劉波

圖/IC

“金融科技”一詞在中國屬于老詞新用，但新用的歷史至多不過10年，它最初的叫法是“互聯(lián)網(wǎng)金融”，那時(shí)學(xué)者們爭論的是到底是金融互聯(lián)網(wǎng)還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)區(qū)別在于前者將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作金融展業(yè)的渠道，后者更強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)分析。

2013年橫空出世的“余額寶”，其精準(zhǔn)的客戶畫像，讓貨幣基金“這棵老樹生出了新芽”。只有碾壓式的優(yōu)勢，才會(huì)有絕對(duì)的話語權(quán)。至此，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心不再有爭議，這也是業(yè)界普遍將2013年定義為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的原因。

互聯(lián)網(wǎng)金融一度被寫進(jìn)政府工作報(bào)告，但隨著P2P亂象橫生，互聯(lián)網(wǎng)金融被污名化，金融科技這個(gè)詞應(yīng)運(yùn)而生。隨著2018年金融監(jiān)管政策趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)們紛紛脫去“金融”光環(huán)，都說自己是科技公司。但萬變不離其宗，不管叫什么，互聯(lián)網(wǎng)金融也好、金融科技也好、科技也好，其實(shí)本質(zhì)是一回事。

作為實(shí)踐者，筆者認(rèn)為，對(duì)于金融科技當(dāng)前的熱浪，市場應(yīng)當(dāng)破除幻象，在興奮于底層新技術(shù)的理論時(shí)，更應(yīng)從務(wù)實(shí)的應(yīng)用積累出發(fā)，平衡技術(shù)突破和有效實(shí)踐，才可窺見金融科技真實(shí)的價(jià)值與前景。

勾勒你的畫像：行為數(shù)據(jù)是關(guān)鍵

目前，金融科技在市場上的運(yùn)用是多元化的，客戶標(biāo)簽、客戶畫像、營銷策略、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入、貸中監(jiān)控、貸后催收等都有涉及。

光靠描述很難有實(shí)際體會(huì)，舉幾個(gè)例子。例如，在客戶授權(quán)情況下，通過監(jiān)測IP地址及GPS，客戶每天晚上回、早上出的地方可以判斷為他的常住地;每晚和他在同一IP、GPS地址下的年紀(jì)相仿的異性極有可能是他的配偶;如果還有年齡小于他們20歲-30歲的人，經(jīng)常在此時(shí)間段在同一地址出沒，可以判斷為他們的子女。

當(dāng)然如果監(jiān)測出客戶在此時(shí)間段有多個(gè)地址，有多名異性，這就是風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)了，至少說明客戶的道德品質(zhì)可能存在瑕疵。

同理，白天和客戶經(jīng)常在同一GPS、IP地址下活動(dòng)的人，極有可能是他的同事，這個(gè)地址是他的工作單位。通常情況下地址和人都是相對(duì)穩(wěn)定的，如果地址發(fā)生了變化而周圍的人沒發(fā)生變化，說明工作單位沒換，但工作單位發(fā)生了搬遷;如果地址和周圍的人都發(fā)生了變化，說明客戶工作單位發(fā)生了變化。

隨著大量國民APP的出現(xiàn)，我們?nèi)粘Ｉ钤絹碓诫x不開它們，不管是支付、打車、導(dǎo)航、公交、地鐵、外賣、視頻、聊天、讀書、聽歌……我們每天都多次使用著這些APP，這就使得巨頭公司大量掌握客戶GPS及IP數(shù)據(jù)變成可能。

這些分析應(yīng)用在金融上，可以準(zhǔn)確地勾勒出客戶的家庭地址、家庭成員、工作單位、同事。如果再結(jié)合周邊房屋交易數(shù)據(jù)，可以計(jì)算出你住所的每平方米單價(jià)，結(jié)合掃地機(jī)器人的運(yùn)動(dòng)軌跡可以測算出你的住房面積，也就能推測出你的住房價(jià)值。這些分析不管是運(yùn)用在金融產(chǎn)品定向營銷，還是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入、貸中預(yù)警、貸后催收上，都是非常有效的。

這些還只是基礎(chǔ)的，實(shí)際的運(yùn)用比這更為復(fù)雜和全面，多種維度數(shù)據(jù)綜合分析可以更為清晰地勾勒出客戶畫像。

例如，可以根據(jù)外賣數(shù)據(jù)、餐飲點(diǎn)單和支付數(shù)據(jù)，知曉你的口味、餐飲消費(fèi)水平并交叉驗(yàn)證你的工作和家庭住址;根據(jù)你的酒店、機(jī)票數(shù)據(jù)，知曉你旅行和差旅消費(fèi)水平，并知曉你對(duì)酒店和航空公司的偏好，如果你開了電子發(fā)票，還可以交叉驗(yàn)證你的工作單位;根據(jù)你的出行、導(dǎo)航數(shù)據(jù)，可以分析你的日?；顒?dòng)半徑，如果你有車，可以推算出你的車什么時(shí)候該加油了，你常去的加油站是哪一家;根據(jù)你的瀏覽內(nèi)容（視頻、短視頻、新聞），可以知道你的興趣范圍，并推算現(xiàn)階段你有什么需求……

數(shù)據(jù)的維度可以多種多樣，掌握的行為數(shù)據(jù)越多，勾勒的客戶畫像就越精準(zhǔn)。這些模型，當(dāng)下大多數(shù)時(shí)候用于各種產(chǎn)品圈定目標(biāo)客戶，并進(jìn)行千人千面的精準(zhǔn)觸達(dá)。當(dāng)然，也包括金融產(chǎn)品，畢竟風(fēng)險(xiǎn)管理的核心就是了解你的客戶。有什么盡調(diào)方法能比這更為細(xì)致和準(zhǔn)確呢？更何況，如果你掌握了數(shù)據(jù)，幾乎沒有盡調(diào)成本。

應(yīng)用現(xiàn)狀：深度有余，廣度不足

盡管金融科技的各種技術(shù)在市場上得到了廣泛運(yùn)用，但這些年，我們對(duì)核心新技術(shù)的突破并不多。數(shù)去數(shù)來，在金融領(lǐng)域，也就人臉識(shí)別運(yùn)用的范圍廣泛一些，涵蓋了支付、理財(cái)、貸款等。

指紋識(shí)別在小額支付領(lǐng)域用得比較普遍，但一旦到了理財(cái)、貸款這些大額場景，很少有機(jī)構(gòu)將指紋識(shí)別作為產(chǎn)品主要的核身或驗(yàn)密手段。

聲紋技術(shù)在語義識(shí)別上已經(jīng)非常成熟，音譯已經(jīng)商業(yè)化，但是出于安全和客戶體驗(yàn)的考慮，此項(xiàng)技術(shù)在金融領(lǐng)域并未大規(guī)模運(yùn)用。

基于物聯(lián)網(wǎng)的芯片技術(shù)，在養(yǎng)殖溯源領(lǐng)域得到了一定發(fā)展，但具體在金融上，也只是輔助手段，算不上關(guān)鍵因素。

衛(wèi)星遙感影像技術(shù)，目前在農(nóng)村金融領(lǐng)域，少數(shù)機(jī)構(gòu)用它識(shí)別農(nóng)戶的種植面積和種植情況分析，也算一種輔助風(fēng)控手段，但作用范圍和深度都有限，很有些“殺雞用牛刀”的味道。

區(qū)塊鏈技術(shù)這幾年如火如荼，但運(yùn)用場景尚有限，尤其在金融領(lǐng)域，除了個(gè)別保險(xiǎn)公司用此技術(shù)記錄保單，其他作用于實(shí)際產(chǎn)品的運(yùn)用難覓蹤跡。至于發(fā)幣，數(shù)字貨幣這個(gè)領(lǐng)域還是人行來做比較妥當(dāng)。

金融科技在中國的發(fā)展，更多是運(yùn)用層面和算法層面的。決策樹、樸素貝葉斯分類、支持向量機(jī)、邏輯回歸、線性回歸、隨機(jī)森林……對(duì)于這些算法的研究深度，我們遠(yuǎn)超國外，尤其在實(shí)際運(yùn)用上，我們實(shí)踐運(yùn)用的廣度更是領(lǐng)先于世界，這也讓我們看到了在金融領(lǐng)域我們彎道超車的機(jī)會(huì)。

創(chuàng)新戰(zhàn)場：與黑產(chǎn)角力

雖然只是運(yùn)用層面的實(shí)踐和創(chuàng)新，但并不意味著可以小瞧，它的價(jià)值巨大。每一種技術(shù)運(yùn)用的方法、方式乃至算法的創(chuàng)新，都需要大量的樣本去分析、去優(yōu)化。

但也正因?yàn)榇嬖诖罅績?yōu)化空間，技術(shù)的應(yīng)用場所，“成為道高一尺魔高一丈”的較量主場。

比如，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在中國已經(jīng)普及，大量的金融業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)操作完成。方便歸方便，但黑色產(chǎn)業(yè)鏈盯上了手機(jī)。

最初，黑產(chǎn)通過電腦瀏覽器模擬手機(jī)，可以通過一臺(tái)電腦模擬出成百上千部手機(jī)。為了識(shí)別手機(jī)，我們發(fā)明了設(shè)備指紋技術(shù)（需要說明的是，由于采用的指標(biāo)不同，各家機(jī)構(gòu)的設(shè)備指紋定義是不一樣的，但原理共通），通過關(guān)聯(lián)設(shè)備的硬件、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、狀態(tài)等信息，進(jìn)行專有加密算法，賦予其全球唯一的設(shè)備標(biāo)識(shí)符，即設(shè)備指紋，也就相當(dāng)于給每部手機(jī)發(fā)放了一張身份證，下次這部手機(jī)不管在哪里碰到，機(jī)構(gòu)都能馬上識(shí)別。

光有設(shè)備指紋還不夠，還需要監(jiān)測手機(jī)電量，電量常滿或?？盏氖謾C(jī)，會(huì)被判定為黑產(chǎn)。

但黑產(chǎn)在進(jìn)步，也在用算法模擬手機(jī)電量變化。這就逼迫機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)測進(jìn)行了升級(jí)，除了監(jiān)測電量，還會(huì)監(jiān)測手機(jī)的位置，如果手機(jī)長時(shí)間在一個(gè)地方不動(dòng)，會(huì)被判定為黑產(chǎn)。

黑產(chǎn)不會(huì)束手待斃，應(yīng)對(duì)方案是用一臺(tái)貨車，拖著成千上萬部手機(jī)滿城市轉(zhuǎn)圈，模擬運(yùn)動(dòng)軌跡。這就需要機(jī)構(gòu)進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估了，需要判斷電量波動(dòng)是否在合理范圍內(nèi)，還需要判斷運(yùn)動(dòng)軌跡是否正常。

黑產(chǎn)的擾動(dòng)是有效的，機(jī)構(gòu)的成本上升了，準(zhǔn)確率下降了。

技術(shù)還需要升級(jí)，除了電量和軌跡監(jiān)測，手機(jī)陀螺儀的監(jiān)測技術(shù)運(yùn)用到了實(shí)踐中。

我們使用手機(jī)時(shí)，手機(jī)和水平面是有一定角度的，同時(shí)人的手不可能那么穩(wěn)，不管瀏覽或打字，手機(jī)都會(huì)有微微的顫動(dòng)，這些數(shù)據(jù)，手機(jī)陀螺儀會(huì)記錄下來。黑產(chǎn)掌控成千上萬部手機(jī)，很難模擬這些行為，這就為機(jī)構(gòu)識(shí)別黑產(chǎn)提供了突破口。

除此以外，有數(shù)據(jù)獲取能力的機(jī)構(gòu)還會(huì)監(jiān)測手機(jī)裝了多少個(gè)APP，只裝一兩個(gè)APP或裝了幾百個(gè)APP的手機(jī)，會(huì)被判定為黑產(chǎn)。

這樣的攻防戰(zhàn)，在今天的中國，每時(shí)每刻都在發(fā)生，這些片段對(duì)于看客而言是精彩的故事，但對(duì)從業(yè)者而言，卻是血淚長征路。

除去設(shè)備的真實(shí)性判定，我們還需要判定人的行為。

繼續(xù)舉幾個(gè)例子。你用手機(jī)申請(qǐng)貸款或購買大額理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，你打字的速度不可能是勻速，也不可能超越正常人的手速，都有一個(gè)合理值，否則就有可能是系統(tǒng)在模擬。你填寫配偶名字時(shí)，不應(yīng)該修修改改，否則就有可能是虛假。

你用手機(jī)進(jìn)行人臉識(shí)別時(shí)，手機(jī)距離你的臉應(yīng)該最多一臂的距離，哪怕你是劉備，雙手過膝，手臂也不可能兩米長。如果超過合理的距離，說明有人輔助你申請(qǐng)，這個(gè)輔助的人有可能是中介。

在產(chǎn)品申請(qǐng)過程中，手機(jī)陀螺儀的方位應(yīng)該是在同一方向，如果發(fā)生180度轉(zhuǎn)移，說明你把手機(jī)交給了他人。

拍照時(shí)，拍攝的角度男生多數(shù)是平視，女生多數(shù)是斜上45度。當(dāng)然，不同的人會(huì)有一定偏差，但如果角度是水平180度或負(fù)角度，你覺得會(huì)不會(huì)有問題？

在貸款場景，由于利益巨大，中介也愿意下血本。有些中介會(huì)線下把人聚集到一起，一個(gè)個(gè)指導(dǎo)客戶申請(qǐng)貸款。由于是真實(shí)的手機(jī)、真實(shí)的人，又是真實(shí)的每個(gè)人手動(dòng)操作，防范是有難度的。

這就需要下苦工了，需要通過歷史數(shù)據(jù)一個(gè)一個(gè)標(biāo)注出中介窩點(diǎn)，定向把這些地址列入黑名單，還需要建立GPS地址精細(xì)化監(jiān)測，如果單位時(shí)間內(nèi)，同一個(gè)小區(qū)域申請(qǐng)量過高，需要定向關(guān)閉該區(qū)域的申請(qǐng)。同時(shí)，在客戶拍照時(shí)，需要識(shí)別客戶拍照的背景，如果背景高度相似，也需要拒絕（在技術(shù)原理上和人臉識(shí)別相似，但技術(shù)細(xì)節(jié)是不一樣的）。另外，身份證翻拍識(shí)別、手機(jī)屏幕多點(diǎn)觸控痕跡監(jiān)測都是技術(shù)點(diǎn)。不再贅述。

平衡技術(shù)突破與有效實(shí)踐

金融科技的發(fā)展不一定僅僅是尖端技術(shù)的突破，大量務(wù)實(shí)而有效的實(shí)踐，也是重要的積累。真正珍貴的除了底層技術(shù)的突破，還包括你踩過的“坑”、受過的“傷”。沒有見過大的不良，幾千萬上億壞賬出現(xiàn)時(shí)，別談控制風(fēng)險(xiǎn)，人都會(huì)亂了方寸。

你積累的一個(gè)個(gè)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，會(huì)讓你在風(fēng)險(xiǎn)塌方時(shí)，在眾多機(jī)構(gòu)撤退搶路的“修羅戰(zhàn)場”握得緊劍、拿得起刀。

真正好的風(fēng)控：

順風(fēng)順?biāo)洗髣荨?/p>

危機(jī)來臨，你死，我活。

對(duì)于金融科技的發(fā)展而言，全世界都走在一條沒有參照物的全新的路上。中國的實(shí)踐，雖然是摸著石頭過河，吃過虧、負(fù)過“傷”、滿身“泥濘”，但畢竟先走了一段。無處不在的移動(dòng)支付、觸手可及的在線貸款都是我們的成果，我們需要小心保護(hù)。但前路還長，對(duì)于漫長的征途而言，我們僅止執(zhí)黑。

（編輯：袁滿）