摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融行業(yè); 第三方支付、P2P平臺(tái)、眾籌、虛擬貨幣等新概念層出不窮，特別是隨著政府“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的推出，這些技術(shù)在金融行業(yè)得到更加廣泛的應(yīng)用;目前互聯(lián)網(wǎng)金融處于黃金發(fā)展期，而作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要部分——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也呈現(xiàn)爆發(fā)式的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);新模式

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念

目前，業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有形成一個(gè)統(tǒng)一的定義，保險(xiǎn)行業(yè)一般將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義為保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為相關(guān)客戶提供產(chǎn)品以及服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)從投保、承保、核保到理賠等業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化;公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶定制個(gè)性化的產(chǎn)品，并基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成產(chǎn)品的在線銷售。從以上內(nèi)容可以看出?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念并沒有擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)的束縛，它是基于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的概念將業(yè)務(wù)外延化。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在生活中的不斷應(yīng)用，其概念也在不斷演變，中國保險(xiǎn)會(huì)副主席提出：真正的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是銷售渠道的線上化，更重要的是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維（大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈）對現(xiàn)有的產(chǎn)品、運(yùn)營以及服務(wù)模式進(jìn)行重構(gòu)，這一概念更加強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)創(chuàng)新中的應(yīng)用。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新邏輯

（一）保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的問題

作為一種古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，它是通過建立的一種互助制度實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，其本質(zhì)是被保險(xiǎn)人首先讓渡部分財(cái)產(chǎn)以便在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。隨著保險(xiǎn)市場的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能與規(guī)模也在不斷擴(kuò)大、集中，這樣導(dǎo)致了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的地位不平等，眾多保險(xiǎn)公司不在以風(fēng)險(xiǎn)分散為目的，而是過分的追求盈利。

我國保險(xiǎn)行業(yè)存在以下問題：第一，是信息不對稱，由于用戶與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所掌握的信息存在嚴(yán)重差別，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幾乎完全知曉產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，而作為交易的另一方，用戶所知曉的信息有限，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，往往導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的利益受到侵害，這顯然違背了互助互濟(jì)原則;第二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息不透明，在最開始的保險(xiǎn)交易中，由于群體規(guī)模小、比較集中，因此用戶能夠了解“保險(xiǎn)公司”的財(cái)務(wù)狀況，隨著現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的建立，保險(xiǎn)公司成為了一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu)，其自身成為了風(fēng)險(xiǎn)中介，但是它將用戶的信息渠道也截?cái)嗔?，用戶僅僅知道自己的保單情況，而對保險(xiǎn)基金的運(yùn)作無從所知，這種信息不透明也導(dǎo)致了彼此之間的不信任;第三，機(jī)構(gòu)設(shè)置的不合理，存在臃腫現(xiàn)象，在公司規(guī)模的擴(kuò)大同時(shí)，如果沒有一種有效的管理機(jī)制，必定會(huì)增加公司的運(yùn)營成本。第四，保險(xiǎn)資金的不合理使用帶來的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金的原本用途是用防范未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果從自身的利益出發(fā)，往往將這部分資金進(jìn)行投資，這與保險(xiǎn)公司成立的初衷相違背，也加劇了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn);第五，監(jiān)管成本的提高，金融的不斷發(fā)展創(chuàng)新，意味著監(jiān)管的不斷完善，為了避免保險(xiǎn)公司面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往采取嚴(yán)厲的監(jiān)管措施，這些監(jiān)管措施的實(shí)施往往帶來巨大的監(jiān)管成本。

（二）互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)行業(yè)的重塑

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠有效解決用戶需求不足的問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為用戶的中心，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，低成本地海量集合用戶的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以達(dá)到精準(zhǔn)營銷，該技術(shù)的應(yīng)用也將提高用戶的黏性，最終降低公司的成本;其次，解決信息不對稱問題，互聯(lián)網(wǎng)能夠利用低成本的信息展現(xiàn)和傳播能力降低信息不對稱現(xiàn)象，提高產(chǎn)品的透明度。通過信息的披露以及統(tǒng)一的監(jiān)管將能夠解決信息不對稱的問題;通過新型的營銷渠道和方式能夠有效降低成本;通過線上的各種服務(wù)將提高運(yùn)行效率;大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有非常重要的意義?，F(xiàn)代社會(huì)數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，一方面，互聯(lián)網(wǎng)可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在與客戶高頻次的接觸中，獲取大量的用戶數(shù)據(jù);另一方面，由互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的大數(shù)據(jù)積累在各行各業(yè)都發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以對各行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效連接，進(jìn)而獲取更加全面的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、客戶用戶特征分析、用戶偏好預(yù)測、產(chǎn)品運(yùn)行功能的完善至關(guān)重要。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新路徑

（一）對傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營模式的繼承性創(chuàng)新

這是一種在繼承傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)營模式的基礎(chǔ)上發(fā)展的新模式，在傳統(tǒng)運(yùn)營模式的基礎(chǔ)上挖掘一些新的創(chuàng)新點(diǎn)，但是它并沒有否定傳統(tǒng)路徑下的模式（需求分析、產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品銷售、后續(xù)服務(wù)），只是進(jìn)行了完善?？傮w來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)流程并沒有發(fā)生本質(zhì)性的變化。

（二）跨界式創(chuàng)新

跨界式創(chuàng)新是在繼承性創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善的，該模式更加具有前景，它往往是由于新型的服務(wù)機(jī)構(gòu)對原來的模式進(jìn)行創(chuàng)新而出現(xiàn)的，其表面上是以用戶的體驗(yàn)為驅(qū)動(dòng)，但其本質(zhì)是由技術(shù)的變革所驅(qū)動(dòng)的。新型的服務(wù)機(jī)構(gòu)試圖利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)的空白領(lǐng)域進(jìn)行完善、升級(jí)、甚至是改變原有的機(jī)制。

（三）價(jià)值鏈的整體式創(chuàng)新

這一階段的創(chuàng)新是在上述兩個(gè)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)一步深化的，它是以傳統(tǒng)流程的全面改造為標(biāo)志。在這一階段，保險(xiǎn)能夠真正發(fā)揮高效、平等、普惠的功能，保險(xiǎn)也重歸到互助共贏的本質(zhì)，此時(shí)的保險(xiǎn)公司將不再作為風(fēng)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、而是根據(jù)職能的不同發(fā)生了相應(yīng)的分化。一部分具備高頻用戶接觸能力的機(jī)構(gòu)，能夠準(zhǔn)確地分析出用戶的需求，另一部分則利用技術(shù)提供服務(wù)支撐。如此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將與互聯(lián)網(wǎng)金融的其他業(yè)態(tài)殊途同歸，共同走向去中介化、去結(jié)構(gòu)化的道路。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新階段

從理論上來講，互聯(lián)網(wǎng)能夠重塑保險(xiǎn)行業(yè)，但是需要經(jīng)歷以下幾個(gè)不同的階段：渠道與需求創(chuàng)新階段、技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新階段、組織與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，這三個(gè)階段不斷遞進(jìn)，互相影響。但是，在同一個(gè)時(shí)點(diǎn)上，不同的保險(xiǎn)公司可能會(huì)處于不同的階段;同一家保險(xiǎn)公司也可能處在不同的階段。

（一）渠道與需求創(chuàng)新階段

保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售由原來的線下的實(shí)體性渠道轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上的虛擬性、自助性渠道，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的最原始的創(chuàng)新模式，其主要用于改善傳統(tǒng)銷售渠道的低覆蓋面、銷售人員冗雜、銷售量低的現(xiàn)象，其根本目的在于降低銷售成本。渠道與需求的創(chuàng)新非常簡單，它是保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的第一步，對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)影響不大，但是在渠道創(chuàng)新過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠通過互聯(lián)網(wǎng)與大量的用戶進(jìn)行接觸，可以更加清楚地了解客戶的需求，進(jìn)而為其提供個(gè)性化的產(chǎn)品。從我國目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，渠道創(chuàng)新主要集中在銷售層面，互聯(lián)網(wǎng)的屬性并不強(qiáng)，大量的保險(xiǎn)需求有待挖掘，因此這一階段的創(chuàng)新還有很長的路。

（二）技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新階段

渠道與機(jī)制的創(chuàng)新階段并沒有涉及到技術(shù)的創(chuàng)新，其實(shí)現(xiàn)還必須依托于技術(shù)的發(fā)展;技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新階段是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的第二個(gè)階段，它旨在對上一階段所產(chǎn)生的問題進(jìn)行完善，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)的效率，它是大多數(shù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所需要進(jìn)入的階段。目前，我國只有少數(shù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處于這一階段，這一階段的實(shí)現(xiàn)需要核心技術(shù)的提升，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的一個(gè)關(guān)鍵階段。

（三）組織與架構(gòu)創(chuàng)新階段

當(dāng)技術(shù)取得重大突破后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將迎來組織與架構(gòu)的創(chuàng)新階段，它的核心是減少保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的成本支出，讓保險(xiǎn)回歸其本質(zhì)——互助，組織與架構(gòu)的創(chuàng)新階段首先表現(xiàn)為產(chǎn)品形態(tài)的變化。當(dāng)技術(shù)條件發(fā)展到一定程度后，各種用戶就可以建立保險(xiǎn)基金互相保護(hù)，他們可以建立自己的規(guī)則，這樣一方面提高了對各自需求的響應(yīng)，另一方面消除了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的壟斷作用，使保險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)來自用戶，惠及用戶的功能。

互聯(lián)網(wǎng)在不斷的發(fā)展，其發(fā)展過程是一個(gè)逐漸回歸本質(zhì)的過程，而平等、互助、互惠的理念是互聯(lián)網(wǎng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)演化的終極目標(biāo)。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的新風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)本身是一把雙刃劍，我們對其寄予厚望的同時(shí)，也不能忽視客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，特別是目前出現(xiàn)的新型風(fēng)險(xiǎn)，只有對風(fēng)險(xiǎn)有全面而客觀的認(rèn)識(shí)，才能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)采取相應(yīng)的防范措施，以促進(jìn)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。由信息不對稱所導(dǎo)致的保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn);由互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展所帶來的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，由數(shù)據(jù)的集中統(tǒng)一所帶來的數(shù)據(jù)被竊取的風(fēng)險(xiǎn);還有一些新型模式的風(fēng)險(xiǎn)（監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)、中間賬號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)），這些風(fēng)險(xiǎn)都是伴隨著技術(shù)的發(fā)展而出現(xiàn)的。

我們必須清晰地認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)的存在，在某種程度上加劇了這些風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散與傳播。通過互聯(lián)網(wǎng)，許多風(fēng)險(xiǎn)可以跨行業(yè)、跨地域進(jìn)行傳播，進(jìn)而產(chǎn)生更大的風(fēng)險(xiǎn)。面對這些風(fēng)險(xiǎn)，我們可以采取的一種有效措施是——監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，政府的監(jiān)管措施也在不斷完善，盡管目前的監(jiān)管措施仍處于一個(gè)初級(jí)階段，仍有不足之處，但不可否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的過程中，這些監(jiān)管措施都具有非常重要的意義。

（作者簡介：劉家寶，漢族，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在讀，金融工程方向。）

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