方微

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，并對傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)起挑戰(zhàn)，其中以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在諸多業(yè)務(wù)方面均受到影響并面臨著模式創(chuàng)新的問題。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行分析，并提出改進(jìn)建議，為商業(yè)銀行的可持續(xù)性健康發(fā)展提供方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;傳統(tǒng)業(yè)務(wù);影響

中圖分類號：F23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.038

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時代的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物，它將傳統(tǒng)金融行業(yè)推進(jìn)了數(shù)據(jù)化、便捷化、多元化的發(fā)展空間。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的重要經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大影響，這就倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行模式創(chuàng)新來應(yīng)對沖擊。在面對挑戰(zhàn)時，商業(yè)銀行應(yīng)積極探索轉(zhuǎn)型的道路，不斷創(chuàng)新，拓寬自己的服務(wù)層面，給用戶提供更加多元化的選擇;對于新時代的互聯(lián)網(wǎng)元素，也要積極吸收，取其精華，去其糟粕，結(jié)合自身發(fā)展的特點不斷進(jìn)行改革，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)金融業(yè)的漫長發(fā)展史相比，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展相對年輕，現(xiàn)階段下共衍生出了第三支付、P2P網(wǎng)貸、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等六種模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的簡單相加，而是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造出的金融發(fā)展新業(yè)態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)金融自產(chǎn)生以來，發(fā)展迅速，雖然在發(fā)展的過程中也遇到了一些問題，但是它給經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和人民的生活都帶來了巨大便利，在很多方面深受人民喜愛。2003年10月，支付寶上線，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎一夜之間紅遍大江南北，現(xiàn)在其基礎(chǔ)的移動支付已經(jīng)幾乎成了生活中的必備品，眾籌行業(yè)為無數(shù)的創(chuàng)業(yè)者提供了致富機(jī)會，P2P網(wǎng)貸更是被稱為民間借貸者的福音?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日趨規(guī)范，政府對此也提出了相關(guān)的法規(guī)制度進(jìn)行規(guī)范。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融正在保持著高姿態(tài)、高速度向我們的生活發(fā)起更大的沖擊，向整個人類經(jīng)濟(jì)社會發(fā)起更大的沖擊。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行吸收公共存款的主要方式之一，其受到的影響主要來源于近年來逐漸興起的第三方支付平臺，第三方支付平臺以其靈活便捷的特點吸引了大量的用戶。2013年，余額寶橫空出世，互聯(lián)網(wǎng)金融便開始向商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)展開沖擊，之后微信零錢通、百度錢包、財付通等平臺又陸續(xù)崛起，此類平臺不僅可以提供存款轉(zhuǎn)賬等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還給用戶提供了其它便捷的生活服務(wù)，因此深受用戶喜愛，大部分傳統(tǒng)的銀行用戶紛紛將資金存入第三方支付平臺。第三方支付平臺的存款業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比還具有利率相對較高的優(yōu)點，因此一些傳統(tǒng)的銀行用戶為了獲得更多的利息也都會選擇第三方支付平臺，轉(zhuǎn)而放棄了傳統(tǒng)的銀行柜臺模式。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面普及，網(wǎng)民的數(shù)量也在迅速增加，中國的網(wǎng)民趨于年輕化的態(tài)勢，大部分年齡都在10-49歲之間，其中90后占比高達(dá)47%，這部分用戶對于新事物的接受能力比較強(qiáng)，對于網(wǎng)絡(luò)的信任感也比較強(qiáng)，傾向于通過第三方支付平臺實現(xiàn)資金存取。雖然商業(yè)銀行也推出了手機(jī)銀行等平臺為客戶提供服務(wù)，但大部分用戶還是會傾向于第三方支付平臺的高利率和便捷性。如果商業(yè)銀行不研究出相應(yīng)的對策，隨著網(wǎng)民年齡段的增長，第三方支付平臺用戶會不斷增加，而商業(yè)銀行的客戶增量會受到限制，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)發(fā)展也將被限制。存款業(yè)務(wù)作為貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，一旦受到影響，對商業(yè)銀行長期發(fā)展極為不利。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，在給銀行帶來利潤的同時，也幫助很多急需用錢的用戶解了燃眉之急，例如人們買房買車都會用到銀行貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)的崛起，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)開始受到影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)貸行業(yè)同樣具有便捷、高效的特點。自2013年起，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款交易量就在不斷增加，2013年的貸款交易量為1058億元，到了2019年交易量已經(jīng)達(dá)到了9649.11億元。其中有些年份的網(wǎng)絡(luò)貸款交易量增長額都是超過了100%，雖然近年來有下降的趨勢，不過依舊是一個比較龐大的數(shù)據(jù)，與此相對，商業(yè)銀行貸款總額在一直持續(xù)下跌。

以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)不斷創(chuàng)新，它解決了中小型企業(yè)融資難、融資貴的問題，降低了融資的門檻，并且提高了貸款的效率，給用戶提供了更加多元化的選擇。雖然近年來關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)的丑聞不斷，但隨著相關(guān)法規(guī)的不斷完善，網(wǎng)貸行業(yè)正在不斷步入正軌，將給商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)帶來更大的沖擊。商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)在不斷升級，如何同網(wǎng)貸行業(yè)展開良性競爭并從中取得優(yōu)勢成了商業(yè)銀行面臨的巨大難題。雖然商業(yè)銀行也開始向網(wǎng)貸行業(yè)涉足，并可以借助其成熟的風(fēng)控體系幫助網(wǎng)貸行業(yè)解決信息不對稱的問題，但是同時也要加強(qiáng)對民間借貸者以及小微企業(yè)的信譽(yù)監(jiān)管，避免造成貸款無法回收的情況。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

中間業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行為客戶辦理支付和其他委托事項而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)的總稱，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲利的重要途徑，隨著近年來第三方支付平臺的崛起，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到重創(chuàng)。據(jù)2019年7月央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，2019年一季度非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)111485.32億筆，金額58.00億元，同比分別增長34.80%和13.44%。其中支付寶、騰訊金融、銀聯(lián)商務(wù)分別以45.58%、32.95%、9.34%的市場份額位居該季度中國第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場交易份額的前三名。雖然近年來商業(yè)銀行加大了銀行卡的推廣力度，下調(diào)了中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)和傭金導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)交易額有所增加，可是同第三方支付平臺相比，仍有較大差距。

第三方支付平臺的普及范圍已經(jīng)非常廣泛，從十幾歲的青年到五六十歲的老年人，幾乎每個人的手機(jī)里都會有支付寶。2015年左右，走在街道可以隨處看到支付寶推廣專員上門推廣支付寶的收款碼，如今，更多的是銀行專員上門推廣POS機(jī)，而且會被絕大多數(shù)的門店商戶拒絕。隨著生活繳費(fèi)，購物支付等的網(wǎng)絡(luò)化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍正在被不斷壓縮，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相比于第三方支付靈活便捷、費(fèi)率低的特點幾乎毫無優(yōu)勢，這也使商業(yè)銀行從業(yè)人員壓力倍增。第三方支付平臺正在不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，尋找新的突破，商業(yè)銀行如果不改變運(yùn)營模式，找到應(yīng)對辦法，與第三方支付平臺的差距可能會被越拉越大，甚至?xí)媾R著被淘汰的風(fēng)險。

3商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策探究

3.1抓住客戶需求，發(fā)展線上存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對其存款業(yè)務(wù)的影響，必須積極改變業(yè)務(wù)模式，由傳統(tǒng)的銀行線下存款引進(jìn)線上存款的模式。面對新一代的年輕群體，商業(yè)銀行要滿足其追求靈活化、便捷化的需求，將業(yè)務(wù)模式簡潔化。開展線上存款業(yè)務(wù)，有利于商業(yè)銀行拓寬自己的業(yè)務(wù)范圍，例如可以進(jìn)一步和電商平臺尋求合作，抓住網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的眼球。開展線上業(yè)務(wù)還有利于商業(yè)銀行減少線下運(yùn)營的投資，節(jié)約成本，線上業(yè)務(wù)相對于線下業(yè)務(wù)來說資本的投入要少很多。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，提供綜合化的金融服務(wù)，滿足用戶的需求，提高自己的業(yè)務(wù)競爭能力，商業(yè)銀行借助自己信譽(yù)好的特點，一定可以吸引更多的客戶。

3.2控制貸款風(fēng)險，降低貸款門檻

商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)競爭貸款業(yè)務(wù)的時候，要抓住網(wǎng)貸風(fēng)險高的缺點，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險進(jìn)行防控。P2P網(wǎng)貸行業(yè)由于許多技術(shù)的不成熟和無法對借貸者的信用進(jìn)行準(zhǔn)確評估，導(dǎo)致其一直被人詬病。商業(yè)銀行擁有著較為成熟的技術(shù)體系和信用評價體系，不良貸款率同時段大幅低于網(wǎng)貸行業(yè)。在發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與其他成熟企業(yè)的合作，通過淘寶、支付寶等平臺對用戶的信譽(yù)價值進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，建立更為完善的風(fēng)險防控體系對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分析，使貸款風(fēng)險得到有效控制。商業(yè)銀行也要適當(dāng)降低貸款的準(zhǔn)入門檻，為不同類型的客戶提供需求。現(xiàn)在許多大型的企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)仍然會選擇與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行合作，這也正是因為商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的服務(wù)能力和良好的信譽(yù)價值，商業(yè)銀行要抓住已有客戶，并不斷開發(fā)潛在客戶，發(fā)揮長尾效用，積累更多的用戶群體，提升自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

3.3拓寬業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺取得成功的重要原因就是平臺提供的多元化的服務(wù)。在提供便捷支付的同時，第三方支付平臺也積極與其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尋求合作，用戶可以在平臺上獲得更多生活化的服務(wù)，例如在支付寶可以使用共享單車、話費(fèi)充值、出行訂票、生活繳費(fèi)、點外賣等服務(wù)，這些都給第三方支付平臺帶來了一定的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行在提高中間業(yè)務(wù)競爭力時，可以借助手機(jī)銀行APP開展一些貼近生活的服務(wù)，滿足用戶的金融需求。同時商業(yè)銀行要對用戶市場進(jìn)行精確的分析，對已有的模式進(jìn)行改進(jìn)，開發(fā)受用戶喜愛的新服務(wù)類型，不斷創(chuàng)新，不斷進(jìn)步。

4總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等都產(chǎn)生了一定的影響。面對沖擊，商業(yè)銀行原有的短板逐漸暴露，規(guī)則滯后、模式單一、流程復(fù)雜等問題給其發(fā)展帶來了一定的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的碰撞，啟發(fā)傳統(tǒng)商業(yè)銀行打開原有思維，以用戶需求為中心，積極發(fā)展線上業(yè)務(wù);利用自身優(yōu)勢控制貸款風(fēng)險，降低貸款門檻;拓寬業(yè)務(wù)范圍，完善服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)時代帶給傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)在迎接挑戰(zhàn)的時候，要積極吸收優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)文化，結(jié)合自身發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，給用戶提供更全面、更靈活的服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。作為國民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行本身就具有獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢，即使受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，可是它在經(jīng)濟(jì)社會中的作用依舊不可替代，商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要發(fā)揮自身優(yōu)勢，調(diào)整發(fā)展的步伐，不斷開拓新的篇章。

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