王文婷

摘要：電子貨幣是一種虛擬貨幣，它是在銀行電子化技術高度發(fā)達后出現(xiàn)的一種無形貨幣。近幾年中國在電子支付領域發(fā)展很快，移動支付已經顛覆傳統(tǒng)行為方式進入到一個新的層次。本文深入分析了電子貨幣在我國的發(fā)展面臨的問題并提出了一系列改進方案。

關鍵詞：電子貨幣;法律問題;信用體制

一、電子貨幣的產生

電子貨幣是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，或通過銀行及第三方推出的快捷支付服務，通過使用某些電子化方法，將該數(shù)據(jù)直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。

美國加利福尼亞州富蘭克林國民銀行1952年率先發(fā)行銀行信用卡它標志著一種新型商品交換中介的出現(xiàn)。1981年開始信用卡得到了迅速的發(fā)展，到1995年信用卡交易次數(shù)達149億次同時發(fā)卡量也快速上升，緊接著一些發(fā)達國家相繼開發(fā)了電子貨幣產品。

電子貨幣是一種虛擬貨幣，它是在銀行電子化技術高度發(fā)達后出現(xiàn)的一種無形貨幣。電子貨幣采用數(shù)字脈沖代替金屬紙張等載體進行傳輸，持有者得不到持有的實際感覺。它是一種線上貨幣，電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡上傳輸，通過ATM 、POS等進行處理。是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、適用范圍等內容構成的數(shù)字特殊信息。

目前我們工作生活中經常使用的有包括儲蓄卡、信用卡、電子支票、電子貨幣、電子錢包等。

（一）電子貨幣相對于紙幣的優(yōu)點

1.電子貨幣代替紙幣，能夠減少偷稅漏稅的發(fā)生，交易記錄會更準確，每次通過銀行結算都會相應的產生結算記錄。2.提高貨幣的流通效率，降低貨幣流通費用，降低商品交易費用，使商品交易更簡單高效。3.相比于紙幣便于攜帶，快捷降低保管風險，經濟實用，不會破損缺失。4.防偽技術好，避免假幣流通。5.有利于遠程交易無需面對面節(jié)約商家成本。6.降低押運風險，電子貨幣傳送只需通過網(wǎng)絡通訊更加安全風險小。7.電子貨幣可以透支。8.電子貨幣的使用加快了金融全球化的進程，跨越了時空界限，使國際貿易變得簡單高效。

（二）電子貨幣的缺點

1.電子貨幣取代紙幣以后對于抑制通貨膨脹和通貨緊縮沒有效果因為電子貨幣只是一個貨幣符號而已。

2.電子貨幣需要第三方的強大支持，中介信用要求極高。

3.存在流動風險例如密碼被盜，防控機制不夠健全。

4.面臨信譽風險網(wǎng)絡誠信要求高。

二、我國電子貨幣的發(fā)展情況

我國電子貨幣相對于發(fā)達國家起步較晚，電子貨幣系統(tǒng)的建設開始階段進展緩慢，20世紀90年代中后期，隨著金融體制改革深化，銀行被推向市場才迫使中國銀行開始發(fā)展電子貨幣。我國第一張信用卡是1985年六月中國銀行珠海分行發(fā)行的中行卡。隨著電子商務的推廣，使電子貨幣在國內的大中小企業(yè)中運用廣泛，電子貨幣在政府、企業(yè)、家庭、個人中發(fā)揮著不可替代的作用。

目前，中國以IC卡為基礎的電子錢包被廣泛用于電子商務、電子銀行、金融投資身份證明、醫(yī)療保險等方面。信用卡作為現(xiàn)階段電子貨幣的主要形式，它通常用于由持卡人自己完成存取款轉賬，消費融資，代收代付等銀行業(yè)務。電子貨幣逐步取代實物貨幣，貨幣金融體系電子化將是一個必然趨勢，目前中國與信息技術有關的電子商貿，電子商務基于安全數(shù)據(jù)交換協(xié)議的各類購物系統(tǒng)，供應鏈管理和網(wǎng)絡營銷等活動不斷興起。電子貨幣正朝著更為便利，更為安全，更為規(guī)范化的方向發(fā)展，支付方式也會基于簡單和統(tǒng)一化，電子貨幣未來必定有更廣闊的發(fā)展空間。

近幾年中國在電子支付領域發(fā)展最快，大多數(shù)的中國城市中，使用現(xiàn)金支付已經非常過時，就連借記卡及信用卡都非常少用，人人都在使用支付寶支付或者是微信支付，軟件直接跟銀行賬戶相連，購物只需要拿起手機掃一掃二維碼，就可以完成所有的支付過程。中國的移動支付總額，在去年甚至翻了兩翻。支付總額，在6萬億美元到8.4萬億美元之間，支付寶和微信支付占比92%。中國48%的零售額是通過移動支付來完成的領先世界其他大國很多，中國的移動支付已經顛覆傳統(tǒng)行為方式進入到一個新的層次。

三、面臨問題和挑戰(zhàn)

（一）我國電子貨幣信用體制不健全。

不健全的市場信用體制，阻礙了我國電子商務的發(fā)展。一個可靠的完整的消費者評估信用指標，包括可靠性、信用等級、償付能力，消費者或企業(yè)信譽和商譽。若信用體制基礎牢固，商品買賣雙方與銀行將建立起一種三角形的穩(wěn)定關系，相互制約，相互監(jiān)督，把交易建立在信用和擔保為基礎的平臺上。目前我國無論企業(yè)還是個人，尚未普遍建立完善的信用體系，也沒有統(tǒng)一的信用認證機構。

（二）我國網(wǎng)上支付渠道不通暢。

電子支付是電子商務的核心環(huán)節(jié)，也是電子商務最終可以實現(xiàn)的關鍵，交易最終都要歸結到支付和結算上，就我國電子商務的實際情況來看，缺乏統(tǒng)一的支付工具，不同交易平臺沒有實現(xiàn)跨平臺通用，需要用戶注冊多個交易平臺賬號，多個賬戶密碼往往讓用戶感到頭痛，限制了我國電子商務的發(fā)展。

（三）電子商務時代電子貨幣引起的法律問題。

隨著電子商務的普及和應用，用電子貨幣立法不健全的漏洞進行的犯罪活動與日增加，法院受理的網(wǎng)絡案件持續(xù)上升，案件性質涉及知識產權、民事、經濟、行政、刑事等多個方面。情況的主要原因是由于我國電子貨幣立法的滯后。

1.個人資信的法律障礙。由于電子貨幣支付是在虛擬環(huán)境下進行的，對個人信用的要求很高，但目前我國對資信評估的法治化程度不高。

2.安全認證的標準不一。我國幾家網(wǎng)絡銀行采用的認證方式各不相同，但對此沒有明確要求和規(guī)定，電子貨幣的安全技術系統(tǒng)的唯一性和一致性沒有配套的法律法規(guī)約束。

3.電子貨幣交易各方的權利義務責任沒有立法保證?？蛻?、銀行、結算中心、商家各方當事人在法律上地位不平等，造成實務中糾紛較多，一旦出現(xiàn)問題損失和賠償責任規(guī)定不明確。

四、對策

（一）要建立健全我國電子貨幣信用體制。

形成完善的信用體系，統(tǒng)一的信用認證機構。

（二）規(guī)范支付和結算平臺。

不同平臺可以使用統(tǒng)一賬號身份和密碼實現(xiàn)跨平臺支付。

（三）要加強對電子貨幣的立法速度。

1.加快電子商務國際立法，制定電子商務沖突解決辦法。新出臺的《電子簽名法》賦予了電子簽章和數(shù)據(jù)電子文件的法律效力，防止在傳輸過程中被他人篡改，或隨意處置文件，逃避義務的行為。使網(wǎng)上交易安全性增加。

2.加強電子貨幣安全性。為確保電子貨幣健康發(fā)展，維護電子貨幣支付穩(wěn)定，必須在國家，行業(yè)，企業(yè)三個層面對電子貨幣所面臨的各種風險進行管控。國家應根據(jù)電子貨幣的發(fā)展，制定電子貨幣規(guī)范化運作的法律法規(guī)，明確各方當事人的權利義務范圍，制定爭端解決和損失補償機制，限制電子貨幣被不法分子用以洗錢逃稅等用途的風險管控。行業(yè)上主要是中央銀行，對電子貨幣多種風險進行監(jiān)督和管控。企業(yè)上，電子貨幣的開發(fā)者、發(fā)行人應建立健全企業(yè)內部風控管理制度，防范各種潛在風險，確保信息完整，對消費者隱私權進行保護，提供安全可靠的電子貨幣產品。

3.通過立法加強對電子貨幣的監(jiān)管。貨幣當局應對發(fā)行電子貨幣加大監(jiān)管力度，及時修改不完善的法律法規(guī)，研究和制定有效的電子貨幣政策，防范電子貨幣支付可能出現(xiàn)的系統(tǒng)和非系統(tǒng)性風險。加強電子貨幣的審查和監(jiān)督發(fā)行資格的認定和風險的控制。

4.加強對電子貨幣隱私權的保障。由于電子貨幣交易的特殊性，其消費者的隱私權比傳統(tǒng)貨幣交易消費者的隱私權更加容易受到侵害，要確保消費者的隱私權不受到侵害，在大力發(fā)展信息安全技術的同時，應加強電子貨幣交易隱私權立法保護。

5.加強對電子貨幣反洗錢反腐的立法。建立一個包含金融系統(tǒng)，司法系統(tǒng)，稅務部門，海關及財政部門在內的聯(lián)合監(jiān)管系統(tǒng)，徹查腐敗犯罪等活動。

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