成曉東

【摘 要】本文研究的主要問(wèn)題是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題及對(duì)策。在通過(guò)對(duì)一系列國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)分析的前提下，結(jié)合了和商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展有關(guān)的理論，提出個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行原因分析，指出我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部和外部的原因，隨后對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的問(wèn)題提出建設(shè)性的建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個(gè)人消費(fèi)信貸;對(duì)策建議

一、研究背景

距離我國(guó)發(fā)展改革開(kāi)放，已經(jīng)過(guò)去了四十年，從過(guò)去追求高速的發(fā)展模式，轉(zhuǎn)變成如今穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)。但與此同時(shí)，也有人指出，與GDP增長(zhǎng)相比，中國(guó)的消費(fèi)水平增長(zhǎng)率仍相對(duì)較低。因此，刺激消費(fèi)一直是增加外需的必要手段，也是中國(guó)金融業(yè)不斷尋求突破的關(guān)鍵。在此特殊時(shí)期，我國(guó)投資率的提高持續(xù)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高。我國(guó)的消費(fèi)水平也一直被它影響著。當(dāng)這兩者彼此融合的時(shí)候，才可以保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的持續(xù)提高。

Asian Agricultural Research（2012）介紹了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的概況，提出以下對(duì)策和建議：首先，合理制定消費(fèi)者營(yíng)銷(xiāo)策略;二是完善消費(fèi)信貸法律制度[1]。Athreya， Kartik（2015）討論了公共貸款擔(dān)?？赡鼙挥米鞲纳泼绹?guó)無(wú)擔(dān)保消費(fèi)者信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入的替代選擇。解釋了貸款擔(dān)保對(duì)違約率和稅收收入的影響[2]。Livshits， Igor（2015）討論了最近對(duì)無(wú)抵押消費(fèi)者債務(wù)和違約的定量文獻(xiàn)的貢獻(xiàn)，以及文獻(xiàn)中的一些持續(xù)挑戰(zhàn)。還強(qiáng)調(diào)了對(duì)消費(fèi)者信貸市場(chǎng)建模的若干理論貢獻(xiàn)和方法[3]。Russo， Alberto（2016）研究了復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)體系中不平等程度和消費(fèi)者信貸增加之間的相互作用，這些體系具有財(cái)務(wù)脆弱的異質(zhì)家庭，企業(yè)和銀行。仿真結(jié)果表明，引入消費(fèi)信貸存在利弊：一方面，通過(guò)提高總需求，導(dǎo)致失業(yè)率降低;另一方面，它加速了危機(jī)的系統(tǒng)傾向。由于財(cái)政利潤(rùn)的增加與家庭實(shí)際財(cái)富的下降有關(guān)，因此出現(xiàn)了政策權(quán)衡[4]。

李曉明等（2016）將國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)分門(mén)別類(lèi)并與國(guó)外該領(lǐng)域進(jìn)行對(duì)比研究。結(jié)合現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了自己的建議[5]。吳征（2016）分析了商業(yè)銀行消費(fèi)信貨業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，在這個(gè)基礎(chǔ)上提出一些具有建設(shè)性的意見(jiàn)[6]。鄒陽(yáng)（2016）以中國(guó)建設(shè)銀行為例，研究和分析我國(guó)商業(yè)銀行如何建立和完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制和轉(zhuǎn)移機(jī)制，把握國(guó)家發(fā)展中西部消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)[7]。胡文祺（2017）就如何避免信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和蔓延，就規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)提出參考建議[8]。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）銀行自身的管理問(wèn)題

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，所以中國(guó)在個(gè)人信貸領(lǐng)域的入行時(shí)間較晚，這在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中有良好體現(xiàn)。通過(guò)近年來(lái)的非常規(guī)發(fā)展，商業(yè)銀行在這方面取得了一定的成果，但其管理和控制經(jīng)驗(yàn)仍然不足，其認(rèn)知和追求利潤(rùn)的動(dòng)力仍然存在很大的不足。在與其他貸款業(yè)務(wù)相比較的時(shí)候，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在貸款業(yè)務(wù)中有明顯的短板出現(xiàn)。它在2010-2012年保持在1%左右。雖然保持了穩(wěn)定的增長(zhǎng)，但由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有獨(dú)特性，與同等數(shù)量的公司貸款相比，這種分散的缺點(diǎn)是成本高。因此，我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行在實(shí)際操作信貸部分過(guò)程中并不曾過(guò)多的關(guān)注個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，通常會(huì)擁有一套完整的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理流程。這個(gè)過(guò)程既包括在發(fā)放貸款之前對(duì)貸款人進(jìn)行調(diào)查，又包括貸款審批和貸后檢查等一系列流程但事實(shí)上，許多員工經(jīng)常自行調(diào)查，工作經(jīng)驗(yàn)評(píng)估借款人，不采用定量分析方法，增加貸款審批的主觀隨機(jī)性;在貸款發(fā)放后的檢查中，很多情況下，商業(yè)銀行的貸款人員沒(méi)有根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)跟蹤調(diào)查，而是被動(dòng)地采取對(duì)策，并沒(méi)有指定完善的客戶(hù)付款計(jì)劃，導(dǎo)致貸款跟蹤。中國(guó)的許多商業(yè)銀行受到自身管理水平的限制，缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)。與此同時(shí)，他們不能對(duì)借款人的個(gè)人信息進(jìn)行整合，也無(wú)法有效的進(jìn)行分析。

（二）消費(fèi)者行為不確定

中國(guó)大多數(shù)的居民收入有限，沒(méi)有能力承擔(dān)高額還款。再加上對(duì)各種估計(jì)支出的過(guò)度壓力和不完善的社會(huì)保障制度，將減少對(duì)人民立即消費(fèi)的渴望。目前，雖然中國(guó)在中國(guó)人民銀行的組織下在全國(guó)范圍內(nèi)建立了個(gè)人信用調(diào)查系統(tǒng)，但其個(gè)人信用體系仍然不完善，并且有居民身份證明，收入來(lái)源，用戶(hù)賬戶(hù)，不能一次性證明消費(fèi)人的資產(chǎn)情況。關(guān)于貸款人的個(gè)人情況的記錄并不全面詳細(xì)，銀行內(nèi)部的審核體系和對(duì)審核結(jié)果的分析也不準(zhǔn)確，查詢(xún)個(gè)人信用信息的系統(tǒng)沒(méi)有辦法發(fā)揮其本應(yīng)發(fā)揮出的作用，這導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)判不準(zhǔn)確，銀行不能詳細(xì)的掌握申請(qǐng)人的具體經(jīng)濟(jì)條件，這反過(guò)來(lái)又會(huì)導(dǎo)致銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)期間的風(fēng)險(xiǎn)概率增加。商業(yè)銀行要加大辦理后個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的收回速度。當(dāng)購(gòu)房者的收入大幅波動(dòng)或家庭發(fā)生重大變化時(shí)，消費(fèi)貸款無(wú)法得到有效償還。如果該客戶(hù)的收入比消費(fèi)信貸的償還能力時(shí)，貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)移給商業(yè)銀行。因此，在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，商業(yè)銀行需要對(duì)客戶(hù)的償債能力進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)查和分析，并制定有效措施，以彌補(bǔ)客戶(hù)的還款能力不足。

（三）法律體系不完善

目前，中國(guó)的信用法律法規(guī)主要包括“中國(guó)信貸法”。但是，這些法律法規(guī)沒(méi)有明確對(duì)消費(fèi)者和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)定和約束，實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中具有很大的隨意性。為了更好，更穩(wěn)定地發(fā)展中國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有必要建立健全個(gè)人信用體系，這是個(gè)人信用體系能夠成功建立的基礎(chǔ)。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，成功建立個(gè)人信用體系非常重要，但如果要很好的建立個(gè)人信用體系就必須具備健康的數(shù)據(jù)環(huán)境和運(yùn)營(yíng)環(huán)境，并必須依照法律的規(guī)定實(shí)施相應(yīng)的措施來(lái)保護(hù)信貸行為。目前，在中國(guó)現(xiàn)行法律制度中，和個(gè)人信用相關(guān)的法律法規(guī)很少。所以需要對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的調(diào)整和規(guī)定，使與利益相關(guān)的個(gè)人消費(fèi)信貸群體沒(méi)有法律保障。

三、對(duì)策建議

（一）全面提升自身業(yè)務(wù)管理水平

各商業(yè)銀行必須高度重視系統(tǒng)建設(shè)工作，不僅要建立基于個(gè)人信用業(yè)務(wù)基本特征和主要類(lèi)型的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，還要符合市場(chǎng)和客戶(hù)的設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)程序，各級(jí)的管理和運(yùn)作都很明確。個(gè)人信貸從業(yè)者涉及許多業(yè)務(wù)鏈接，大量郵政差異和高業(yè)務(wù)要求。他們需要結(jié)合自己的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，以提高員工的綜合素質(zhì)和專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。包括：繼續(xù)研究信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人員優(yōu)化系統(tǒng);使工作人員能夠快速掌握并有效實(shí)施，這樣可以降低消費(fèi)者在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，加快建立消費(fèi)者個(gè)人信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)。在進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制管理的時(shí)候，一定要配置專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行管理，一起衡量消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)狀況;建立消費(fèi)者個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)價(jià)指標(biāo)。業(yè)務(wù)有關(guān)部門(mén)可以依照通過(guò)定量分析獲得的消費(fèi)者消費(fèi)信貸資產(chǎn)指標(biāo)進(jìn)行分析，詳細(xì)說(shuō)明商業(yè)銀行在一段時(shí)間內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，尤其是對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的賬戶(hù)進(jìn)行整合，對(duì)近期狀況和借款人的潛在損失進(jìn)行評(píng)估。以及吸引注意力的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)類(lèi)型。還可以和銀行外部的專(zhuān)業(yè)人員或公司合作共同挖成個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理，讓分析過(guò)程更加科學(xué)合理。

（二）完善信貸流程

從貸款前的消費(fèi)信貸審查中，通過(guò)對(duì)借款人向銀行提供的個(gè)人信息和收入信息的調(diào)查分析，確定貸款申請(qǐng)人的整體條件是否符合商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定。在與客戶(hù)簽訂消費(fèi)者信用合同之前，商業(yè)銀行必須對(duì)當(dāng)前客戶(hù)的整體信息進(jìn)行全面的信用審查，以防止發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，商業(yè)銀行員工的近期情況也是如此。審核過(guò)程中的客戶(hù)。還要保持警惕，提高識(shí)別虛假抵押貸款等消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效跟進(jìn)貸款人的整體還款狀況和能力，有效查詢(xún)客戶(hù)數(shù)據(jù)，并及時(shí)與客戶(hù)聯(lián)系。還應(yīng)充分了解家庭信息和其他方面，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，以盡量降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。從貸款審批消費(fèi)信貸的角度來(lái)看，貸款的審批和整合有效集中則更加有效。

（三）積極轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門(mén)應(yīng)起到引導(dǎo)示范作用，積極強(qiáng)化客戶(hù)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，在個(gè)人信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)宣傳方面加大力度，在消費(fèi)行為中鼓勵(lì)消費(fèi)者選用信用消費(fèi)方式。因?yàn)樵趥€(gè)人信貸行為中其實(shí)質(zhì)是在消費(fèi)行為人的未來(lái)財(cái)產(chǎn)，這樣有利于人們?cè)谂袛嘞M(fèi)方向時(shí)給出最優(yōu)方案，從而提高人們的信貸福利水平及選擇消費(fèi)種類(lèi)的方向感。因此，各地政府及相關(guān)部門(mén)和社會(huì)中相關(guān)部門(mén)團(tuán)體要加大個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的宣傳力度和普及力度，逐步轉(zhuǎn)變大眾心中“無(wú)債一身輕”的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)觀念和消費(fèi)模式，使人們擺脫無(wú)債消費(fèi)和緩和債務(wù)消費(fèi)的觀念。根據(jù)長(zhǎng)期收入理論的內(nèi)容，我們可以得出結(jié)論，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，維持人民消費(fèi)穩(wěn)定的最重要因素是長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入。它不僅可以幫助人們更加清晰和明確的判斷未來(lái)的收入，而且可以增強(qiáng)他們對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的渴望和信心。因此，國(guó)家需要進(jìn)一步完善社會(huì)的各項(xiàng)保障制度，提高居民的收入水平。

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