李宏靖

摘要：隨著改革開放的深化發(fā)展，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。新常態(tài)模式下提質(zhì)增效成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)要求，在此基礎(chǔ)上，我國(guó)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，普惠金融得以全面推廣。農(nóng)村普惠金融在解決“三農(nóng)問(wèn)題”方面發(fā)揮著重要作用，但是現(xiàn)有階段，農(nóng)村普惠金融體系并不健全，風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題依然嚴(yán)峻，對(duì)此本文以農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)為主，在對(duì)普惠金融涵義闡述的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)探究農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當(dāng)中存在的問(wèn)題，并根據(jù)問(wèn)題提出應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：新常態(tài);普惠金融;問(wèn)題;措施

一、新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的涵義

（一）普惠金融的含義

普惠金融主要是指針對(duì)所有階層尤其是低收入、貧困群體所構(gòu)建的金融服務(wù)體系。普惠金融是建立在商業(yè)可持續(xù)原則以及機(jī)會(huì)平等原則基礎(chǔ)之上而成立的，在金融服務(wù)成本可控的前提下為社會(huì)公眾提供的金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的主要對(duì)象以農(nóng)民、小微企業(yè)、貧困人口等弱勢(shì)群體為主。

（二）普惠金融的特點(diǎn)

首先，服務(wù)群體大眾化。傳統(tǒng)金融服務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防范方面具有嚴(yán)格要求，其服務(wù)對(duì)象主要以大中型企業(yè)為主，普惠金融則不同，主要以大眾群體為服務(wù)對(duì)象，在金融服務(wù)方面沒有限制，現(xiàn)有結(jié)算，服務(wù)對(duì)象包括三類：農(nóng)村群體以及低收入群體;小微企業(yè);特殊群體，如殘疾人、老年人等。其次，平等特點(diǎn)。普惠金融堅(jiān)持平等金融服務(wù)理念，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)體系構(gòu)建等方面均堅(jiān)持平等化原則，普惠金融可以滿足任何群體的金融服務(wù)需求，為其提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，當(dāng)然，普惠金融提供的信貸資金額度相對(duì)較低，最高通常不超過(guò)50萬(wàn)元。

（三）農(nóng)村普惠金融的意義

首先，有利于“三農(nóng)問(wèn)題”的解決。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)第二、第三產(chǎn)業(yè)得到快速發(fā)展，第一產(chǎn)業(yè)成為制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，同時(shí)，為了全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)建設(shè)，近年來(lái)，國(guó)家將“三農(nóng)問(wèn)題”放在戰(zhàn)略層面，并加大了三農(nóng)方面的投入流動(dòng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵，而普惠金融的發(fā)展無(wú)疑為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)拓寬了融資渠道，對(duì)于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。其次，有利于實(shí)現(xiàn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，提升我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平。普惠金融發(fā)展將為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供資金保障，這部分資金將會(huì)在農(nóng)村科技發(fā)展、農(nóng)業(yè)技術(shù)優(yōu)化升級(jí)等方面發(fā)揮重要作用，將會(huì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)，對(duì)于增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，提升農(nóng)業(yè)出口產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

二、新常態(tài)下我國(guó)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)當(dāng)中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體單一，發(fā)展相對(duì)緩慢

雖然，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融服務(wù)平臺(tái)以及金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，但是農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體依然有限，這就導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展緩慢。目前，我國(guó)普惠金融的參與主體以政府為主，政府參與的單一性，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中存在諸多問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：首先，單一金融主體導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺乏持續(xù)性，而且政府干預(yù)會(huì)影響到市場(chǎng)機(jī)制作用的發(fā)揮，無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融資源的優(yōu)化配置;其次，政府主導(dǎo)下，普惠金融服務(wù)主體缺乏自覺能動(dòng)性，其自由調(diào)節(jié)作用受到現(xiàn)實(shí)，貸款成本相對(duì)較高，金融服務(wù)效率相對(duì)較低;再次，政府主導(dǎo)下，容易滋生腐敗、存在權(quán)力尋租現(xiàn)象。而且會(huì)造成金融監(jiān)管的缺失，引發(fā)社會(huì)矛盾，無(wú)法有效發(fā)揮農(nóng)村普惠金融的作用。

（二）監(jiān)督管理機(jī)制不完善，法律體系不健全

農(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)離不開健全完善的法律制度，需要有高效的監(jiān)管機(jī)制確保其推行的合法性、規(guī)范性，但是，目前來(lái)看，無(wú)論是法律制度方面，還是監(jiān)督管理機(jī)制層面，尚未形成完善的普惠金融法律體系。例如，在普惠金融監(jiān)管方面，并沒有完善的監(jiān)管機(jī)制，多數(shù)監(jiān)管措施是通過(guò)指導(dǎo)意見或者地方規(guī)范推行的，缺乏規(guī)范性和廣泛適用性。由于普惠金融法律體系的缺失，造成各種網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，不僅危害了正常的普惠金融服務(wù)秩序，而且對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展帶來(lái)了巨大風(fēng)險(xiǎn)，制約了農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）擔(dān)保機(jī)制不健全，缺乏有效的抵押擔(dān)保物

普惠金融雖然在貸款門檻方面沒有較大限制，但是擔(dān)保機(jī)制健全與否決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款數(shù)量，對(duì)于能否滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展需求具有絕對(duì)性作用。為了避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，普惠金融平臺(tái)會(huì)要求農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體提供相對(duì)應(yīng)的抵押擔(dān)保物，或者有擔(dān)保人為其進(jìn)行擔(dān)保，否則農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體就難以從普惠金融平臺(tái)獲得充足資金。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體而言，一方面，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以農(nóng)業(yè)為主，土地屬于共有，不能作為抵押物，所以在融資中缺乏有價(jià)值的抵押物;另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展具有周期性特點(diǎn)，受氣候、地域等因素限制，而且資金回收較慢，對(duì)于金融平臺(tái)來(lái)講具有較大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)使得第三方擔(dān)保不愿意參與其中，使得農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體缺乏擔(dān)保對(duì)象，難以滿足貸款需求。

（四）征信體系不健全，信息共享水平低

農(nóng)村缺乏完善的信用評(píng)估體系，無(wú)法對(duì)農(nóng)村借貸主體的信用進(jìn)行有效評(píng)估，造成借貸雙方之前信息存在不對(duì)稱情況。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身相對(duì)滯后，借貸主體往往不注重自我信譽(yù)的構(gòu)建與維護(hù)，同時(shí)，農(nóng)村缺乏完善的征信體系，信息共享水平較低，普惠金融平臺(tái)難以有效把握農(nóng)村借貸主體的信用狀況。

三、新常態(tài)下農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建的應(yīng)對(duì)策略

（一）降低普惠金融準(zhǔn)入門檻，拓展金融服務(wù)主體

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國(guó)加大了市場(chǎng)開放力度，要求進(jìn)一步發(fā)揮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的調(diào)節(jié)作用，因此，在農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建中，要降低普惠金融主體的準(zhǔn)入門檻，拓展金融服務(wù)主體，實(shí)現(xiàn)金融主體服務(wù)的多元化。在上文研究中發(fā)現(xiàn)，政府主導(dǎo)下的普惠金融服務(wù)存在諸多缺陷，需要進(jìn)一步加大市場(chǎng)開放力度。首先，要對(duì)現(xiàn)有普惠金融門檻進(jìn)行下調(diào)，讓社會(huì)資本尤其是民營(yíng)資本充分參與到農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當(dāng)中;其次，要積極鼓勵(lì)農(nóng)村集體參與到普惠金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)建當(dāng)中，以更好繁榮農(nóng)村普惠金融發(fā)展需求：再次，政府要放寬對(duì)農(nóng)村金融普惠體系的約束力，營(yíng)造良好的政策環(huán)境，為農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督管理水平，完善法律制度

在農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當(dāng)中，必須要對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體系進(jìn)行完善。首先，監(jiān)管部門要根據(jù)農(nóng)村普惠金融發(fā)展需求，完善金融監(jiān)管機(jī)制，提高金融監(jiān)管效率。其次，要充分發(fā)揮技術(shù)作用，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等方式來(lái)提高數(shù)據(jù)的搜集、分析水平，以更好對(duì)普惠金融產(chǎn)業(yè)以及平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范;再次，要健全監(jiān)管機(jī)制，明確監(jiān)管責(zé)任。農(nóng)村普惠金融體系在構(gòu)建中必須要明確金融主體責(zé)任，對(duì)于普惠金融當(dāng)中產(chǎn)生的亂像要進(jìn)行嚴(yán)厲整治，營(yíng)造一個(gè)良好的金融服務(wù)環(huán)境，確保農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）增強(qiáng)科技投入，提升普惠金融服務(wù)效率

普惠金融的實(shí)現(xiàn)是建立在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)基礎(chǔ)之上的，尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的作用，通過(guò)科技不斷拓展交易方式、降低交易成本，提升交易效率。要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展水平，借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供全面的金融服務(wù)，當(dāng)然，農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建離不開完善的基礎(chǔ)設(shè)施，一方面，必須要加快農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋力度，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)，尤其是要加強(qiáng)偏遠(yuǎn)山區(qū)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè);另一方面，加快農(nóng)村普惠金融的宣傳力度，通過(guò)下鄉(xiāng)宜傳、手機(jī)APP軟件扣獷等方式提高農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)民的影響力，讓農(nóng)村主體對(duì)普惠金融有更為全面、深刻地認(rèn)知，這樣可以為普惠金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。

（四）加強(qiáng)征信體系構(gòu)建，增強(qiáng)農(nóng)村主體信用意識(shí)

農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建離不開良好的征信機(jī)制，健全完善的征信機(jī)制可以促成借貸雙方之間的交易效率，更好滿足普惠金融的發(fā)展需求。首先，要借助金融平臺(tái)開展農(nóng)村信用體系構(gòu)建的宣傳推廣，要讓農(nóng)村主體意識(shí)到信用在普惠金融發(fā)展當(dāng)中的重要性。宜傳內(nèi)容要具有突出性特點(diǎn)，重點(diǎn)對(duì)非法集資、金融詐騙等內(nèi)容進(jìn)行宣傳;其次，要完善征信體系，一方面，金融平臺(tái)要構(gòu)建征信機(jī)制，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的特點(diǎn)構(gòu)建合適的征信體系，更好滿足農(nóng)村普惠金融發(fā)展需求;另一方面，制定信用評(píng)估激勵(lì)政策，通過(guò)激勵(lì)政策激發(fā)農(nóng)村主體積極參與征信評(píng)估，以讓普惠金融服務(wù)平臺(tái)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用有更全面的把控;再次，構(gòu)建信息共享平臺(tái)，通過(guò)信息共享來(lái)增強(qiáng)普惠金融平臺(tái)與貸款主體之間的關(guān)聯(lián)性;此外，完善擔(dān)保機(jī)制，針對(duì)農(nóng)村擔(dān)保當(dāng)中存在的問(wèn)題，例如，拓寬擔(dān)保途徑。針對(duì)農(nóng)村缺乏擔(dān)保物，可以加快信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，通過(guò)農(nóng)村集體擔(dān)保來(lái)為個(gè)人提供融資貸款需求。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的必然趨勢(shì)，對(duì)實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的提速增效具有重要意義，針對(duì)農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建當(dāng)中存在的問(wèn)題，本文主要從金融服務(wù)主體多元化、征信體系建設(shè)、法律制度完善等方面提出了優(yōu)化策略，希望能夠?yàn)檗r(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展提供參考依據(jù)。

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