蘇川晉 呂宇婧 劉佳

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（以下統(tǒng)稱從業(yè)機構(gòu)）利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生更加深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對促進小微企業(yè)發(fā)展和擴大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務質(zhì)量和效率，深化金融改革，促進金融創(chuàng)新發(fā)展，擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，構(gòu)建多層次金融體系。作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融既需要市場驅(qū)動，鼓勵創(chuàng)新，也需要政策助力，促進發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè);信息通信技術;金融機構(gòu);創(chuàng)新創(chuàng)業(yè);市場驅(qū)動

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對吉林銀行發(fā)展的機遇因素

（一）促進了手機銀行的發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下同時也促進了吉林銀行業(yè)務的發(fā)展，近幾年人民幣的貸款總額變多以及存款總額增長的速度也開始加快。支付客戶的數(shù)量也隨之變多，很多人開始選擇下載手機版的吉林銀行APP。

吉林銀行成立于2008年而自建立開始便于信息科技系統(tǒng)這方面格外重視。在2011年，吉林銀行把網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進行了升級改造，終于在2013年成立了手機銀行。目前為止吉林銀行的電子銀行簽約率約為45%，電子銀行交易替代率稍微能高一點，約為54%。網(wǎng)上銀行服務和手機服務的發(fā)展分擔了很多窗口的工作。此外吉林銀行在互聯(lián)網(wǎng)渠道建設上是有一定基礎的。

（二）促進了信用卡的建設

吉林銀行的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展前景比較可觀，突出的表現(xiàn)就是資產(chǎn)規(guī)模增長的速度很快，從2008年到2019年，十一年的時間增長了超過六倍。吉林銀行截止到2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的進程有點慢，并且那時候尚未運營微信銀行和直銷銀行。所以總體來說吉林銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路并不是那么順利，有很大的上升空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，2018年吉林銀行謹記客戶的需求，挖掘大量的客戶資源，開展了大量的自助設備的平臺。在網(wǎng)絡信用卡建設的渠道上進行了建設，打破了傳統(tǒng)的流程，實現(xiàn)了多方面的申請模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對吉林銀行發(fā)展的制約因素

（一）吉林銀行的信貸業(yè)務地位整體下降

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給吉林銀行帶來了全新的提升體系想法，也影響了吉林銀行業(yè)務的發(fā)展。信用的商業(yè)過程受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。以低門檻和高效率的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P在線小額貸款迅速占據(jù)了大部分信貸市場。另一方面，了解到目前吉林銀行的信用業(yè)務比較復雜，資質(zhì)審核到申請批復再到放款的完整流程平均需要半個月之久。尤其是在吉林銀行信貸業(yè)務的貸前調(diào)查階段往往需要耽誤近一周的時間，再加之各項資質(zhì)審核所需提交資料的數(shù)量較多，吉林銀行信貸業(yè)務流程與互聯(lián)網(wǎng)金融的小額網(wǎng)貸簡單的線上申請流程形成了鮮明的對比。據(jù)IDC權威調(diào)查機構(gòu)的一項數(shù)據(jù)顯示，當前有70%以上的年輕人更愿意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款業(yè)務，且這一部分年輕人中絕大部分均表示選擇互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務的原因在于其方便、快捷的特點。由此來看，吉林銀行信貸業(yè)務流程在互聯(lián)網(wǎng)金融遍地開花的背景下的確呈現(xiàn)出極大的弊端。

（二）吉林銀行的中間業(yè)務發(fā)展停滯

支付結(jié)算、承諾。交易咨詢乃至擔保這些中間業(yè)務都是吉林銀行所囊括的業(yè)務。因為市場上利率的革新與經(jīng)濟融資環(huán)境的發(fā)展，吉林銀行近期有著不停減少的利差，而吉林銀行獲利的途徑中，最重要的來源當屬于中間業(yè)務。然而，隨著其他形式的支付平臺的快速出現(xiàn)，這讓吉林銀行的各種業(yè)務都面臨著史無前例的困難問題。一方面，快速的進行銀行卡的結(jié)賬、代理的各種收費付費業(yè)務。相比于不夠便捷的吉林銀行線上付款，其他形式的平臺明顯擁有更低廉的價格甚至可以免費、同時還擁有著更加便利與特殊化的延遲付費的能力，這讓消費者們更為的追捧，這將會直接侵占了原本吉林銀行線上業(yè)務的地位。并且，其他各種形式的支付平臺都已經(jīng)開闊自己的優(yōu)勢領域進入到線下環(huán)節(jié)，。另一方面，則為不停地展開對于保險和基金等一些經(jīng)濟領域的深入占據(jù)?，F(xiàn)在，代理基金的營銷證明已經(jīng)被很多的非官方支付平臺的公司所奪得，并且在擁有著比較低廉的成本，利用這些優(yōu)勢和銀行進行市場爭奪，例如首先批次奪得代理基金營銷資格證明的匯付天下，其購買基金的整體手續(xù)費用僅僅是普通線下官方銀行等傳統(tǒng)方式的四成所有。最后，線上的經(jīng)濟交流逐漸讓消費者的各種消費習慣被改變了。像是天貓、淘寶與蘇寧等等的線上經(jīng)濟流通行為的迅速出現(xiàn)，選擇去進行方便的線上購買行為的消費者會變得空前絕后，這會慢慢的改變消費者對現(xiàn)金以及銀行柜臺的興趣，逐步轉(zhuǎn)變成了在線上進行購買支付的情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下吉林銀行應對的策略

（一）加強以客戶為中心的思想

1.改變貸款業(yè)務的流程

在互聯(lián)網(wǎng)金融廣為流傳的情況下，吉林銀行的信貸發(fā)展經(jīng)常受到網(wǎng)絡小額融資業(yè)務的阻礙，因此吉林銀行的信貸業(yè)務也必須始終依賴于互聯(lián)網(wǎng)融資的信貸思維。如上所述，吉林的信貸程序目前在互聯(lián)網(wǎng)的金融背景下暴露了缺陷，除了復雜性和過度檢查。

一方面，吉林銀行需要逐漸強化對信貸業(yè)務辦理人員專業(yè)技能的培訓工作，通過重新培訓信貸人員，定期與信貸業(yè)務相關人員會面，提高信貸業(yè)務的執(zhí)行水平在提升用戶體驗度的同時也能夠極大的提高業(yè)務辦理效率。另一方面，吉林銀行還需要建立規(guī)范化的信貸業(yè)務辦理流程，通過規(guī)則制度的限制來強制性加快信貸業(yè)務流程的辦理效率，明確各環(huán)節(jié)責任人的分工，最大限度的優(yōu)化信貸業(yè)務辦理流程。

2.推出性價比高的網(wǎng)貸產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)貸款在近年來成為吉林銀行的主要活動領域之一，該活動在銀行的發(fā)展中起著重要作用。許多商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)引入自己的信貸系統(tǒng)，將不同的信貸公司與外界聯(lián)系起來，規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)的金融領域，并通過互聯(lián)網(wǎng)接管信貸市場。即使是許多網(wǎng)絡貸款也可以在一個完整的網(wǎng)絡模式下存在，這樣就可以節(jié)省租金和勞動力的成本，而無需連接到組織的網(wǎng)絡。盡管吉林銀行還在逐步從一個來源轉(zhuǎn)移到另一個來源的大量貸款，但發(fā)展中貸款系統(tǒng)已經(jīng)適應了新的模式，并遵循了與未來相同的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸系統(tǒng)的出現(xiàn)導致了市場需求、技術和金融思想的變化、吉利安銀行的創(chuàng)新和商業(yè)商業(yè)銀行擴張模式的重大變化。抵押貸款并非形式銀行業(yè)系統(tǒng)，方便和效率，客戶可以簡單指出，他們可以迅速有效地不同，客戶可以簡單說明有效使用應用程序、有效服務銀行，銀行信貸系統(tǒng)總結(jié)了現(xiàn)有網(wǎng)絡體系，包括大多數(shù)信貸業(yè)務市場規(guī)則以及償債能力，其次，銀行必須學習和使用安全模式，使用現(xiàn)在最安全的技術和最嚴格的邏輯進行創(chuàng)新，以避免技術問題造成的差距。

（二）增加與互聯(lián)網(wǎng)公司的接觸

1.加強技術上的合作

應該加強技術上的合作。吉林銀行在與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作的范圍應有所擴大。信息技術作為互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的發(fā)家根本，有著十分強大的互聯(lián)網(wǎng)信息技術，在獲取用戶數(shù)據(jù)上，具有一般公司不具有的高效與便捷;同時，互聯(lián)網(wǎng)公司最大的優(yōu)勢在于，對于銀行大量的、復雜的信息數(shù)據(jù)，能夠運用先進的技術快速分析整合。便于銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)刻畫出的大數(shù)據(jù)模型制定更符合客戶的金融產(chǎn)品。有效的提高了銀行對相關業(yè)務的開發(fā)效率。

將之前不必要的繁瑣環(huán)節(jié)去掉，極大的提高了銀行辦理業(yè)務的效率。同時，利用互聯(lián)網(wǎng)，可以充分的利用社交網(wǎng)，與客戶快速的接觸，了解客戶需求。

2.加強信息共享上的合作

根據(jù)目前的形式來看，吉林銀行加快對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的開展是極為必要的，也就是說，與互聯(lián)網(wǎng)科技公司達成合作，能夠促使效益最大化。首先，掌握了更多的客戶信息與交易信息，便能夠更多的促使互聯(lián)網(wǎng)金融生意的達成。因此，吉林銀行應當加強于科技企業(yè)的深度合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術先進的優(yōu)勢，多層次的深度實現(xiàn)資源共享。

另外，對于吉林銀行來講，加強對技術方面的投入是十分必要的，因此，銀行內(nèi)部，也需要設立信息技術部門。盡可能的提高信息技術人員的權限。使吉林銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的領域中始終站在最前端，根據(jù)市場的需要，開發(fā)出更符合廣大客戶需求的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在信息技術人員的招募上，要多多挖掘人才，加強對技術人員的業(yè)務培訓，提高其業(yè)務能力。

結(jié)論

本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究背景，研究如何能夠讓吉林銀行快速的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。首先介紹與商業(yè)銀行相關的互聯(lián)網(wǎng)金融知識，隨后對吉林銀行目前能夠很好融合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的三大業(yè)務進行分析，結(jié)合現(xiàn)有模式，針對出現(xiàn)的一些問題，提出相關問題的解決對策。通過提出的對策，讓吉林銀行的發(fā)展越來越好。

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