摘要：本文分析了在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性，針對當(dāng)前公司業(yè)務(wù)面臨的外部挑戰(zhàn)和內(nèi)部壓力提出相應(yīng)的對策，以促進(jìn)商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營管理水平，讓公司金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，維持銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：公司業(yè)務(wù);轉(zhuǎn)型

中圖分類號(hào)：F8322 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）13-0145-02

一、引言

金融發(fā)展的根基是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行對公業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)板塊，不僅承擔(dān)了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和企業(yè)發(fā)展的重任，也是絕大部分商業(yè)銀行最主要的利潤和收入來源之一。當(dāng)前，國內(nèi)金融市場發(fā)生重大變化，隨著利率市場化、金融脫媒現(xiàn)象加劇，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入供給側(cè)改革新常態(tài)，利率市場化持續(xù)推進(jìn)、金融科技加速金融脫媒、客戶需求日趨多元化，傳統(tǒng)經(jīng)營模式以及信貸規(guī)模都面臨嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。高速變化的外部環(huán)境迫使中國銀行業(yè)必須盡快進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

本文將從國內(nèi)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性簡要分析入手，針對當(dāng)前公司業(yè)務(wù)面臨的壓力與挑戰(zhàn)提出相應(yīng)的解決對策，以促進(jìn)商業(yè)銀行不斷提高經(jīng)營管理水平，讓公司金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，維持銀行持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

二、國內(nèi)公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性分析

1商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)當(dāng)前面臨的外部環(huán)境

（1）國家經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型期。近年來，國內(nèi)金融市場發(fā)生了重大變化，中國經(jīng)濟(jì)增長已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，這是黨中央做出的重大判斷。在經(jīng)濟(jì)步入中高速增長的背景之下，商業(yè)銀行的競爭環(huán)境將會(huì)越來越激烈，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨著轉(zhuǎn)型的關(guān)口。銀行唯有尋找適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)型路徑，制定切實(shí)可行的轉(zhuǎn)型策略，才能適應(yīng)新常態(tài)、適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境的轉(zhuǎn)型變化，找到持續(xù)發(fā)展的方向。

（2）利率市場化持續(xù)推進(jìn)。利率市場化是指將利率的決定權(quán)交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。利率市場化以供求關(guān)系來決定市場資金的價(jià)格，解除了銀行對其主營業(yè)務(wù)存貸利差的保護(hù)，在獲得新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，商業(yè)銀行也受到前所未有的巨大挑戰(zhàn)。首先，利率市場化導(dǎo)致競爭越來越激烈，存貸利差收窄，對負(fù)債業(yè)務(wù)的激烈爭奪推升了經(jīng)營的成本，銀行的利潤空間不斷縮小;其次，為保持盈利的增長水平，商業(yè)銀行紛紛調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)偏好不斷增大，利率不斷變化導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)幅度加大，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，降低了負(fù)債穩(wěn)定性。經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型壓力持續(xù)增加，必將促進(jìn)銀行進(jìn)一步升級(jí)。

（3）金融科技推動(dòng)金融脫媒加速。銀行業(yè)作為金融中介，一直以來持續(xù)為政府、企業(yè)和個(gè)人提供全面的金融服務(wù)，獲取穩(wěn)定的收益。近年來隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用，推動(dòng)金融與科技深度融合，開啟了金融科技時(shí)代。電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等融資平臺(tái)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以為個(gè)人和企業(yè)獲得快速的融資渠道，降低了對銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的依賴程度。傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)和支付渠道也被第三方支付、移動(dòng)支付等功能有效替代。新科技顛覆了現(xiàn)存行業(yè)結(jié)構(gòu)，淡化現(xiàn)有行業(yè)界限，推動(dòng)金融脫媒不斷加速，徹底改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的方式。

（4）對公客戶需求呈現(xiàn)多元化。在當(dāng)前的市場環(huán)境下，對公客戶尤其是一些集團(tuán)性大客戶，資金規(guī)模越來越大，企業(yè)逐漸取得市場主導(dǎo)權(quán)，融資渠道更加多元化，商業(yè)銀行逐漸成為被選擇的對象?？蛻粝Ｍy行能夠提供低成本、綜合化、全方位的金融服務(wù)，對線上線下渠道、產(chǎn)品組合、系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)等全方位的服務(wù)需求越來越高，銀行傳統(tǒng)存貸款、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足其金融需求，企業(yè)綜合化的需求使得銀行對公業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

（5）銀行存款呈現(xiàn)理財(cái)化趨勢。隨著利率市場化改革推進(jìn)，銀行同業(yè)競爭日趨激烈。各商業(yè)銀行為留住大客戶，浮動(dòng)利率提高價(jià)格成了常規(guī)操作。近年來，老百姓的理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，銀行存款到期后被不斷地轉(zhuǎn)移成理財(cái)產(chǎn)品，表現(xiàn)出明顯的理財(cái)化趨勢。為適應(yīng)市場的需求，大部分銀行都把加大理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行作為吸收行外資金的重要手段，理財(cái)業(yè)務(wù)已成為銀行戰(zhàn)略性核心業(yè)務(wù)之一。存款理財(cái)化趨勢使得銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜。

2銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部問題分析

（1）產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠。當(dāng)前，商業(yè)銀行間的競爭日趨激烈。為了保持競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行必須不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品。近年來，我國商業(yè)銀行不斷提升對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，但同國際先進(jìn)相比，創(chuàng)新能力還亟待提升。具體表現(xiàn)為各家銀行的對公金融產(chǎn)品大同小異，個(gè)性化特色產(chǎn)品較少，真正有影響力的特色品牌很少，同質(zhì)化嚴(yán)重，這對客戶來講選擇哪一家銀行產(chǎn)品都一樣，從而導(dǎo)致客戶源不穩(wěn)定，客戶資源很難轉(zhuǎn)化成利潤來源。

（2）客戶服務(wù)與管理水平有待提升。盡管商業(yè)銀行推出了“客戶至上”的口號(hào)，并采用美化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、微笑服務(wù)等一系列措施提升客戶服務(wù)質(zhì)量，但在日常經(jīng)營活動(dòng)中，由于考核等因素，以產(chǎn)品為中心的觀念仍然普遍存在，尚未完全踐行以客戶為中心的經(jīng)營理念。

在客戶管理方面，雖然商業(yè)銀行對客戶進(jìn)行了細(xì)分，部門銀行的模式使得客戶的不同業(yè)務(wù)歸屬不同部門管理，難以形成客戶的全景資產(chǎn)視圖;不能對每個(gè)客戶進(jìn)行系統(tǒng)的、全方位的劃分，無法匹配全面的業(yè)務(wù)需求;對分析局限于企業(yè)本身，忽略了客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)和上下游企業(yè)的整體分析;片面地認(rèn)為只要與客戶關(guān)系好就能留住客戶，實(shí)際上，全面梳理客戶，全方位地滿足目標(biāo)客戶的綜合金融服務(wù)，才能提升客戶對銀行的忠誠度。

（3）考核激勵(lì)機(jī)制僵化。伴隨著金融改革不斷深化，考核激勵(lì)機(jī)制建設(shè)在商業(yè)銀行改革中的重要作用日益凸顯，近年來取得了較明顯的成效，但也存在一些不足。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行執(zhí)行的激勵(lì)機(jī)制側(cè)重物質(zhì)激勵(lì)，過度將績效考核與工資、獎(jiǎng)金、罰款等掛鉤，考核激勵(lì)尚未成為員工輪換崗位、職位的晉升、優(yōu)秀員工評(píng)選的直接依據(jù)，對員工的心理需求激勵(lì)明顯不足，績效考核基本流于形式。在薪酬考核中，以現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、買單激勵(lì)為主的刺激性激勵(lì)措施，過于強(qiáng)調(diào)短期利益，沒有與員工的職業(yè)發(fā)展相結(jié)合，缺乏長期持續(xù)有效的激勵(lì)考核機(jī)制，不利于商業(yè)銀行的競爭力提升和持續(xù)經(jīng)營發(fā)展。

三、國有商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型建議

1加強(qiáng)產(chǎn)品與營銷方式創(chuàng)新，全方位滿足客戶金融需求

產(chǎn)品創(chuàng)新是銀行保持客戶忠誠度和銀行競爭力的關(guān)鍵，也是實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。伴隨著改革加速，銀行公司業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也迫在眉睫，一是持續(xù)加快產(chǎn)品創(chuàng)新滿足客戶日益多樣化的金融需求。在原有存款、貸款、票據(jù)、結(jié)算等公司銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中加入金融科技創(chuàng)新，以支付結(jié)算為切入點(diǎn)，推出更多滿足客戶多元化需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要?jiǎng)?chuàng)新客戶營銷方式。借助金融科技手段和信息化平臺(tái)，全面分析公司類客戶屬性，為客戶精準(zhǔn)畫像，根據(jù)綜合情況分析為客戶提供一對一的個(gè)性化綜合金融服務(wù)方案。三是要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)，使業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)。

2加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，減少利率市場化帶來的沖擊

伴隨著利率市場化，銀行間的競爭不斷加劇，導(dǎo)致存貸款利差逐步縮小。而中間業(yè)務(wù)收入不僅能夠快速提升銀行的整體利潤水平，不產(chǎn)生資本占用，不僅風(fēng)險(xiǎn)低，對于改善銀行經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)起著積極作用，還能夠有效減少利率市場化給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的沖擊。中間業(yè)務(wù)作為銀行轉(zhuǎn)型增收的重要途徑和拓展中間業(yè)務(wù)收入的重要渠道，為銀行持續(xù)穩(wěn)增銀行營業(yè)利潤起到了重要作用。

商業(yè)銀行要以創(chuàng)新為抓手，不斷提升中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收能力。一是鞏固基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。提高傳統(tǒng)支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)持續(xù)發(fā)展投資理財(cái)、貴金屬、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、同業(yè)業(yè)務(wù)、債券承銷等厚利型業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。拓展收入渠道，發(fā)現(xiàn)和挖掘客戶隱性需求，增加金融服務(wù)的廣度和深度，提升客戶忠誠度。三是以線上渠道拓展新的收入來源。金融科技的快速發(fā)展加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，伴隨著貨幣電子化趨勢的推進(jìn)，電子渠道作為快速發(fā)展的分銷方式，將會(huì)改變銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營方式，更加便捷滿足客戶個(gè)性化的全方位需求，為客戶提供系統(tǒng)化、一對一的高附加值金融服務(wù)，既提高客戶黏性，降低經(jīng)營成本，也能夠提升銀行中間業(yè)務(wù)收入。

3加強(qiáng)客戶管理系統(tǒng)建設(shè)，提高客戶服務(wù)質(zhì)量

一是要持續(xù)強(qiáng)化以客戶為中心的經(jīng)營理念。當(dāng)以客戶為中心理念真正根植于員工心中，才能提供客戶滿意的服務(wù)。而銀行想與客戶保持良好的關(guān)系，就不應(yīng)局限于網(wǎng)點(diǎn)以及柜臺(tái)，而是可以通過銀行系統(tǒng)硬件配置、信息技術(shù)等，有效地提升這些服務(wù)的效率，進(jìn)而使得很多的非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)參與到銀行建設(shè)以及發(fā)展中。所以想要確保關(guān)系營銷工作有效開展，就應(yīng)將這一營銷觀念體現(xiàn)到銀行的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，確保各項(xiàng)工作有效開展，進(jìn)而提升員工的工作積極性。

二是要加大客戶管理信息系統(tǒng)的建設(shè)力度。以金融科技為抓手，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，對各部門的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，全視角、系統(tǒng)化分析客戶關(guān)系，打通傳統(tǒng)模式下的信息壁壘，建立一個(gè)包含生產(chǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)、考核數(shù)據(jù)的對公綜合客戶管理平臺(tái)，一方面，可以在銀行內(nèi)部初步整合客戶信息資源，為精準(zhǔn)營銷服務(wù)客戶提供依據(jù);另一方面，可以制定統(tǒng)一的營銷流程和考核辦法，形成全行統(tǒng)一的管理機(jī)制，提升員工執(zhí)行力和工作效率。

4完善考核激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

人是企業(yè)發(fā)展中最重要的生產(chǎn)力，銀行的競爭中最重要的是人才的競爭。建立健全的薪酬考核機(jī)制，是銀行調(diào)動(dòng)員工工作熱情，充分發(fā)揮員工效能最重要的因素之一。

一是設(shè)計(jì)合理的薪酬體系。合理的薪酬考核體系既要有合理的彈性，又要能夠有效地調(diào)動(dòng)員工工作的積極性，使考核具有延續(xù)性，讓員工有持續(xù)的晉升通道。薪酬激勵(lì)必須是一種全面的激勵(lì)方式，它既包含物質(zhì)激勵(lì)方面內(nèi)容，同時(shí)也涉及對員工成就和地位等精神方面的激勵(lì)，能夠使員工擁有成就感和主人翁意識(shí)。合理運(yùn)用薪酬體系，不僅能夠培養(yǎng)單位員工逐步成長，調(diào)動(dòng)員工工作積極性，激發(fā)員工工作熱情，還可以吸引更多的外部人才，為銀行的持續(xù)發(fā)展注入新的生機(jī)。

二是設(shè)立關(guān)鍵人才高酬重獎(jiǎng)激勵(lì)機(jī)制。對一些重要部門的關(guān)鍵人才和階段性做出了突出貢獻(xiàn)的人才實(shí)施特殊獎(jiǎng)勵(lì)。此時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)的含義不僅僅是他的勞動(dòng)報(bào)酬，也包含了對其突出才能的獎(jiǎng)賞，更是對其能力的肯定，此時(shí)的激勵(lì)具有更加深遠(yuǎn)的意義。

三是加強(qiáng)培訓(xùn)力度，打造專業(yè)營銷隊(duì)伍。對新入行的員工設(shè)立系統(tǒng)的理論培訓(xùn)，分批次有計(jì)劃地安排跟崗學(xué)習(xí)，并安排綜合素質(zhì)高的員工和新員工結(jié)對子，以盡快豐富工作經(jīng)驗(yàn)，為新員工搭建良好的成長平臺(tái);為全行員工每年舉辦系列綜合性業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，并結(jié)合業(yè)務(wù)薄弱環(huán)節(jié)組織專題培訓(xùn)，打造一支專業(yè)化營銷隊(duì)伍;同時(shí)每個(gè)部門，針對業(yè)務(wù)需求，建立常態(tài)化體系化的培訓(xùn)機(jī)制，為提升員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。

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作者簡介：

王淑萍，供職于中國建設(shè)銀行新疆區(qū)分行，經(jīng)濟(jì)師;研究方向：商業(yè)銀行管理研究。