趙建斌 吳乾坤

摘 要： 西藏自治區(qū)林芝市發(fā)揮金融造血功能，助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，走出一條具有西藏林芝特色的金融精準(zhǔn)扶貧之路。深入分析了林芝金融系統(tǒng)開展金融扶貧工作的具體措施和金融扶貧模式，并總結(jié)了金融扶貧工作取得的成效。針對(duì)林芝市實(shí)現(xiàn)整體脫貧摘帽后如何進(jìn)一步鞏固金融精準(zhǔn)扶貧脫貧成果的問題，提出了政策建議。

關(guān)鍵詞： 精準(zhǔn)扶貧 金融扶貧 扶貧成效 林芝

一、深刻認(rèn)識(shí)金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵

（一）我國(guó)扶貧工作的主要任務(wù)發(fā)生改變

改革開放四十年來，我國(guó)的扶貧脫貧事業(yè)取得了舉世矚目的成就。但是，隨著扶貧脫貧的深入推進(jìn)，“大水漫灌的粗放式扶貧的問題逐漸暴露，特別是由于政府部門不能準(zhǔn)確掌握貧困戶和貧困人口的具體情況，出臺(tái)的扶貧政策缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致扶貧資金流向不準(zhǔn)、效率不高，扶貧項(xiàng)目成效不顯著。進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)的扶貧事業(yè)由粗放轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)。013年，習(xí)近平總書記首次提出了“精準(zhǔn)扶貧的思想，我國(guó)扶貧攻堅(jiān)工作進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧階段，即扶持對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)。

（二）金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧不可或缺的組成部分

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，甚至對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起決定作用，金融活，經(jīng)濟(jì)活。在精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)的過程中，應(yīng)該切實(shí)發(fā)揮好金融血脈的重要作用。014年，中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合制定了《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》;016年，中國(guó)人民銀行等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》。這是我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧的指導(dǎo)綱領(lǐng)，是基層央行落實(shí)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，堅(jiān)持精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力精準(zhǔn)扶貧的根本遵循。

（三）林芝金融扶貧工作具有特殊性

在扶貧工作開展過程中，必須對(duì)林芝作具體問題具體分析。林芝是邊疆民族地區(qū)，扶貧工作既受經(jīng)濟(jì)發(fā)展、自然條件等客觀因素限制，金融服務(wù)的廣度和深度不如內(nèi)地，金融服務(wù)存在效率較低、業(yè)務(wù)單一等問題，同時(shí)又受特殊的民族、宗教文化制約，人的思想觀念、文化價(jià)值具有自身特點(diǎn)。為了實(shí)現(xiàn)金融助力林芝整體脫貧，必須創(chuàng)造性地貫徹落實(shí)國(guó)家有關(guān)金融扶貧的政策，結(jié)合中央賦予西藏的特殊優(yōu)惠金融政策，聯(lián)系本地實(shí)際制定了《林芝金融助力脫貧攻堅(jiān)三年行動(dòng)方案》《林芝深度貧困地區(qū)金融產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃》等金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施細(xì)則。

二、具有林芝特色的金融精準(zhǔn)扶貧之路

（一）為金融精準(zhǔn)扶貧提供組織保障

一是完善金融精準(zhǔn)扶貧組織體系和協(xié)調(diào)機(jī)制。在按照西藏自治區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧工作統(tǒng)一部署，成立中國(guó)人民銀行林芝市中心支行金融精準(zhǔn)扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組的基礎(chǔ)上，推動(dòng)成立了林芝市金融扶貧組，統(tǒng)領(lǐng)全市金融扶貧工作，在西藏尚屬首例。二是發(fā)揮黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用。林芝金融系統(tǒng)開展“金融黨員走基層活動(dòng)，針對(duì)扶貧工作調(diào)研宣傳次數(shù)多、貧困縣覆蓋面廣的特點(diǎn)，組織發(fā)動(dòng)全市基層金融機(jī)構(gòu)黨員，向當(dāng)?shù)厝罕婇_展金融政策宣傳解釋，同時(shí)在實(shí)踐中改進(jìn)金融系統(tǒng)黨員的工作作風(fēng)。三是充分發(fā)揮金融專業(yè)人才在扶貧攻堅(jiān)中的主觀能動(dòng)性。從林芝金融系統(tǒng)中選派兩批共10余名優(yōu)秀干部赴市金融辦、七縣（區(qū)）政府掛職，為縣（區(qū)）政府提供了金融人才補(bǔ)給，有力地推動(dòng)金融扶貧工作在基層順利開展。

（二）積極創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式

一是創(chuàng)建金融扶貧示范村。在波密縣達(dá)大村成功創(chuàng)建西藏首個(gè)示范村的基礎(chǔ)上，推廣至全市16個(gè)行政村，通過加強(qiáng)村級(jí)金融服務(wù)助推建檔立卡貧困戶脫貧致富。二是創(chuàng)建金融助推產(chǎn)業(yè)扶貧示范點(diǎn)。確定工布江達(dá)縣巴河鎮(zhèn)朱拉松茸加工廠為全市首個(gè)產(chǎn)業(yè)扶貧示范點(diǎn)，通過產(chǎn)業(yè)扶貧加強(qiáng)造血功能，助力扶貧脫貧。三是創(chuàng)建“銀行+電商+企業(yè)+貧困戶的金融扶貧模式。以工商銀行林芝分行“融e購(gòu)電商平臺(tái)為依托，將銀行信貸融資與電商銷售結(jié)合，有效解決融資問題，目前已推動(dòng)0余種商品在“融e購(gòu)林芝館上線。四是在人民銀行服務(wù)大廳設(shè)立扶貧企業(yè)優(yōu)先辦理窗口，整合發(fā)揮人民銀行內(nèi)設(shè)部門在精準(zhǔn)扶貧工作中的作用，提高扶貧企業(yè)服務(wù)效率。

（三）引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)流向貧困地區(qū)

一是引導(dǎo)扶貧再貸款資金定向支持精準(zhǔn)扶貧。人行林芝市中支向林芝民生村鎮(zhèn)銀行發(fā)放扶貧再貸款4000萬(wàn)元，并指導(dǎo)在巴宜區(qū)尼西村開展扶貧再貸款試點(diǎn)基地建設(shè)，支持7戶農(nóng)牧民發(fā)展生產(chǎn)，為扶貧信貸資金精準(zhǔn)支持農(nóng)牧民入股新興扶貧產(chǎn)業(yè)建設(shè)做出了有益嘗試。二是督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新扶貧產(chǎn)品。對(duì)全市符合條件的建檔立卡貧困戶發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款證，引導(dǎo)銀行加大對(duì)貧困戶的信貸投放力度，推出精準(zhǔn)扶貧小額到戶貸款、扶貧富農(nóng)貸、藏宿貸、藏茶貸、林果貸、藏豬貸等信貸產(chǎn)品和扶貧特惠農(nóng)牧民住房保險(xiǎn)、脫貧保等保險(xiǎn)產(chǎn)品，為金融精準(zhǔn)扶貧工作的順利實(shí)施提供了保障。三是推動(dòng)林芝市政府出臺(tái)《金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及擔(dān)?；鸸芾磙k法》，為帶動(dòng)建檔立卡貧困戶脫貧致富的各類新型農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供增信支持。

（四）做好疫情防控期間脫貧攻堅(jiān)工作

一是加大扶貧小額信貸支持力度，規(guī)范扶貧小額信貸資金用途，保障支持貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸及時(shí)發(fā)放，對(duì)受疫情影響還款困難的貧困戶按照6個(gè)檔次寬限期予以延長(zhǎng)還款期限或續(xù)貸支持，幫助貧困戶盡快恢復(fù)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)增收脫貧。二是金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧與企業(yè)復(fù)工、疫情防控有機(jī)結(jié)合，保障防控期間金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧政策不變、力度不減。對(duì)受疫情影響較大的借款主體，根據(jù)實(shí)際情況通過續(xù)貸、展期等多種方式幫助借款主體渡過難關(guān)。三是改進(jìn)服務(wù)方式，簡(jiǎn)化扶貧小額信貸業(yè)務(wù)流程。通過非現(xiàn)場(chǎng)方式收集視頻、圖片、語(yǔ)音、復(fù)印件等貸款資料，及時(shí)滿足貧困戶恢復(fù)生產(chǎn)資金需求，疫情結(jié)束后再補(bǔ)充現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)和辦理相關(guān)手續(xù)。

三、林芝金融精準(zhǔn)扶貧的成效

（一）形成比較健全的多元化金融業(yè)態(tài)

近年來，在特殊優(yōu)惠金融政策的吸引下，林芝市銀行業(yè)金融體系不斷完善，涵蓋政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行。目前，全市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，各級(jí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)80余個(gè)，此外，還有1家證券公司、9家保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、家融資擔(dān)保公司和1家典當(dāng)行，全市金融從業(yè)人員達(dá)1000余人。林芝成為西藏除拉薩外金融機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、銀行體系最為完善的地市，普惠金融服務(wù)覆蓋林芝市11多萬(wàn)平方公里土地上3多萬(wàn)農(nóng)牧民群眾。林芝市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)家數(shù)17家，實(shí)現(xiàn)縣級(jí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)38家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到70 4%。全市設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)644個(gè)，覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)54個(gè)、行政村489個(gè)，覆蓋率均達(dá)到100%。林芝市已基本建成了集銀行網(wǎng)點(diǎn)、綜合金融服務(wù)站、農(nóng)牧民及中小微企業(yè)征信服務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、農(nóng)牧區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)等多層次有機(jī)結(jié)合的普惠金融體系。

（二）有效滿足了扶貧領(lǐng)域信貸需求

截至00年3月末，林芝市各項(xiàng)貸款余額為305 43億元，比年初增加4 43億元，增長(zhǎng)1 47%。大量信貸投放滿足了不同經(jīng)濟(jì)主體的融資需求，特別是在金融支持民營(yíng)和小微企業(yè)、扶貧脫貧、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等民生領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。林芝金融系統(tǒng)將扶貧脫貧作為信貸支持的重點(diǎn)領(lǐng)域。截至00年3月，林芝市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放扶貧小額信用貸款1 81億元，覆蓋貧困戶達(dá)3984戶，累計(jì)發(fā)放扶貧產(chǎn)業(yè)貸款16 39億元，累計(jì)發(fā)放易地扶貧搬遷貸款1 7億元，累計(jì)發(fā)放邊境小康村建設(shè)貸款10億元。截至00年3月末，扶貧貼息貸款余額為7 17億元，占全部貸款的9%;扶貧產(chǎn)業(yè)貸款余額為1 46億元，定向支持全市49個(gè)項(xiàng)目，占項(xiàng)目總數(shù)的41%，建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制人數(shù)達(dá)803人，占全市貧困人口總數(shù)的95%;易地扶貧搬遷貸款余額419萬(wàn)元，支持易地扶貧搬遷配套產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目9個(gè)，實(shí)現(xiàn)搬遷安置點(diǎn)金融服務(wù)100%全覆蓋。

（三）切實(shí)降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本

在藏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一般類貸款執(zhí)行比全國(guó)各檔次基準(zhǔn)利率低個(gè)百分點(diǎn)，扶貧貼息貸款執(zhí)行1 08%的優(yōu)惠貸款利率政策，嚴(yán)格實(shí)行貸款利率上限管制。優(yōu)惠貸款利率堅(jiān)持“誰(shuí)借款、誰(shuí)受益的原則，讓利于社會(huì)?！笆逡詠碣J款利率穩(wěn)中有降，整體融資成本全國(guó)最低。初步測(cè)算，016—019年，因執(zhí)行特殊優(yōu)惠貸款利率政策，林芝市金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)直接讓利超過0億元，極大地降低了經(jīng)濟(jì)主體的融資成本，有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展和社會(huì)局勢(shì)長(zhǎng)治久安，取得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙豐收。目前，在藏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款利率按照人民銀行最新政策，新發(fā)放貸款利率采用貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為定價(jià)基準(zhǔn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本進(jìn)一步下降。

四、進(jìn)一步鞏固金融精準(zhǔn)扶貧脫貧成果的措施

（一）增強(qiáng)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目信貸支持力度

把建檔立卡貧困戶帶動(dòng)幫扶、精準(zhǔn)受益作為信貸資金支持扶貧產(chǎn)業(yè)的前提條件，根據(jù)扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)模、效益、風(fēng)險(xiǎn)等情況，選擇不同的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，發(fā)揮金融扶貧示范村、產(chǎn)業(yè)扶貧示范點(diǎn)的帶動(dòng)作用，完善金融服務(wù)檔案，規(guī)范金融服務(wù)流程及標(biāo)準(zhǔn)，以產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧，從根本上消滅貧困產(chǎn)生的土壤。

（二）加強(qiáng)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度

嚴(yán)格執(zhí)行金融精準(zhǔn)扶貧各項(xiàng)政策要求，防止政策落實(shí)出現(xiàn)偏差。加大對(duì)扶貧信貸資金撥付、使用情況，利率執(zhí)行情況，貼息政策的落實(shí)情況等的檢查力度，確保信貸資金跟著項(xiàng)目走，項(xiàng)目圍繞貧困戶脫貧轉(zhuǎn)，突出抓好項(xiàng)目資金使用的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，確保扶貧產(chǎn)業(yè)信貸資金安全高效運(yùn)行。

（三）認(rèn)真做好金融精準(zhǔn)扶貧評(píng)估工作

對(duì)金融扶貧中好的經(jīng)驗(yàn)及時(shí)進(jìn)行總結(jié)、復(fù)制、推廣，對(duì)工作中存在的不足加大督查考核力度，構(gòu)建起市縣鄉(xiāng)村四級(jí)合力抓鞏固提升扶貧成果的機(jī)制和濃厚氛圍。將金融機(jī)構(gòu)扶貧評(píng)估結(jié)果與激勵(lì)約束機(jī)制掛鉤，作為執(zhí)法檢查、評(píng)先選優(yōu)等工作的依據(jù)。

（四）持續(xù)開展金融扶貧領(lǐng)域作風(fēng)整治

緊盯重點(diǎn)崗位和關(guān)鍵少數(shù)，以強(qiáng)有力的措施推進(jìn)扶貧領(lǐng)域腐敗和作風(fēng)問題專項(xiàng)治理，營(yíng)造風(fēng)清氣正的金融扶貧環(huán)境，不斷提升金融脫貧攻堅(jiān)質(zhì)量和水平。特別是對(duì)符合脫貧攻堅(jiān)政策和金融精準(zhǔn)扶貧貸款準(zhǔn)入條件，但銀行不按規(guī)定發(fā)放貸款或無正當(dāng)理由拒絕發(fā)放貸款的，依照有關(guān)規(guī)定對(duì)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)。

（五）將金融扶貧與促進(jìn)鄉(xiāng)村振興有機(jī)結(jié)合

進(jìn)一步改善區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，提高各行政村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)使用率。進(jìn)一步提高農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)的可得性，努力改善對(duì)低收入人群、困難人群、創(chuàng)業(yè)農(nóng)牧民、殘疾勞動(dòng)者等的金融支持。進(jìn)一步發(fā)揮村級(jí)金融宣傳服務(wù)站作用，拓展金融政策宣傳深度和廣度，提升整體金融素養(yǎng)，創(chuàng)造和諧金融環(huán)境。在不斷鞏固脫貧成果的基礎(chǔ)上逐步實(shí)全面鄉(xiāng)村振興。

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〔本文系019年度西藏自治區(qū)哲學(xué)社會(huì)科學(xué)專項(xiàng)資金項(xiàng)目（一般項(xiàng)目）“新時(shí)代西藏金融精準(zhǔn)扶貧政策及效果評(píng)估研究（項(xiàng)目編號(hào)：19BJY03）階段性成果〕

〔趙建斌（通訊作者）、吳乾坤，中國(guó)人民銀行林芝市中心支行〕