低。

從人身方面的扶貧險(xiǎn)種來(lái)看，農(nóng)民文化水平低，有些人受到封建迷信的影響，認(rèn)為農(nóng)村人身意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種帶有不好的色彩，不太愿意去購(gòu)買(mǎi)。且因?yàn)樵缒瓯ｋU(xiǎn)的管理不到位，欺騙購(gòu)買(mǎi)等行為頻發(fā)，導(dǎo)致向農(nóng)民談起購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)等話題時(shí)他們非?？咕堋?/p>

浦城縣農(nóng)民受到生活、生產(chǎn)還有自身因素的影響，對(duì)扶貧險(xiǎn)種有所偏見(jiàn)。由此可見(jiàn)，浦城縣農(nóng)民不了解貧困人群購(gòu)買(mǎi)扶貧險(xiǎn)種的優(yōu)惠政策，對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿小。

（三）浦城縣農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)不能幫助貧困人群脫貧

從貧困人群的角度來(lái)說(shuō)，他們認(rèn)為保險(xiǎn)扶貧不公平，在沒(méi)有能力購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)扶貧并不能照顧到他們的生活。在此次調(diào)查中，有53人為低保家庭，有16人為建檔立卡家庭，占總調(diào)查人數(shù)的25%。他們中有部分家庭是夫妻有一方或雙方都患疾病，不能從事重活累活，且文化程度低，不僅難以為家庭負(fù)責(zé)，就連基本的自給自足也非常困難。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，商業(yè)模式下的保險(xiǎn)扶貧基本沒(méi)有幫助。加之沒(méi)有從事保險(xiǎn)行業(yè)的人進(jìn)行宣傳與幫困，他們不了解保險(xiǎn)扶貧，也不愿意去了解。

從普通人群的角度來(lái)看，這次七月暴雨洪災(zāi)受災(zāi)農(nóng)民中，小部分農(nóng)業(yè)者購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，的確在一定程度上受到了補(bǔ)償，但是他們認(rèn)為保險(xiǎn)只能幫助那些受到意外的農(nóng)業(yè)者不再返貧，對(duì)于原本就貧困的農(nóng)民來(lái)說(shuō)并不能幫助脫貧。

三、調(diào)查結(jié)論與建議

（一）保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)

在調(diào)查中幾乎所有人都認(rèn)為保險(xiǎn)并不能幫助貧困人口脫貧。雖然純粹的商業(yè)保險(xiǎn)并不能真正的為已經(jīng)貧困的人口帶來(lái)免費(fèi)的福利，畢竟天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。但是可以借助“小額貸款保證保險(xiǎn)”，使扶貧保險(xiǎn)有效拓寬了保險(xiǎn)增信途徑，低成本盤(pán)活農(nóng)戶資產(chǎn)，緩解貸款難、貸款貴的問(wèn)題。授人以魚(yú)不如授人以漁，扶貧保險(xiǎn)給了貧困農(nóng)民以生產(chǎn)的資金，令他們能夠憑借自己的力量從貧困中走出來(lái)。

而且保險(xiǎn)的防災(zāi)減損作用是可以幫助一些遭遇意外事故的人群避免落入貧困的。雖然保險(xiǎn)大多是功利的，不談它的純公益行為，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品也已經(jīng)為農(nóng)民做出了讓利。保險(xiǎn)扶貧就是把政府的扶貧工作和保險(xiǎn)聯(lián)系在了一起，承擔(dān)了它相應(yīng)的社會(huì)職責(zé)。例如，農(nóng)民可以通過(guò)扶貧保險(xiǎn)，更好地應(yīng)對(duì)惡劣天氣所帶來(lái)的農(nóng)作物經(jīng)濟(jì)損失，在農(nóng)業(yè)種植過(guò)程中有更多的保障。

（二）保險(xiǎn)扶貧的政策效應(yīng)

保險(xiǎn)業(yè)是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中一支重要的市場(chǎng)力量。中國(guó)人壽集團(tuán)副總裁蘇恒軒說(shuō)，“保險(xiǎn)的本質(zhì)是互幫互助、扶危濟(jì)困，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償機(jī)制，與消除貧困有著天然的內(nèi)在聯(lián)系?！?/p>

長(zhǎng)期以來(lái)，扶貧工作主要是政府在履行責(zé)任，采取自上而下的單向度扶貧?，F(xiàn)階段如果要真正做到“保險(xiǎn)+扶貧”且拋開(kāi)公益項(xiàng)目來(lái)談是不可能的，只能說(shuō)是脫貧攻堅(jiān)對(duì)政策、資金、項(xiàng)目等各類扶貧資源需求越來(lái)越大，而扶貧資源供給不足則是脫貧工作面臨的一大問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)入扶貧可以鼓勵(lì)社會(huì)力量的參與，幫助政府整合資源，實(shí)現(xiàn)社會(huì)幫扶和精準(zhǔn)扶貧有效對(duì)接。

（三）保險(xiǎn)扶貧所面臨的挑戰(zhàn)

現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧面臨著不少的挑戰(zhàn)，雖然保險(xiǎn)扶貧政策性很強(qiáng)，總體上取得的效果也不錯(cuò)，但地區(qū)發(fā)展不平衡的問(wèn)題仍然非常突出。且如何平衡效益與公益之間的關(guān)系，也是擺在保險(xiǎn)公司面前的一個(gè)難題。在這次調(diào)查中我發(fā)現(xiàn)，浦城縣農(nóng)村農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)性經(jīng)營(yíng)形態(tài)是小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)不受重視少有人愿意購(gòu)買(mǎi)，且扶貧保險(xiǎn)承擔(dān)和理賠以及保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資的成本很高。這使得扶貧保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)兩極分化，極不穩(wěn)定，進(jìn)而影響了扶貧保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。所以只有充分考慮扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，完善扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)頂層制度設(shè)計(jì)，才能為全國(guó)扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供有力支持。

（四）保險(xiǎn)扶貧的推進(jìn)方向

調(diào)查的結(jié)果顯示，在農(nóng)村里，很多人對(duì)保險(xiǎn)并不了解，且學(xué)歷越低的人，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度越小。首先，這可能與接受的教育有關(guān)，所以我認(rèn)為保險(xiǎn)扶貧第一應(yīng)該“扶智”，不過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，對(duì)教育的扶助很難做到商業(yè)化，只能從公益方面入手。其次，可能是以往保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村不夠重視，缺少宣傳，使得農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)比較陌生?，F(xiàn)階段能做到的，是在向農(nóng)村居民銷(xiāo)售保險(xiǎn)的同時(shí)，多普及一些保險(xiǎn)知識(shí)，將服務(wù)細(xì)致化，在簽訂合同之前認(rèn)真的告知各項(xiàng)條款，以最大誠(chéng)信為原則，尊重消費(fèi)者應(yīng)該有的權(quán)力，改善保險(xiǎn)在農(nóng)村居民中的口碑，形成無(wú)形的力量進(jìn)行傳播，為以后保險(xiǎn)產(chǎn)品大面積進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)打下基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]李萬(wàn)峰.發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧作用，人民日?qǐng)?bào)，2016.

作者單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)、陜西省信用研究中心