肖劍

摘要：習(xí)近平總書記在黨的十九大中提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，號(hào)召全面推動(dòng)三農(nóng)事業(yè)的發(fā)展，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與民生事業(yè)的發(fā)展放在了重要位置。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行在發(fā)展中與地方政府展開有力合作，積極開展三農(nóng)金融服務(wù)民生工程建設(shè)，以互利多贏、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合作模式構(gòu)建現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略發(fā)展平臺(tái)。在取得成績(jī)的同時(shí)，面對(duì)日益多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行仍需要不斷開拓創(chuàng)新，更好的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行;鄉(xiāng)村振興;三農(nóng);經(jīng)濟(jì)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為地方政府開展經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了科學(xué)的方向，金融機(jī)構(gòu)參與其中不僅能夠承擔(dān)起更多的社會(huì)責(zé)任，對(duì)其未來發(fā)展和創(chuàng)新也有著積極的促進(jìn)作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在帶動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局優(yōu)化的同時(shí)也消除三農(nóng)服務(wù)保障不足的弊端，通過劃分政策性金融與商業(yè)金融類型，充分發(fā)揮其不同的資源和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，也構(gòu)建了良性的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了巨大價(jià)值。

一、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融需求形勢(shì)分析

（一）金融需求多元化

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視，近年來農(nóng)民的收入增加已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，雖然部分農(nóng)民仍有貸款需求，但也有越來越多的農(nóng)民開始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄觀念，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買量呈現(xiàn)逐漸上漲的趨勢(shì)。根據(jù)阿魯科爾沁農(nóng)商銀行報(bào)表顯示，2017至2019年理財(cái)客戶總量戶數(shù)分別為4 490戶、4 776戶、5 155戶，呈現(xiàn)逐年上漲趨勢(shì)，增長(zhǎng)率分別為6.37%、7.94%，2019年末理財(cái)客戶總余額達(dá)到1.43億元，占全行存款份額的4.12%。農(nóng)民作為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)的主體，其金融服務(wù)需求形式正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，并且由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，越來越多的農(nóng)民開始進(jìn)入城鎮(zhèn)謀生，一戶承包大片土地的情況越來越多，家庭農(nóng)場(chǎng)、家庭牧場(chǎng)、養(yǎng)殖事業(yè)等迅速發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)開始呈現(xiàn)巨大變化，農(nóng)戶對(duì)于融資的需求也開始擴(kuò)大，單一的金融信貸產(chǎn)品已經(jīng)難以滿足現(xiàn)階段農(nóng)民的融資需求。

（二）新型農(nóng)業(yè)金融需求提升

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)過程中，國(guó)家和地方政府都在積極扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，積極開展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)具有第一產(chǎn)業(yè)向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變得多樣化，除基本的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)家樂旅游、養(yǎng)殖業(yè)等行業(yè)也都快速發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中，農(nóng)村的生產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效率都得到顯著提升，并且在電子商務(wù)環(huán)境下，農(nóng)民可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品推廣和銷售，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極的促進(jìn)作用。這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)形勢(shì)下，由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工和經(jīng)營(yíng)具有明顯的周期性特征，并且需要進(jìn)行機(jī)械化轉(zhuǎn)變，多數(shù)的農(nóng)民自有資金不足以支撐起長(zhǎng)期發(fā)展，因此各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)都需要從農(nóng)商銀行獲取信貸資金。此外，由于人們生活方式和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，綠色品牌的影響力逐漸擴(kuò)大，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行所服務(wù)的農(nóng)村牧區(qū)部分農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品質(zhì)量極佳，但由于缺少推廣資金，附加值始終得不到提升，在意識(shí)到綠色品牌重要性后，部分農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售企業(yè)也開始以貸款方式獲取資金進(jìn)行品牌宣傳推廣。

（三）農(nóng)村信貸需求總量增加

長(zhǎng)期發(fā)展進(jìn)程中，我國(guó)農(nóng)村都是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，這種形勢(shì)下農(nóng)民的生產(chǎn)規(guī)模和效率都得不到有效的保障，并且生產(chǎn)成本和勞動(dòng)強(qiáng)度相對(duì)較高。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行在以往金融服務(wù)過程中都是以為農(nóng)牧戶提供小額貸款為主，雖然較為分散，但整體的信貸需求并不算太高。新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，農(nóng)牧民開始進(jìn)行大量土地承包，規(guī)模養(yǎng)殖等，政府積極推動(dòng)基層小微企業(yè)發(fā)展，不僅農(nóng)牧戶在采購(gòu)農(nóng)藥化肥農(nóng)機(jī)具、購(gòu)置飼草料、建設(shè)棚圈時(shí)對(duì)于資金量的需求提升，同時(shí)小微企業(yè)發(fā)展也需要大額資金，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行的信貸資金投入呈現(xiàn)明顯的增長(zhǎng)趨勢(shì)。此外，各地開展魅力鄉(xiāng)村和特色小鎮(zhèn)的建設(shè)，也需要從農(nóng)商銀行獲取資金，雖然未來預(yù)期收益情況較為良好，但此類項(xiàng)目的投資量較大，并且周期較長(zhǎng)，也是導(dǎo)致信貸需求總量增加的原因之一。

二、鄉(xiāng)村振興背景下阿魯科爾沁農(nóng)商銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇

為確保社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)健發(fā)展，國(guó)家和政府都在積極開展信用機(jī)制建設(shè)，對(duì)于農(nóng)村牧區(qū)來說擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建設(shè)和農(nóng)牧民意識(shí)的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村整體信用環(huán)境得到了很好的提升，越來越多的金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資金開始進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2017年推行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景后，全國(guó)農(nóng)村貸款總量呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款等開始為農(nóng)民提供信貸服務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與者增加也加劇了金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。同時(shí)，國(guó)有商業(yè)銀行紛紛下沉服務(wù)重心，雖然網(wǎng)點(diǎn)還未到鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層，但信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)在農(nóng)村牧區(qū)廣泛開展，并與農(nóng)商銀行形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，由于國(guó)有商業(yè)銀行擁有利率的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，如全面放開，會(huì)進(jìn)一步壓縮農(nóng)商銀行的發(fā)展空間。

（二）決策效率有待提升

阿魯科爾沁農(nóng)商銀行的管理結(jié)構(gòu)層次比較多，管理層下各部門的分工比較細(xì)。但當(dāng)管理層進(jìn)行決策時(shí)，由于各分支機(jī)構(gòu)以及各部門層層上報(bào)信息，有可能出現(xiàn)誤差或者殘缺，信息傳遞效率比較低，不利于做出符合基層經(jīng)營(yíng)發(fā)展實(shí)際情況的決策。由于支行對(duì)客戶直接進(jìn)行各種業(yè)務(wù)，但如信貸審批、資金清算和劃轉(zhuǎn)等工作卻由各職能部門進(jìn)行。以信貸流程為例，農(nóng)商銀行由營(yíng)業(yè)部和各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)貸前調(diào)查和業(yè)務(wù)辦理工作，由審貸中心負(fù)責(zé)信貸的審查審批工作，由業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)信貸的核準(zhǔn)、監(jiān)督檢查等貸后管理工作，審批后再由各網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)信貸合同的資料歸檔及抵押質(zhì)押的相關(guān)權(quán)證保管工作，這樣的業(yè)務(wù)分配會(huì)使得客戶的信息傳遞機(jī)制迂回，也導(dǎo)致信息傳遞的低效性。

（三）金融產(chǎn)品缺乏特色

阿魯科爾沁農(nóng)商銀行也在不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，現(xiàn)有農(nóng)牧民褔農(nóng)卡貸款已趨于飽和，發(fā)放增長(zhǎng)速度較慢，農(nóng)牧民經(jīng)營(yíng)主體的兩權(quán)抵押貸款占比也相對(duì)較低，信貸產(chǎn)品多采用傳統(tǒng)的抵押和擔(dān)保信貸方式，缺少和農(nóng)村金融市場(chǎng)的協(xié)調(diào)配合，所推出的“富民卡”普及范圍也有待提升。除卻金融產(chǎn)品類型不足外，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行的金融服務(wù)也未能展現(xiàn)自身特色，產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，未能結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)和農(nóng)民實(shí)際需求開展差異化服務(wù)。此外，鄉(xiāng)村振興背景下，越來越多的特色農(nóng)產(chǎn)品和綠色品牌興起，但阿魯科爾沁農(nóng)商銀行所推行的金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)特征契合度不高，客戶群體得不到有效的拓展，一定程度上也對(duì)助力鄉(xiāng)村振興產(chǎn)生了制約。

三、農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的優(yōu)化建議

（一）加強(qiáng)對(duì)國(guó)家政策導(dǎo)向的重視

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的雙重背景，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行為更好展現(xiàn)自身價(jià)值，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)家政策導(dǎo)向的重視，以國(guó)家政策規(guī)劃作為自身的發(fā)展方向，建立專業(yè)的行政對(duì)接部門，強(qiáng)化與政府和其他行政機(jī)構(gòu)的合作，及時(shí)了解相關(guān)的政策信息，對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，高度契合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。近年來國(guó)家不斷加大惠民力度，引導(dǎo)政府出臺(tái)相關(guān)的農(nóng)業(yè)金融保障政策，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)積極與政府溝通，了解政策的具體內(nèi)容，根據(jù)政策進(jìn)行產(chǎn)品更新。同時(shí)，國(guó)家在完善法律法規(guī)時(shí)阿魯科爾沁農(nóng)商銀行也要明確金融服務(wù)中的各項(xiàng)權(quán)責(zé)，積極開展創(chuàng)新，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)。目前來說，農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)先是國(guó)家雷打不動(dòng)的政策，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行可以結(jié)合政策導(dǎo)向開辟信貸助農(nóng)綠色通道，提升涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的效率，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的增長(zhǎng)。

（二）深化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

客觀來說，金融機(jī)構(gòu)在以國(guó)家政策開展金融服務(wù)創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興過程中也面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，完善自身金融服務(wù)積極開展創(chuàng)新時(shí)，也應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，積極深化風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行可以結(jié)合現(xiàn)代化信息技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分析模型，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)等內(nèi)容展開客觀全面的評(píng)估，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)作出有效的評(píng)估和處理，降低自身在金融業(yè)務(wù)服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)作為實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)深入分析，為創(chuàng)新金融服務(wù)和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)提供保障。

（三）豐富信貸產(chǎn)品類型

創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力和生命力，缺少創(chuàng)新意識(shí)將會(huì)對(duì)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重制約。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行在創(chuàng)新金融服務(wù)體系的同時(shí)也要豐富信貸產(chǎn)品類型，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行整合，可以根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)民生產(chǎn)需求開展網(wǎng)絡(luò)貸款，對(duì)于一些信用度較高的農(nóng)牧民、農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社、家庭牧場(chǎng)養(yǎng)殖戶等用戶開發(fā)契合度較高的信貸產(chǎn)品，并加強(qiáng)與國(guó)家政策導(dǎo)向的融合，適度降低貸款利率，滿足更多用戶的貸款需求。充分加強(qiáng)自身信息平臺(tái)的建設(shè)，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，在平臺(tái)中推廣信貸產(chǎn)品，并通過在線評(píng)估的方式使農(nóng)民足不出戶的了解自身貸款額度以及需要準(zhǔn)備的相關(guān)資料，提升貸款業(yè)務(wù)辦理的便捷性，增強(qiáng)自身服務(wù)效率和質(zhì)量。

（四）積極進(jìn)行人才引進(jìn)和培養(yǎng)

為更好的助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，阿魯科爾沁農(nóng)商銀行還應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。對(duì)于人才引進(jìn)方面，既要考核引進(jìn)人才的工作經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)熟練度，也要分析其對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的專業(yè)性，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和思想道德素質(zhì)的重視。對(duì)于人才培養(yǎng)方面來說，需要制定短期與長(zhǎng)期的培養(yǎng)規(guī)劃，在培養(yǎng)其專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的同時(shí)也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其在工作中能夠發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也要強(qiáng)化其法律意識(shí)，嚴(yán)格按照規(guī)定開展業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)以權(quán)謀私的情況。此外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展，還要培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的了解，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求展開業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)造價(jià)值。

四、結(jié)語

新形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村發(fā)展產(chǎn)生了深刻的變化，為更好促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)全民小康的建設(shè)目標(biāo)，國(guó)家提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。阿魯科爾沁農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居等方面具有明顯的促進(jìn)作用，因此應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所帶來的重大機(jī)遇，積極進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，將優(yōu)先發(fā)展三農(nóng)作為核心發(fā)展目標(biāo)，在推動(dòng)農(nóng)民安居樂業(yè)和提高農(nóng)民受益過程中實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展，最終立足農(nóng)村實(shí)現(xiàn)多贏。

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