開放銀行理念最早起源于歐洲，并逐漸在北美洲和亞洲得到推廣，成為銀行體系和相關(guān)機(jī)構(gòu)關(guān)注重點(diǎn)。目前關(guān)于開放銀行尚無統(tǒng)一權(quán)威定義，美國芝加哥大學(xué)商學(xué)院教授詹姆斯·麥肯錫認(rèn)為，“開放銀行是一種平臺(tái)合作模式，它利用開放應(yīng)用程序接口（API）等技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行與第三方機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享，從而提升客戶體驗(yàn)”。關(guān)于開放銀行的內(nèi)涵，要注意兩點(diǎn)區(qū)分：一是將開放銀行與銀行進(jìn)行區(qū)分。開放銀行并不是銀行或金融機(jī)構(gòu)形態(tài)，而是一種商業(yè)模式。二是將開放銀行的理念和開放銀行的概念進(jìn)行區(qū)分。開放銀行的基本理念是金融數(shù)據(jù)共享和開放，已經(jīng)體現(xiàn)在早期實(shí)踐探索上，而開放銀行的嚴(yán)謹(jǐn)概念則尚未形成。

內(nèi)涵

1.開放銀行生態(tài)圈層次

整體而言，開放銀行是一個(gè)層層疊加、共榮共生的生態(tài)圈。該生態(tài)圈包括三個(gè)層次：底層是商業(yè)銀行及其背后的產(chǎn)品、服務(wù)與數(shù)據(jù)。銀行會(huì)將存、貸和匯等核心能力產(chǎn)品化、組件化和服務(wù)化，通過金融科技實(shí)現(xiàn)與開放平臺(tái)的對接；中間層是具有技術(shù)支撐能力的開放平臺(tái)，分為銀行主導(dǎo)的開放平臺(tái)和第三方開放平臺(tái)；上層是具有業(yè)務(wù)場景的各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，包括消費(fèi)金融、汽車金融、保險(xiǎn)、社交、電商、生活服務(wù)和旅游等場景。

2.開放銀行參與主體間內(nèi)在邏輯聯(lián)系

（1）把數(shù)據(jù)開放出去的銀行。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，銀行所集聚的數(shù)據(jù)資源呈現(xiàn)倍數(shù)增長。一是從收益端分析，銀行間數(shù)據(jù)共享能夠提升各行的數(shù)據(jù)資源，但囿于同業(yè)競爭壓力，各行或出現(xiàn)數(shù)據(jù)保留問題。此外，考慮到目前市場上第三方機(jī)構(gòu)大多掌握的數(shù)據(jù)資源仍較少，同時(shí)除少數(shù)大型金融科技公司外，多數(shù)機(jī)構(gòu)的科技實(shí)力仍弱于銀行，因而實(shí)踐中銀行與第三方機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享后，第三方機(jī)構(gòu)的競爭力快速提升，但銀行收益可能短期不明顯。二是從成本端分析，銀行在實(shí)施開放銀行商業(yè)模式時(shí)，需承擔(dān)大量額外成本，包括搭建并運(yùn)營數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)等。

（2）第三方機(jī)構(gòu)及銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)。金融數(shù)據(jù)共享的對象包括第三方機(jī)構(gòu)和銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)。如向第三方機(jī)構(gòu)開放而言，開放銀行服務(wù)的對象主要包括大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、行業(yè)垂直性領(lǐng)域平臺(tái)及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)。在非金融機(jī)構(gòu)金融屬性日漸增強(qiáng)的環(huán)境下，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)希望對其海量用戶提供更為豐富全面和更具針對性的金融服務(wù)，以達(dá)到構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)的目的；行業(yè)垂直性領(lǐng)域平臺(tái)大多擅長于某一特定領(lǐng)域的產(chǎn)品或服務(wù)，在進(jìn)行業(yè)務(wù)綜合化延伸時(shí)受制于金融能力和關(guān)鍵信息的缺乏，因此需要依賴持牌金融機(jī)構(gòu)提供支持；供應(yīng)鏈企業(yè)有著自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，這也決定了其有大量的上下游客戶支付結(jié)算、信用證業(yè)務(wù)和票據(jù)保理業(yè)務(wù)需求。

（3）被銀行和第三方服務(wù)的客戶。一是開放銀行的核心是金融數(shù)據(jù)共享，而金融數(shù)據(jù)產(chǎn)生的源泉主要是企業(yè)或個(gè)人的金融活動(dòng)，因此該類群體是開放銀行的主要授權(quán)者。二是該類群體也是開放銀行上層各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)直接服務(wù)的對象。

（4）監(jiān)管機(jī)構(gòu)。開放銀行商業(yè)模式的逐漸發(fā)展勢必會(huì)對信息保護(hù)和金融標(biāo)準(zhǔn)等提出更高要求，而監(jiān)管在開放銀行體系里的作用至關(guān)重要。一是明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，牽頭履行共享標(biāo)準(zhǔn)制定、糾紛處理等職責(zé)。二是制定共享的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，包括共享數(shù)據(jù)的格式、接口和用戶認(rèn)證等。三是共享數(shù)據(jù)管理，金融消費(fèi)者應(yīng)充分了解共享數(shù)據(jù)的范圍、對象和用途等，同時(shí)能實(shí)際管理共享進(jìn)程等。四是運(yùn)行良好的開放銀行體系需建立高效、便捷的糾紛處理機(jī)制。

國內(nèi)外開放銀行的發(fā)展實(shí)踐與差異

1.國外開放銀行的實(shí)踐與發(fā)展

圖 開放銀行參與主體

（1）歐洲國家開放銀行實(shí)踐與發(fā)展?fàn)顩r。作為全球開放銀行的先驅(qū)者，歐洲各國對于開放銀行都呈積極的態(tài)度。2015年底，歐洲議會(huì)和歐盟理事會(huì)通過《歐洲支付服務(wù)修訂法案》（PSD2），要求銀行在用戶授權(quán)情況下可以將用戶數(shù)據(jù)提供給第三方機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定一定程度上催生了開放銀行概念的提出，并推動(dòng)了業(yè)界的探索。作為歐盟前成員國，英國是開放銀行的較早實(shí)踐者。2016年發(fā)布的《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》提出了開放銀行三大標(biāo)準(zhǔn)和底層治理模型，對規(guī)范和引導(dǎo)開放銀行發(fā)展起到了重要作用。其中，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)主要涉及數(shù)據(jù)描述、記錄的規(guī)則；API標(biāo)準(zhǔn)是關(guān)于開放API設(shè)計(jì)、開發(fā)和維護(hù)的準(zhǔn)則；安全標(biāo)準(zhǔn)提出了API規(guī)范的安全性；底層治理模型主要目的是維護(hù)開放銀行標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)行。英國競爭和市場管理局（CMA）是此次開放銀行規(guī)劃的專門負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)具體推動(dòng)《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》的實(shí)施。2016年，CMA發(fā)布了“開放銀行計(jì)劃”，要求英國九大銀行（CMA9）建立并采用統(tǒng)一的開放銀行服務(wù)數(shù)據(jù)和客戶資格指標(biāo)，并且為九家銀行規(guī)定了兩個(gè)階段的任務(wù)。在過去幾年中，英國開放銀行發(fā)展取得了一些實(shí)際成效。據(jù)英國機(jī)構(gòu)在2019年6月發(fā)布的報(bào)告，開放銀行有效提升了消費(fèi)者的金融服務(wù)體驗(yàn)，幫助他們獲得更優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，預(yù)計(jì)每年將創(chuàng)造180億英鎊的價(jià)值，為每人節(jié)省287英鎊。

（2）北美洲各國開放銀行實(shí)踐與發(fā)展?fàn)顩r。在歐洲出現(xiàn)開放銀行后，北美洲也高度重視這一金融創(chuàng)新模式，很多國家都積極進(jìn)入開放銀行的研究隊(duì)列。

美國的開放銀行發(fā)展和英國不同，受惠于《多德-弗蘭克法案》，美國金融市場的參與者眾多，除了幾家知名大銀行外，還有大大小小9000多家金融機(jī)構(gòu)，且金融機(jī)構(gòu)都把發(fā)展金融科技作為重點(diǎn)。一些有實(shí)力的銀行，主動(dòng)開發(fā)數(shù)據(jù)接口，轉(zhuǎn)型成為平臺(tái)型金融服務(wù)公司，積極參與并推動(dòng)金融科技的發(fā)展。此外，美國財(cái)政部于2018年7月發(fā)布了《一個(gè)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)機(jī)遇的金融體系——非銀機(jī)構(gòu)、金融科技與創(chuàng)新》，在數(shù)字化、數(shù)據(jù)與科技等方面涉及開放銀行的規(guī)范發(fā)展。

加拿大作為全球無現(xiàn)金支付排行第一的國家，也積極推動(dòng)開放銀行的研究。2018年2月，加拿大聯(lián)邦政府宣布啟動(dòng)研究計(jì)劃，公開討論開放銀行這一計(jì)劃的具體實(shí)施。同年9月，加拿大政府成立專門的咨詢委員會(huì)，就針對是否簡化第三方金融服務(wù)商獲取個(gè)人用戶銀行數(shù)據(jù)流程公開征求意見。

（3）亞洲其他國家開放銀行實(shí)踐與發(fā)展?fàn)顩r。新加坡金融管理局聯(lián)合新加坡銀行協(xié)會(huì)于2016年11月發(fā)布了API Playbook，提供了API的選擇、設(shè)計(jì)和使用環(huán)節(jié)最佳指導(dǎo)，以及相應(yīng)的數(shù)據(jù)和安全標(biāo)準(zhǔn)建議。Playbook根據(jù)重要性篩選出了411個(gè)API，并將API參與者分成了API提供者、API消費(fèi)者、金融科技公司和開發(fā)者社區(qū)四類，同時(shí)為各類API參與者制定了執(zhí)行指南，并制定了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。此外，API手冊還有針對性地制定了相應(yīng)的治理框架。

韓國金融服務(wù)委員會(huì)（FSC）強(qiáng)調(diào)，開放銀行不僅僅是一種支付系統(tǒng)，而且是一種關(guān)鍵的金融基礎(chǔ)設(shè)施，將為金融業(yè)帶來結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，對金融業(yè)的開放性、穩(wěn)定性和高效性具有重大意義。為了給相關(guān)測試提供支持、保護(hù)消費(fèi)者并確保金融穩(wěn)定，F(xiàn)SC還為“創(chuàng)新金融服務(wù)”運(yùn)營商建立了專門的監(jiān)督和檢查框架，旨在鼓勵(lì)其在整個(gè)項(xiàng)目搭建和商業(yè)化運(yùn)營過程中采取更多的自我監(jiān)管措施。為了更好地了解市場需求、合理規(guī)劃監(jiān)管計(jì)劃，F(xiàn)SC宣布從2019年12月10日至今年1月7日展開專項(xiàng)調(diào)查。

2.國內(nèi)開放銀行的實(shí)踐與發(fā)展

2018年是我國開放銀行元年，國內(nèi)各大銀行陸續(xù)推出開放銀行平臺(tái)。伴隨金融市場改革與金融科技的興起，從國有大行、新興的民營銀行到股份制銀行，都在加快推進(jìn)開放銀行建設(shè)，建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等傳統(tǒng)大型銀行，與微眾、新網(wǎng)等新興民營銀行均已宣布開放銀行計(jì)劃并開展開放銀行實(shí)踐（見表1）。從各行的實(shí)踐來看，目前以API為核心技術(shù)，部分以SDK（軟件開發(fā)工具包）產(chǎn)品聚合金融服務(wù)能力，從平臺(tái)建設(shè)、場景生態(tài)合作等方面積極探索新興開放服務(wù)模式。

3.國內(nèi)外開放銀行的差異

（1）監(jiān)管驅(qū)動(dòng)與市場驅(qū)動(dòng)的不同。歐洲是全球開放銀行的先驅(qū)者，其發(fā)起大多是由各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，如歐洲議會(huì)和歐盟理事會(huì)通過的《歐洲支付服務(wù)修訂法案》（PSD2）要求各成員國于2018年1月13日前配套相應(yīng)的國內(nèi)法律法規(guī)。英國競爭和市場管理局（CMA）是主要負(fù)責(zé)推行《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)框架》實(shí)施的專門機(jī)構(gòu)，并在2016年發(fā)布了“開放銀行計(jì)劃”。在歐洲各國的影響下，北美洲、澳洲和亞洲等國家的各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開始出臺(tái)各類配套的法律法規(guī)，以對開放銀行的發(fā)展進(jìn)行指引。而歐美金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之所以推行開放銀行理念，首先是想要推進(jìn)其“數(shù)據(jù)開放”的整體目標(biāo)，其次是希望借此機(jī)會(huì)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革，尤其是打破大型商業(yè)銀行在客戶資源方面的壟斷?？偟膩砜?，歐美等國家開放銀行實(shí)踐主要是“自上而下”的推進(jìn)，即監(jiān)管驅(qū)動(dòng)模式。

表1 國內(nèi)代表性開放銀行實(shí)踐案例

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變、各類非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)和相關(guān)技術(shù)的涌現(xiàn)和迭代下，開始逐步落實(shí)“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型策略。而開放銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式的改變和重新建立與用戶之間場景等關(guān)鍵理念，正是其當(dāng)下轉(zhuǎn)型的迫切需要。不僅如此，當(dāng)前國內(nèi)更是呈現(xiàn)出市場積極性高、監(jiān)管政策相對不足的發(fā)展環(huán)境，這也是我國未來開放銀行如何規(guī)劃和建設(shè)需要考慮的重要方面。總的來看，國內(nèi)開放銀行實(shí)踐是典型的“自下而上”推進(jìn)模式。

（2）開放范圍的不同。國外推行開放銀行主要以數(shù)據(jù)開放為主，通過數(shù)據(jù)共享挖掘銀行數(shù)據(jù)所隱藏的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，促進(jìn)同業(yè)及跨行業(yè)間的良性競爭，提高市場活力，促進(jìn)金融科技發(fā)展，為客戶提供更好的服務(wù)（見表2）。國內(nèi)開放的主要是產(chǎn)品和服務(wù)，借助金融科技手段，將金融產(chǎn)品和服務(wù)嵌入合作方的應(yīng)用程序和產(chǎn)品中，基于合作場景，拓展金融服務(wù)渠道，輸出金融服務(wù)能力，更直接地接觸更廣大的人群，實(shí)現(xiàn)獲客的目的，在此過程中對數(shù)據(jù)層面的開放較少，存在數(shù)據(jù)孤島（見表3）。

表2 歐美等國家主要開放內(nèi)容

優(yōu)勢與挑戰(zhàn)

近年來，我國商業(yè)銀行發(fā)展的同質(zhì)化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，且漸漸難以適應(yīng)當(dāng)前小額高頻的普惠金融和消費(fèi)金融新常態(tài)，繁瑣的業(yè)務(wù)流程導(dǎo)致客戶服務(wù)的響應(yīng)速度不夠理想，個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域的欺詐和套用資金等不合規(guī)現(xiàn)象也層出不窮，傳統(tǒng)的風(fēng)控機(jī)制已無法滿足銀行低成本、高效率的需求。為應(yīng)對當(dāng)前形勢下各方?jīng)_擊和自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求，商業(yè)銀行紛紛開始在戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理方面提出了多種轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，而“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型策略已經(jīng)逐漸成為眾多銀行的共識(shí)，比較典型的有交易銀行、數(shù)字銀行、智慧銀行和開放銀行等。

1.開放銀行是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型首選

（1）開放銀行推動(dòng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念從平臺(tái)思維轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷳B(tài)思維。銀行通過在銀行間以及與第三方企業(yè)間進(jìn)行數(shù)據(jù)、服務(wù)和技術(shù)等方面共享，打造新的商業(yè)生態(tài)，形成一種新的商業(yè)模式。由此，銀行可以充當(dāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)者，同時(shí)也可以通過連接其他合作方，為銀行創(chuàng)造新的盈利點(diǎn)。

（2）在拓展商業(yè)銀行服務(wù)邊界推動(dòng)構(gòu)建新生態(tài)的商業(yè)模式方面，開放銀行模式為商業(yè)銀行提供了轉(zhuǎn)型的新路徑。近年來商業(yè)銀行一直面臨著“金融脫媒”的壓力，許多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始融入到客戶生活的各個(gè)場景之中，造成銀行與客戶之間的直接聯(lián)系越來越少。而開放銀行通過連接其他合作方，能夠重新實(shí)現(xiàn)與客戶在各場景上的聯(lián)系。

（3）通過接納和引入新技術(shù)，幫助銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的改善以及風(fēng)控管理水平和運(yùn)營效率的提升。

2.挑戰(zhàn)

（1）商業(yè)價(jià)值有待觀察。商業(yè)銀行將數(shù)據(jù)和服務(wù)接入開放平臺(tái)，希望實(shí)現(xiàn)自己深刻融入到客戶生活生產(chǎn)的各類場景中。然而，全新的服務(wù)模式雖然較好地推動(dòng)了“銀行即服務(wù)”的發(fā)展模式，但同時(shí)也逐漸將銀行拉到幕后。除此之外，建立平臺(tái)需要在前期投入大量的人力和物力，而目前對于開放平臺(tái)服務(wù)的獲利方式還缺乏明確的思路，因此，如何實(shí)現(xiàn)收益從而體現(xiàn)開放銀行模式的商業(yè)價(jià)值還有待探討。

（2）銀行文化與體制的障礙。一直以來，銀行在開放和共享的態(tài)度上相對于科技和互聯(lián)網(wǎng)公司都更為保守。主要原因在于，落實(shí)開放銀行意味著銀行需要與金融科技公司實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流通，這會(huì)讓銀行產(chǎn)生繼續(xù)失去部分?jǐn)?shù)據(jù)掌控權(quán)和市場主導(dǎo)權(quán)，以及利潤進(jìn)一步被瓜分的擔(dān)憂。盡管目前我國大型金融科技企業(yè)已在部分領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了對數(shù)據(jù)的主導(dǎo)，但總體來看，仍有許多關(guān)鍵業(yè)務(wù)和客戶數(shù)據(jù)掌握在銀行系統(tǒng)中，實(shí)施開放銀行無疑會(huì)進(jìn)一步使銀行在核心領(lǐng)域喪失數(shù)據(jù)掌控權(quán)。由于銀行體系安全對于整個(gè)金融市場來說極為重要，因此，一直以來銀行都在審慎嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捏w制下運(yùn)行。盡管近年來銀行已經(jīng)作出了許多變革調(diào)整，如成立金融科技子公司和設(shè)立內(nèi)部實(shí)驗(yàn)室等，但在長期內(nèi)不會(huì)改變對穩(wěn)健和安全的追求。

（3）數(shù)據(jù)隱私與安全的擔(dān)憂。開放銀行主要使用的API技術(shù)盡管在各方面提升了數(shù)據(jù)保護(hù)能力，并且與其他共享技術(shù)相比也具有更高的安全性，但還是存在諸多安全隱患，如數(shù)據(jù)共享后的泄露。具體而言，在數(shù)據(jù)共享前，需要充分保障客戶隱私和利益，數(shù)據(jù)如何確權(quán)和數(shù)據(jù)如何授權(quán)的問題還有待考慮；在數(shù)據(jù)共享過程中，由于缺乏透明性和可理解性，客戶無法實(shí)現(xiàn)對自身數(shù)據(jù)和共享過程的跟進(jìn)，信息不對稱問題一直存在；在數(shù)據(jù)共享完成后，如何處理暴露出來的數(shù)據(jù)安全問題，以及不同情況下應(yīng)該由哪方主體對此進(jìn)行負(fù)責(zé)和補(bǔ)救的確責(zé)問題尚未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一認(rèn)識(shí)和監(jiān)管規(guī)定。因此，在數(shù)據(jù)隱私和安全問題還沒有得到明確規(guī)范的情況下，開放銀行的發(fā)展無疑會(huì)受到一定阻礙。

（4）業(yè)務(wù)連續(xù)性的不確定。商業(yè)銀行在與合作伙伴聯(lián)合開展業(yè)務(wù)時(shí)，各環(huán)節(jié)推進(jìn)及最終成果都依賴于雙方的共同協(xié)作。如果在相關(guān)運(yùn)營模式、技術(shù)手段和監(jiān)管條例尚未落實(shí)下貿(mào)然大力推動(dòng)開放銀行發(fā)展，那么當(dāng)此后經(jīng)營等方面出現(xiàn)一定問題而業(yè)務(wù)無法繼續(xù)時(shí)，不僅會(huì)影響商業(yè)銀行整體的業(yè)務(wù)發(fā)展，還可能因業(yè)務(wù)終止而損害消費(fèi)者的利益。因此，如何確定合作伙伴資質(zhì)和應(yīng)對業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性也是需要進(jìn)一步考慮的事項(xiàng)。

（5）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的缺失。國外開放銀行大多由政府推動(dòng)，商業(yè)銀行、政府以及第三方合作伙伴各負(fù)其責(zé)，數(shù)據(jù)通過API接口等方式，在有標(biāo)準(zhǔn)、有約束的前提下有序?qū)ν忾_放，參與機(jī)構(gòu)接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。而目前國內(nèi)開放銀行主要由市場驅(qū)動(dòng)，注重理念開放、場景開放與平臺(tái)開放，還沒有針對開放銀行合規(guī)發(fā)展制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系及機(jī)制。

對策建議

1.推動(dòng)商業(yè)銀行從內(nèi)外兩方面加快轉(zhuǎn)型

從內(nèi)部轉(zhuǎn)型的角度來看，資金實(shí)力較強(qiáng)的大型銀行可對新技術(shù)進(jìn)行內(nèi)部研發(fā)，并將這些新技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)與自身內(nèi)部體系中。內(nèi)部研發(fā)可以保證銀行自主性，但投入較多，需要銀行有一定的資金實(shí)力。此外，有平臺(tái)自建能力的大型商業(yè)銀行還可通過搭建金融服務(wù)平臺(tái)服務(wù)已有的金融科技公司，使雙方建立更深入的合作關(guān)系。通過這些開放渠道，銀行可將自身金融服務(wù)應(yīng)用在更廣泛的日常場景中。從外部轉(zhuǎn)型的角度來看，銀行可通過投資并購?fù)獠考夹g(shù)公司，從而引入在某些領(lǐng)域更為領(lǐng)先的技術(shù)資源，以此達(dá)到加速研發(fā)開放銀行相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)的目的，加速開放銀行業(yè)務(wù)變革，提高效率，也可以借此獲取更多的主動(dòng)權(quán)。

2.強(qiáng)化金融科技公司的推動(dòng)作用

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，金融科技公司成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要參與者、實(shí)踐者，在部分領(lǐng)域甚至是驅(qū)動(dòng)者。金融科技公司能為銀行開放探索提供技術(shù)服務(wù)或場景、科技創(chuàng)新賦能等，同時(shí)也能作為銀行數(shù)據(jù)信息、產(chǎn)品服務(wù)和功能技術(shù)等輸出的接口或平臺(tái)。通過開放API，大型金融科技公司在消費(fèi)者的授權(quán)下也可以申請調(diào)取銀行的數(shù)據(jù)和服務(wù)，通過接入銀行系統(tǒng)，不僅有更多渠道為客戶提供更好的銀行服務(wù)體驗(yàn)，還可以完善銀行的核心產(chǎn)品與服務(wù)。

3.尋求合適的數(shù)據(jù)共享切入點(diǎn)

從國外開放銀行的實(shí)踐看，開放銀行在應(yīng)對中小企業(yè)融資問題和加強(qiáng)客戶服務(wù)體驗(yàn)等方面都發(fā)揮著積極作用。在我國，由于各主體間掌握的數(shù)據(jù)存在孤立現(xiàn)象且融合較為困難，導(dǎo)致銀企信息不對稱長期制約著金融服務(wù)質(zhì)效。而開放銀行建立的初衷是實(shí)現(xiàn)銀行與各方、甚至各方與各方之間的連接，達(dá)到信息和數(shù)據(jù)多維共享的目的，從而一定程度上緩解信息不對稱問題。因此，考慮到開放銀行本身的內(nèi)在目的性和當(dāng)前發(fā)展的不完善性，可以先選擇中小企業(yè)數(shù)據(jù)共享為切入點(diǎn)，并確定部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，按照收益共享、成本共擔(dān)的原則，分階段組織實(shí)施，同時(shí)做好與相關(guān)部門的溝通，對中小企業(yè)的相關(guān)權(quán)益做好保護(hù)，確保開放銀行達(dá)到預(yù)期效果。

4.監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭制定數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)

從其他國家和地區(qū)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，在開放銀行推進(jìn)中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)牽頭制定共享標(biāo)準(zhǔn)。盡管我國屬于自下而上的市場驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，但最終還是離不開監(jiān)管的約束和保護(hù)。建議制定開放銀行業(yè)務(wù)規(guī)則與監(jiān)管框架。一是明確開放銀行建設(shè)的各類標(biāo)準(zhǔn)，包括數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)等，減少參與機(jī)構(gòu)的成本負(fù)擔(dān)。二是明確第三方機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、有權(quán)獲取的數(shù)據(jù)種類及數(shù)據(jù)內(nèi)容等，完善數(shù)據(jù)確權(quán)，加強(qiáng)信息保護(hù)，有序?qū)崿F(xiàn)跨業(yè)、跨界開放。

5.實(shí)現(xiàn)逐級“開放”的最終形態(tài)

要實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)、企業(yè)和企業(yè)等各方市場參與者之間的互聯(lián)互通和服務(wù)創(chuàng)新，我國需進(jìn)一步完成對信托、保險(xiǎn)和證券在內(nèi)的行業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，惟此才能實(shí)現(xiàn)各業(yè)各界和跨業(yè)跨界的開放。