張穎馨
線上貸款金額、貸款筆數(shù)、資產(chǎn)質(zhì)量、網(wǎng)點作業(yè)情況……北京長安興融中心5層,一塊實時呈現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的巨型LED顯示屏格外打眼,來訪者不禁注目。
這是中國建設銀行股份有限公司(下稱“建行”,股票代碼601939.SH)普惠金融事業(yè)部所在地。按照建行內(nèi)部說法,屏幕上不斷刷新的數(shù)字背后,是建行當初確定普惠金融“航向”可行性的有力印證。
2018年5月,建行提出實施普惠金融、金融科技和住房租賃“三大戰(zhàn)略”。彼時,市場疑慮重重:這家深耕基礎設施、住房金融等領域多年,習慣于服務大企業(yè)、大客戶的國有大行,能否服務好小微企業(yè)?
兩年來,建行基于既定戰(zhàn)略,在體制機制、業(yè)務模式等方面進行了一系列重大的調(diào)整?!敖M織體系上,建行在一二級分行設立普惠金融事業(yè)部,再往下設立特色性、示范性的支行網(wǎng)點,并在大型、綜合型的網(wǎng)點設立普惠金融專區(qū),配備普惠金融專員,最終實現(xiàn)了網(wǎng)點專業(yè)能力提高和服務的真正下沉?!苯眨ㄐ衅栈萁鹑谑聵I(yè)部總經(jīng)理張為忠在接受《財經(jīng)》記者采訪時如是表示。
年報顯示,普惠金融戰(zhàn)略實施當年(2018年),建行普惠貸款新增居六大行之首;2019年亦遙遙領先:截至2019年末,建行普惠金融貸款余額9631.55億元,較上年增加3530.81億元;普惠金融貸款客戶近133萬戶,較上年新增近31萬戶。
另據(jù)《財經(jīng)》記者了解,今年上半年,建行普惠型小微企業(yè)貸款余額已超過1.2萬億元,上半年新增近3000億元,信用貸款客戶占比達到70%。其中,建行主打數(shù)據(jù)化線上業(yè)務模式的產(chǎn)品“小微快貸”,已累計為超143萬戶小微企業(yè)提供2.6萬億元貸款支持,戶均貸款額達到80余萬元。
“在明確戰(zhàn)略方向后,建行逐步摸索‘大象跳舞的方式,在戰(zhàn)略規(guī)劃、政策支持、技術(shù)應用能力、特色風控手段等方面,按照市場邏輯和自有優(yōu)勢,打造了獨特的模式,目前可行性初步得到驗證,戰(zhàn)略效果明顯?!睆垶橹曳治龅?。
今年以來,面對新冠肺炎疫情和不斷變換的市場環(huán)境,“大象”又將如何“起舞”?就此,《財經(jīng)》記者與張為忠展開深度對話。以下為部分對話內(nèi)容:
《財經(jīng)》:近年來,針對小微企業(yè)的金融扶持力度不斷加強。今年政府工作報告更是指出,大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。建行如何落實監(jiān)管要求?相關業(yè)務開展情況如何?
張為忠:截至6月末,建行上半年已為小微企業(yè)累計投放貸款超過1萬億元,普惠型小微企業(yè)貸款增速超過序時進度,不良貸款率控制在監(jiān)管部門規(guī)定的范圍以內(nèi)。建行在持續(xù)加大金融供給的同時,不斷降低綜合融資成本,如對疫情后有復工復產(chǎn)需求的普惠型小微企業(yè)新發(fā)放貸款實行利率優(yōu)惠,信用貸款年利率較年初下降0.75個百分點;對疫情防控相關行業(yè)在此基礎上進一步下降0.4個百分點等。
《財經(jīng)》:建行的1萬億元小微貸款中的新增部分主要來源于線上?數(shù)字化的核心作用體現(xiàn)在哪里?
張為忠:近年來,建行普惠金融業(yè)務發(fā)展呈現(xiàn)了明顯的加速度,線上業(yè)務占比越來越高,業(yè)務加速度發(fā)展背后,核心是將數(shù)據(jù)作為資產(chǎn)來經(jīng)營,通過數(shù)據(jù)挖掘重構(gòu)客戶信用體系,發(fā)現(xiàn)信用價值。這不是簡單講講數(shù)據(jù)化就能做得好,而是要結(jié)合數(shù)據(jù)從哪里來、引入哪些數(shù)據(jù)、怎么運用數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)應用的模型如何有效好用等,對客戶進行數(shù)據(jù)化經(jīng)營,與傳統(tǒng)模式截然不同。數(shù)據(jù)化經(jīng)營主要解決客戶信息真實性完整性問題,線上化經(jīng)營解決業(yè)務效率性和市場覆蓋度問題。
《財經(jīng)》:請談談具體的不同。
張為忠:具體來看,近年來,建行逐步構(gòu)建起“五化”模式:批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控和綜合化服務。
目前,建行大量引入了以政府數(shù)據(jù)為核心的外部數(shù)據(jù),包括工商、稅務、環(huán)保、司法、知識產(chǎn)權(quán)等30多個大類,結(jié)合行內(nèi)交易結(jié)算等數(shù)據(jù),結(jié)合經(jīng)營、場景及基礎性數(shù)據(jù),對客戶信用進行綜合分析和交叉驗證,精準把握客戶需求和風險特征,真正做到批量化與個性化有效結(jié)合。
把好“入口關”、完成選客(好客戶進入、可疑客戶再分析、壞客戶拒絕)后,再集成客戶的場景信息、經(jīng)營信息、財務信息等,通過AI等技術(shù)實現(xiàn)對客戶的秒級分析和精準畫像。
在過去很長一段時間內(nèi),小微企業(yè)信息化程度較低,假數(shù)據(jù)真分析的情況經(jīng)常出現(xiàn),現(xiàn)在通過應用數(shù)字化手段,不僅保證了數(shù)據(jù)的客觀性、多維性,還有效解決了信息不對稱的問題,且通過多種模型的標準化分析,為自動化審批創(chuàng)造條件。
“智能化控險”主要是通過相應的系統(tǒng)、平臺和模型工具對客戶進行實時跟蹤分析。通過專業(yè)的掃描儀工具和預警平臺,對客戶資產(chǎn)、存貸比、經(jīng)營行為等進行自動預警,出現(xiàn)異動或發(fā)生變化時,由客戶經(jīng)理進行復核并及時采取處理措施。
“綜合化服務”一方面指服務是多渠道多觸點服務,另一方面在融資服務之外,還可為用戶提供相關的投資理財、賬戶管理、創(chuàng)業(yè)輔導培訓甚至孵化等服務,構(gòu)建起滿足客戶全生命周期的服務模式和生態(tài)。
建行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠。圖/受訪者供圖
《財經(jīng)》:基于線上化、數(shù)據(jù)化,如今展業(yè)模式發(fā)生變化后,客戶端的體驗發(fā)生怎樣的改變??
張為忠:市場上不少機構(gòu)通常是開發(fā)出一個產(chǎn)品,提供給基層機構(gòu)和員工,再由后者開展營銷,這還是停留在以產(chǎn)品為中心的層面。建行現(xiàn)在主要通過線上化平臺模式的經(jīng)營,針對客戶需求在應用市場推出了“建行惠懂你”APP,它以融資服務為核心,同時延伸交付了比較豐富的各類金融和非金融服務。
當客戶在這個融資平臺輸入相關信息后,實現(xiàn)自動測額,客戶可以在線提交貸款申請,系統(tǒng)實現(xiàn)自動審批,支持自主支用和還款。與此同時,搭建供客戶經(jīng)理使用的服務管理平臺??蛻糍J款需求會通過服務平臺推送給客戶經(jīng)理,后者便可主動及時上門提供服務。
實際上,上述兩款平臺產(chǎn)品分別體現(xiàn)了“懂你”“助你”的理念,都是圍繞著客戶需要什么、客戶會有怎樣的體驗展開,方法和模式背后是理念的變化。
《財經(jīng)》:受突發(fā)的新冠疫情影響,不少銀行反映展業(yè)遭受挑戰(zhàn),建行的數(shù)據(jù)化運營是否能夠有效減少業(yè)務波動?
張為忠:疫情期間大家都處于隔離狀態(tài),按照傳統(tǒng)方式,不見面很難展業(yè)。但現(xiàn)在,通過建行的APP及多個線上渠道,對客戶來說實現(xiàn)了無接觸服務,幫助客戶在疫情期間獲得持續(xù)的信貸支持,避免因疫情影響造成經(jīng)營資金中斷。
疫情給建行帶來的挑戰(zhàn)體現(xiàn)在,不同區(qū)域、行業(yè)、客戶會受疫情影響出現(xiàn)變化。從技術(shù)層面和業(yè)務層面來說,原來產(chǎn)品接入的一些數(shù)據(jù)也會隨之發(fā)生變化,這就需要結(jié)合這些變化,不斷實施動態(tài)跟蹤分析,調(diào)試數(shù)據(jù)模型,每一次成功調(diào)試背后,都有賴于金融科技不斷跑出的“加速度”。
《財經(jīng)》:如何實現(xiàn)你所講的金融科技的“加速度”?
張為忠:建行一直堅持數(shù)據(jù)化、線上化,這是后疫情時代一個重要的經(jīng)營模式。現(xiàn)在很多機構(gòu)都在琢磨怎么將業(yè)務線上化,但前提是要有一定的儲備。部分機構(gòu)雖然也在做線上作業(yè),但交付到市場上的可能僅是部分流程通過手機銀行等線上渠道實施?!熬€上化”概念看似一樣,但內(nèi)涵、實質(zhì)差異巨大,建行追求的是完整意義上的全流程線上服務。
線上化對建行原有作業(yè)模式的改寫是非常深刻的,一方面可以甩掉重資產(chǎn)純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)的“包袱”,另一方面能夠以科技賦能重塑流程,實現(xiàn)高效率作業(yè)?,F(xiàn)在客戶體驗大大提升,原來需兩三周審批的貸款,線上只需幾分鐘就實現(xiàn)了。
《財經(jīng)》:今年上半年,已有千余家銀行網(wǎng)點關停。與此同時,后疫情時代的非接觸金融已成行業(yè)共識,具體到小微貸款業(yè)務,如何看待未來線下網(wǎng)點與線上展業(yè)的關系?
張為忠:把作業(yè)模式線上化,并不是說所有的東西都能搬到線上。從建行內(nèi)部作業(yè)來看,兩者呼應、相融,不能割裂。建行小微企業(yè)貸款中涉及抵押貸的部分,依然需要人工干預,要通過客戶經(jīng)理線下了解客戶的房產(chǎn)形態(tài)、樓盤情況等等。同時,相關的風險疑點排查、客戶關系管理、高品質(zhì)服務等還是需要人的面對面溝通才更有效。
建行線上打造的是標準化產(chǎn)品,如果客戶無法滿足其中一項指標,很可能會被“拒之門外”。這個時候,就需要客戶經(jīng)理線下與客戶進行接觸溝通,了解客戶需求及相關信息后,為其提供服務。這就避免了因不滿足線上規(guī)則,部分客戶遭遇“一刀切”的情況。
數(shù)據(jù)化、線上化轉(zhuǎn)型是大趨勢的選擇,但這并不意味著傳統(tǒng)就應完全消失或者完全被取代。傳統(tǒng)地面作業(yè)、物理化網(wǎng)點經(jīng)營等,有著自己的特性,即便建行在推動轉(zhuǎn)型,也沒有放棄傳統(tǒng)優(yōu)勢。這與電商做線上零售,回頭來依然要做線下體驗店是一個道理,線上線下必須合力,才能不斷豐富建行的整體服務,提高客戶黏性。轉(zhuǎn)型應是更寬泛、更有包容性的概念。
《財經(jīng)》:今年以來,為了避免銀行在開展小微貸款業(yè)務中出現(xiàn)“壘大戶”等情況,銀保監(jiān)會等強調(diào)對銀行“首貸戶”(在央行征信中沒有貸款記錄的企業(yè)客戶)的考核。建行主要通過哪些方式尋找“首貸戶”?
張為忠:一方面是自有客戶的轉(zhuǎn)化。從存量客戶來看,原來很多客戶只是在建行辦理存款、結(jié)算等業(yè)務,但現(xiàn)在這些客戶會有信貸需求。與此同時,建行也在開拓原有客戶的關聯(lián)金融生態(tài),比如通過原有的供應鏈大企業(yè)或核心企業(yè)客戶,尋找到對應的供應鏈上的中小微企業(yè),再根據(jù)兩者的交易信息等,對后者進行精準畫像,并提供信貸服務。
另一方面則是通過線上平臺化服務,實現(xiàn)客群下沉。比如現(xiàn)在建行開始在線上提供幾千元的貸款,或是在風險可控的前提下,通過數(shù)據(jù)交叉驗證,積極擴大客戶覆蓋面,又或是向個體工商戶提供貸款等等,這些都是實現(xiàn)客群下沉的有效方式。建行并不是要做全量客戶,但隨著服務半徑擴大,一定可以大幅下沉到原來沒有信用記錄的群體。
《財經(jīng)》:目前建行小微企業(yè)貸款利率在哪個水平?客群下沉亦伴隨著不小的潛在風險,建行如何在風險和盈利之間找到平衡點?
張為忠:建行一方面通過持續(xù)降低貸款利率,減輕小微企業(yè)融資成本,另一方面嚴格落實監(jiān)管部門服務收費規(guī)定,對相關服務項目進行費用減免讓利。同時,對于小微企業(yè)抵押類貸款,建行主動承擔由外部第三方機構(gòu)收取的抵押物評估費、抵押物財產(chǎn)保險費。通過利率調(diào)整、減費讓利等相關措施推動綜合融資成本下降。
如何找到一個平衡點?每個金融機構(gòu)情況不同,因為成本構(gòu)成和管理模式存在差異。從長遠來看,要做到可持續(xù)發(fā)展,一定得通過市場才能解決。建行在經(jīng)營上會通過數(shù)據(jù)化提高質(zhì)量、通過線上化提高效率,從而降低經(jīng)營成本,把控風險,有效平衡,讓出更大的紅利回哺客戶。
《財經(jīng)》:大行客群下沉過程中,主要面臨怎樣的挑戰(zhàn)?如何應對?
張為忠:所謂“下沉”主要是如何實現(xiàn)“經(jīng)營下沉、客戶下沉、服務下沉”,這對銀行的資源投入、管理水平、客戶經(jīng)理專業(yè)能力都提出了較高的要求。
過去銀行對小微金融服務的意愿不強,比如一個二級分行,原來只要找大客戶攬儲,再把貸款發(fā)放給信用較好的企業(yè)客戶,就能過得不錯。但現(xiàn)在轉(zhuǎn)變成去做“千家萬戶”,需要在戰(zhàn)略方向和體系安排上,進行全面調(diào)整。
要解決這些問題,一方面要延伸服務觸角,不應僅僅是網(wǎng)點業(yè)務的下沉,還應通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段,通過提供線上服務,讓更多的人享受到便利的金融服務。依靠線上、線下結(jié)合,金融服務下沉才能觸達“神經(jīng)末梢”,但這些都有賴于社會公共基礎設施的完善和機構(gòu)科技賦能能力的持續(xù)提高。
另一方面,防范可能出現(xiàn)的道德風險、科技風險、能力風險等,這需要做好頂層設計和技術(shù)應用,同時,建立健全盡職免責機制,不斷加強指揮調(diào)度的能力和商機的管控能力,讓大家“敢做愿做能做”小微企業(yè)業(yè)務。
《財經(jīng)》:伴隨大行客群下沉,不少中小銀行表示感受到威脅,您如何看待這種說法?中小銀行在普惠金融領域未來有多大的發(fā)展空間?
張為忠:以前外資金融機構(gòu)進入中國市場,大家都說“狼來了”,擔心建行的生存空間遭到擠壓。結(jié)果呢,建行在市場競爭中有了自己的能力和實力。道理是一樣的,在市場選擇的過程中,商業(yè)銀行會通過主動適應市場和客戶的要求,形成各自的定位。
客觀上來看,大行雖然在資金、風險管理、技術(shù)等方面具備一定的綜合性優(yōu)勢,但這并不意味著中小銀行就沒有發(fā)展機會,部分城商行、農(nóng)商行在客戶關系管理上做得非常細致,長期精耕細作當?shù)厥袌?,這也是它們的優(yōu)勢。市場的競爭是需要的,這會逼迫機構(gòu)圍繞客戶服務,不斷轉(zhuǎn)型,優(yōu)化自己。