邵書懷

摘要：近年來(lái)，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了舉世矚目的成就，經(jīng)濟(jì)規(guī)模、科技水平突飛猛進(jìn)。但城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距并未消除，國(guó)家多次把解決三農(nóng)問題寫進(jìn)每年的中央一號(hào)文件。解決三農(nóng)問題的關(guān)鍵就是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而金融支持不足是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要問題。2006年銀監(jiān)會(huì)推出村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，經(jīng)過十幾年的發(fā)展實(shí)踐，對(duì)提高農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率、提升金融競(jìng)爭(zhēng)性、增加農(nóng)村地區(qū)金融供給等方面發(fā)揮了很大作用。但我們看到，村鎮(zhèn)銀行在實(shí)踐中也暴露出一些問題，本文從這些問題入手進(jìn)行了分析，并提出了一些建議，希望村鎮(zhèn)銀行這一模式能夠起到更加積極的作用。

Abstract： In recent years， the development of China's national economy has achieved world-renowned achievements， and the economic scale and technological level have advanced by leaps and bounds. However， the economic gap between urban and rural areas has not been eliminated， and the state has repeatedly written the resolution of the three rural issues into the No.1 Central Document every year. The key to solving the three rural issues is to develop the rural economy， and insufficient financial support is a major problem that restricts the development of the rural economy. In 2006， the China Banking Regulatory Commission launched a pilot project for rural banks. After more than ten years of development practice， it has played a significant role in improving financial coverage in rural areas， enhancing financial competitiveness， and increasing financial supply in rural areas. However， we have seen that village banks have exposed some problems in practice. This article analyzes these problems and puts forward some suggestions， hoping that the mode of village banks can play a more active role.

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;金融供給;三農(nóng)

Key words： rural banks;financial supply;agriculture， rural areas and farmers

中圖分類號(hào)：F832.35 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1006-4311（2020）24-0026-02

0 ?引言

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀行保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依法批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

1 ?目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2006年之前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)主要的金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國(guó)郵儲(chǔ)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。但由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，開辦金融業(yè)務(wù)的投資回報(bào)率不高，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵儲(chǔ)已經(jīng)逐漸收縮了農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，尤其壓縮了貸款業(yè)務(wù);農(nóng)村信用合作社由于股權(quán)結(jié)構(gòu)等問題，也很難真正服務(wù)于三農(nóng);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一家政策性銀行，把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在糧棉油等農(nóng)資的收儲(chǔ)上，對(duì)三農(nóng)和小微企業(yè)的金融支持很少。如何解決農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展問題，變得十分迫切。

2006年12月20日，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出了在農(nóng)村地區(qū)推行村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的決定。自此，村鎮(zhèn)銀行開始在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮作用。其主要市場(chǎng)定位就是支農(nóng)支小，即服務(wù)于“三農(nóng)”主體和小微企業(yè)的資金需要，契合農(nóng)村地區(qū)的金融需求特點(diǎn)。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立門檻低，規(guī)模小，縣域村鎮(zhèn)銀行只需300萬(wàn)注冊(cè)資本，鄉(xiāng)鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本100萬(wàn)，治理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，經(jīng)營(yíng)靈活，決策速度快，這些特點(diǎn)與農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)特點(diǎn)相吻合，村鎮(zhèn)銀行很快在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)展壯大起來(lái)。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)信息，到2018年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到1621家，村鎮(zhèn)銀行整體資產(chǎn)規(guī)模超過1.5萬(wàn)億元，負(fù)債總額1.33萬(wàn)億元，凈利潤(rùn)99.25億元。存款余額1.18萬(wàn)億元，貸款余額0.94萬(wàn)億元。村鎮(zhèn)銀行除了在規(guī)模上的增長(zhǎng)外，這些年來(lái)在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮的作用同樣巨大。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)信息，截止2018年底，村鎮(zhèn)銀行已覆蓋全國(guó)1286個(gè)縣，縣域覆蓋率達(dá)70%;農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比91.18%，戶均貸款余額34.15萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行已成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量。

2 ?村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的問題

2.1 支小支微的內(nèi)生動(dòng)力不足

由于我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距較大，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力水平相對(duì)較低，農(nóng)戶因生活或生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的資金需求金額小、期限短、用款急，缺乏規(guī)律性，農(nóng)戶及小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、不穩(wěn)定、收益低，導(dǎo)致他們還款能力較弱，這些特點(diǎn)必然帶來(lái)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)金額小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、見效慢等特點(diǎn)。所以，村鎮(zhèn)銀行大都留守在縣城，圍繞一些上規(guī)模的中小型企業(yè)開展業(yè)務(wù)，而不愿意下沉到鄉(xiāng)村來(lái)服務(wù)于農(nóng)戶的資金需求。

支小支微動(dòng)力不足，除了經(jīng)營(yíng)上的原因外，還與村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)者思想意識(shí)密不可分。從目前的情況看，村鎮(zhèn)銀行大多是由城市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立，很多城市商業(yè)銀行就是借發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來(lái)突破目前金融政策對(duì)自己經(jīng)營(yíng)地域的管制，所以村鎮(zhèn)銀行高級(jí)管理人員一般是由發(fā)起行委派，再招聘一些其他銀行的員工開展經(jīng)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行變成了城商行的微縮版，體現(xiàn)不出村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)，當(dāng)其做大做強(qiáng)之后，就一心向著資本回報(bào)率更高的城市擴(kuò)展。

2.2 吸儲(chǔ)難導(dǎo)致資金來(lái)源減少

一方面，由于村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本少、設(shè)立門檻低，在農(nóng)村居民的認(rèn)知里，就等同于隔壁村的一個(gè)老板開了一家銀行，相對(duì)于農(nóng)行、郵儲(chǔ)這些國(guó)有背景的大行，市場(chǎng)認(rèn)可度低，居民不敢把閑余資金存入村鎮(zhèn)銀行;另一方面，村鎮(zhèn)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)少，有些村鎮(zhèn)銀行只在縣城設(shè)立一家網(wǎng)點(diǎn)，硬件設(shè)備難以和國(guó)有大行相比，居民辦理日常支付取現(xiàn)等金融業(yè)務(wù)十分不便，居民不愿把閑余資金存入村鎮(zhèn)銀行。

受限于規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行異地匯款結(jié)算都需要他行轉(zhuǎn)匯，時(shí)效性差。很多外出打工居民的匯家匯款都選擇農(nóng)行或郵儲(chǔ)，方便快捷。失去了農(nóng)村地區(qū)最大的這筆資金流，村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源變得非常困難。

2.3 政策監(jiān)管的引導(dǎo)性不足

村鎮(zhèn)銀行剛剛推出之時(shí)，就設(shè)計(jì)了“寬準(zhǔn)入，嚴(yán)監(jiān)管”的政策思路，目前對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，如存貸比等，大都和城市商業(yè)銀行類同，只是監(jiān)管的寬嚴(yán)程度有所區(qū)別，沒有體現(xiàn)出支農(nóng)支微的政策引導(dǎo)性。

農(nóng)村金融和城市金融相比，無(wú)論在回報(bào)率、回報(bào)周期、競(jìng)爭(zhēng)性、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)程度等各方面都有很大不同，如果把對(duì)城市商業(yè)銀行一套監(jiān)管指標(biāo)照搬到農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管上，必然會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能很好的堅(jiān)守自己支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立條件和門檻較低，經(jīng)營(yíng)中的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就較弱，對(duì)其進(jìn)行較嚴(yán)格的監(jiān)管，保證其安全性、流動(dòng)性、盈利性是完全必要的。但也不要忘記村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的初衷，是為了提高農(nóng)村金融的覆蓋率，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，實(shí)現(xiàn)支農(nóng)支小的經(jīng)濟(jì)功能。只有注重了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，結(jié)合其他監(jiān)管要求，才能全面評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況，才能引導(dǎo)其堅(jiān)守市場(chǎng)地位，使得村鎮(zhèn)銀行能更加積極的下沉業(yè)務(wù)，真正服務(wù)于三農(nóng)。

3 ?村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策建議

3.1 創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高支農(nóng)支小業(yè)務(wù)回報(bào)率

村鎮(zhèn)銀行下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展支農(nóng)支小業(yè)務(wù)的積極性不高，能動(dòng)性不足，歸根結(jié)底還是因?yàn)榛貓?bào)率低。改變這一局面的著眼點(diǎn)就應(yīng)該從業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新入手，通過新的業(yè)務(wù)模式，降低業(yè)務(wù)成本，提高業(yè)務(wù)營(yíng)銷成功率，整體提升村鎮(zhèn)金融業(yè)務(wù)回報(bào)率。近年來(lái)已經(jīng)有村鎮(zhèn)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融模式開展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，并取得了很好的效果。具體的做法是對(duì)于一些年輕農(nóng)戶較多、整體文化素質(zhì)較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以直接開展互聯(lián)網(wǎng)支農(nóng)金融業(yè)務(wù);對(duì)于一些留守老人兒童居多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可以借鑒電商進(jìn)村的模式，通過發(fā)展相對(duì)文化水平較高的家庭作為代辦點(diǎn)，收集農(nóng)戶金融需求信息及個(gè)人信用信息，向村鎮(zhèn)銀行及時(shí)提供有價(jià)值的客戶貸款需求，村鎮(zhèn)銀行據(jù)此展開針對(duì)性的業(yè)務(wù)營(yíng)銷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式結(jié)合村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，既節(jié)約了成本，又提升了業(yè)務(wù)成功率和可靠性，是降低業(yè)務(wù)成本、提高農(nóng)村金融業(yè)務(wù)回報(bào)率的有效途徑。另外，為了解決對(duì)單一農(nóng)戶貸款金額小、成本高、信用風(fēng)險(xiǎn)大等問題，可以在有條件地區(qū)對(duì)專業(yè)農(nóng)村合作社進(jìn)行綜合授信，把農(nóng)村合作社的生產(chǎn)互助性質(zhì)與金融信用聯(lián)保互助有機(jī)結(jié)合起來(lái)，這樣也可以有效降低村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)成本和信用風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)回報(bào)率。

3.2 提升村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)，建立對(duì)農(nóng)村金融輸血機(jī)制

一方面，應(yīng)該逐漸增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)信譽(yù)度。由于村鎮(zhèn)銀行起步過程中規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，很難獲得農(nóng)戶信任。近年來(lái)，很多村鎮(zhèn)銀行有意識(shí)增大注冊(cè)資本，很多都超過了5000萬(wàn)，規(guī)模實(shí)力有了明顯提升，再加上我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的推行，應(yīng)該說村鎮(zhèn)銀行的存款安全是有保障的，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)戶心中的信任度在逐漸回升，存款規(guī)模也明顯增大。另一方面，應(yīng)該建立發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)貸款的硬約束機(jī)制。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行都是中小規(guī)模的城商行，近年來(lái)國(guó)有大行也參與其中。這些大中型城市金融機(jī)構(gòu)，有比較充裕的資金來(lái)源，通過強(qiáng)制其向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)貸款，實(shí)現(xiàn)城市金融向農(nóng)村金融輸血的政策效果，可以保證村鎮(zhèn)銀行獲得穩(wěn)定的資金供給。為了保證雙方的利益，提高雙方積極性，轉(zhuǎn)貸款利息可由財(cái)政貼息。

3.3 區(qū)別監(jiān)管重點(diǎn)，強(qiáng)化監(jiān)管指標(biāo)政策引導(dǎo)

村鎮(zhèn)銀行從2006年發(fā)展至今，數(shù)量已達(dá)1600多家，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模巨大。分布的地區(qū)雖然都在農(nóng)村，但所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境卻千差萬(wàn)別。江浙廣東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，如江蘇無(wú)錫的華西村，有著數(shù)量眾多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，體量大，經(jīng)營(yíng)好。這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)和城商行差異不大，在監(jiān)管上可以參照城市金融的指標(biāo)體系。而大量分布在中西部地區(qū)，尤其是一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行，面臨的市場(chǎng)環(huán)境十分惡劣，有些縣域甚至找不到幾家成規(guī)模的中小企業(yè)，農(nóng)戶的年平均收入遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，文化程度不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)境惡劣。這些地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)的支農(nóng)任務(wù)艱巨，需要從多方面給予扶持，在監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)上要多考慮支農(nóng)支微業(yè)務(wù)，使得村鎮(zhèn)銀行能夠真正的聚焦自己的“主業(yè)”。

4 ?結(jié)語(yǔ)

與我國(guó)經(jīng)濟(jì)多年高速發(fā)展相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直相對(duì)遲緩，雖然采取了很多政策措施，但收效不是十分明顯。而制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素很多，其中比較關(guān)鍵的就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持不夠，經(jīng)過多年探索實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行是解決這一問題的關(guān)鍵措施和手段。

從2006年村鎮(zhèn)銀行推出到現(xiàn)在的十幾年實(shí)踐來(lái)看，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融支持作用明顯。但發(fā)展中也出現(xiàn)了一些偏差，最緊迫的是部分村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位不清，扎根農(nóng)村、服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力不足，向城鎮(zhèn)金融發(fā)展的沖動(dòng)較大。這就違背了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷，如不及時(shí)糾正，必然阻礙我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行不能堅(jiān)守服務(wù)農(nóng)村的發(fā)展定位，根本原因還是農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)成本過大、業(yè)務(wù)回報(bào)率太低所致，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)金融類企業(yè)，追求高收益是其天然屬性。所以，以現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)環(huán)境為基礎(chǔ)，如何提高村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)回報(bào)率才是解決問題的根本出路。本文從降低村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)成本入手，提出通過利用新型科技手段創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、通過財(cái)政貼息等模式吸引城鎮(zhèn)金融向村鎮(zhèn)銀行“輸血”、通過一些列針對(duì)性的政策監(jiān)管措施引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村等建議，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)回報(bào)率，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)活力和競(jìng)爭(zhēng)性，從根本上改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中金融支持不足的問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]何發(fā)超.村鎮(zhèn)銀行要走差異化發(fā)展路[J].當(dāng)代縣域經(jīng)濟(jì)，2017（9）.

[2]葉純芬.村鎮(zhèn)銀行的會(huì)計(jì)內(nèi)部控制問題及改善對(duì)策[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2020（5）.

[3]唐振明.我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在問題及建議[J].財(cái)富時(shí)代，2020.

[4]林詹花.村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)策略[J].中國(guó)市場(chǎng)，2020（9）.