編者按：2020年，將注定是被歷史永遠(yuǎn)銘記的一年。突如其來的新冠疫情擾亂了全球居民的生產(chǎn)與生活，對我國甚至全球的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了深刻影響。金融業(yè)在應(yīng)對類似突發(fā)事件時及時調(diào)整經(jīng)營思路，在面對特殊展業(yè)環(huán)境，物理?xiàng)l件受限的情境下，創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與途徑，利用科技手段保證金融服務(wù)的效率，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的覆蓋面;提升大數(shù)據(jù)分析的能力與精準(zhǔn)度，利用智能手段防控信用風(fēng)險(xiǎn);開發(fā)新型有效的金融產(chǎn)品和金融模式，支持在疫情中遭到重創(chuàng)的小微企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)業(yè)，變革傳統(tǒng)作業(yè)方式，真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)高效的普惠金融;利用大數(shù)據(jù)和科技創(chuàng)新成果，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重構(gòu)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的模式，進(jìn)而保障金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展和穩(wěn)定經(jīng)營?？梢哉f，新冠疫情的侵襲給傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展帶來了一系列巨大的挑戰(zhàn)，但也為金融業(yè)的創(chuàng)新提供了機(jī)遇。

新的時代賦予金融創(chuàng)新以新的歷史使命。本刊主辦的“2020中國金融創(chuàng)新論壇”于2020年9月6日采取線上播放形式展現(xiàn)。本次論壇以“疫情沖擊下的金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型”為主題，圍繞金融業(yè)面對疫情沖擊如何以創(chuàng)新為手段，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建言獻(xiàn)策。本刊特將這些思想的火花摘登在本期“銀行家論壇”欄目，以饗讀者。文章根據(jù)專家發(fā)言整理，部分內(nèi)容未經(jīng)本人確認(rèn)。

王力：主編致辭

由《銀行家》雜志舉辦的中國金融創(chuàng)新論壇，已經(jīng)13屆了。我們在每一屆征集和評審創(chuàng)新案例的過程中，都會感受到中國金融業(yè)蓬勃發(fā)展的生機(jī)與不斷創(chuàng)新的步伐，可以說中國金融創(chuàng)新論壇是伴隨著中國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的，我們始終關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展最前沿和最現(xiàn)實(shí)的問題。

改革開放四十年來，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從高速增長轉(zhuǎn)入低速增長的新常態(tài)，推動中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的成本優(yōu)勢已逐漸消減，需要尋找新動力來推動經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的發(fā)展，而新的動力源于創(chuàng)新，創(chuàng)新是推動中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力和源泉。伴隨經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融業(yè)也在創(chuàng)新中不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)形成了功能完善的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。金融業(yè)的發(fā)展壯大對于優(yōu)化資源配置，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)揮著日益重要的作用。

2020年注定是不平凡的一年，突如其來的疫情打亂了世界各國人民的生產(chǎn)和生活，也對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，在黨中央的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，央行、銀保監(jiān)會等部門立即出臺應(yīng)對政策，加大金融支持力度，穩(wěn)定市場預(yù)期，在特殊時期凸現(xiàn)了金融創(chuàng)新的活力。我們也看到金融業(yè)在應(yīng)對疫情的過程當(dāng)中，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，積極利用現(xiàn)代科技手段，加大服務(wù)保障力度，提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，可以說疫情的沖擊，對金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索金融服務(wù)模式創(chuàng)新，提供了新的機(jī)遇。

展望未來，“穩(wěn)定”與“發(fā)展”特征將更加凸顯，保持金融穩(wěn)定運(yùn)行的要求會更加突出，金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境會更加優(yōu)化，金融創(chuàng)新的空間會更加廣泛，踐行普惠金融的創(chuàng)新成果也會更加豐富多彩。

新的時代賦予了金融創(chuàng)新新的歷史使命，本屆論壇以“疫情沖擊下的金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型”為主題，讓我們助力金融揚(yáng)帆遠(yuǎn)航，攜手共進(jìn)，砥礪前行。

蔡鄂生：創(chuàng)新是改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的重要途徑

2020年是“十三五”規(guī)劃收官之年，“十三五”規(guī)劃提出了五大基本理念——創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、開放發(fā)展、綠色發(fā)展和共享發(fā)展，其中第一個理念就是創(chuàng)新發(fā)展。所以在“十三五”規(guī)劃中，創(chuàng)新是改變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的一個重要內(nèi)容，金融業(yè)在這種理念的指導(dǎo)下，不管是在開放的步伐上、業(yè)務(wù)的發(fā)展上，還是科技的運(yùn)用上，都取得了很大成就。

現(xiàn)在我們處在百年未有之大變局，產(chǎn)生了很多新的變革、新的發(fā)展以及新的思考。面對這種大變局，中央提出了雙循環(huán)理論，即以國內(nèi)的內(nèi)循環(huán)為主，做好國際國內(nèi)的雙循環(huán)，這也證明了現(xiàn)在和未來的發(fā)展問題是一個中長期問題，我們要以持久戰(zhàn)的認(rèn)識來看待這個問題。

金融業(yè)近幾年的發(fā)展，總體上來講處在一個快速發(fā)展階段，但是伴隨著金融業(yè)的發(fā)展，一些新的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步顯現(xiàn)，特別是十九大報(bào)告中首次提出的三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，即防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治。面對2020年這種新情況，金融風(fēng)險(xiǎn)也處在逐步化解的過程中，但是，顯而易見，金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，實(shí)際上和整個經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和方式的轉(zhuǎn)變是緊密相連的，這里有很多問題值得銀行、證券、保險(xiǎn)以及財(cái)富管理等各領(lǐng)域的從業(yè)人員在未來的發(fā)展過程中思考。

一是對金融工作的認(rèn)識。金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，要有對客戶負(fù)責(zé)的理念。在“十三五”規(guī)劃的五大理念指導(dǎo)下，普惠金融、綠色發(fā)展、開放發(fā)展等方面都取得了一些成績。以普惠金融為例，金融科技在解決普惠發(fā)展以及小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上確實(shí)發(fā)揮了很大作用，這些在銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、央行等機(jī)構(gòu)發(fā)布的報(bào)告中均有所體現(xiàn)。但是2020年受疫情影響，世界經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了重大變化，外部環(huán)境嚴(yán)重惡化，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展面對一系列新挑戰(zhàn)和新風(fēng)險(xiǎn)。為此，中央及時作出新的安排，在扎實(shí)做好“六穩(wěn)”的基礎(chǔ)上，提出了“六保”的新任務(wù)，形成了“六穩(wěn)”加“六保”的工作框架。金融業(yè)要做好金融服務(wù)，要更深入地分析疫情對不同行業(yè)的影響以及如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)等問題，將金融服務(wù)與這些問題及變化相結(jié)合，把工作做得更細(xì)、更好。要做到這些，就要求金融從業(yè)人員在理念上有創(chuàng)新，即理論創(chuàng)新，要從理念上改變過去常規(guī)的、特別是在高速發(fā)展時期的粗放模式的理念，但是這并非一日之功，也不是喊口號就可以做到的。

二是誠信問題。這主要存在于監(jiān)管與被監(jiān)管之間。正如同仁堂門口懸掛的牌匾“修合無人見，存心有天知”，意思是說配藥的過程雖然沒有人監(jiān)管，而作為醫(yī)者，要有良心，要對患者和社會負(fù)責(zé)，不能見利忘義，否則，做任何事老天都會知道。這句話同樣適用于金融服務(wù)行業(yè)。無論社會如何發(fā)展，時代如何變遷，誠信始終是人們需要堅(jiān)持的優(yōu)良品質(zhì)。金融服務(wù)行業(yè)要做到誠信，就要從監(jiān)管、管理、工作認(rèn)真負(fù)責(zé)等各方面進(jìn)行全方位的提升，樹立起誠信品牌。

三是金融科技的發(fā)展問題。包括信息化、智能化以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于金融業(yè)提高效率、轉(zhuǎn)變方式起了作用，但在金融與科技的融合方面，需要解決如何將理念落實(shí)到實(shí)踐的問題。在當(dāng)前以國內(nèi)大循環(huán)為主體的雙循環(huán)的國情下，對于科技發(fā)展和金融創(chuàng)新如何適應(yīng)這一國情，成為科技發(fā)展支柱，不能簡單地照搬照抄，加之復(fù)雜的國際環(huán)境，逼著我們更好地來解決技術(shù)創(chuàng)新和適合國內(nèi)國情的問題，也讓大家認(rèn)識到了科技發(fā)展的重要性，但是科技在與實(shí)體結(jié)合的過程中，要充分考慮融合的問題，這也是我們要努力的方向。

四是不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問題。不良資產(chǎn)的產(chǎn)生有各種原因，有一部分是主觀原因，有一部分是經(jīng)營的問題，正常經(jīng)營形成的不良資產(chǎn)和違規(guī)行為形成的不良資產(chǎn)，還是要有所區(qū)別的。但是在化解不良資產(chǎn)的過程中，各銀行要積極主動，認(rèn)真負(fù)責(zé)，不能等監(jiān)管部門查到了才采取措施去解決。盈利是靠積累的，但是問題不及時解決也會積累，積累到一定的程度就可能會發(fā)生質(zhì)的變化，到時再解決已“為時晚矣”。

總而言之，我們要注重理念，重視思想方式的轉(zhuǎn)變，通過轉(zhuǎn)變方式，能夠更深入地根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的變化找出原因和未來發(fā)展的路徑，更好地解決創(chuàng)新發(fā)展的問題，其中，技術(shù)是重要的，但更重要的是方向和路徑。我們要牢記黨的十九大確定的遠(yuǎn)大目標(biāo)，為了中國在未來的第二個百年取得成功，為了金融業(yè)能夠穩(wěn)健、扎實(shí)、有競爭力，認(rèn)真地去思考問題，腳踏實(shí)地地去解決問題。

（蔡鄂生系南南合作金融中心主席、原中國銀監(jiān)會副主席）

周更強(qiáng)：金融科技與銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

金融科技是中國銀行業(yè)對抗疫情的有利武器

新冠疫情的爆發(fā)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成了重大沖擊，但是，在疫情期間銀行業(yè)展現(xiàn)了強(qiáng)大的科技儲備和能力。疫情爆發(fā)后，廣大銀行業(yè)將以前線下特征明顯的業(yè)務(wù)加速向線上遷移，積極應(yīng)用新技術(shù)，快速融入新場景，提升應(yīng)對“黑天鵝”事件的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。疫情期間廣大銀行業(yè)面對許多中小微企業(yè)的需求，與中國工商聯(lián)共同發(fā)起了“無接觸貸款”的計(jì)劃，依托大型金融公司平臺，通過成熟的線上數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控管理能力對中小微企業(yè)提供高效的金融服務(wù)，有效支持了全國2000萬家小微企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶復(fù)工復(fù)產(chǎn)及擴(kuò)大生產(chǎn)。根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至9月1日，“無接觸貸款”共發(fā)放8642億元，目前余額達(dá)到2371億元。

金融科技是銀行業(yè)履行天職的有利武器

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的天職，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型銀行業(yè)能有效提升工作效率，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境。同時金融科技通過優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，可以有效地降低交易成本，優(yōu)化經(jīng)營管理，進(jìn)一步騰挪金融讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空間。普惠金融方面，我們可以借助大數(shù)據(jù)分析、云分析、區(qū)塊鏈等技術(shù)，了解中小企業(yè)的金融需求，提供更有質(zhì)量的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)的監(jiān)測機(jī)制不健全的情況下，我們可以通過數(shù)字化的手段，對日常交易的數(shù)據(jù)流、信息流進(jìn)行挖掘，有效加快信貸決策的速度，實(shí)現(xiàn)個性化的風(fēng)險(xiǎn)定價，降低風(fēng)險(xiǎn)等級。在供應(yīng)鏈方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以在有效解決財(cái)務(wù)信息不健全、缺少抵押物的小微企業(yè)融資難題上發(fā)揮優(yōu)勢，將真實(shí)性難以跟蹤的物流、資金流、信息流等數(shù)據(jù)全部上鏈。在風(fēng)險(xiǎn)定價方面，我們采用人工智能等技術(shù)進(jìn)行信息識別和交叉合并，從而做好千人千面、智能定價，降低金融套利和欺詐引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融科技是銀行業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的加速器

我們用不到十年的時間進(jìn)入了創(chuàng)新無所不包、應(yīng)用無所不能的銀行4.0時代。目前銀行的客戶獲取服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)從人工見面渠道、模擬電話渠道，向數(shù)字互聯(lián)渠道轉(zhuǎn)換，服務(wù)場所也實(shí)現(xiàn)了從營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向應(yīng)用程序接口的多次迭代。近年來，金融科技逐步從表層的場景應(yīng)用到深層的經(jīng)營模式，再到非常關(guān)鍵內(nèi)核的企業(yè)文化，深刻全面地體現(xiàn)了銀行業(yè)提供服務(wù)的廣度、深度、精度的同時，提供了以創(chuàng)新為驅(qū)動的新發(fā)展模式，大概體現(xiàn)在以下五個方面。

一是服務(wù)智能化。從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，通過對前、中、后臺流程進(jìn)行數(shù)字化再造，利用大數(shù)據(jù)的手段，勾勒客戶形象，識別分析客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)等級。通過生物識別技術(shù)，提供安全極致的客戶體驗(yàn)，打造智能化服務(wù)體系。二是業(yè)務(wù)場景化。針對客戶金融需求分散的實(shí)際情況，銀行將服務(wù)深度嵌入到多維度、多頻次的場景之中，增強(qiáng)客戶黏性。三是渠道一體化。長期以來，物理網(wǎng)點(diǎn)是銀行接觸客戶、提供需求和服務(wù)的主渠道，數(shù)字化促使銀行的服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)到線上，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模塊化，量身定制綜合解決方案。四是平臺的開放化。大型互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺的規(guī)模和場景體驗(yàn)的優(yōu)勢越來越明顯，銀行利用API，SEK等技術(shù)，將數(shù)據(jù)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，向外部伙伴輸出，通過協(xié)同發(fā)展的模式，大量的批量獲客。五是融合深度化。隨著銀行業(yè)不斷強(qiáng)化對科技賦能的認(rèn)同，現(xiàn)在已經(jīng)走向了高頻的融合，銀行通過收購、投資、戰(zhàn)略合作等多種方式，積極借力科技創(chuàng)新，在確保自身掌握金融科技話語權(quán)的同時，有些科技子公司還對外輸出科技服務(wù)能力，深刻改變了科技依托于銀行業(yè)務(wù)的定位。科技不再被視為銀行的成本中心，而是將科技本身變成產(chǎn)品和服務(wù)，成為新的價值創(chuàng)造中心。

（周更強(qiáng)系中國銀行業(yè)協(xié)會副秘書長）

呂仲濤：疫情沖擊下銀行創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型實(shí)踐

2020年年初疫情的爆發(fā)，既改變了我們的金融生活，加速了金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式調(diào)整，也給金融業(yè)金融服務(wù)提出了很多新課題，金融業(yè)應(yīng)該充分利用科技手段，緊抓機(jī)遇，提升線上金融服務(wù)效率，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

依托金融科技手段，為客戶提供不間斷的云金融服務(wù)

疫情期間，銀行線上業(yè)務(wù)量顯著增加，工行依托云計(jì)算、分布式等新技術(shù)搭建的科技平臺，為客戶提供7×24小時“無接觸式”金融服務(wù);迅速上線客戶經(jīng)理云工作室，1.5萬名客戶經(jīng)理為客戶提供線上便捷金融服務(wù)。此外，工行推出了“公益捐款”手續(xù)費(fèi)全免服務(wù)，支持7×24小時實(shí)時到賬，并配套權(quán)限自助變更、刷臉大額轉(zhuǎn)賬等特色功能，有效降低客戶到店臨柜辦理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，跨界生態(tài)服務(wù)助推疫情精準(zhǔn)防控

作為國內(nèi)最大的綜合金融服務(wù)“供應(yīng)商”，疫情期間，工行依托自主構(gòu)建的開放融合跨界生態(tài)，采用了生態(tài)化的部署模式，先后推出應(yīng)急物資管理系統(tǒng)、人員健康信息登記管理系統(tǒng)，無償提供給各級疫情防控指揮部、衛(wèi)建委及醫(yī)療機(jī)構(gòu)等防疫重點(diǎn)單位和企業(yè)社區(qū)使用。目前，相關(guān)系統(tǒng)已覆蓋近30個省份，累計(jì)服務(wù)企業(yè)2.6萬余家，為公眾提供了安全、便捷的服務(wù)，用金融科技的力量反哺社會，切實(shí)踐行科技支持民生發(fā)展。

借助新技術(shù)賦能，為復(fù)工復(fù)產(chǎn)提供強(qiáng)有力的支撐保障

疫情發(fā)生后，工行積極運(yùn)用金融科技手段，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性，創(chuàng)新推出一系列新產(chǎn)品、新服務(wù)。工行從2015年開始就啟動了IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型，2018年開始全面實(shí)施“智慧銀行ECOS工程”建設(shè)，經(jīng)過歷時五年、舉全行之力的集中攻關(guān)，于2019年11月發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS1.0，構(gòu)建了“主機(jī)+開放平臺”雙核心IT架構(gòu)，打造了區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等一系列領(lǐng)先的金融科技平臺，推出了手機(jī)銀行5.0、工銀e企付等多款智慧產(chǎn)品，構(gòu)建了以API和金融云雙輪驅(qū)動的開放融合的跨界生態(tài)等。

結(jié)合工行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，下一階段金融業(yè)的發(fā)展應(yīng)做到：

緊抓當(dāng)前機(jī)遇，加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展

隨著我國疫情趨于穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)也將逐步回到正常軌道，數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然是下一階段的主要發(fā)展方向。此次疫情期間，線下網(wǎng)點(diǎn)觸達(dá)C端客戶的業(yè)務(wù)模式無疑受到了疫情嚴(yán)重影響，線上服務(wù)渠道的重要性凸顯。利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，在全面保障防疫期間線上金融供給和服務(wù)的同時，敏銳把握新的用戶場景，加大創(chuàng)新線上化力度，加快推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

穩(wěn)定金融環(huán)境，加快建立健全金融業(yè)危機(jī)管理機(jī)制

金融業(yè)是經(jīng)濟(jì)的血脈，金融安全是國家安全的重要組成部分，此次疫情的爆發(fā)，讓我們深刻認(rèn)識到建立健全金融業(yè)危機(jī)管理機(jī)制的必要性。我們應(yīng)進(jìn)一步研究建立突發(fā)金融公共事件的防控體系，制訂突發(fā)金融公共安全事件的應(yīng)急辦法，確保銀行信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)不間斷。

創(chuàng)新線上模式，加快推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用

隨著電子錢包、線上刷卡等線上交易的激增，數(shù)字人民幣應(yīng)運(yùn)而生，我們應(yīng)該積極推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，研究構(gòu)建基于數(shù)字人民幣的支付新生態(tài)，提升交易流程的智能化水平，提高支付效率特別是跨境支付的效率，建立更為開放的支付環(huán)境，爭取國際領(lǐng)先優(yōu)勢。

在新一輪科技革命與銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的歷史交匯期，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)進(jìn)入“換道競爭”新階段，金融科技成為推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“新引擎”。工商銀行也將與各位同仁一道，在金融創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路上，努力提供“工行實(shí)踐”，貢獻(xiàn)“工行智慧”。

（呂仲濤系中國工商銀行首席技術(shù)官）

金磐石：依托科技力量 創(chuàng)新服務(wù)手段

2020年以來，中國建設(shè)銀行面對突如其來的新冠疫情沖擊，積極發(fā)揮大行擔(dān)當(dāng)，主動作為，全力投身抗疫和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作，圍繞“六穩(wěn)”和“六?！比蝿?wù)，支持服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和滿足人民群眾的金融需求，為疫后生產(chǎn)恢復(fù)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。

讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)。2020年初以來，隨著疫情防控形勢的變化，建設(shè)銀行出臺了支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)、強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)、支持湖北地區(qū)、支持穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資等共計(jì)99條措施，實(shí)施了一攬子支持疫情防控和助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)的精準(zhǔn)舉措，力保國計(jì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域的平穩(wěn)發(fā)展。通過降低貸款利率、實(shí)施延期還本付息和減費(fèi)讓利等多種方式向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。在減免服務(wù)收費(fèi)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新多種金融產(chǎn)品和服務(wù)。如在疫情期間推出支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特殊金融服務(wù)“云義貸”，自2月中旬上線至3月末，短短一個半月，快速投放531.16億元，授信774.72億元。截至6月末，“云義貸”貸款余額982.98億元，客戶數(shù)達(dá)11.92萬戶。

加大普惠力度，提升服務(wù)范圍。2020年3月，建設(shè)銀行成為國內(nèi)首家普惠金融貸款余額突破萬億元的銀行;截至6月末，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額為1.2萬億元，較上年末增加2957億元，普惠金融貸款客戶159萬戶，較上年末增加26萬戶;當(dāng)年發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.41%;累計(jì)組建普惠金融（小企業(yè)）服務(wù)中心及小企業(yè)中心252家。持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度，助力農(nóng)村疫情防控和農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供。打造“裕農(nóng)快貸”個人版產(chǎn)品，著力破解農(nóng)民“融資難、融資貴”難題。完善涵蓋對公對私、線上線下的鄉(xiāng)村振興貸款產(chǎn)品體系，積極做好農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易平臺建設(shè)推廣。

發(fā)揮科技優(yōu)勢，支持全球抗疫。建設(shè)銀行依托自主金融科技平臺，疫情期間大力推廣數(shù)字化運(yùn)營和服務(wù)，積極為地方政府、企事業(yè)單位提供疫情防控相關(guān)線上服務(wù)和技術(shù)解決方案。創(chuàng)新推出“建行智慧社區(qū)管理平臺”，集成應(yīng)用國家防疫健康碼，助力城鄉(xiāng)社區(qū)構(gòu)筑“線上+線下”立體防控體系，全國上線社區(qū)及企業(yè)達(dá)246萬個，用戶總數(shù)達(dá)5106萬人。持續(xù)向國內(nèi)及境外有關(guān)國家和地區(qū)捐款捐物，支持全球同心抗疫。截至2020年6月末，建設(shè)銀行及境內(nèi)外員工為全球抗擊疫情捐款捐物合計(jì)3.1億元，其中，向境外疫情嚴(yán)重的國家和地區(qū)捐贈口罩、防護(hù)服、呼吸機(jī)、醫(yī)用手套等物資共計(jì)203萬件。

同時，建設(shè)銀行發(fā)揮企業(yè)智能撮合平臺線上服務(wù)優(yōu)勢，助力防疫物資跨境撮合對接。截至目前，建設(shè)銀行已收集境外醫(yī)療防疫物資需求超10億件，梳理聯(lián)絡(luò)國內(nèi)防疫物資生產(chǎn)和出口企業(yè)近千家，在跨境撮合平臺發(fā)布防疫物資供給信息約3000條，成功撮合各類醫(yī)療防疫物資出口近1.6億件，交易金額累計(jì)約10億元人民幣。

推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。深化住房租賃綜合服務(wù)平臺應(yīng)用，提升平臺活躍度，為政府監(jiān)管、公租房管理、市場化房源交易等提供更高質(zhì)量的服務(wù)。截至6月末，住房租賃綜合服務(wù)平臺累計(jì)上線房源超過2300萬套，注冊用戶2310萬。同時，在抗疫期間，建設(shè)銀行還累計(jì)為醫(yī)護(hù)人員等無償提供住房近2000套（間）。建設(shè)銀行秉持“數(shù)字、平臺、生態(tài)、賦能”理念，持續(xù)健全普惠金融新機(jī)制。打造小微快貸、個人經(jīng)營快貸、裕農(nóng)快貸和交易快貸四大線上產(chǎn)品體系，提供個性化、多元化產(chǎn)品供給。不斷優(yōu)化“惠懂你”手機(jī)移動端融資新平臺功能，客戶訪問量突破1億，認(rèn)證企業(yè)超380萬戶，提供授信金額超2800億元。積極探索數(shù)字化經(jīng)營模式，適應(yīng)疫情防控帶來的線上金融服務(wù)需求，大力創(chuàng)新推廣數(shù)字化經(jīng)營與服務(wù)。深化系統(tǒng)性、網(wǎng)絡(luò)化拓客增存，上半年新增存款超2萬億元;客戶基礎(chǔ)持續(xù)拓展，公司機(jī)構(gòu)有效客戶新增超過30萬戶，信用卡客戶數(shù)突破1億大關(guān);個人存款業(yè)務(wù)增勢良好，零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度進(jìn)一步提升，利潤總額占比首次突破50%，最大零售信貸銀行的地位更加鞏固。

眼下，全球新冠肺炎疫情仍在持續(xù)，世界經(jīng)濟(jì)增長乏力，國際形勢不穩(wěn)定性、不確定性更加突出。下一步，建設(shè)銀行將繼續(xù)深入貫徹習(xí)近平總書記的一系列重要指示精神，秉承穩(wěn)健經(jīng)營和價值創(chuàng)造理念，沉著應(yīng)對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢，助力疫情防控和支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，努力在危機(jī)中育新機(jī)，于變局中開新局，不斷加大新金融探索發(fā)展力度，把金融創(chuàng)新源頭活水引入千家萬戶。

（金磐石系中國建設(shè)銀行首席信息官）

姚江濤：數(shù)字信托助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

數(shù)據(jù)要素是支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新的重要引擎，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展是推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要方向

2020年4月9日，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》，明確將土地、勞動力、資本、技術(shù)、數(shù)據(jù)五種要素作為市場化配置的內(nèi)容，為有效推進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展提供了新引擎，強(qiáng)化各要素的市場化配置是深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有效方式，也是促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要指向。

新冠疫情爆發(fā)以來，在防疫、抗疫過程中，數(shù)據(jù)要素的價值逐漸凸顯，無論是“人碼合一”的驗(yàn)證系統(tǒng)，還是各種線上化辦公服務(wù)，數(shù)據(jù)已經(jīng)深度滲透到人們的工作和生活中，隨著數(shù)字化時代的加速到來，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化步伐也在加速。顯然，金融機(jī)構(gòu)只有迅速提升數(shù)字化服務(wù)能力，才能有效履行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的使命，進(jìn)而創(chuàng)造更大的社會價值。

通過資產(chǎn)數(shù)字化與數(shù)字資產(chǎn)化的靈活互動，信托服務(wù)可以有效促進(jìn)資本與數(shù)據(jù)要素的有機(jī)結(jié)合

作為金融業(yè)的重要組成部分，信托業(yè)本身就是人才要素和資本要素高度聚焦、市場化配置活躍的典型領(lǐng)域。數(shù)據(jù)要素的加入為信托服務(wù)創(chuàng)新帶來了更廣闊的空間和更豐富的場景，通過資產(chǎn)數(shù)字化和數(shù)字資產(chǎn)化的靈活互動，可以實(shí)現(xiàn)資本要素和數(shù)據(jù)要素的有機(jī)結(jié)合，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供新動能。

在資產(chǎn)數(shù)字化方面，信托通過提供多元金融服務(wù)供給，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)及細(xì)分行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供資本支持，實(shí)踐中典型的業(yè)務(wù)是普惠金融業(yè)務(wù)，通過結(jié)合資金流、數(shù)據(jù)流與信息流，信托公司可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的數(shù)字化價值，產(chǎn)生更廣泛的社會價值。

在數(shù)字資產(chǎn)化方面，信托的制度優(yōu)勢更為明顯，基于信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性和信托財(cái)產(chǎn)形式的多樣性，尤其是信托財(cái)產(chǎn)權(quán)屬具有的所有權(quán)與使用權(quán)分離的屬性，可以為數(shù)據(jù)的確權(quán)、定價、流轉(zhuǎn)提供有效的工具和模式，提升數(shù)據(jù)的資產(chǎn)價值和流通價值。數(shù)字化是信托公司轉(zhuǎn)型的前提與必要方向，信托公司圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯變化，提供相應(yīng)的金融和受托服務(wù)。

主動開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索助力推進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場化配置的數(shù)字信托模式

中航信托作為大型的央企金融機(jī)構(gòu)，秉承航空文化和紅色基因，歷經(jīng)10年努力拼搏，公司的經(jīng)營業(yè)績和發(fā)展水平已經(jīng)躋身行業(yè)領(lǐng)先梯隊(duì)，形成了較為顯著的品牌影響力。未來，中航信托的持續(xù)轉(zhuǎn)型路徑將緊密圍繞著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的邏輯和方法展開。2018年，公司開始探索產(chǎn)融結(jié)合的數(shù)字化方向及業(yè)務(wù)機(jī)遇;2019年，公司聯(lián)合埃森哲啟動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在公司戰(zhàn)略和企業(yè)文化層面形成上下共識;2020年，公司啟動了全面IT規(guī)劃，構(gòu)建“業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)雙中臺”，培育數(shù)字化能力，深入服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和普惠民生領(lǐng)域。

在數(shù)字信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，自2015年開始，公司全面戰(zhàn)略性布局IDC產(chǎn)業(yè)，先后在上海、南京、揚(yáng)州、青島、深圳、廣州、西藏等地投資建設(shè)多個國內(nèi)大型和超大型數(shù)據(jù)中心，參與投資項(xiàng)目十余個，通過資源整合，在IDC領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)投資、整合、孵化等全鏈條服務(wù)，持續(xù)為數(shù)據(jù)要素的基礎(chǔ)設(shè)施提供信托服務(wù)。此外，公司與上海凱京信達(dá)合作，通過債權(quán)、股權(quán)、證券化等多種金融服務(wù)，幫助其從一家從事物流金融的小微初創(chuàng)企業(yè)成長為具有核心競爭力的物流科技服務(wù)平臺，助力其更有效地為車主和物流企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。

在數(shù)字信托服務(wù)創(chuàng)新方面，公司設(shè)計(jì)開拓了線上化智能服務(wù)系統(tǒng)，在疫情期間快速反應(yīng)，為客戶提供及時有效的在線服務(wù)。公司自2020年2月初即在業(yè)內(nèi)較早地推出直播公開課，課程內(nèi)容包括財(cái)富管理、健康關(guān)懷、生活美學(xué)與航空文化等，累計(jì)受眾超過23萬人次。線上服務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行，不僅為客戶有效地提供了貼心的遠(yuǎn)程服務(wù)和財(cái)富管理解決方案，而且基于數(shù)據(jù)分析能更精準(zhǔn)有效地發(fā)掘和回應(yīng)客戶需求，有針對性地拓展服務(wù)新場景，拓展受托服務(wù)的內(nèi)容和業(yè)務(wù)機(jī)會。

數(shù)字化時代，信托公司需要緊密圍繞全要素市場化配置的改革方向，始終保持在線化、專業(yè)化、開放化，提升自身的數(shù)字化能力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化迭代發(fā)展有效賦能，為客戶帶來有溫度、無負(fù)重的金融服務(wù)和極致體驗(yàn)。中航信托致力于通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加豐富的產(chǎn)品和服務(wù)供給，為社會創(chuàng)造更多價值。

（姚江濤系中航信托黨委書記、董事長）

郭世邦：科技賦能 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展

2020年上半年疫情對社會經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域均帶來沖擊，已披露半年報(bào)的A股上市公司營收整體下滑，虧損企業(yè)增多，生產(chǎn)企業(yè)存貨周期拉長，經(jīng)營壓力普遍加大。銀行業(yè)逆周期加大信貸投放力度，信貸投放同比增速超過20%，有力地支持了生產(chǎn)恢復(fù)和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。與此同時，上市銀行新增不良貸款比去年同期增長42%，不良貸款余額增長15%，全社會不良資產(chǎn)進(jìn)入加速暴露期。

平安銀行作為有擔(dān)當(dāng)?shù)你y行，主動作為，防風(fēng)險(xiǎn)、促投放，實(shí)現(xiàn)雙提升，通過科技賦能持續(xù)加強(qiáng)防風(fēng)險(xiǎn)和去風(fēng)險(xiǎn)能力建設(shè)，在主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)繼續(xù)保持穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大信貸投放力度，同時大幅降低貸款利率，讓利客戶，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。平安銀行之所以能做到這些，主要得益于科技賦能創(chuàng)新金融服務(wù)，包括科技賦能風(fēng)控、模型賦能業(yè)務(wù)、科技賦能清收三個方面。

科技賦能風(fēng)控

平安銀行通過智慧風(fēng)控實(shí)現(xiàn)了人機(jī)融合，提升了精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。智慧風(fēng)控有六大功能：一是智慧審批，將老法師智慧集成為模型，通過模型生成決策畫像，結(jié)合人工經(jīng)驗(yàn)，完成決策;二是智能控制，實(shí)現(xiàn)了準(zhǔn)入、授權(quán)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的系統(tǒng)剛性管控，設(shè)置了五大類，136個控制點(diǎn)，杜絕“越權(quán)準(zhǔn)入”“越權(quán)審批”;三是智能放款，可實(shí)現(xiàn)最快秒級審結(jié)，全天候在線;四是智能預(yù)警，升級數(shù)理預(yù)警模型和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，在分行排查工作量下降53%的情況下，90天預(yù)警前瞻性從42%上升到91%，180天預(yù)警前瞻性從32%上升到86%;五是智能監(jiān)控，由五大緯度、191個監(jiān)控指標(biāo)組成的“數(shù)據(jù)眼”，可對全行效率、機(jī)構(gòu)、行業(yè)、產(chǎn)品、人員實(shí)施立體線上化監(jiān)控;六是智慧分析，集成了594個指標(biāo)，可實(shí)現(xiàn)六大場景（管駕艙、資產(chǎn)質(zhì)量、重點(diǎn)行業(yè)、問題資產(chǎn)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、客戶評級）的層層下鉆分析。

模型賦能業(yè)務(wù)

平安銀行為識別客戶，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的精準(zhǔn)度，通過多年實(shí)踐，打造了五大風(fēng)險(xiǎn)模型，包括組合風(fēng)險(xiǎn)評級、利率風(fēng)險(xiǎn)評估、信用風(fēng)險(xiǎn)評級、特定風(fēng)險(xiǎn)評價和限額計(jì)量，形成了全方位、無死角、層層遞進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)量化評估體系，支撐各種風(fēng)險(xiǎn)策略實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)管理政策的制定，支持有市場、有潛力的企業(yè)。其中，特定風(fēng)險(xiǎn)評價三大模型已累計(jì)識別4971戶資金鏈風(fēng)險(xiǎn)高危企業(yè)、過渡融資企業(yè)和僵尸企業(yè)，人工復(fù)合一致率達(dá)81%，并持續(xù)對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行全覆蓋掃描，確保信貸資金有效流向可持續(xù)經(jīng)營的實(shí)體企業(yè)。

科技賦能清收

面對疫情，平安銀行開發(fā)了智慧特管平臺，疫情期間幫助特管經(jīng)理實(shí)現(xiàn)了足不出戶卻能清收不停，2020年上半年收回不良資產(chǎn)141億元，比去年同期提高了2.6個百分點(diǎn)，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)騰出了更多資源。平臺共實(shí)現(xiàn)了六大功能：一是管理去手工，實(shí)現(xiàn)了績效管理、經(jīng)營分析數(shù)字化;二是全流程全類型AI估值體系，可提高處置收益，并提供策略指導(dǎo);三是AI語音機(jī)器人+財(cái)產(chǎn)圍獵+智薦清收策略，助力小額貸清收提產(chǎn)能、降成本;四是機(jī)器學(xué)習(xí)模型，自動匹配最佳服務(wù)機(jī)構(gòu)，提高了委外效率;五是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)對公資產(chǎn)清收處置全流程84%線上化，實(shí)現(xiàn)留痕可統(tǒng)計(jì);六是小額貸邁入數(shù)字化清收時代，提升了批量化、自動化能力，實(shí)現(xiàn)了移交分案、盡職調(diào)查、方案制訂三大清收環(huán)節(jié)的自動化。

歷經(jīng)三年傳統(tǒng)“單打獨(dú)斗”和“肉搏戰(zhàn)”模式的清收，平安銀行的清收理念正在向“清收生態(tài)化”“清收向經(jīng)營轉(zhuǎn)變”升級，率先在業(yè)內(nèi)建立起囊括投資人、律所/律師、頂級評估公司等為核心的特殊行業(yè)資產(chǎn)行業(yè)生態(tài)圈，并率先在引資盤活、市場化重組、清收反哺經(jīng)營等創(chuàng)新模式上取得突破。

隨著不良資產(chǎn)快速清收處置、資產(chǎn)質(zhì)量不斷穩(wěn)固夯實(shí)，平安銀行在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面將更有作為，也更加積極主動和不遺余力。平安銀行愿意在政策允許的前提下，共享開放平安所特有的風(fēng)控文化，對外輸出不良資產(chǎn)處置經(jīng)驗(yàn)、能力、科技和平臺，為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

（郭世邦系平安銀行副行長）

張昌林：資管新規(guī)后財(cái)富管理的規(guī)范與創(chuàng)新

2018年4月27日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行聯(lián)合相關(guān)部委發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，業(yè)界稱為資管新規(guī)。資管新規(guī)的發(fā)布實(shí)施改變了資管行業(yè)的發(fā)展趨勢，全行業(yè)開始謀求由傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)增長模式向規(guī)范、可持續(xù)的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。可以說，新規(guī)的實(shí)施對規(guī)范資產(chǎn)管理市場秩序、防范金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。資管新規(guī)運(yùn)行兩年多以來，我們見證了行業(yè)的巨變，一方面是整個財(cái)富管理行業(yè)重回規(guī)范發(fā)展的道路，另一方面是在規(guī)范的前提下進(jìn)行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

規(guī)范和轉(zhuǎn)型

統(tǒng)一監(jiān)管，打破剛兌，回歸本源，業(yè)務(wù)模式更規(guī)范。資管新規(guī)將整個大資管行業(yè)納入統(tǒng)一的監(jiān)管范疇，驅(qū)動行業(yè)消除池化運(yùn)作，防治金融空轉(zhuǎn)，打破剛性兌付。資產(chǎn)池模式下的銀行理財(cái)?shù)目焖僭鲩L期宣告結(jié)束，逐步回歸“受人之托、代客理財(cái)”的本源。資管新規(guī)后我國資產(chǎn)管理行業(yè)總規(guī)模同比增速連續(xù)兩年小幅下滑，2018年、2019年的下降幅度分別為4%和1%，過去一些表外信貸擴(kuò)張、規(guī)避監(jiān)管、監(jiān)管套利的業(yè)務(wù)模式明顯減少;同時，主動管理型資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)不斷增長，凈值型產(chǎn)品規(guī)模占比逐步提升。從銀行理財(cái)看，截至2019年末，全國銀行非保本理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模為23.4萬億元，其中，凈值型產(chǎn)品存續(xù)余額達(dá)到10.13萬億元，占非保本理財(cái)余額的比重為43.29%。2020年上半年，凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型繼續(xù)深化，老產(chǎn)品穩(wěn)步壓縮，預(yù)計(jì)凈值型產(chǎn)品占比已經(jīng)超過了50%。

注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)配置力度，助力金融供給側(cè)改革，投資行為更規(guī)范。兩年來，作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，銀行理財(cái)大力貫徹監(jiān)管精神，緊緊圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，重點(diǎn)支持新技術(shù)、高端裝備、節(jié)能環(huán)保等符合國家戰(zhàn)略方向的新興產(chǎn)業(yè)，匯集引導(dǎo)更多長期穩(wěn)定資金，支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

創(chuàng)新與發(fā)展

產(chǎn)品性質(zhì)發(fā)生了根本性變化。資管新規(guī)以前的理財(cái)產(chǎn)品的核心要素主要是期限和收益率。因?yàn)槭莿們懂a(chǎn)品，投資者并不關(guān)心產(chǎn)品背后的投資標(biāo)的和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘Y產(chǎn)池滾動運(yùn)作、期限錯配，所以資金端和資產(chǎn)端實(shí)際上也無法做到一一對應(yīng)。這種情況下各家銀行的產(chǎn)品都一樣，同一家銀行的不同產(chǎn)品也沒有本質(zhì)區(qū)別。新規(guī)以后的凈值型產(chǎn)品則不同，每一期產(chǎn)品單獨(dú)開戶、單獨(dú)托管、單獨(dú)投資運(yùn)作，資金和資產(chǎn)是一一對應(yīng)關(guān)系，所以每一期產(chǎn)品都有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)收益特征和其他特征，而且特征非常豐富，每一個產(chǎn)品都是鮮活的、有“生命”的，是真正意義上的資管產(chǎn)品。

產(chǎn)品收益表現(xiàn)逐步呈現(xiàn)出差異化。這反映出了不同管理人、不同時期、不同產(chǎn)品的不同投資運(yùn)作效果。個人認(rèn)為這是資管新規(guī)實(shí)施效果最重要的表現(xiàn)形式之一。正是因?yàn)橛辛瞬煌a(chǎn)品的不同收益表現(xiàn)，市場上開始出現(xiàn)產(chǎn)品收益不達(dá)預(yù)期，甚至出現(xiàn)虧損，打破剛兌才算是真正邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。前不久有媒體報(bào)道銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損（目前看主要是市場價格波動帶來的階段性虧損），市場反應(yīng)總體比較平淡，這就表明現(xiàn)在的投資者對市場波動、打破剛兌是有預(yù)期的，是可以接受的，反應(yīng)了投資者群體日趨成熟。

（張昌林系中國民生銀行資產(chǎn)管理部、理財(cái)子公司籌備組總經(jīng)理）

丘斌：創(chuàng)新驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展 打造粵港澳大灣區(qū)精品銀行

近年來，在各級政府、監(jiān)管部門的正確領(lǐng)導(dǎo)與大力支持下，廣州銀行以習(xí)近平總書記新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，積極踐行創(chuàng)新驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展理念，以建設(shè)“粵港澳大灣區(qū)精品銀行”為目標(biāo)，深入推進(jìn)改革轉(zhuǎn)型，經(jīng)營管理邁上新臺階，各項(xiàng)指標(biāo)保持良好增長態(tài)勢。

以體制機(jī)制創(chuàng)新激發(fā)發(fā)展活力

隨著中國經(jīng)濟(jì)金融進(jìn)入新常態(tài)，廣州銀行圍繞增強(qiáng)經(jīng)營發(fā)展活力，深入推進(jìn)“二次轉(zhuǎn)型”，推進(jìn)體制機(jī)制創(chuàng)新。

構(gòu)建新的組織架構(gòu)。適應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)對三大業(yè)務(wù)條線及總行部門的調(diào)整;建立相應(yīng)的權(quán)限體系，有效縮短業(yè)務(wù)管理半徑，明顯改善了經(jīng)營效率。

優(yōu)化業(yè)務(wù)審批機(jī)制。按照貼近市場的原則，健全業(yè)務(wù)審批差別化授權(quán)機(jī)制，建立針對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的授信審批機(jī)制，有效提升業(yè)務(wù)審批管理效率，帶動業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

重塑市場化激勵機(jī)制。以市場化導(dǎo)向，重新搭建考核機(jī)制和薪酬激勵機(jī)制，實(shí)現(xiàn)總行中后臺部門績效考核的全覆蓋。

以產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新提升服務(wù)質(zhì)效

堅(jiān)定成為地方發(fā)展的支持者。全力以赴支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，主動參與區(qū)域重點(diǎn)建設(shè)。截至2019年末，廣州銀行在粵港澳大灣區(qū)的公司貸款規(guī)模超千億元，達(dá)到1020億元，較年初增長11%，新增投放大灣區(qū)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目貸款超70億元。

堅(jiān)定成為百姓美好生活的助力者。一方面，要實(shí)現(xiàn)智能柜面綜合前端系統(tǒng)交易功能全面覆蓋，并積極建設(shè)微信銀行作為在線營業(yè)平臺;另一方面，推進(jìn)智慧金融場景建設(shè)，深度參與移動支付便民工程。

堅(jiān)定成為普惠金融的踐行者。支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺“民營25條”，向民營企業(yè)給予專項(xiàng)支持;實(shí)施“科技金融”戰(zhàn)略，完善與科技金融相適應(yīng)的管理機(jī)制、業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品服務(wù)。

以科技應(yīng)用創(chuàng)新增強(qiáng)發(fā)展動能

強(qiáng)化戰(zhàn)略定位。以打造具有現(xiàn)代數(shù)字化核心競爭優(yōu)勢的輕型銀行為目標(biāo)，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索實(shí)踐，與華為、移動、阿里云等建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系。

夯實(shí)基礎(chǔ)能力。強(qiáng)化數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型科技支撐。2019年正式啟動新一代“廣銀芯”建設(shè)工程，為全行業(yè)務(wù)提供系統(tǒng)、技術(shù)、數(shù)據(jù)、服務(wù)等體系化支持。

推動科技轉(zhuǎn)化。推出AI智能客服、“刷臉辦業(yè)務(wù)”的“1+N”模式智能超級柜臺等創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)80%柜面業(yè)務(wù)替代率。創(chuàng)新推出“惠e通”普惠金融綜合服務(wù)平臺，打造普惠金融、科技金融兩大線上產(chǎn)品超市，打通金融服務(wù)的“最后一公里”。

展望未來，站在“兩個一百年”奮斗目標(biāo)交匯、兩個“五年規(guī)劃”交接、決勝全面小康與決勝脫貧攻堅(jiān)交卷的歷史節(jié)點(diǎn)，廣州銀行將繼續(xù)踐行創(chuàng)新驅(qū)動高質(zhì)量發(fā)展的經(jīng)營理念，建立健全高效創(chuàng)新機(jī)制，持續(xù)強(qiáng)化科技支撐，為高質(zhì)量全面建成小康社會和實(shí)現(xiàn)“十三五”規(guī)劃圓滿收官貢獻(xiàn)更大力量！

（丘斌系廣州銀行董事長）

馬長水：資管新規(guī)后財(cái)富管理機(jī)構(gòu)如何踏浪前行

中國是以間接融資為主的國家，通過商業(yè)銀行渠道提供的信貸融資占社會融資總量的九成以上，盡管黨中央、國務(wù)院和有關(guān)部門通過多種形式倡導(dǎo)大力發(fā)展直接融資，但直接融資總量仍然較小，直接融資渠道仍然不夠暢通。這足以說明在中國現(xiàn)階段大力發(fā)展直接融資需要尋求共識，多方施策，監(jiān)管引導(dǎo)。

最近，有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)談到一些第三方財(cái)富管理公司“無證駕駛”，給金融穩(wěn)定帶來嚴(yán)重威脅問題，我們高度認(rèn)同。希望監(jiān)管部門盡快采取措施，通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和完善發(fā)牌機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)出清，為三方財(cái)富管理行業(yè)正名。

三方財(cái)富管理行業(yè)在發(fā)展過程中確實(shí)發(fā)生了一些問題，需要正本清源。但不可否認(rèn)，三方財(cái)富管理做為大資管的一個細(xì)分領(lǐng)域，是在居民財(cái)富迅猛增長、客戶金融資產(chǎn)保值增值需求強(qiáng)烈、與專業(yè)資管機(jī)構(gòu)取長補(bǔ)短的背景下發(fā)展起來的，在服務(wù)粘性、服務(wù)品質(zhì)、服務(wù)效能和客戶體驗(yàn)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，到2025年，國內(nèi)居民可投資金融資產(chǎn)將達(dá)200萬億元，財(cái)富管理在很長一段時間仍是一片“藍(lán)?！?，各類財(cái)富管理機(jī)構(gòu)共同發(fā)揮作用，才能更好地服務(wù)客戶資產(chǎn)配置和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。包括三方財(cái)富在內(nèi)的專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門的正確引導(dǎo)下，揚(yáng)長避短，趨利避害，必將發(fā)揮更加有益的作用。

資管新規(guī)的發(fā)布為大資管行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展指明了方向。作為持有基金銷售牌照的專業(yè)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)深知落實(shí)資管新規(guī)的重要性和緊迫性。具體應(yīng)從以下幾個方面落實(shí)規(guī)范和創(chuàng)新發(fā)展。

認(rèn)真學(xué)習(xí)資管新規(guī)和配套細(xì)則。資管新規(guī)及其相關(guān)細(xì)則要義精準(zhǔn)、指向明確，是資管行業(yè)服務(wù)客戶的“基本法”。一方面，對于財(cái)富管理行業(yè)來講，需要加強(qiáng)對資管新規(guī)及細(xì)則的學(xué)習(xí)和理解，準(zhǔn)確把握服務(wù)和合規(guī)的關(guān)系。另一方面，也要承認(rèn)財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在直接融資體系中的客觀合理性，抓緊制定財(cái)富管理行業(yè)實(shí)施細(xì)則，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。

大力發(fā)展本源業(yè)務(wù)。資管新規(guī)發(fā)布后，新湖財(cái)富高度重視牌照的價值，踐行合規(guī)展業(yè)理念，加強(qiáng)與基金管理機(jī)構(gòu)的合作，按照客戶需求提供不同投資策略的基金產(chǎn)品服務(wù)，并在實(shí)踐中探索將不同基金產(chǎn)品進(jìn)行組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。

深化資產(chǎn)配置理念。目前直接融資的兩大市場——債券市場和股票市場，存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性問題。在此背景下，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮匯集個人投資者資金，轉(zhuǎn)化為機(jī)構(gòu)投資者，為直接融資市場提供連續(xù)、穩(wěn)定的資金來源。作為財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，新湖財(cái)富一直苦于牌照功能受限，難以引導(dǎo)客戶減少盲目投資。因此，在資管新規(guī)指導(dǎo)下，監(jiān)管部門要引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)加強(qiáng)資產(chǎn)配置理念的宣傳，讓風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱的客戶能夠通過資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

持續(xù)重視人才建設(shè)。財(cái)富管理是服務(wù)性行業(yè)，資管產(chǎn)品是無形產(chǎn)品，客戶對無形產(chǎn)品體驗(yàn)感不強(qiáng)，這導(dǎo)致對財(cái)富管理從業(yè)人員門檻要求極高。目前財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在服務(wù)能力方面顯然還有差距，要通過引進(jìn)和培訓(xùn)人才，持續(xù)優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)永恒的話題，也是踐行資管新規(guī)必須履行的使命。

財(cái)富管理機(jī)構(gòu)要成為直接融資體系健康發(fā)展的推動者和生力軍，沿著資管新規(guī)指明的方向踏浪前行。

（馬長水系新湖財(cái)富投資管理有限公司總裁）

楊濤：理性看待金融支持中小微企業(yè)

如何理性看待金融支持中小微企業(yè)，是大家近期最關(guān)注的問題。眾所周知，前一段時間有一個“五六七八九”的判斷，也就是說，中小微企業(yè)或者民營企業(yè)，提供了50%以上的稅收，創(chuàng)造了60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了70%以上的發(fā)明專利，提供了80%以上的就業(yè)崗位，占企業(yè)總數(shù)的90%以上，并且容納90%以上的新增就業(yè)。關(guān)于如何看待這個問題，我想從幾個方面跟各位分享一下。

金融支持中小微企業(yè)應(yīng)考慮的幾個方面

中小微企業(yè)支持政策的目標(biāo)選擇?！拔辶甙司拧闭摂嗖]有清楚區(qū)分民營企業(yè)和中小微企業(yè)。如果為了解決就業(yè)目標(biāo)支持中小微企業(yè)，不僅應(yīng)考慮創(chuàng)新型企業(yè)，而且要涵蓋勞動密集型企業(yè)，這就有可能與促進(jìn)創(chuàng)新、促進(jìn)增長的目標(biāo)在短期內(nèi)有所差異，所以討論任何政策，首先要清楚這個政策的最終目標(biāo)。

中小微企業(yè)的政策需求探討。很多時候，討論到中小微企業(yè)的金融需求，多數(shù)人認(rèn)為是資金需求，特別是信貸需求。實(shí)際上中小微企業(yè)不僅需要資金的支持，還需要更多元的政策支持。金融支持能解決中小微企業(yè)的部分痛點(diǎn)，但解決中小微企業(yè)的金融需求不能全盤依賴金融支持。

中小微企業(yè)的政策供給方面。政策性金融機(jī)構(gòu)方面，籌集長期低成本的資金，支持商業(yè)化無法有效支持的領(lǐng)域，包括中小微企業(yè);商業(yè)性金融方面，要堅(jiān)持一個原則，即行政性的干預(yù)政策雖然有作用，但要避免對市場行為產(chǎn)生扭曲，所以應(yīng)通過引導(dǎo)和補(bǔ)充，讓商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠主動的提高對中小微企業(yè)的服務(wù);合作性金融方面，要重新發(fā)揮合作性金融機(jī)構(gòu)的價值，也要積極探索產(chǎn)融合作類創(chuàng)新，如產(chǎn)業(yè)鏈金融、投貸聯(lián)動、股債聯(lián)動、投租聯(lián)動、貸保聯(lián)動等。

對優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)“抓重點(diǎn)”，需增加長期資金供給來源。諸多研究表明，我國中小微企業(yè)貸款占比處于世界較高水平，中小微企業(yè)貸款利率與美國接近，遠(yuǎn)低于其他發(fā)展中國家。主要的資金都在銀行部門，優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)最缺的是長期股權(quán)投資。在現(xiàn)有銀行金融資產(chǎn)投資子公司的基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)行更多政策突破，促進(jìn)股權(quán)資本的長期化。

金融科技在金融支持中小微企業(yè)方面的重要作用

中小微企業(yè)的供給方面。金融科技要解決的，就是原有商業(yè)化機(jī)構(gòu)做普惠金融服務(wù)面臨的成本高、效率低的全球性難題。無論是推動金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化和線上化，還是設(shè)置更多的智能化產(chǎn)品，或是有效挖掘中小微企業(yè)個性化的需求，都可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新技術(shù)。

中小微企業(yè)的金融需求方面。中小微企業(yè)面臨的不僅是資金問題，而且面臨如何全面提升自身能力的問題。在數(shù)字化時代，金融機(jī)構(gòu)本身就擁有較多的數(shù)字化金融科技的資源，有助于提升中小微企業(yè)的綜合運(yùn)作能力。

中小微企業(yè)金融服務(wù)的“土壤”方面?？梢岳么髷?shù)據(jù)和新技術(shù)，彌補(bǔ)原有征信體系服務(wù)的不足。這對于解決中小微企業(yè)融資方面的信息不對稱、信用缺失的問題有促進(jìn)作用。

其它一些問題和要素方面。近期國務(wù)院一些相關(guān)政策出臺，中小微企業(yè)面臨應(yīng)收賬款的難題。中小微企業(yè)無論面對大型國有企業(yè)、大型私有企業(yè)，還是政府部門，在交易過程當(dāng)中都處于弱勢地位，在結(jié)算過程當(dāng)中會面臨一些難題。這時若能利用新技術(shù)配合制度優(yōu)化，將有助于促使相關(guān)信息、相關(guān)交易的透明，幫助解決這部分難題。如果中小微企業(yè)在正常商業(yè)行為中，可以更快地收回自己的應(yīng)收款項(xiàng)，那么中小企業(yè)對短期資金的信貸需求就會下降，這樣可以形成良性反饋循環(huán)。

解決中小微企業(yè)金融服務(wù)的難題，不僅僅要考慮銀行信貸的問題，還應(yīng)綜合中小微企業(yè)政策目標(biāo)、政策供給、政策需求，進(jìn)行多元化的考量，而金融科技正是解決問題的一個重要著力點(diǎn)。

（楊濤系國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、北京立言金融與發(fā)展研究院院長）

歐明剛：中國金融創(chuàng)新成果之特點(diǎn)與啟示

一年多來，中國金融業(yè)直面挑戰(zhàn)，經(jīng)歷了諸多變革，但總體向好發(fā)展。國內(nèi)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革推進(jìn)，金融風(fēng)險(xiǎn)事件出現(xiàn)并得到有效化解和處置，國際環(huán)境更加復(fù)雜，金融科技對金融業(yè)的影響更加深刻，政府對金融機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任有更多期待，從業(yè)監(jiān)管已經(jīng)常態(tài)化，理財(cái)子公司正式成立，突如其來的疫情直接影響了經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。在此背景下，中國金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在防范風(fēng)險(xiǎn)中加強(qiáng)創(chuàng)新，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。雖然疫情影響了本次評獎活動的進(jìn)程，但絲毫沒有影響各類機(jī)構(gòu)提交金融案例參與評獎的熱情。本次評獎提交的案例之多、參加的單位之多、創(chuàng)新涉及的領(lǐng)域之廣、創(chuàng)新產(chǎn)品的技術(shù)含量之高，遠(yuǎn)超以往。

從本次提交的案例來看，大致體現(xiàn)出如下特點(diǎn)。

創(chuàng)新的領(lǐng)域更加全面。從營銷到管理，從產(chǎn)品到服務(wù)，從業(yè)務(wù)發(fā)展到風(fēng)險(xiǎn)控制，從線上到線下，從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)，都體現(xiàn)了創(chuàng)新思維和創(chuàng)新元素。如果說以前的創(chuàng)新是以提升客戶體驗(yàn)為主要目標(biāo)的產(chǎn)品創(chuàng)新的話，那么現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的創(chuàng)新關(guān)注管理的創(chuàng)新、內(nèi)部運(yùn)行效率的提高和運(yùn)行成本的節(jié)約。

創(chuàng)新的手段更加依靠科技。金融科技正在全面改造銀行業(yè)及整個金融業(yè)。自2019年中國人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》發(fā)布后，不少銀行根據(jù)央行的規(guī)劃和本行的實(shí)際制定了符合自己要求的金融科技發(fā)展規(guī)劃?？梢哉f，在收到的多數(shù)案例中， 都能看到金融科技的影子，“科技引領(lǐng)”不是一句口號，而是深深植入銀行產(chǎn)品與管理的每一個環(huán)節(jié)。從基于物聯(lián)網(wǎng)的生物識別技術(shù)、移動展業(yè)、智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、企業(yè)手機(jī)銀行、自動化運(yùn)行維護(hù)管理到區(qū)塊鏈技術(shù)的廣泛應(yīng)用、智能投顧在財(cái)富管理與金融市場中的應(yīng)用、基于對大數(shù)據(jù)的充分挖掘和深度學(xué)習(xí)的信貸投資智能體系，以及開放銀行或平臺化發(fā)展模式的建立，金融科技正在全面改變著銀行業(yè)。

創(chuàng)新的道路走得很正。經(jīng)過多年的從嚴(yán)監(jiān)管，金融創(chuàng)新不再追尋規(guī)避監(jiān)管套利的金融創(chuàng)新，而是切切實(shí)實(shí)著眼于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與履行社會責(zé)任的金融創(chuàng)新。當(dāng)前的創(chuàng)新是用科技手段和流程或產(chǎn)品創(chuàng)新來解決企業(yè)、政府、居民、金融同業(yè)需求痛點(diǎn)的創(chuàng)新，是著眼于降低銀行管理成本、提升效率以及合規(guī)經(jīng)營的創(chuàng)新，也是符合監(jiān)管部門和社會期待的創(chuàng)新，更是具有可持續(xù)性的創(chuàng)新。疫情以來，許多銀行展開的針對疫情的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)正是開展這種創(chuàng)新的體現(xiàn)。

創(chuàng)新的心態(tài)越來越開放。金融機(jī)構(gòu)的心態(tài)越來越包容，金融創(chuàng)新越來越追求合作和開放?；谄脚_思維、開放思維的創(chuàng)新已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的新常態(tài)。

創(chuàng)新的機(jī)制和文化正在形成。許多先進(jìn)銀行提交的案例涉及了各個領(lǐng)域，從中可以看出他們已經(jīng)有了一套高效的創(chuàng)新機(jī)制與創(chuàng)新體系，形成了獨(dú)到的金融創(chuàng)新文化。

風(fēng)險(xiǎn)控制先行在創(chuàng)新中得到充分體現(xiàn)。一方面，本次提交的案例中不少是以風(fēng)險(xiǎn)控制為目的的;另一方面，在產(chǎn)品、服務(wù)、流程的創(chuàng)新中風(fēng)控先行的理念得到了充分的尊重和體現(xiàn)。

通過本次評獎以及以往評獎案例，我們可以對未來中國金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展得到以下幾點(diǎn)啟示。

一是金融創(chuàng)新的重點(diǎn)在于做好客戶的細(xì)分和理解客戶的需求，做到適應(yīng)客戶、市場和環(huán)境的變化。“了解你的客戶”不僅是金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營的要求，更是服務(wù)落實(shí)以客戶為中心的經(jīng)營理念的基本要求。

二是了解客戶的方式和解決客戶痛點(diǎn)的方式既需要科技創(chuàng)新，也需要流程創(chuàng)新，最重要的是需要機(jī)制創(chuàng)新和內(nèi)部改革。

三是不同銀行可以實(shí)行不同的創(chuàng)新戰(zhàn)略。跟隨還是原創(chuàng)，不同的銀行使用不同的戰(zhàn)略。無論如何，每一家銀行都需要根據(jù)自己的資源稟賦和環(huán)境因素來確定自身的創(chuàng)新戰(zhàn)略，每一家銀行都應(yīng)有自己的差異化的獨(dú)特產(chǎn)品、方法和領(lǐng)域，也就是有自己獨(dú)特的核心技術(shù)和能力。

四是金融科技影響下的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的有效機(jī)合。金融科技畢竟是新事物，技術(shù)可能不成熟，為此有必要關(guān)注新技術(shù)本身的風(fēng)險(xiǎn)，還要關(guān)注新技術(shù)應(yīng)用與傳統(tǒng)技術(shù)方法的銜接風(fēng)險(xiǎn)?；诮鹑诳萍嫉膭?chuàng)新還需要組織架構(gòu)、流程、人才隊(duì)伍、績效評價以及戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型。

（歐明剛系《銀行家》雜志社副主編、中國金融創(chuàng)新獎組委會秘書長）