王孔平

4月17日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，2020年一季度GDP同比下降6.8%，結(jié)束了28年來單季無負(fù)增長(zhǎng)的記錄。4月13日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《疫情下的中小微經(jīng)濟(jì)恢復(fù)狀況—基于百萬量級(jí)中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的分析》報(bào)告，通過回歸模型結(jié)果顯示，截至2020年3月31日，新冠肺炎疫情在整體水平上會(huì)使得中小微企業(yè)收入降低69.5%。并且，住宿、餐飲等行業(yè)的中小微企業(yè)收入影響最大。各級(jí)政府、社會(huì)各界已經(jīng)在戰(zhàn)疫全程中扶持中小微企業(yè)，做出了諸多努力。那么，向中小微企業(yè)提供金融服務(wù)還能祭出何種奇招？同盾科技聯(lián)合各方透過中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，給出了行業(yè)級(jí)的答案。

改變不僅僅在于

從線下遷移到線上

1993年成立并堅(jiān)持小微企業(yè)市場(chǎng)定位的泰隆銀行，創(chuàng)建了以“三品（人品、產(chǎn)品、押品）三表（水表、電表、海關(guān)報(bào)表）”為核心的信貸評(píng)估技術(shù)。2008年依托商圈，民生銀行試點(diǎn)首個(gè)專注中小微企業(yè)的“商貸通”金融產(chǎn)品。2006年已經(jīng)活躍田間地頭、農(nóng)家院落的甘肅省敦煌市農(nóng)信社，成為業(yè)界有名的“背包銀行”。這些曾經(jīng)承載盛譽(yù)的線下“面對(duì)面”模式很快被數(shù)字化“無接觸”模式所取代。

同樣服務(wù)中小微企業(yè)，金融技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)和品牌無一例外，在眼下，已然遷移到了互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)端。

內(nèi)蒙古銀聯(lián)聯(lián)合當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)，通過“云POS”智能終端為小微商戶及農(nóng)牧民辦理遠(yuǎn)程小額信貸業(yè)務(wù)，僅2019年就發(fā)放32萬筆貸款，金額達(dá)173億元。建設(shè)銀行推出“惠懂你”App一站式數(shù)字普惠金融平臺(tái)，4月23日中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉在《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》刊發(fā)《落實(shí)發(fā)展規(guī)劃?推動(dòng)金融科技惠民利企》文章透露，該App累計(jì)服務(wù)38萬多家客戶，授信金額突破1900億元。聚焦于小微的網(wǎng)商銀行優(yōu)化“310”貸款模式，疫情期間聯(lián)合同業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起“無接觸貸款”助微計(jì)劃，累計(jì)向湖北小店、全國(guó)醫(yī)藥類小微商家14.6萬戶發(fā)放貸款46.8億元。

4月10日，《金卡生活》致電同盾科技，獨(dú)家獲悉中小微金融服務(wù)平臺(tái)2.0版（以下簡(jiǎn)稱“中小微金服平臺(tái)”）全新上線。該平臺(tái)這次全面而系統(tǒng)化的升級(jí)，會(huì)給中小微企業(yè)在新形勢(shì)下帶來哪些巨大的改變。

當(dāng)我們陶醉ToC，給用戶描繪個(gè)人畫像的時(shí)候，升級(jí)版的中小微金服平臺(tái)卻執(zhí)著進(jìn)行ToB，打造企業(yè)畫像體系。

《金卡生活》發(fā)現(xiàn)，一些大數(shù)據(jù)公司、科技公司還在依賴政府等公共部門的單一數(shù)據(jù)源。如何突破局限，同盾科技的做法值得借鑒：

屬性畫像“圈”靜態(tài)，企業(yè)在工商、稅務(wù)、資質(zhì)、注冊(cè)、人社、司法等方面的表現(xiàn)，逐一羅織;場(chǎng)景畫像“鎖”動(dòng)態(tài)，企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的組織在信貸表現(xiàn)、業(yè)務(wù)能力上，過程“活”觀察;行業(yè)畫像“定”位置，企業(yè)在行業(yè)中的屬性、景氣、方位，類比中決出高下。

至此，達(dá)成了企業(yè)畫像的立體性，降低了剛性需求的顆粒度。

東有杭州服務(wù)

觸達(dá)“百分百”

浙江省民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，其中小微企業(yè)數(shù)量龐大。浙江省市場(chǎng)監(jiān)督管理局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，浙江省在冊(cè)小微企業(yè)數(shù)量達(dá)到222.4萬家，占在冊(cè)企業(yè)的87.7%。在解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題面前，浙江的做法具有推廣價(jià)值。

早在2019年4月3日，杭州舉行了浙江銀行業(yè)“融資暢通工程”推進(jìn)會(huì)，當(dāng)天浙江銀保監(jiān)局還發(fā)布了《服務(wù)民營(yíng)企業(yè)行動(dòng)方案》和《“4+1”小微金融服務(wù)差異化細(xì)分工作方案》。而2019年7月上線，由杭州市余杭區(qū)政府牽頭，同盾科技負(fù)責(zé)承建、聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的余杭區(qū)中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“余杭中小微金服平臺(tái)”），則扎實(shí)做出了解決中小微企業(yè)融資難題的努力。

平臺(tái)“筑巢”。數(shù)據(jù)融合方面，余杭中小微金服平臺(tái)整合現(xiàn)有信息資源和應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨部門、跨區(qū)域的綜合應(yīng)用和數(shù)據(jù)共享。模型算法方面，提供模型的全生命周期管理，包括數(shù)據(jù)上傳、模型構(gòu)建、部署執(zhí)行、模型監(jiān)控等功能。決策引擎方面，提供可重用的簡(jiǎn)單規(guī)則、決策表、決策樹和規(guī)則流等組件的編輯、部署、運(yùn)行、監(jiān)控等功能，為用戶提供高效的決策管理服務(wù)。機(jī)器學(xué)習(xí)與人工智能方面，通過有監(jiān)督、半監(jiān)督、無監(jiān)督和深度學(xué)習(xí)算法，針對(duì)不同的金融場(chǎng)景進(jìn)行AI建模，預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)。成果輸出方面，該平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)輸出數(shù)據(jù)、模型和評(píng)分，后者再結(jié)合自有信息，為客戶全視角畫像，最終確定給中小微企業(yè)的貸款額度。自動(dòng)匹配供需關(guān)系方面，中小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)各自發(fā)布需求，平臺(tái)運(yùn)用大數(shù)據(jù)工具和人工智能技術(shù)，在后臺(tái)為二者精確地自動(dòng)匹配產(chǎn)品，并根據(jù)匹配度的高低對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行相應(yīng)排序，中小微企業(yè)在查看詳情之后，對(duì)意向產(chǎn)品點(diǎn)擊申請(qǐng)，于是申請(qǐng)記錄、企業(yè)資料開放授權(quán)給了金融機(jī)構(gòu)。

運(yùn)營(yíng)“來鳳”?！督鹂ㄉ睢犯櫟搅宋挥诤贾菔杏嗪紖^(qū)未來科技城的A企業(yè)，在該平臺(tái)線上申請(qǐng)貸款的全過程。未來科技城98%是中小微企業(yè)。首先來看資產(chǎn)端。A企業(yè)登錄余杭中小微金服平臺(tái)，在企業(yè)端界面上看到了自身的信用分。同時(shí)，在此頁面還看到了平臺(tái)自動(dòng)匹配的貸款產(chǎn)品;其次來看資金端。金融機(jī)構(gòu)接收到平臺(tái)導(dǎo)入的貸款申請(qǐng)，馬上會(huì)有新申請(qǐng)記錄的提示，進(jìn)入到金融機(jī)構(gòu)的審批界面，平臺(tái)通過同盾科技提供的企業(yè)信用模型，構(gòu)建了A企業(yè)完整畫像，向金融機(jī)構(gòu)清晰展示出A企業(yè)的信用全貌，包括A企業(yè)基本信息、資本實(shí)力、償付能力、抵押擔(dān)保情況、發(fā)展?jié)摿?、?年輿情動(dòng)態(tài)等維度信息。同時(shí)，雷達(dá)圖展示出A企業(yè)信用評(píng)分模型。

疫情期間表現(xiàn)。疫情前期，多數(shù)中小微企業(yè)沒有持續(xù)收入，尚需負(fù)擔(dān)人力房租等支出。復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市后又需要投入大量資金，為此，中小微企業(yè)普遍面臨資金困難。

針對(duì)特殊時(shí)期中小微企業(yè)的訴求，余杭區(qū)未來科技城聯(lián)手同盾科技推出中小微金服平臺(tái)的“抗疫產(chǎn)品專版”與“股權(quán)投資專版”，隨后成為杭州公布的優(yōu)秀防疫AI產(chǎn)品。該創(chuàng)新板塊上線的當(dāng)晚，便收到了50余家企業(yè)提交的融資需求申請(qǐng)，在首批提交融資需求的120余家企業(yè)已全部與銀行或股權(quán)投資機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，服務(wù)觸達(dá)率高達(dá)100%。通過該平臺(tái)，24小時(shí)內(nèi)完成貸款審批，48小時(shí)內(nèi)完成貸款放款，不到48小時(shí)有3家企業(yè)獲得貸款高達(dá)1000萬元。

北有唐山遇疫“試金”

唐山市政府在助力民營(yíng)企業(yè)發(fā)展、解決企業(yè)融資難題方面，通過建設(shè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“唐山金服平臺(tái)”），整合政府?dāng)?shù)據(jù)資源，破解政銀企信息不對(duì)稱難題，有效引導(dǎo)融資企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)接，提高金融服務(wù)的整體水平。對(duì)此，同盾科技充當(dāng)了重要的技術(shù)賦能者角色。

“三個(gè)門戶”標(biāo)配。唐山金服平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，數(shù)據(jù)智能為動(dòng)力，建設(shè)了三個(gè)門戶。平臺(tái)成為中小微企業(yè)門戶，發(fā)布融資需求，以便金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)響應(yīng);平臺(tái)成為金融機(jī)構(gòu)門戶，發(fā)布金融產(chǎn)品，接受中小微企業(yè)的融資需求，包括針對(duì)特定產(chǎn)品的和不選擇產(chǎn)品的需求;平臺(tái)成為政府管理門戶，跟蹤交易撮合情況，發(fā)起催辦長(zhǎng)期不處理的交易。

堅(jiān)守“三性”原則。唐山金服平臺(tái)致力打造開放共享、獨(dú)立自主、可用可靠的服務(wù)生態(tài)。平臺(tái)遵循開放性原則，支持中小微企業(yè)發(fā)布多項(xiàng)需求， 支持金融機(jī)構(gòu)展示多項(xiàng)產(chǎn)品，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足中小微企業(yè)全生命周期的融資需求;平臺(tái)遵循獨(dú)立性原則，接入機(jī)構(gòu)均需在權(quán)限范圍內(nèi)查詢和使用平臺(tái)數(shù)據(jù)信息，不得非法調(diào)取、使用、存儲(chǔ)甚至泄露平臺(tái)數(shù)據(jù);平臺(tái)遵循可用性原則，基于產(chǎn)品展示和交易撮合，重點(diǎn)依托政府?dāng)?shù)據(jù)，對(duì)中小微企業(yè)建立多維畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，發(fā)揮平臺(tái)數(shù)據(jù)價(jià)值，為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化授信流程并提升業(yè)務(wù)效率。

驅(qū)動(dòng)“三側(cè)”改變。唐山金服平臺(tái)基于“四化”特征，即：平臺(tái)化、數(shù)字化、智能化和集市化，從而有效地讓供給側(cè)、需求側(cè)和管理側(cè)，做出改變。

平臺(tái)拓展了供給側(cè)，廣泛接入能夠提供金融服務(wù)的持牌機(jī)構(gòu)，如，商業(yè)銀行、股權(quán)投資、保險(xiǎn)、擔(dān)保、金融租賃等機(jī)構(gòu);平臺(tái)擴(kuò)大了需求側(cè)，廣泛接入各行各業(yè)的中小微企業(yè)，以大數(shù)據(jù)工具、人工智能技術(shù)的手段，降低進(jìn)入門檻，滲透到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能覆蓋到的中小微企業(yè);平臺(tái)完善了管理側(cè)，幫助政府機(jī)關(guān)打造主動(dòng)型服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)應(yīng)幫盡幫、因企施策、因需施策。平臺(tái)敦促供需服三側(cè)風(fēng)險(xiǎn)共管、交叉對(duì)接，從企業(yè)找銀行，到銀行找企業(yè)、政府幫企業(yè)。

疫情期間表現(xiàn)。唐山金服平臺(tái)從2019年8月底啟動(dòng)建設(shè)，11月25日上線試運(yùn)行，12月25日投入運(yùn)行，此后疫情成為了平臺(tái)的“試金石”。在唐山市開展的奪取疫情防控和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙勝利”的“春雨行動(dòng)”中，平臺(tái)成為有效的載體。一方面，疫情期間全流程數(shù)字化，金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)在“非接觸”情況下，亦能正常放款。另一方面，金融機(jī)構(gòu)借助平臺(tái)數(shù)字分析能力，對(duì)受疫情影響較大的客戶減免滯納金、延期還款。截至4月23日，唐山金服平臺(tái)入駐企業(yè)達(dá)到8129家、融資金額164.81億元。

我們看到，大數(shù)據(jù)工具、人工智能技術(shù)讓中小微企業(yè)金融服務(wù)插上了雙翅，平臺(tái)的力量趨向無窮。