蔡港秋 阮康

摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸是金融貸款與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，但是由于我國(guó)對(duì)其 缺乏專門治理規(guī)范，其現(xiàn)狀亦是稂莠不齊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普及，使得 大學(xué)生的生活與消費(fèi)觀念逐漸更新。大學(xué)校園生活與社會(huì)生活的緊 密結(jié)合，使得越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始追求全新的生活方式。大學(xué)生在 不法網(wǎng)絡(luò)借貸中難以自持，釀成許多悲劇，如果能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)借貸行 業(yè)作出有效規(guī)范，那么它對(duì)于社會(huì)進(jìn)步是極為有利的。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;法律;校園

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題產(chǎn)生的背景

1.1社會(huì)因素

（1）國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民消費(fèi)欲望增長(zhǎng)，消費(fèi)行業(yè)以及消 費(fèi)渠道愈加廣泛，為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸提供了生存的土壤;

（2）借貸消費(fèi)從最初的房產(chǎn)、汽車行業(yè)轉(zhuǎn)向大部分小型消費(fèi)， 如今社會(huì)的貸款消費(fèi)風(fēng)氣極盛，因一時(shí)的高于經(jīng)濟(jì)水平消費(fèi)成就感 讓很多人開(kāi)始盲目的、不計(jì)后果的進(jìn)行借貸消費(fèi);

（3）國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)借貸模式引入我國(guó)， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速發(fā) 展，作為新的金融模式不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，又因其門檻低、披有 “合法”外衣，能快速、反復(fù)使大學(xué)生參與其中且無(wú)法抽身。

1.2個(gè)人因素

首先，大學(xué)生是一個(gè)特殊的社會(huì)群體，因?yàn)闆](méi)有固定的經(jīng)濟(jì)收 入而難以經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，同時(shí)很多大學(xué)生也渴望能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立;其次， 大學(xué)生心理不夠成熟，又因?yàn)榇髮W(xué)生之間貧富存在差距，伴隨著越 來(lái)越多的奢侈品進(jìn)入，大學(xué)生相互之間易滋生攀比心理，出現(xiàn)競(jìng)相 消費(fèi)的現(xiàn)狀。在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的巨大誘惑時(shí)，很多大學(xué)生難以自持 深陷其中。最后，大學(xué)生作為剛接觸社會(huì)，普遍還缺乏系統(tǒng)的金融 知識(shí)的群體，很容易陷入某些校園貸的“騙局”，最后甚至引發(fā)自 殺的慘劇。

1.3國(guó)家因素

在網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)監(jiān)管方面，我國(guó)始終沒(méi)有一個(gè)職權(quán)完整的專門 監(jiān)管機(jī)構(gòu)，好多監(jiān)管職權(quán)分散在不同管理部門，而各部門的職權(quán)交 叉又不具體，這就容易出現(xiàn)監(jiān)管真空，所以從事網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的商 家像雨后春筍般大量涌現(xiàn)。當(dāng)前，我國(guó)對(duì)商家的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)服務(wù) 還缺乏有效的監(jiān)管依據(jù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有具體的法律法規(guī)，而傳統(tǒng) 的監(jiān)管制度在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下適用起來(lái)很不順暢，最終導(dǎo)致商家服務(wù) 參差不齊，監(jiān)管比較困難。

2 大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)新的規(guī)定，禁止向未滿 18 周歲的學(xué) 生發(fā)放信用卡，給已滿 18 周歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)過(guò)其父母等第二 還款來(lái)源方的書(shū)面同意，至此，各大銀行叫停向?qū)W生發(fā)放信用卡的 業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念前衛(wèi)，可是自身卻沒(méi)有收入來(lái)源，由 父母給予的金錢是支撐他們生活的唯一經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生有意愿消 費(fèi)的諸多產(chǎn)品以及服務(wù)和他們的經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法達(dá)成一致。有些大學(xué) 生迫切的消費(fèi)心理以及和防范意識(shí)淡薄，大學(xué)生成為眾多網(wǎng)絡(luò)貸款 集團(tuán)的首選人群。網(wǎng)絡(luò)借貸中的貸款公司往往是非法的、出于不正 當(dāng)目的參與網(wǎng)絡(luò)借貸。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸的兩個(gè)主體從根本上存在矛 盾，其現(xiàn)狀可以概括為以下方面：

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳廣告無(wú)處不在，時(shí)時(shí)躍入大學(xué)生的視線。例 如“急用錢找我們”、“試試你的學(xué)生證能借多少錢”等標(biāo)語(yǔ)在線上 線下比比皆是。心理未能完全成熟的大學(xué)生往往擁有消費(fèi)渴望，又 因其主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源仍然是父母所給的生活費(fèi)，不免被這些虛假?gòu)V告 所誘騙，甚至帶動(dòng)室友、同學(xué)一起參與其中。

（2）借貸過(guò)程中違法獲得借貸人的隱私。網(wǎng)絡(luò)貸款公司在看似 “方便快捷”的效率，以各種理由編造所謂的抵押措施，例如裸身 持身份證拍照等做法不乏多見(jiàn)，這就讓借貸人在后續(xù)過(guò)程中喪失主 動(dòng)權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸轉(zhuǎn)化為敲詐性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)糾紛。

（3）貸款利率遠(yuǎn)超法律規(guī)定的受保護(hù)界限，但往往是被貸款公 司以各種手段“掩藏”，借貸之初是低息貸款，但是在高額服務(wù)費(fèi)、 扣押“擔(dān)保費(fèi)”、分期購(gòu)買商品的手段之下，借貸利率往往超過(guò)20 %，所謂的低息借貸也隨之變成高利貸。

（4）網(wǎng)絡(luò)借貸公司在貸款人逾期未還時(shí)做法極端。一旦貸款大 學(xué)生未能按照約定期限還款，暴力催款、“利滾利”、向?qū)W生父母和 網(wǎng)絡(luò)公布裸照等等行為往往造成一系列的刑事案件甚至人間慘劇。

3 大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）學(xué)校在對(duì)學(xué)生進(jìn)行專業(yè)教育的同時(shí)，也加強(qiáng)思想教育、引 導(dǎo)正確的消費(fèi)觀念，同時(shí)對(duì)于學(xué)生的心理問(wèn)題做到及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí) 疏導(dǎo)。大學(xué)生雖然都是年滿十八周歲的青年，但他們尚未走進(jìn)社會(huì)， 面對(duì)社會(huì)的誘惑陷阱仍然缺乏辨別力，盲目消費(fèi)更是對(duì)于其發(fā)展極 為不利，學(xué)校應(yīng)當(dāng)在這個(gè)環(huán)節(jié)擔(dān)當(dāng)主要角色。

（2）加強(qiáng)學(xué)校和家庭的聯(lián)系，共同完成新型大學(xué)生培育。很多 大學(xué)生心理極度不成熟，在學(xué)校進(jìn)行心理健康教育之下亦能夠產(chǎn)生 抵觸心理，而其心理變化很容易被忽視掉。在新媒體快速發(fā)展的今 天，QQ、微信等社交方式可以運(yùn)用到學(xué)校和家庭的交流當(dāng)中，對(duì) 于學(xué)生的發(fā)展做到實(shí)時(shí)有效的交流。

（3）重視學(xué)生資助工作，重視勤工助學(xué)工作。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái) 源一般情況下全部依靠家長(zhǎng)，而有的家境一般的同學(xué)在錢不夠用、 羞于啟齒向家長(zhǎng)索要時(shí)，將目光投向網(wǎng)絡(luò)借貸而“一失足成千古 恨”。助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金以及勤工助學(xué)是大學(xué)生獲得經(jīng)濟(jì)來(lái)源的最正 當(dāng)、最合理、最有意義的途徑，高校應(yīng)當(dāng)在公平評(píng)定獎(jiǎng)助學(xué)金的同 時(shí)，為學(xué)生提供勤工助學(xué)的崗位，同時(shí)也讓大學(xué)生理解自食其力和 工作不易，促進(jìn)其心理更為健康的發(fā)展，培育更加適合社會(huì)的當(dāng)代 新型大學(xué)生。

4 大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的法律救濟(jì)

4.1網(wǎng)絡(luò)借貸主體角度

（1）建設(shè)完善個(gè)人征信體系：對(duì)于亂象叢生的網(wǎng)絡(luò)借貸，門檻 低是其重要成因，應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款申請(qǐng)人完善征信體系，對(duì)后續(xù)還款等 事宜作出一定保障，從根源上對(duì)可能發(fā)生的現(xiàn)象進(jìn)行防治可以更大 程度減少損害影響度;

（2）加強(qiáng)規(guī)范貸款人貸款后續(xù)行為的力度，確保資金使用合法 化、合理化，對(duì)于參與者進(jìn)行不合法、不合理行為而使用貸款的現(xiàn) 象應(yīng)當(dāng)及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)作出應(yīng)對(duì)，減少貸款者的損失和社會(huì)危害;

（3）加強(qiáng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的整治，將網(wǎng)絡(luò)借貸與其他網(wǎng)絡(luò)依托 下行業(yè)加緊聯(lián)系合作，在取長(zhǎng)補(bǔ)短與創(chuàng)新機(jī)制之中將網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè) 逐步發(fā)展到較為成熟的階段、更好地與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相融。

參考文獻(xiàn)

[1]車艷茹、王濱.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費(fèi)成因分析及對(duì)策[J]. 教學(xué)教育論壇，2017年第39期.

[2]孫美玲.大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].法制博覽，2017 年第30期.