黃靜

[摘要]為解決農(nóng)村金融市場的供需矛盾，2007年江西省成立了第一家村鎮(zhèn)銀行。截至目前，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟上發(fā)揮了不小的作用。為此，文章以金融服務(wù)農(nóng)村相關(guān)理論為指導(dǎo)，界定村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)概念，對江西省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程與發(fā)展現(xiàn)狀進行實證分析，通過文獻法和實地調(diào)研法將村鎮(zhèn)銀行的貢獻表示出來，客觀地揭示其經(jīng)濟作用。同時，分析村鎮(zhèn)銀行在近些年的發(fā)展中存在的問題，探究其原因。在此基礎(chǔ)上，對村鎮(zhèn)銀行下一步的發(fā)展提供建議對策，謀求更深層次的發(fā)展，更好的服務(wù)。

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村經(jīng)濟；服務(wù)；漏洞

1村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟理論基礎(chǔ)

1.1村鎮(zhèn)銀行界定

1.1.1村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)容

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

1.1.2村鎮(zhèn)銀行的特點

村鎮(zhèn)銀行的一個重要特點就是機構(gòu)設(shè)置在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在地（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不低于5000萬元人民幣；在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于 100 萬元人民幣，對社會資本全面開放，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立體現(xiàn)了監(jiān)管部門允許包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的社會資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設(shè)村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的市場定位主要在于兩個方面：一是滿足農(nóng)戶的小額貸款需求；二是服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。

1.2金融服務(wù)農(nóng)村相關(guān)理論

在農(nóng)村金融理論的演變過程中，現(xiàn)在主要有農(nóng)業(yè)信貸補貼論、農(nóng)村金融市場論和不完全競爭市場理論三個學(xué)派。

1.2.1農(nóng)業(yè)信貸補貼論

農(nóng)業(yè)信貸補貼論認(rèn)為，為縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結(jié)構(gòu)性收入差距，對農(nóng)業(yè)的融資利率必須較其他產(chǎn)業(yè)為低。該理論的假設(shè)前提是：農(nóng)村居民，特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農(nóng)村面臨的是自身資金不足的問題。該理論認(rèn)為，為促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機構(gòu)來進行資金分配，通過銀行的農(nóng)村支行和農(nóng)業(yè)信用合作組織，將大量的低息的政策性資金注入農(nóng)村。同時，大力發(fā)展以貧困階層為目標(biāo)的專項貸款。但是，對消除貧困貢獻最大的，可能既不是貸款也不是儲蓄，而是建立一種可持續(xù)發(fā)展的金融機制。而農(nóng)業(yè)信貸補貼政策會逐漸損害金融市場的可持續(xù)發(fā)展能力，實質(zhì)上會導(dǎo)致信貸機構(gòu)活力的衰退。

1.2.2農(nóng)村金融市場理論

20世紀(jì)80年代以來，農(nóng)村金融市場論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補貼論，農(nóng)村金融市場論是在對農(nóng)業(yè)信貸補貼論批判的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。農(nóng)村金融市場論完全依賴市場機制，特別強調(diào)利率的市場化。該理論認(rèn)為，利息補貼應(yīng)對補貼信貸活動的一系列缺陷負(fù)責(zé)，而利率自由化可以使農(nóng)村金融中介機構(gòu)補償其經(jīng)營成本。這樣就可以要求它們像金融實體那樣運行，承擔(dān)適當(dāng)?shù)睦麧櫹揞~；利率自由化也可以鼓勵金融中介機構(gòu)有效地動員農(nóng)村儲蓄，這將使它們更加不依賴于外部的資金來源，同時使它們有責(zé)任去管理自己的資金。

1.2.3不完全競爭市場理論

20世紀(jì)90年代后，不完全競爭市場論被運用到農(nóng)村金融理論分析。按照該理論的基本分析框架和邏輯，發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方（金融機構(gòu)）對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場。為補救市場失效部分，有必要采用一些非市場要素，政府應(yīng)成為市場的有益補充。不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。

2村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟分析

2.1村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟業(yè)務(wù)分析

2014年第一季度末，全國村鎮(zhèn)銀行存款余額總計4536.1億元，貸款余額總計3959.3億元，貸存比為87.3%，而江西省村鎮(zhèn)銀行（以九銀村鎮(zhèn)銀行為例）高達99%。江西省村鎮(zhèn)銀行如此高的貸存比顯示江西村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)與正常點的存貸業(yè)務(wù)有偏差，江西95家村鎮(zhèn)銀行均是將所有精力集中在資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而支付結(jié)算、托管業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等一系列的配套設(shè)施均還未完全建設(shè)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)現(xiàn)階段基本空白。江西省若干家村鎮(zhèn)銀行特色信貸業(yè)務(wù)一覽見下表。

2.2江西省村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟效果分析

江西省作為農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)大省，是典型的村鎮(zhèn)銀行收益的省份，對于江西省來說，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)有下表幾個明顯的經(jīng)濟效果。

江西省若干家村鎮(zhèn)銀行特色信貸業(yè)務(wù)一覽表

所屬村鎮(zhèn)銀行[]業(yè)務(wù)項目[]抵押形式[]準(zhǔn)入條件[]貸款期限[]貸款限額[]還款方式

成功村鎮(zhèn)銀行[]萬寶通惠農(nóng)貸[]保證、抵押等多種方式[]合法規(guī)范的農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員[]3年以內(nèi)[]/[]根據(jù)農(nóng)民專業(yè)合作社的特點制定

成功村鎮(zhèn)銀行[]萬寶通助農(nóng)貸[]保證、抵押等多種方式[]從事種植養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)活動的廣大農(nóng)戶全體[]3年以內(nèi)[]200萬[]按月還本、按季還本、到期還本等多樣化還款方式

銀座村鎮(zhèn)銀行[]商鋪使用權(quán)抵押貸款[]商鋪使用權(quán)[]租賃上載明的使用權(quán)人本人，抵押人已足額支付開發(fā)商商鋪租賃費用[]到期一次性還本不得超過1年[]不得超過抵押物評估價值的50%[]到期一次性還本、等額本息分期付款

昌東九銀村鎮(zhèn)銀行[]手牽手聯(lián)保貸款[]無需抵押、質(zhì)押[]從事合法經(jīng)營的個體工商戶和私營業(yè)主三戶以上[]6～10 個月原則上不超過1年[]根據(jù)在該行存款日均額，按照一定比例核定額度[]按月付息，到期本息一次性償還

昌東九銀村鎮(zhèn)銀行[]易得寶行政事業(yè)單位人員小額貸款[]無需抵押，需行政事業(yè)單位員工保證[]國家行政、教育、等事業(yè)單位正式醫(yī)療職工[]一般為1年，不超過5年[]不超過貸款人月平均工資的40 倍[]1年（含）以內(nèi)的，按月還息、到期本息一次性償還1年以上的按月還本付息

2.2.1為江西的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金供給

在金融供給方面，資本充足、吸儲能力強的國有行往往傾向于收縮在農(nóng)村的服務(wù)，轉(zhuǎn)向營利高的城市地區(qū)。而農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村信用社一家獨大的局面已經(jīng)形成。江西省村鎮(zhèn)銀行成立以來，為從事農(nóng)村農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)者以及中小企業(yè)提供大金額、長期性、針對性的金融支持。江西農(nóng)村經(jīng)濟的欠發(fā)達在很大程度上受制于資金的不充裕，而村鎮(zhèn)銀行能夠使得這一問得到緩解甚至在部分地區(qū)得到解決，從而推動江西農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我們了解到，20萬元以下貸款在經(jīng)過信貸工作人員審核后，由行長決定是否發(fā)放，到最終拿到貸款只需要3～4天，這相對于國有行的 10 天或者不予以發(fā)放而言，是巨大的進步。

2.2.2調(diào)節(jié)江西農(nóng)村金融供需矛盾

江西農(nóng)村資金缺乏是一塊弊病，農(nóng)村居民和村鎮(zhèn)中小企業(yè)主要融資手段是向農(nóng)村信用社貸款，以及自己交際圈借款，甚至?xí)扇〗韪呃J的方式進行融資。而農(nóng)村信用社的放款額度，范圍有限，周圍交際圈借款額度也有限，高利貸只會加劇長期的資金緊張或斷裂。截至2013年8月，全國村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)達到5204億元，農(nóng)戶貸款余額1228億元，占各項貸款的39%；小企業(yè)貸款余額1598億元，占各項貸款的50%；自2007—2013年8月累計向農(nóng)戶貸款3097.5億元，小微企業(yè)貸款5329.5億元。村鎮(zhèn)銀行的進入與崛起，在很大程度上緩解了供需矛盾。

2.2.3推動農(nóng)村金融走向正規(guī)

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融是混亂的，在資金短缺時，農(nóng)村居民或者村鎮(zhèn)銀行往往會采取非法借貸的方式，由于江西農(nóng)村金融沒有一個有效的規(guī)范體制，這就使得不法分子有機可乘，使得農(nóng)村居民、村鎮(zhèn)企業(yè)遭受損失。村鎮(zhèn)銀行的進入，能夠有效地推動正規(guī)金融機制與民間金融的有效連接，能夠規(guī)范民間的融資渠道，抑制非法借貸行為，能夠逐步推動農(nóng)村金融走向正規(guī)化。

2.2.4增加農(nóng)村金融市場的活力與提高農(nóng)村金融市場的運作效率

村鎮(zhèn)銀行進入后，不同的村鎮(zhèn)銀行之間以及村鎮(zhèn)銀行與江西農(nóng)村金融機構(gòu)之間都會產(chǎn)生業(yè)務(wù)重疊，客戶群體重疊，這就促使江西農(nóng)村金融機構(gòu)之間產(chǎn)生競爭；農(nóng)村金融機構(gòu)將通過自身的改革，提高服務(wù)質(zhì)量，提供更加便捷的通道等一系列的措施提高自身的競爭力。因此，這種競爭能夠有效地提高農(nóng)村資金配置的合理性，增加農(nóng)村金融市場的活力，提高農(nóng)村金融市場的運作效率，甚至對于整個江西農(nóng)村金融市場的機制都有一定的促進作用。

3村鎮(zhèn)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟存在的不足

作為新生事物，江西省村鎮(zhèn)銀行在8年的發(fā)展中出現(xiàn)了多個方面的問題，這些問題如果沒有問題，就不可能找出不足，就不會更好的發(fā)展，關(guān)鍵是能夠發(fā)現(xiàn)所存在的問題，并且針對具體問題做出好的改進，這樣才能形成一個良性循環(huán)。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在的問題很多，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下五個方面。

3.1硬件設(shè)施不全

由于準(zhǔn)入門檻降低，村鎮(zhèn)銀行本身的資金不是非常的充足，設(shè)備設(shè)施不夠齊全，在江西省 95 家村鎮(zhèn)銀行中，只有1/3具備了商業(yè)銀行的所有功能，在2/3的村鎮(zhèn)銀行中有些業(yè)務(wù)是不能辦理的，而且相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行缺少互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代設(shè)備，以致在很多業(yè)務(wù)方面都需要人工操作，這直接導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理效率低，加劇了江西省村鎮(zhèn)銀行人員配備不足的問題。

3.2村鎮(zhèn)銀行人才缺乏

江西省銀行從業(yè)人員主要來源于高校應(yīng)屆畢業(yè)生招聘和社會招聘兩種方式。江西很大一部分具備相應(yīng)素質(zhì)與技能的高校應(yīng)屆畢業(yè)生，社會相關(guān)人才大量的流失到沿海發(fā)達省份，以江西省財經(jīng)類專業(yè)實力最為突出的高校江西財經(jīng)大學(xué)為例，2013 年江西財經(jīng)大學(xué)的應(yīng)屆畢業(yè)生留在省內(nèi)工作的比例只有 35%，這一比例遠遠滿足不了省內(nèi)的需求。再加上人們的主觀意識觀念，村鎮(zhèn)銀行資金實力不夠雄厚，工作薪金要求可能得不到滿足；村鎮(zhèn)銀行工作的穩(wěn)定性也不如國有大型銀行。而后果就是江西村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員素質(zhì)、專業(yè)技能參差不齊，甚至出現(xiàn)保安兼大堂經(jīng)理的情況。

3.3吸收存款能力不足，存貸比過高

江西省村鎮(zhèn)銀行的吸收存款能力低于全國行業(yè)平均水平，存貸比也高于全國平均水平；農(nóng)村居民，村鎮(zhèn)中小企業(yè)普遍存在閑置資金少，造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力不足；再加上村鎮(zhèn)銀行是新興的金融機構(gòu)，群眾基礎(chǔ)不牢固，品牌效應(yīng)不高，公眾信譽度不高，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行自身吸引力不足；江西省的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點較少，而且互聯(lián)機制不健全，覆蓋面少，服務(wù)不便捷，這也間接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力不足。

3.4產(chǎn)品服務(wù)方式過于原始

江西省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段的主要業(yè)務(wù)集中在資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在信貸方面也僅僅是局限于抵押貸款、擔(dān)保人擔(dān)保貸款等原始的形式進行放貸，而且村鎮(zhèn)銀行對于農(nóng)村居民、村鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款主要傾向于短期貸款。而對于交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、承諾業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等一系列的中間業(yè)務(wù)都非常的不全面，長此以往，江西省村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)濟來源過于單一，資產(chǎn)增長速度過慢，使得中間業(yè)務(wù)的成套設(shè)施建設(shè)跟不上，將在很長時間內(nèi)呈現(xiàn)中間業(yè)務(wù)空白的現(xiàn)象。

3.5制度對民營企業(yè)進入村鎮(zhèn)銀行的約束制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展

中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會于 2007 年 1 月出臺的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)》中指出，村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須是由銀行業(yè)的金融機構(gòu)發(fā)起，自然人無法單獨持股超過 10%。這就很大程度上約束了江西省部分資本雄厚的企業(yè)或個人無法將資本投入村鎮(zhèn)銀行業(yè)，民營資本進入村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了政策性壁壘，在很大程度上制約了村鎮(zhèn)銀行在江西的迅速發(fā)展。

4完善江西省村鎮(zhèn)銀行的建議對策

4.1發(fā)揮長效機制的監(jiān)管作用

2006 年中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，核心為“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點、后推開；增機構(gòu)，廣覆蓋；拓功能、強服務(wù)”。然而此《意見》可能導(dǎo)致農(nóng)村私人銀行飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟黑社會化趨勢明顯。因此，在開放農(nóng)村金融的前提下，準(zhǔn)入門檻降低后，監(jiān)管必不可少。第一，對監(jiān)管人員進行培訓(xùn)教育，提高素質(zhì)。第二，從公司內(nèi)部角度，村鎮(zhèn)銀行要建立獨立的審計部門，向董事會以及監(jiān)管機構(gòu)報告。

4.2政府減少過度干預(yù)并提供適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間較短，屬于新生金融行業(yè)，在與農(nóng)村金融體系中其他機構(gòu)競爭中處于弱勢。然而村鎮(zhèn)銀行定位三農(nóng)，盈利能力顯著低于國有行，其對農(nóng)村經(jīng)濟的必要性不可否認(rèn)。江西省各級政府應(yīng)當(dāng)繼續(xù)關(guān)注、支持、優(yōu)惠村鎮(zhèn)銀行，使其持續(xù)發(fā)展。

4.2.1建立普惠制

第一，美國的商業(yè)銀行很發(fā)達，但是政府對于合作金融一直實行優(yōu)減免政策。目前，農(nóng)村信用社享受三農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠，稅率為 3%。對于村鎮(zhèn)銀行，稅率當(dāng)為幾何，政府需要調(diào)查，根據(jù)其信貸結(jié)構(gòu)進行利率的優(yōu)惠。如對營業(yè)稅降低稅率、所得稅暫免1～3年的，先征后返；第二，三農(nóng)貸款具有風(fēng)險高、收益低的特點，應(yīng)對三農(nóng)貸款進行直接補貼。第三，給予財政性存款等支持，增加財政性存款。

4.2.2推廣農(nóng)業(yè)保險

2007 年，中央財政拿出 10 億元進行政策性農(nóng)業(yè)保險補貼試點，然而江西省在農(nóng)業(yè)保險上與其他省份仍有較大差距。所以應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險公司的建設(shè)，進行政策扶持。不同地區(qū)有不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，保險公司也應(yīng)該向著險種方向發(fā)展。

4.2.3出臺配套法律法規(guī)

目前出臺的有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)主要有《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等，有關(guān)財政支持、稅收優(yōu)惠、金融監(jiān)管、融資等具體規(guī)則還沒有出臺，因此需要政府出臺完善配套的政策為農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供政策上的支持。

4.3加強人才隊伍建設(shè)

人是競爭中的重中之重。村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，沒有地緣優(yōu)勢，在吸引人才方面，很難與資本雄厚、名聲大的國有銀行相比。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在引進人才上，找準(zhǔn)自己的特色。各村鎮(zhèn)銀行應(yīng)引進和注重本土人才的培養(yǎng)，提高村鎮(zhèn)銀行人才的層次和能力。不僅要加強基本柜臺技能，更要加強素質(zhì)和責(zé)任的培養(yǎng)，給客戶塑造一個親切貼心的“農(nóng)村人的銀行”的印象；吸引新顧客，穩(wěn)定老客戶，逐步解決吸收存款困難的問題。建立激勵制度，比如，為員工提供租房補貼、外地工作人員春節(jié)休假、多勞多得、收入與業(yè)績正相關(guān)等。

4.4推進金融服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該致力于完善銀行基本產(chǎn)品服務(wù)，例如，交易業(yè)務(wù)、清算業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)等一系列的中間業(yè)務(wù)；另外，村鎮(zhèn)銀行是一個堅持以“小微企業(yè)”和“老百姓企業(yè)”為市場定位的銀行，與商業(yè)銀行有著較大區(qū)別，所以產(chǎn)品服務(wù)也應(yīng)該發(fā)展出自身的特色和優(yōu)勢。產(chǎn)品是銀行的生命力，如果不能推出適合客戶的產(chǎn)品，村鎮(zhèn)銀行則會陷入巨大的危機。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)對象主要有農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)，現(xiàn)在新增貸款種類有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小額擔(dān)保貸款、不動產(chǎn)抵押貸款、收益權(quán)質(zhì)貸款等。各村鎮(zhèn)銀行可因地制宜，發(fā)展自己的特色業(yè)務(wù)，形成優(yōu)勢。

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