摘要：區(qū)塊鏈技術(shù)作為在金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用的一種信息技術(shù)，發(fā)揮出了很好的效果。本文針對區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，通過各種實(shí)例進(jìn)行現(xiàn)狀分析，研究金融領(lǐng)域運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可能遇到的風(fēng)險，并且還對如何發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域取得良好效果進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);金融領(lǐng)域;風(fēng)險控制

中圖分類號：F832??文獻(xiàn)識別碼：A??文章編號：

2096-3157（2020）16-0163-02

區(qū)塊鏈技術(shù)是一項(xiàng)融合了多種現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)的更加先進(jìn)的應(yīng)用模式，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、編程技術(shù)、加密算法等都在其中發(fā)揮了重要作用。區(qū)塊鏈的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫中的每個數(shù)據(jù)塊都儲存著一次網(wǎng)絡(luò)交易的各種信息，區(qū)塊鏈技術(shù)相對于其他技術(shù)而言有了很大的改變，對用戶信息的驗(yàn)證方式經(jīng)歷了很大的發(fā)展，取得了明顯的進(jìn)步，確保每項(xiàng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的含義及特點(diǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)在近幾年人們接觸的機(jī)會逐漸增多，但是很多人可能不知道那些都屬于區(qū)塊鏈技術(shù)，如BGT，CBT等虛擬貨幣平臺。通過運(yùn)用這項(xiàng)技術(shù)，可以保證只要有人進(jìn)行有關(guān)操作時，就會觸發(fā)該系統(tǒng)中的區(qū)塊鏈技術(shù)，將用戶所進(jìn)行的操作記錄下來，做好數(shù)據(jù)的儲存工作，這是區(qū)塊鏈技術(shù)中具有核心地位的工作原理。一段時間里系統(tǒng)中所進(jìn)行的所有操作都會被記錄下來，共同組成了區(qū)塊。然后將所有記錄數(shù)據(jù)的區(qū)塊進(jìn)行鏈狀集合，就形成了區(qū)塊鏈，這項(xiàng)技術(shù)記錄數(shù)據(jù)的方式類似于人們生活工作中的記賬方式，因此這項(xiàng)技術(shù)也被稱為“分布式賬本技術(shù)”。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)的積極意義

我國的許多企業(yè)以及個人都會在銀行貸款解決遇到的問題，也有的會購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，或者是在銀行進(jìn)行一些其他的活動，這些貸款活動以及購買理財(cái)?shù)男袨槎际峭ㄟ^銀行的指導(dǎo)進(jìn)行的，銀行在其中具有十分重要的地位，因此銀行已經(jīng)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)了重要的位置，發(fā)揮出的作用也非常大。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以有效減少開展各項(xiàng)工作的工作流程，節(jié)省更多的時間進(jìn)行其他的工作。除此之外，還可以將企業(yè)向金融企業(yè)進(jìn)行融資貸款過程中需要支付的成本費(fèi)用大大降低，促進(jìn)城市中各個產(chǎn)業(yè)的企業(yè)發(fā)展。目前許多金融業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸從面對面業(yè)務(wù)交易變成了網(wǎng)絡(luò)交易，金融業(yè)越來越朝著互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行發(fā)展。經(jīng)過傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)變而來的網(wǎng)絡(luò)金融在人們生活中的地位正在逐漸追趕著傳統(tǒng)金融業(yè)，因此傳統(tǒng)金融企業(yè)想要繼續(xù)生存下去必須順應(yīng)潮流發(fā)展，積極主動向新型網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)習(xí)，借助區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營管理理念上的轉(zhuǎn)變，與現(xiàn)代化的金融企業(yè)進(jìn)行融合，保證不被當(dāng)前社會所淘汰。

1提升速度

當(dāng)前社會的競爭十分慘烈，一個小小的失誤或者是時間上的延誤都可能因?yàn)槭袌龅淖兓绊懻麄€企業(yè)的發(fā)展，尤其是金融業(yè)更是一個與時間以及速度搏斗的行業(yè)，因此傳統(tǒng)金融業(yè)在進(jìn)行匯款或者是貸款等工作的過程中，所需要的時間已經(jīng)不能滿足當(dāng)前社會的發(fā)展需求，如果在運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的平臺上進(jìn)行這些金融業(yè)務(wù)，所需時間只有幾分鐘，與傳統(tǒng)工作方式相比，節(jié)省大量時間。保證企業(yè)能在瞬息萬變的市場中抓住發(fā)展機(jī)遇，長久發(fā)展生存下去。而且，各種網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的發(fā)展讓部分傳統(tǒng)金融企業(yè)看到了發(fā)展的機(jī)遇，已經(jīng)開始嘗試運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營管理理念的改變，例如招商銀行通過運(yùn)用該項(xiàng)技術(shù)節(jié)省了許多進(jìn)行清算工作的時間，同時也給銀行帶來了更多的經(jīng)濟(jì)效益。除此之外，郵政儲蓄銀行通過運(yùn)用此技術(shù)節(jié)省了很多時間，工作效率大幅提升，也接到更多的金融業(yè)務(wù)。

2降低成本

在運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的平臺系統(tǒng)中，發(fā)生了經(jīng)濟(jì)交易就會立即進(jìn)行結(jié)算，而且平臺上所發(fā)生的各項(xiàng)數(shù)據(jù)的變化也在不停地進(jìn)行著記錄，因此查看數(shù)據(jù)的用戶所看到的都是最新的數(shù)據(jù)信息。在平臺中運(yùn)用該項(xiàng)技術(shù)降低了原本進(jìn)行各項(xiàng)工作所需的各種成本，提高了工作效率，發(fā)揮出了更好地效果。部分金融企業(yè)在意識到了區(qū)塊鏈技術(shù)在節(jié)約各種成本的工作中所發(fā)揮出的效果后，提高了對區(qū)塊鏈技術(shù)的重視程度，加強(qiáng)了對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)金融工作的流程，不再需要經(jīng)過多道工序就能完成所有工作。而且傳統(tǒng)的工作方式還可能出現(xiàn)操作失誤，導(dǎo)致無法滿足客戶需求，影響企業(yè)聲譽(yù)，但運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，能夠較好完成所有任務(wù)，有效降低了企業(yè)風(fēng)險成本。

3信用驗(yàn)證

許多金融企業(yè)并不存在完善的征信體系，導(dǎo)致社會上經(jīng)常有騙保騙貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，對金融業(yè)的征信工作造成了影響，讓金融業(yè)隨時面臨著因?yàn)檎餍殴ぷ鞯牟煌晟贫斐傻娘L(fēng)險。但是，在運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)中用戶的各項(xiàng)信息都是公開的，而且無法隨意進(jìn)行修改，同時也保證信息的真實(shí)性，可以有效降低金融業(yè)因?yàn)檎餍殴ぷ鞫鴮?dǎo)致的事故的發(fā)生幾率。在運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)之后再融入各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，共同作用之下能夠更加方便地對客戶的各項(xiàng)信息進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)客戶信譽(yù)中存在的問題，防止造成更大的損失。該項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)在金融業(yè)以及保險業(yè)得到了廣泛應(yīng)用，并且取得了良好的效果。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)的開發(fā)最初是從比特幣開始進(jìn)行的，雖然比特幣只是一種虛擬貨幣，但是所開發(fā)出的區(qū)塊鏈技術(shù)卻可以應(yīng)用到虛擬貨幣之外的其他金融行業(yè)，有著非常多的用途，能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展帶來巨大的幫助，正是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，也使得互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用得到了極大的改變。

1數(shù)字貨幣

數(shù)字貨幣之間的交易不再需要通過中間平臺的幫助，可以直接由交易雙方進(jìn)行“面對面”交易，與當(dāng)前社會中人們經(jīng)常用到的手機(jī)支付、刷卡支付等有著很大的不同，現(xiàn)在人們所用到的屬于電子支付，是通過中間平臺的幫助然后進(jìn)行的，交易雙方只有進(jìn)行操作的權(quán)利并沒有確定操作是否有效的權(quán)利，如果中間平臺不同意此次交易則無法完成。這樣的交易模式存在著很大的風(fēng)險，例如，如果有不法分子侵入中間平臺服務(wù)器篡改服務(wù)器內(nèi)部的數(shù)據(jù)，可能一瞬間一個人全部資金就歸零了。除此之外，如果中間平臺出現(xiàn)故障還可能影響人們的日常生活，無法進(jìn)行交易。

2基金透明管理

許多企業(yè)或者政府部門都有公益基金的存在，社會各界會對公益基金進(jìn)行捐款幫助舉辦公益活動，雖然基金會的基金也都是透明管理的，但是由于基金會方面沒有做好對基金的收入與支出的記錄工作，導(dǎo)致各項(xiàng)數(shù)據(jù)并不完整，收入與支出信息不對稱，影響各方面的信譽(yù)。而區(qū)塊鏈技術(shù)卻可以有效解決這種問題，區(qū)塊鏈技術(shù)可以運(yùn)用自己信息共享的能力，將基金會各方面組成一條區(qū)塊鏈，做好對基金的透明化管理，做更多的善事。

3銀行征信管理

銀行作為金融領(lǐng)域有著重要地位的一種，在社會的各個行業(yè)中都發(fā)揮著非常大的作用，包括人們的日常生活也離不開銀行的幫助。而銀行對于人們的信用情況十分重視，許多銀行業(yè)務(wù)都需要信用情況的證明才能辦理，區(qū)塊鏈技術(shù)恰巧可以將每個人的信用記錄下來，并且很難進(jìn)行修改，可以完善銀行的征信工作，降低銀行發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失的可能性。例如，用戶在銀行進(jìn)行貸款時，銀行可以很輕松的查詢到用戶的信用情況，然后判斷他是否擁有貸款的權(quán)利，防止騙貸行為的發(fā)生。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域存在的風(fēng)險分析

目前區(qū)塊鏈技術(shù)并沒有在各個行業(yè)都取得廣泛的應(yīng)用，只是在金融業(yè)中發(fā)揮出了較好的效果，主要是因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)和金融業(yè)有著相同之處，都需要用戶對私人信息以及個人信用記錄進(jìn)行公開，所以金融業(yè)最先開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)帶給金融業(yè)的不僅僅是非常多的優(yōu)勢，還存在著許多急需解決的問題。

1性能風(fēng)險

通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效防止平臺上各種數(shù)據(jù)的丟失，數(shù)據(jù)儲存工作的效果令人滿意，而且數(shù)據(jù)也會隨著用戶的操作而進(jìn)行更新儲存，但是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的特殊性導(dǎo)致它并不能達(dá)到傳統(tǒng)交易系統(tǒng)那么高的性能。

2安全性風(fēng)險

金融行業(yè)的發(fā)展靠的是一個個的客戶，而客戶信息的安全以及各項(xiàng)數(shù)據(jù)的安全都是非常重要的，運(yùn)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)儲存庫的安全性比傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫更高，如果有人想要對數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改所面臨的難度系數(shù)也更高。區(qū)塊鏈技術(shù)得到金融業(yè)以及其他行業(yè)廣泛應(yīng)用的時間并不長，但是它被研發(fā)出來已經(jīng)很久了，之所以沒有得到很好的發(fā)展，是因?yàn)楦黜?xiàng)功能并不完善，而且有幾率會受到攻擊，存在著安全性風(fēng)險。

3業(yè)務(wù)風(fēng)險

區(qū)塊鏈技術(shù)隨著各行各業(yè)的廣泛應(yīng)用，在金融業(yè)中的應(yīng)用也取得了很好的效果。但區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)運(yùn)用在產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的新興技術(shù)，在運(yùn)用過程中創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)模式的同時，也就意味著其中同樣存在著業(yè)務(wù)風(fēng)險，這是可能會對企業(yè)發(fā)展造成影響的重要問題，必須及時解決。不論是多么先進(jìn)的技術(shù)，多么完美的系統(tǒng)，在工作的時候都有可能因?yàn)橐恍┮蛩貙?dǎo)致出現(xiàn)錯誤的計(jì)算結(jié)果。當(dāng)企業(yè)遇到類似情況時，就必須將錯誤的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，然而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的系統(tǒng)，各項(xiàng)數(shù)據(jù)的修改工作都不是那么容易進(jìn)行的，不僅需要多方面的配合，而且會消耗大量的時間、人力、精力，現(xiàn)在的企業(yè)還沒有有關(guān)這項(xiàng)工作的完善處理方式。

五、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融風(fēng)險控制意見

1探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)雖然可以在金融企業(yè)的發(fā)展中提供許多幫助，但是它的成本相對于其他技術(shù)而言依然過高。而且區(qū)塊鏈技術(shù)的大量使用會對金融企業(yè)的業(yè)務(wù)模式進(jìn)行改變，如果無法取得令人滿意的效果，不僅浪費(fèi)大量資金，而且企業(yè)的業(yè)務(wù)模式也會改變，影響企業(yè)在未來的發(fā)展。因此，應(yīng)該在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行小型業(yè)務(wù)的試用，然后通過試驗(yàn)結(jié)果判斷區(qū)塊鏈技術(shù)的投資是否值得，再決定是否加大投資量。同時，為了保證試驗(yàn)結(jié)果的準(zhǔn)確性，要選擇一個合適的應(yīng)用范圍，認(rèn)真觀察區(qū)塊鏈技術(shù)能否發(fā)揮出令人滿意的效果，確保區(qū)塊鏈技術(shù)能夠在其他領(lǐng)域也取得好的成果。未來，企業(yè)應(yīng)該將區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢發(fā)揮出來，對企業(yè)的經(jīng)營管理模式進(jìn)行完善，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)步。

2逐步建立以柔性監(jiān)管為各種的監(jiān)管體系

應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)的金融企業(yè)在進(jìn)行業(yè)務(wù)時，可以通過各部門之間的配合，進(jìn)行各方面業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且有關(guān)部門要利用好法律對區(qū)塊鏈技術(shù)下交易的保護(hù)，防止交易風(fēng)險的出現(xiàn)給企業(yè)帶來經(jīng)濟(jì)損失。同時，政府部門也要做好對區(qū)塊鏈技術(shù)的了解工作，制定出相應(yīng)的法律政策，保護(hù)好投資人的個人利益，讓區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)發(fā)揮出更加有效的作用。而且，企業(yè)也要積極地對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新研究，開發(fā)出更加先進(jìn)的區(qū)塊鏈技術(shù)，幫助金融業(yè)更好發(fā)展。還可以對企業(yè)的監(jiān)管體系進(jìn)行創(chuàng)新，建設(shè)一個以柔性監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式，通過科學(xué)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，進(jìn)行企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，將區(qū)塊鏈技術(shù)下產(chǎn)生風(fēng)險的可能性降到最低。

六、結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)在未來金融領(lǐng)域會得到更加廣泛的應(yīng)用，將區(qū)塊鏈技術(shù)的各項(xiàng)優(yōu)勢發(fā)揮出來，本文對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用提出建議，控制區(qū)塊鏈應(yīng)用中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，以促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展。

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作者簡介：

張璟，供職于民生銀行上海分行個人金融部。